Bagaimana selamat adalah venmo dan bebas?

Isi kandungan

• Bahagian Teknikal Venmo
• Sisi Sosial Venmo
• Bagaimana Venmo Membuat Wang
• Adakah Venmo selamat?
• Cara Melindungi Diri Anda
• Isu Privasi
• Industri Pembayaran P2P
• Venmo Looking Ahead

Apa itu Venmo?

Venmo telah dibebankan sebagai aplikasi pembayaran untuk Millennials dan dikenali kerana membuat sebahagian yang paling canggung malam (memisahkan bil) lebih menawan. Ia juga merupakan salah satu aplikasi yang paling popular di ruang pembayaran peer-to-peer (P2P).

Ditubuhkan pada tahun 2009, Venmo bermula sebagai sistem pembayaran melalui mesej teks. Kemudian, untuk memanfaatkan ekonomi P2P yang semakin meningkat, syarikat itu memperkenalkan platform dengan rangkaian sosial bersepadu pada bulan Mac 2012. Ia ditangkap dengan cepat, dan kurang dari enam bulan kemudian Braintree (sistem pembayaran untuk aplikasi termasuk Airbnb dan Uber) memperoleh Venmo untuk $ 26.2 juta Kurang dari satu tahun kemudian, syarikat pembayaran PayPal Holdings Inc. membeli Braintree untuk $ 800 juta.

Pada tahun 2018, Paypal mula mengewangkan pangkalan pengguna Venmo. Ini berita baik untuk syarikat itu. Walau bagaimanapun, Venmo jauh dari hutan, menghadapi masalah keselamatan dan persaingan yang semakin meningkat. Dan dalam pasaran yang penuh sesak, kebimbangan keselamatan boleh menjadi lebih buruk.

Key Takeaways: Bagaimana Venmo Membuat Wang

• Mengirim wang menggunakan Venmo dilengkapi dengan yuran standard 3%, tetapi syarikat itu mengecualikan perbelanjaan tersebut apabila transaksi dibiayai dengan baki Venmo, akaun bank atau kad debit anda. Terdapat yuran 3% yang tidak dikecualikan apabila menghantar wang dari kad kredit. Fi ini bermula dengan syarikat kad kredit; Venmo melepasi perbelanjaan bersama. Mengeluarkan dari Venmo, Venmo memotong 1% daripada jumlah perpindahan untuk Pemindahan Segera wang tunai daripada Venmo, dengan minimum 25 sen dan max $ 10.Venmo diterima sebagai bentuk pembayaran pada hampir 2 juta peniaga. Menggunakan butang pembayaran pintar dan kad debit Venmo, Venmo mengenakan caj itu kepada peniaga sebanyak 2.9% ditambah dengan yuran transaksi 30 sen. Venmo membenarkan kadar ini dengan akses kepada segmen pengguna yang sangat wajar, dan platform media sosial yang sangat ketara, suapan Venmo.

Bahagian Teknikal Venmo

Ia cukup mudah. Dengan memautkan kad kredit, kad debit, atau menyemak akaun ke akaun mereka, pengguna Venmo boleh menukar dana dengan satu sama lain dan menghantar caj masing-masing. Dana yang ditukar ke Venmo boleh disimpan dalam baki Venmo di atas platform untuk kegunaan kemudian pada platform, atau ditebus ke akaun bank, yang mengambil masa beberapa hari untuk diproses. Seperti WePay dan platform pembayaran lain, Venmo mempunyai antara muka pengaturcaraan aplikasi yang membolehkan laman web dan perniagaan menambah Venmo kepada perkhidmatan pembayaran mereka.

Venmo dapat difahami sebagai orang tengah antara akaun bank penggunanya. Apabila anda menghantar wang kepada rakan menggunakan Venmo, ia tidak pergi terus ke akaun bank rakan anda. Pertama, ia pergi ke Venmo. Apl itu kemudian mengurangkan baki Venmo anda dan menimbulkan keseimbangan rakan anda untuk mencerminkan pembayaran. Walau bagaimanapun, wang itu sebenarnya tidak meninggalkan akaun bank anda sehingga rakan anda memindahkan baki Venmo ke akaun banknya. Ini bermakna anda dan rakan anda boleh menghantar wang ke belakang ke Venmo tanpa sama ada baki akaun bank yang pernah berubah. Hanya baki Venmo berubah-ubah.

Imbangan Venom adalah lejar yang mewakili dana dan transaksi tanpa benar-benar melaksanakannya di luar platform Venmo.

Dalam erti kata, baki anda pada Venmo adalah wang maya pada dasarnya: Sehingga ia dipindahkan ke bank, ia tidak sebenarnya dalam pemilikan pengguna. (Ini sedikit berbeza apabila menggunakan kad debit Venmo, tetapi kita akan sampai ke yang kemudian.)

Sisi Sosial Venmo

Hanya terdapat banyak cara yang boleh digunakan oleh aplikasi P2P. Bagaimanakah Venmo membezakannya?

Jawapannya adalah demografi sasaran dan pengalaman pengguna, yang berkait rapat.

Venmo telah mengambil sesuatu yang janggal-wang yang terhutang di antara rakan-rakan (Millennials) -dan mengubahnya menjadi perbualan. "Menghantar rakan anda nota dan termasuk emoji mengambil kekaguman daripada meminta rakan anda membayar balik bahagian tab bar mereka malam tadi, " kata jurucakap Venmo, Josh Criscoe dalam wawancara dengan Moneyish. "Venmo telah berkahwin dengan unsur sosial dan elemen kewangan, yang tidak ada orang lain yang dapat memecahkannya."

Bagaimana Venmo Membuat Wang

Untuk sebahagian besar, Venmo adalah platform percuma untuk kegunaan. Walaupun kebanyakan platform bebas guna digunakan untuk pendapatan, Venmo telah berjaya mengelakkan laluan ini.

Walaupun Venmo kebanyakannya bebas untuk individu, syarikat itu menghasilkan hasil melalui yuran yang dikenakan ke atas peniaga.

Mengikut laman web Venmo, menghantar wang menggunakan Venmo datang dengan yuran standard 3%, tetapi syarikat itu mengecualikan perbelanjaan tersebut apabila transaksi dibiayai dengan baki Venmo, akaun bank atau kad debit anda. Terdapat yuran 3% yang tidak dikecualikan untuk pembayaran kad kredit. Menurut laman web Venmo, yuran ini berasal dari syarikat kad kredit. Venmo hanya melepaskan kos kepada pengguna.

Memindahkan wang dari Venmo agak berbeza. Pemindahan standard (yang mengambil masa 1-3 hari bekerja) adalah percuma. Pada tahun 2018, syarikat itu menambah struktur yuran untuk Pemindahan Segera, yang meletakkan wang dalam akaun anda dalam waktu singkat sebanyak 10 minit. Pada Jan. 2018, Venmo mula mengenakan 25 sen untuk Pemindahan Segera. Sejak November 2018, syarikat memotong 1% daripada jumlah pemindahan, dengan minimum 25 sen dan maksimum $ 10.

Aliran pendapatan yang lebih penting berasal dari bayaran setiap transaksi yang dikenakan kepada peniaga, dan suapan media sosial Venmo memainkan peranan yang penting di sini. Terima kasih kepada infrastruktur Paypal, Venmo kini bersesuaian dengan lebih daripada dua juta peniaga, hampir sebanyak PayPal itu sendiri. Keserasian ini datang dalam dua bentuk.

Yang pertama adalah "butang pembayaran pintar" yang boleh diintegrasikan ke dalam aplikasi untuk pembelian dalam aplikasinya. Sebagai contoh, Pada bulan Julai 2018, Uber mengumumkan bahawa ia menambah perkhidmatan untuk membolehkan pengguna apl mudah alihnya membayar untuk tunggangan dan Uber Eats menggunakan Venmo, tanpa meninggalkan aplikasi Uber. Wang itu boleh diambil dari baki Venmo dalam aplikasinya, debit atau kad kredit yang berkaitan, atau akaun bank yang dipautkan. Di samping itu, kos perjalanan atau makanan boleh dibahagikan kepada pengguna lain.

Yang kedua ialah kad debit, kad Venmo, yang menarik terus dari keseimbangan Venmo pengguna. Kad ini beroperasi melalui Mastercard dan boleh digunakan di mana-mana perniagaan yang menerima Mastercard.

Langkah ini telah membantu pukulan Venmo dari platform P2P eksklusif sosial kepada syarikat yang terlibat di tempat jualan, baik dalam talian dan di kedai-kedai batu bata. Dalam temu bual dengan Digiday, penganalisis Strategi dan Penyelidikan Javelin Rachel Huber berkata, "kad membiasakan jenama dengan pedagang sebagai mekanisme pembayaran dan pedagang akan menjadi faktor terbesar dalam Venmo mencapai keuntungan. Fikirkan ikatan pemasaran dan kesetiaan, bayaran integrasi, dan tawaran promosi."

Dalam kedua-dua kes ini, Venmo mengutip peniaga sebanyak 2.9% ditambah yuran urus niaga 30 sen, yang pada akhir yang lebih tinggi yuran dikenakan.

Venmo membenarkan kadar ini dalam beberapa cara. Juga menurut Huber, "Venmo mempunyai akses kepada segmen pengguna yang sangat diingini-mengharapkan mereka menggunakannya untuk kelebihan mereka."

Tetapi bukan hanya demografi pengguna, ia juga jenis akses yang ada.

Dalam temu bual dengan The Atlantic, Richard Crone, yang menjalankan firma pembayaran yang dikenali sebagai Crone Consulting, berkata "Anda berjalan ke mana-mana peruncit, mana-mana restoran, mana-mana pembekal perkhidmatan-apa yang mereka mahu anda lakukan? Suka mereka di Facebook, ikutilah mereka di Twitter. "Kerjasama dengan Venmo, katanya, adalah seperti bekerjasama dengan pemproses kad kredit, " tetapi dengan lebih banyak peningkatan, kerana peruncit menghabiskan lebih banyak cuba untuk membuat anda menyukai mereka di Facebook dan ikuti mereka di Twitter dan semua perkara lain yang mereka dapat hanya sebagai produk sampingan pembayaran. "Orang ramai boleh melihat di mana kawan-kawan mereka dan apa yang mereka beli. Ia menjadikan pengguna, dan kawan-kawan, menjadi ahli perniagaan, di kalangan sasaran demografi yang sangat wajar.

Ini hanya permulaan nilai Venmo yang ditawarkan. Menurut artikel Atlantik yang sama, "aspek lain yang lebih menguntungkan untuk menjadi cara pembayaran yang menjadi pilihan para pedagang adalah akses kepada informasi tentang mana pelanggan menghabiskan uang mereka." Crone mengatakan "nilai sebenarnya adalah dalam data, dan kemampuan untuk membuat iklan dan tawaran tersuai, dan menjana aliran hasil daripada itu. "Crone Consulting telah menganggarkan bahawa data pembayaran mudah alih pengguna aktif" bernilai lebih daripada $ 400 setahun dalam pendapatan, kepada sesiapa yang melakukannya. "Venmo mempunyai banyak pengguna, lebih 40 juta pada April 2019.

Pada masa ini, data ini dicatatkan oleh syarikat yang memudahkan urus niaga: bank dan syarikat kad kredit. Walau bagaimanapun, jika pengguna mula menggunakan Venmo dan bukannya kad kredit mereka di tempat jualan, maklumat itu akan dipaparkan kepada bank hanya sebagai transaksi Venom. Itu mungkin ada kena mengena dengan persaingan ketinggian Venmo, tetapi kami akan sampai ke tahap kedua.

Walaupun sukar untuk menentukan pendapatan Venmo, ia menambah pengguna lebih cepat dari sebelumnya, dan memproses lebih banyak wang setiap suku tahun. Pada suku terakhir 2018, ia memproses jumlah $ 19 bilion, naik 55% dari tahun sebelumnya. Walau bagaimanapun, PayPal melaporkan pendapatan $ 15.4 bilion untuk tahun 2018.

Adakah Venmo selamat?

Tiada apa-apa yang berkaitan dengan internet adalah benar-benar selamat. Oleh itu, aplikasi yang berkaitan secara langsung dengan akaun bank pengguna, seperti Venmo, mesti dipegang dengan piawaian keselamatan tertinggi.

Venzo menggunakan penyulitan data untuk melindungi pengguna daripada transaksi yang tidak dibenarkan dan menyimpan maklumat pengguna pada pelayan di lokasi yang selamat. Venmo juga membolehkan pengguna menyiapkan kod PIN untuk penggunaan aplikasi mudah alih untuk keselamatan tambahan, walaupun ia tidak memaksa pengguna untuk menetapkan satu, secara lalai. Langkah-langkah ini mungkin kelihatan cukup pada pandangan pertama, tetapi mereka telah dilewati oleh penggodam dan penipu. Venmo telah berulang kali dikritik kerana pelanggaran keselamatan akaun pengguna dan perkhidmatan pelanggan yang sangat lambat.

Walaupun jaminan keselamatan, enkripsi, dan liabiliti Venmo secara konvensional melindungi pengguna daripada kerugian, mereka mudah mengelakkan. Setelah mendapat akses ke akaun pengguna, peretas boleh menukar kata laluan dengan mudah, alamat e-mel yang dihubungkan dan akaun bank tanpa diketahui pengguna yang sah. Ini membolehkan penggodam melakukan transaksi pada akaun dan memindahkan baki Venmo pengguna ke akaun bank baru. Dengan menukar alamat e-mel yang dipautkan pengguna, penggodam boleh mengalihkan pemberitahuan urus niaga pengguna, meninggalkannya dalam kegelapan sehingga bank memberitahu mereka perubahan keseimbangan, yang boleh menjadi hari selepas kecurian. Kisah-kisah pengguna Venmo yang kehilangan sehingga $ 3, 000 telah dilaporkan secara meluas.

Penggunaan mesej teks (SMS) Venmo untuk memberitahu pengguna caj memberi risiko keselamatan yang lain. Pengguna boleh membenarkan caj dengan membalas SMS yang mereka terima dari Venmo dengan kod enam angka yang termasuk dalam mesej asal. Dengan mengeksploitasi kelemahan keselamatan dalam sistem pengendalian yang Venmo mesti berinteraksi untuk menghantar pemberitahuan, seperti iOS, sistem operasi mudah alih Apple, penyelidik Martin Vigo dapat menggunakan pemberitahuan SMS platform untuk membuat bayaran yang tidak dibenarkan. Setakat hacks pergi, kaedah Vigo agak mudah untuk ditiru. Oleh itu, tidak hairanlah bahawa akaun Venmo yang digodam adalah biasa. Reddit dan forum dalam talian lain dipenuhi dengan jawatan dari pengguna yang meminta bantuan selepas akaun Venmo mereka telah digodam. Kerugian boleh setinggi $ 2, 999, siapa yang boleh mendapat kira maksimum dalam akaun Venmo mereka sebelum memindahkan platform.

Cara Melindungi Diri Anda

Melissa Ling {Copyright}, Investopedia, 2019

Walaupun potensi bahaya, pengguna boleh melindungi diri mereka dari penggodaman dengan mengikuti beberapa amalan terbaik. Ini termasuk:

• Jangan menyimpan banyak wang dalam baki Venmo anda. Sentiasa pindahkan transaksi Venmo ke akaun bank anda dengan segera. Hanya gunakan Venmo untuk bertukar dana dengan orang yang anda kenali. Jangan gunakan Venmo untuk membeli barang dari individu yang anda belum pernah jumpa atau bertemu dalam talian. Di luar rangkaian sosial Venmo. Pengaturan lalai untuk akaun Venmo baru adalah "awam, " yang bermaksud Venmo akan menerbitkan transaksi anda ke feed publiknya. Pengguna boleh menukar tetapan ini kepada "peribadi, " yang menyimpan transaksi mereka tersembunyi. Tolak pemberitahuan-Tekan, Teks, E-mel, atau beberapa kombinasi-untuk menjejaki percubaan, permintaan dan bayaran masuk yang diterima, dan permintaan dan pembayaran yang dihantar. Sediakan langkah keselamatan yang ada, seperti PIN dan ID Touch.

Isu Privasi

Memandangkan pengguna terus merangkul alternatif digital untuk pembayaran secara tunai dan cek, keyakinan pengguna terhadap keselamatan pembayaran P2P mesti meningkat. Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan menyediakan pengguna polisi perlindungan kepada kerugian yang disebabkan oleh kecurian kad debit atau kad kredit. Undang-undang ini, di atas dasar syarikat, melindungi pengguna dari caj yang tidak dibenarkan. Di samping itu, pasaran baru muncul mempunyai potensi untuk mengguna pakai sistem pembayaran mudah alih, khususnya dalam bidang pengiriman wang. Ini meningkatkan keperluan bagi keselamatan yang lebih besar dalam P2P, sebagai sistem pembayaran bersepadu yang tidak bercagar, secara global boleh merosakkan ramalan. Malangnya, platform pembayaran mudah alih kekal terdedah kepada pelanggaran keselamatan yang berkaitan dengan internet.

Perlu diingat juga, pada Mei 2016, Peguam Negara Texas Ken Paxton mengumumkan penyelesaian dengan Paypal Inc. mengenai privasi, keselamatan dan keselamatan Venmo. Penyelesaian itu termasuk pembayaran $ 175, 000 kepada negara, serta pembaharuan amalan-amalan ini.

Pada bulan Mac 2018, Venmo mencapai penyelesaian dengan Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan. Menurut siaran akhbar dari suruhanjaya itu, penyelesaian itu menyangkut kegagalan syarikat untuk menzahirkan maklumat kepada pengguna tentang kemampuan untuk mentransfer dana dan pengaturan privasi. FTC juga menemui syarikat yang melanggar Peraturan Perlindungan Undang-Undang Gramm-Leach-Bliley, "yang memerlukan institusi kewangan untuk melaksanakan perlindungan untuk melindungi keselamatan, kerahsiaan dan integriti maklumat pelanggan, " dan Peraturan Privasi, "yang memerlukan kewangan institusi untuk menyampaikan notis privasi kepada pengguna."

Venbes dikehendaki mendapatkan taksiran dwitahunan, pihak ketiga mengenai pematuhannya dengan terma penyelesaian untuk 10 tahun akan datang. Pelanggaran syarat ini boleh menyebabkan penalti sivil hingga $ 41, 484 untuk masing-masing.

Jadi, walaupun rekod keselamatan, privasi, dan pendedahan syarikat jauh dari sempurna, terdapat beberapa langkah institusi dan undang-undang yang ada untuk menangani kekurangan ini.

Industri Pembayaran P2P

Ekonomi P2P berada di sini untuk kekal, dan pembayaran P2P mudah alih adalah sektor industri yang paling pesat berkembang. Bagaimanapun, menurut anggaran dari eMarketer, pertumbuhan mungkin mula perlahan. Pada tahun 2017, nilai urus niaga pembayaran mudah alih P2P AS adalah $ 120 bilion dan diramalkan meningkat dua kali ganda kepada $ 240 bilion menjelang 2018. Anggaran yang sama menyaksikan nilai transaksi pembayaran mudah alih P2P AS meningkat kira-kira 30% dari 2017 kepada 2018 atau $ 120 bilion kepada $ 156 bilion, masing-masing.

$ 156 bilion

Anggaran nilai transaksi pembayaran mudah alih P2P AS pada tahun 2018.

Syarikat-syarikat teknikal dan bank-bank berlumba-lumba untuk menembusi pasaran P2P-tetapi pendatang datang dan pergi. Square, sebuah syarikat P2P yang dimulakan oleh Jack Dorsey, seorang pengasas Twitter, kononnya menolak tawaran $ 3 bilion dengan Apple. Apple terus melepaskan Apple Pay, yang kini diakses melalui pelbagai bank di Amerika Syarikat, Kanada, dan di seluruh dunia. Dengan kerjasama Square di 2014, Snapchat memulakan perkhidmatan pembayaran mudah alih, yang berakhir pada bulan Ogos 2018.

Titans teknologi lain seperti Alphabet Inc. dan Facebook, Inc. telah menembusi pasaran pembayaran mudah alih juga. Facebook menggabungkan perkhidmatan pemindahan wang ke Facebook Messenger, membolehkan pengguna untuk memautkan kad debit dan memindahkan wang dengan mudah seperti menghantar teks.

Bank juga melayari tren P2P. Zelle, sebuah aplikasi pembayaran P2P yang dilancarkan pada musim panas 2017, dimiliki oleh tujuh bank utama: Bank of America, BB & T, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, US Bank, dan Wells Fargo. Ini penting kerana ia membolehkan pengguna memindahkan wang secara langsung di antara akaun bank tanpa perlu menggunakan perantara. Ini mengurangkan beberapa risiko urus niaga P2P.

Venmo, seperti banyak firma P2P, menggunakan syarikat bernama Plaid untuk berhubung dengan selamat ke akaun bank. Pada 13 Januari, 2020, Visa (V) mengumumkan bahawa ia membeli Plaid untuk $ 5.3.

Venmo Looking Ahead

Tidak perlu dikatakan, pasaran itu tepu dan sangat berdaya saing. Walaupun Venmo adalah salah satu aplikasi pembayaran P2P yang paling berjaya, kekal di pasaran utama dominan bergantung kepada pengembangan yang berjaya, iaitu dengan membuat permainan untuk transaksi yang lebih tradisional di tempat jualan.

Bercukur ke dalam ruang itu tidak sepatutnya sukar, terutama di belakang segmen pengguna yang teguh yang akan digunakan oleh syarikat itu untuk kelebihannya. Dari sini, ia boleh mengembangkan aliran pendapatan di luar urus niaga itu sendiri untuk perkongsian dan tawaran promosi, dengan memanfaatkan suapan sosialnya sebagai satu bentuk pemasaran untuk menarik pengguna. Bergerak ke ruang itu, Venmo juga akan duduk di atas data pengguna emas yang boleh dilihat untuk berpotensi menghasilkan wang. Buat masa ini, walaupun syarikat itu melabur (agak paradoks) dalam keselamatan, kerahsiaan, dan privasi maklumat penggunanya.

Walaupun menghadapi cabaran ini, Venmo kelihatan kedudukan yang baik untuk bersaing dalam perniagaan pembayaran dalam masa terdekat.