Isi kandungan
- Kesan Pemadanan
- Cara Membuat Potong
- Garisan bawah
Majikan biasanya menghadkan atau menghentikan membuat sumbangan yang serasi kepada 401 (k) pelan persaraan pada masa sukar untuk menjimatkan wang tunai dan kadang-kadang mengelakkan pemberhentian. Walaupun pemotongan itu biasanya bersifat sementara, ia boleh menggagalkan matlamat persaraan untuk sesetengah pekerja. Ia juga boleh membuat keputusan sukar bagi individu-individu yang menghampiri persaraan, sama ada untuk meningkatkan sumbangan mereka, mengurangkan matlamat, atau melengahkan persaraan. Pukulan kemunduran dapat dikurangkan dengan mengambil langkah berikut.
Takeaways Utama
- Majikan kadang-kadang berhenti membuat 401 (k) sumbangan yang sepadan pada masa-masa yang sukar. Jika majikan anda memotong sumbangan yang sepadan, penting untuk mengimbangi perbezaan tersebut, supaya tidak tertinggal dalam simpanan untuk bersara. sumbangan, menyumbang kepada IRA Roth, atau kedua-duanya.
Kesan Sumbangan Sumbangan Padanan
Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) menganggap pelan 401 (k) jenis pelan pampasan tertunda yang layak cukai. Pekerja memilih untuk mempunyai majikan mereka menyumbang sejumlah gaji mereka kepada pelan sebelum cukai dinilai dan dibawa keluar. Kerana sumbangan dikecualikan daripada cukai pendapatan, mereka menurunkan pendapatan kena cukai pekerja untuk tahun tertentu.
Sumbangan yang sepadan biasanya merupakan peratusan gaji pekerja yang majikan menyumbang kepada 401 (k) akaunnya. Majikan tidak perlu memadankan sumbangan yang dibuat oleh pekerja kepada 401 (k) mereka. Perlawanan itu hanyalah alat pengekalan yang juga mendorong para pekerja untuk menyimpan untuk persaraan.
Pertandingan syarikat purata pada akhir suku tahun pertama 2019 ialah 4.7% daripada gaji pekerja dan purata $ 1, 780, menurut Fidelity Investments. Sekiranya majikan dengan 1, 000 pekerja, contohnya, memutuskan untuk menggantung perlawanan 401 (k) berdasarkan pertandingan purata, ia boleh menjimatkan kira-kira $ 1.78 juta setahun.
Penggantungan perlawanan majikan sering merendahkan semangat pekerja dan menghalang mereka daripada menyertai pelan persaraan. Sesetengah orang mengurangkan sumbangan mereka sendiri atau hanya berhenti menyumbang sama sekali, yang boleh memberi kesan besar ke atas simpanan persaraan mereka pada masa akan datang.
Bagi tahun 2020, sumbangan maksimum kepada 401 (k) ialah $ 19, 500, dengan sumbangan tambahan $ 6, 500 tambahan untuk mereka yang lebih tua daripada 50 (sehingga $ 19, 000 dan $ 6, 000 untuk 2019).
Sebagai contoh, sekiranya seorang pekerja muda yang berpenghasilan $ 50, 000 setahun menyumbang 5% daripada gajinya ($ 2, 500) dan majikan menghentikan perlawanan pekerja untuk jumlah yang sama selama satu tahun, pekerja itu akan mempunyai $ 13, 569 kurang disimpan untuk persaraan 25 tahun kemudian, dengan mengandaikan pulangan tahunan 7%.
Cara Membuat Potongan Sumbangan Padanan
Sekiranya majikan memotong atau menghapuskan sumbangan yang sepadan, berikut adalah dua langkah yang dapat dilakukan oleh pekerja untuk pulih, dan juga untuk mengelakkan.
Meningkatkan Sumbangan
Jangan lupa bahawa peningkatan sumbangan menurunkan pendapatan yang boleh dikenakan cukai. Pekerja yang tidak mampu untuk menambah sumbangan segera harus mengetahui sama ada majikan mereka mempunyai peningkatan automatik. Ini membolehkan pekerja meningkatkan sumbangan dalam kenaikan yang lebih kecil, seperti 1% hingga 2% setiap tahun. Pekerja juga harus meningkatkan sumbangan apabila mereka mendapat kenaikan gaji.
Pertimbangkan IRA Roth
Ia mungkin menyumbang kepada kedua-dua Roth IRA dan pelan persaraan yang ditaja oleh majikan seperti 401 (k). Had pendapatan boleh menjejaskan kelayakan.
Sumbangan kepada IRA Roth tidak boleh dikurangkan cukai seperti kepada 401 (k), tetapi pengeluaran adalah bebas cukai dalam persaraan. A Roth IRA boleh sangat menarik bagi mereka yang menganggap bahawa mereka akan berada dalam kurungan cukai pendapatan yang lebih tinggi dalam persaraan. Ia juga boleh menjadi pilihan bijak untuk pekerja muda dengan gaji yang lebih kecil dan kadar cukai yang lebih rendah daripada pekerja yang lebih tua pada pekerjaan yang membayar lebih tinggi. Bagi 2019 dan 2020 had sumbangan tahunan untuk Roth IRA ialah $ 6, 000 (lebih banyak $ 1, 000 bagi mereka yang berusia 50 tahun atau lebih).
Jangan Ketuk Ke 401 (k)
Pengeluaran dana dari 401 (k) sebelum persaraan biasanya bukan idea yang baik. Bagi mereka yang lebih muda dari 59½, kemungkinan akan dikenakan penalti pengeluaran awal 10% (terdapat beberapa pengecualian), dan jumlah yang diambil adalah tertakluk kepada cukai pendapatan. Menyelamatkan dana persaraan awal juga bermakna kehilangan pertumbuhan tertunda cukai ke atas pulangan daripada pelaburan yang ditarik balik.
$ 103, 700
Keseimbangan purata 401 (k) pada akhir suku pertama 2019, menurut Fidelity, dan jauh dari apa yang diperlukan untuk persaraan yang selesa.
Garisan bawah
Majikan boleh mengehadkan atau menghentikan caruman yang sesuai semasa masa sukar. Pemotongan biasanya hanya bersifat sementara. Jika majikan memotong sumbangan yang sesuai, mengimbangi perbezaan dengan menyumbang lebih kepada 401 (k) dan menyumbang kepada Roth IRA. Ia juga merupakan idea yang buruk untuk memanfaatkan dana 401 (k) sebelum bersara.
