Isi kandungan
- Ekspektasi Selepas Cukai
- Risiko Pertimbangkan
- Peluang Pelaburan?
- Pengeluaran dan Kecairan
- Kelebihan Memiliki
- Kelebihan Menyewa
- Garisan bawah
Terdapat sebab-sebab yang baik untuk memiliki rumah dalam persaraan. Tetapi terdapat banyak hujah untuk menyewa. Yang terakhir mungkin lebih murah jika ia bermakna anda tidak perlu membayar untuk penyelenggaraan dan pembaikan. Memiliki, bagaimanapun, boleh menjadi kurang tertekan jika anda tidak perlu bimbang tentang tuan tanah yang menaikkan sewa anda.
Walau apa pun laluan yang anda pergi, kos perumahan akan menjadi salah satu perbelanjaan bulanan utama anda dalam persaraan. Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan ketika membuat keputusan sewa beli-lawan.
Takeaways Utama
- Kos perumahan akan menjadi sebahagian daripada belanjawan persaraan anda, sama ada anda menyewa atau memiliki sendiri. Faksimili dalam nilai pasaran, perbelanjaan penyelenggaraan yang tidak dijangka, dan deduktibles insurans boleh meningkatkan kos pemilikan. Walaupun rumah boleh menjadi aset berharga untuk memiliki, mereka tidak boleh dibeli terutamanya untuk Pelaburan menawarkan penawaran kestabilan, faedah cukai, dan ekuiti, antara lain. Kepentingan memberikan lebih banyak kelenturan dan kecairan, dan anda akan menghabiskan lebih sedikit wang (dan masa) untuk penyelenggaraan.
Ekspektasi Selepas Cukai
Langkah pertama dalam menganalisis kepemilikan rumah berbanding menyewa adalah menentukan berapa banyak yang anda inginkan / perlu dibelanjakan selepas membayar cukai.
Bermula dengan pulangan yang difailkan pada tahun 2019, faedah ke atas gadai janji yang layak sebanyak $ 750, 000 atau kurang boleh ditolak untuk pasangan yang memfailkan bersama. (Sekiranya anda membeli rumah anda sebelum 16 Dis, 2017, anda masih boleh memotong faedah ke atas gadai janji bernilai $ 1 juta atau kurang di bawah undang-undang terdahulu.) Potongan cukai hartanah, sekali gus memberi keuntungan besar kepada pembayar cukai (terutamanya dalam golongan mewah kawasan), kini dihadkan pada $ 10, 000.
Mampu memotong cukai gadai janji dan harta tanah di rumah yang anda miliki bermakna anggaran bulanan anda akan pergi lebih jauh kerana anda akan mendapatkan beberapa wang anda kembali dalam bentuk potongan waktu cukai. Kerana kos sewa tidak boleh dikenakan cukai, tiada pengiraan diperlukan.
Untuk menghitung nilai belanjawan sebelum cukai apabila anda membeli rumah, tentukan pendahulu cukai kecil, tolak peratusan dari 1, dan bahagikan belanjawan dengan jumlah itu. Sebagai contoh, mari kita ambil beberapa fail yang bersama-sama dan berada dalam kurungan cukai 22% untuk cukai 2019 mereka.
| Langkah # 1: Bersih Selepas Anggaran Cukai | Langkah # 2: Bahagikan Anggaran sebanyak 0.80 (1 minus Cukai) | Hasil: Anggaran Pra-Cukai | |
|---|---|---|---|
| Sewa | $ 2000 | N / A | $ 2000 |
| Pemilikan | $ 2000 | $ 2000 / 0.80 | $ 2500 |
Risiko Pertimbangkan
Secara teori, membeli rumah mendapat lebih banyak wang untuk anda daripada menyewa. Tetapi kepemilikan rumah juga memerlukan risiko kewangan yang besar. Isu-isu seperti turun naik dalam nilai pasaran, perbelanjaan penyelenggaraan yang tidak dijangka, dan deduktibel insurans boleh menaikkan kos lebih dari yang menyewa. Dan pilihan mana yang anda pilih, jangan lupa untuk merancang untuk sewa inflasi, cukai, dan kos insurans yang meningkat sepanjang masa.
Satu lagi isu utama ialah risiko penyelenggaraan yang berkaitan dengan pemilikan. Menyewa adalah seperti membeli polisi insurans terhadap penyelenggaraan kerana penyewa tidak mempunyai liabiliti untuk kos penyelenggaraan, kegagalan peralatan, atau bencana seperti ribut atau banjir. Tuan tanah perlu bimbang tentang kos yang tidak dijangka itu. Begitu juga pemilik rumah.
Peluang Pelaburan?
Walaupun hartanah boleh menawarkan peluang pelaburan yang baik, kediaman tidak boleh dibeli hanya untuk sebab itu. Perumahan adalah kos hidup yang tidak dapat dielakkan, dan membubarkan aset pelaburan tidak perlu melibatkan mencari tempat lain untuk hidup. Pesara yang paling baik bukan faktor pelaburan dalam pemilikan apabila merancang untuk kos perumahan.
"Salah satu mitos terbesar dalam homeownership adalah bahawa ia adalah pelaburan. Tidak, "kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Massachusetts. "Memiliki rumah yang anda tinggalkan adalah perbelanjaan, bukan pelaburan. Pelaburan adalah salah satu yang menjana aliran tunai. Pasti, terdapat beberapa faedah untuk memiliki rumah, tetapi apabila anda faktor kos, mengikat modal yang besar, ketidakmampuan rumah, dan harga rumah tidak selalu naik, ia membuat ' pelaburan.'"
Untuk benar-benar menggunakan rumah sebagai pelaburan, pemilik rumah perlu membeli rendah dan menjual rumah membeli-belah dan menjual tinggi secara opportunistically. Dengan menjual rumah untuk membuat keuntungan apabila harga tinggi, bagaimanapun, seseorang mengambil peluang untuk menjadi harga dari pasaran jika harga terus meningkat. Mereka yang mempunyai anggaran tetap, kerana kebanyakan pesara, mungkin tidak dapat membeli rumah atau apartmen lain dan akan mendapati diri mereka berurusan dengan tuan tanah
Dalam beberapa cara, menyewa boleh bersamaan ekonomi memendekkan stok. Sekiranya anda percaya harga perumahan lebih rendah, anda boleh menyewa kediaman, menunggu harga jatuh, dan membeli rumah kemudian. Berlainan dengan arah harga perumahan dan berakhir membayar harga beli yang lebih tinggi adalah sama dengan membayar harga yang lebih tinggi untuk stok untuk menutup kedudukan yang pendek.
Pengeluaran dan Kecairan
Faedah kewangan lain sebagai penyewa termasuk kebebasan dari bimbang tentang keadaan pasaran perumahan dan tentang likuiditas. Menjual rumah boleh mengambil masa yang lama; ia juga melibatkan banyak dokumen, dan kebanyakan agensi hartanah mengenakan komisyen, mengurangkan pulangan pelaburan. Sidestepping ketegangan ini apabila tiba masanya untuk bergerak pasti bernilai.
Sesetengah pesara hidup semata-mata atas wang pencen - faedah Keselamatan Sosial, bayaran anuiti, atau rancangan kerajaan atau kesatuan, sehingga mereka tidak selalu mempunyai jumlah tunai cair yang besar. Tanpa aset yang mencukupi di luar untuk perbelanjaan yang tidak dijangka, kos tetap untuk memiliki rumah boleh menjadi musnah.
Kelebihan Memiliki
Sekiranya anda salah satu dari 70% pemilik rumah yang bersara tanpa gadai janji, persoalan menyewa vs memiliki mungkin kelihatan kurang rumit pada mulanya. Namun, hakikat bahawa anda tidak mempunyai bayaran rumah tidak membuat ini tidak ada lagi.
Anda perlu mempertimbangkan cukai harta dan kos penyelenggaraan. Dan, lebih tua rumah anda, semakin tinggi perbelanjaan penyelenggaraan itu.
Namun, mudah untuk mencari argumen untuk tinggal-terutama jika anda tinggal di sebuah rumah yang anda miliki sekarang (dan tidak mempunyai alasan yang berkaitan dengan kesihatan untuk pergi). Berikut adalah beberapa hujah utama yang lain.
Kestabilan
Membina Ekuiti
Bagi sesetengah pesara, penting untuk meninggalkan warisan. Lain-lain mahu menggunakan ekuiti terkumpul rumah untuk mengambil pinjaman, garis kredit, atau gadai janji terbalik. Ini adalah situasi di mana pemilikan menjadikan yang paling masuk akal. Di kawasan di mana nilai hartanah meningkat dengan pesat, memiliki membolehkan anda memiliki aset yang menghargai. Dan, tentu saja, ia juga bermakna anda boleh mengelakkan kenaikan sewa yang begitu biasa di pasaran hartanah panas yang panas.
Faedah Cukai
Salah satu manfaat dari homeownership adalah bahawa anda boleh mengurangkan faedah gadai janji dan cukai harta tanah ke atas pulangan persekutuan. Walaupun rang undang-undang cukai 2017 mengurangkan faedah-faedah ini, mereka masih wujud. Potongan lain, termasuk mata gadai janji, juga boleh berfungsi untuk mengurangkan jumlah yang anda terima kepada IRS. Anda tidak mendapat faedah cukai ini jika anda menyewa.
Emosi
Tahap yang anda emosi terikat pada idea homeownership adalah pertimbangan yang penting dan bukan kewangan.
Kebaikan
-
Ekuiti
-
Kestabilan
-
Potongan cukai
Keburukan
-
Kos penyelenggaraan, masa
-
Kecairan
-
Cukai harta
Kelebihan Menyewa
Menjual rumah anda dan bergerak ke sewa mempunyai mata. Jika anda sedang menyewa, anda tahu manfaat ini. Tetapi jika anda seorang pemilik rumah yang merenungkan kapal melompat, berikut adalah beberapa sebab untuk dipertimbangkan.
Buka Pilihan
Penyewaan mungkin masuk akal jika anda kosong, bersedia untuk mengurangkan, atau tidak pasti di mana anda akan menghabiskan tahun persaraan anda. Anda mungkin mahu beralih untuk cuaca yang lebih baik (atau kos sara hidup yang lebih rendah) selama beberapa tahun, tetapi juga dengan mudah dapat bergerak lebih dekat dengan keluarga anda pada masa akan datang.
Kesihatan anda - atau ahli keluarga - juga boleh menjadi faktor jika anda percaya anda mungkin perlu bergerak tidak lama lagi untuk menerima atau memberi perhatian. Ramai yang membantu kehidupan, penjagaan berterusan, atau komuniti hidup bebas hanya disewa, meninggalkan anda tanpa pilihan jika itu di mana anda akan hidup.
Kos yang kurang
Adalah penting untuk membandingkan kos penyewaan berbanding memiliki tempat di mana anda bercadang untuk hidup. Menurut laporan dari Trulia, penyewaan kurang mahal di 98 dari 100 bandaraya dengan populasi penduduk yang besar 65 tahun dan lebih tua. Perlu diperhatikan bahawa di Selatan, walaupun, memiliki biasanya lebih murah daripada menyewa.
Kurang Penyelenggaraan
Apabila anda menyewa, anda mungkin tidak perlu membayar penyelenggaraan struktur liga utama. Rata-rata, pemilik rumah membelanjakan antara 1% dan 4% setiap tahun pada pemeliharaan. Lebih tua rumah, semakin tinggi peratusan. Satu peringatan: Bacalah pajakan dengan berhati-hati sebelum anda menandatangani dan pastikan pemilik rumah anda bertanggungjawab untuk semua (atau hampir semua) penyelenggaraan dan pembaikan, terutamanya jika anda menyewa sebuah rumah.
Ia bukan hanya kos. Apabila anda semakin tua, keupayaan anda untuk melakukan mana-mana pekerjaan ini sendiri tidak akan dapat ditolak. Mungkin anda tidak mahu tinggal di tempat yang mendapati anda kerap berdiri di atas tangga untuk menukar mentol lampu atau menghancurkan salji dari trotoar. Itulah apabila tukang serba boleh atau bangunan benar-benar boleh membantu.
Modal Bebas
Penyewaan boleh membebankan wang yang anda boleh melabur. Ini menjadikan anda cair dan dapat meningkatkan pendapatan keseluruhan anda semasa tahun persaraan anda. Pelaburan sering berkembang pada kadar yang lebih cepat daripada harga hartanah, menjadikan mereka lebih banyak menggunakan wang anda. Juga, pemilikan meletakkan anda pada risiko sekiranya berlaku kerosakan pasaran perumahan lain-sesuatu yang tidak disewa.
Kebaikan
-
Kecairan
-
Perbelanjaan penyelenggaraan yang kecil, tanggungjawab
-
Fleksibiliti dalam bergerak
-
Kurang kos, cukai
Keburukan
-
Peningkatan sewa yang tidak dapat diramal, pengusiran
-
Tiada ekuiti
-
Tiada faedah cukai
-
Ketidakupayaan untuk menyesuaikan rumah
Garisan bawah
Bagi kebanyakan orang yang menghampiri persaraan, keputusan sama ada untuk menjaga mansat keluarga atau menyusut ke tempat yang lebih kecil adalah sukar. Jika mereka membuat keputusan untuk bergerak, tekanan dan perbelanjaan yang boleh datang dengan pemilik rumah akan bermain. Sama ada untuk memiliki atau menyewa rumah dalam persaraan melibatkan beberapa pertimbangan, seperti:
- Apakah bajet selepas cukai untuk menyewa atau memiliki? Adakah rumah peluang pelaburan yang berpotensi atau perbelanjaan lain? Risiko yang mana datang dengan pemilik rumah, dari segi kos yang tidak dijangka, dan bolehkah anggaran menahan mereka?
Sumber Artikel
Investopedia memerlukan penulis untuk menggunakan sumber utama untuk menyokong kerja mereka. Ini termasuk kertas putih, data kerajaan, pelaporan asal, dan temu ramah dengan pakar industri. Kami juga merujuk kajian asli dari penerbit lain yang bereputasi jika sesuai. Anda boleh mengetahui lebih lanjut mengenai standard yang kami ikuti dalam menghasilkan kandungan yang tepat dan tidak berat sebelah dalam dasar editorial kami.-
Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri. "Penerbitan 936: Potongan Faedah Home Mortgage." Diakses pada 13 Disember 2019.
artikel berkaitan
Menyewa
Perbezaan Antara Menyewa dan Memiliki Rumah
Pemilikan rumah
Semua Kelebihan dan Kekurangan Melabur di Rumah
Menyewa
Alasan Menyewa Lebih Baik Daripada Membeli
Perancangan Persaraan
Sekiranya Saya Menjual Rumah Saya Apabila Saya Bersara?
Pemilikan rumah
Kos Tersembunyi Memiliki Rumah
Perancangan Persaraan
Bilakah Pensiunan Orang Kurang Upaya Kurangkan Rumah Mereka?
Pautan Rakan KongsiTerma Berkaitan
Perbelanjaan Penyelenggaraan Perbelanjaan penyelenggaraan adalah kos yang dikenakan untuk menyimpan item dalam keadaan baik. Pangsapuri, rumah, dan kondominium mempunyai perbelanjaan, tetapi siapa yang membayarnya? lebih Menimbang Kebaikan dan Kekurangan dari Bayaran Kondominium Bayaran kondominium dikenakan oleh persatuan kondominium untuk menampung kos pembaikan, landskap, atau kemudahan seperti gim atau kolam renang. lebih Rumah Definisi Miskin Rumah miskin menggambarkan seseorang yang menghabiskan sebahagian besar pendapatannya atas kepemilikan rumah. Lebih Baik Bagaimana Peningkatan Modal Boleh Melembutkan Ganjaran Cukai Peningkatan modal adalah perubahan struktur atau pemulihan struktur yang kekal yang meningkatkan nilai harta, meningkatkan hayat berguna atau menyesuaikannya untuk kegunaan baru. lebih banyak Pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (Pinjaman FHA) Pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) adalah gadai janji yang diinsuranskan oleh FHA, yang direka untuk peminjam berpendapatan rendah. lebih Perancangan Persaraan Perancangan persaraan adalah proses menentukan matlamat pendapatan persaraan, toleransi risiko, dan tindakan dan keputusan yang diperlukan untuk mencapai matlamat tersebut. lebih lagi