Apakah yang dimaksudkan dengan Refinance Rate-and-Term?
Refinance kadar-dan-jangka mengubah kadar faedah, istilah, atau kedua-dua kadar dan jangka masa hipotek yang sedia ada tanpa memajukan wang baru. Ia juga boleh dikenali sebagai pembiayaan semula wang tunai. Ini berbeza daripada pembiayaan semula wang tunai, di mana wang baru didahului dengan pinjaman. Peningkatan kadar-dan-jangka sering membawa kadar faedah yang lebih rendah daripada penambahan tunai.
Takeaways Utama
- Refinance kadar-dan-jangka mengubah kadar faedah, istilah, atau kedua-dua kadar dan jangka masa hipotek yang sedia ada tanpa memajukan wang baru. Aktiviti pembiayaan semula kadar dan jangka panjang didorong terutamanya oleh penurunan kadar faedah pasaran, sementara aktiviti pembiayaan semula wang didorong oleh peningkatan nilai rumah. Sekiranya kredit peminjam telah meningkat dengan ketara, peminjam itu mungkin dapat membiayai semula pada kadar faedah yang lebih rendah.
Memahami Pembiayaan Kadar-dan-Term
Aktiviti pembiayaan semula kadar dan jangka panjang didorong terutamanya oleh penurunan kadar faedah pasaran, sementara aktiviti pembiayaan semula wang didorong oleh peningkatan nilai rumah. Oleh kerana terdapat kelebihan dan kekurangan yang berkaitan dengan pembiayaan semula kadar-dan-jangka dan tunai, peminjam mesti menimbang kebaikan dan keburukan masing-masing sebelum membuat keputusan akhir.
Manfaat Pembiayaan Semula Kadar dan Jangka Panjang
Manfaat berpotensi untuk pembiayaan semula kadar dan jangka panjang termasuk memperoleh kadar faedah yang lebih rendah dan istilah yang lebih baik pada gadai janji, tetapi baki pokok yang sama akan kekal. Pembiayaan semula itu dapat menurunkan bayaran bulanan pemilik rumah, atau berpotensi menetapkan jadual baru untuk melunaskan hipotek dengan lebih cepat. Terdapat beberapa cara untuk melaksanakan pilihan kadar dan jangka panjang.
Keperluan untuk Pembiayaan Semula Kadar dan Jangka Panjang
Untuk pembiayaan semula kadar dan jangka panjang untuk bekerja, kadar faedah yang lebih rendah mesti tersedia kepada peminjam. Terdapat dua sebab utama mengapa ini tidak mungkin berlaku. Alasan pertama adalah bahawa kadar faedah dalam keseluruhan ekonomi boleh naik dan turun. Terdapat banyak faktor yang mempengaruhi kadar faedah yang peminjam tidak mempunyai kawalan.
Walau bagaimanapun, peminjam mempunyai kawalan ke atas kredit pengguna mereka. Jika pemilik rumah telah ingkar pada kad kredit atau pembayaran gadai janji, pemilik rumah itu mungkin akan menghadapi kadar faedah yang lebih tinggi. Faktor peribadi ini biasanya lebih penting daripada kadar faedah pasaran. Sekiranya kredit peminjam telah meningkat dengan ketara, peminjam itu mungkin dapat membiayai semula pada kadar faedah yang lebih rendah.
Sekiranya kredit peminjam telah meningkat dengan ketara, peminjam itu mungkin dapat membiayai semula pada kadar faedah yang lebih rendah.
Pembiayaan Semula Kadar dan Keuntungan vs Pilihan Lain
Pembiayaan semula wang tunai mengambil ekuiti dari rumah untuk pemilik rumah untuk digunakan. Ia berfungsi dengan baik apabila nilai keseluruhan harta telah meningkat kerana kenaikan nilai hartanah. Walau bagaimanapun, pembiayaan semula wang tunai juga boleh dilakukan sekiranya pemilik rumah berada di dalam gadai janji dan telah membayar sebahagian besar daripada ekuitinya. Dalam proses ini, pembiayaan semula wang tunai akan meningkatkan prinsipal hutang gadai janji.
Pembiayaan semula ini mungkin memerlukan penilaian semula rumah untuk mengukur nilai barunya. Pemilik rumah mungkin mencari pembiayaan semula itu untuk mendapatkan akses kepada modal dari nilai rumah, yang mereka mungkin tidak dapat melihat sehingga rumah itu dijual.
Pilihan bercakap yang disebut pembiayaan wang tunai dalam melibatkan melibatkan lebih banyak wang ke arah penyelesaian hipotek untuk mengurangi punca utama yang masih ada.
Apabila mempertimbangkan mana-mana pilihan ini, adalah penting untuk mengira semua implikasi dengan teliti dan melihat bagaimana mereka membandingkan untuk menjaga gadai janji semasa anda.
Contoh Pembiayaan Semula Kadar dan Jangka Panjang
Apabila melihat penurunan kadar faedah, sebagai contoh, pemilik rumah yang telah membayar gadai janji selama 30 tahun selama 10 tahun mungkin ingin memanfaatkan kadar baru. Satu pilihan adalah untuk membiayai semula baki yang ditinggalkan pada gadai janji asal pada kadar yang lebih rendah untuk tempoh penuh 30 tahun yang baru. Pinjaman baru akan mempunyai bayaran bulanan yang lebih rendah, tetapi ia akan menjadi seperti permulaan pada kadar yang lebih rendah. Ia akan menambah 10 tahun kepada jumlah masa untuk membayar gadai janji. Terdapat 10 tahun yang dibelanjakan untuk membayar gadai janji pertama, dan akan ada lagi 30 tahun untuk yang baru, yang akan sama dengan 40 tahun. Antara kadar faedah yang lebih rendah dan jangka panjang, bayaran bulanan akan lebih rendah.
Pemilik rumah juga boleh menggunakan pilihan pembiayaan semula kadar dan jangka untuk membayar kadar faedah baru dan berunding dengan gadai janji selama 15 tahun. Pembayaran bulanan adalah dua kali lebih tinggi untuk tempoh 30 tahun, semua perkara lain menjadi sama. Oleh kerana kadar faedah jatuh, bayaran bulanan mungkin lebih rendah daripada yang selama 20 tahun dari gadai janji asal.
Lebih mungkin, pembayaran bulanan masih lagi tinggi kerana jangka pendek. Kelebihan utama ialah pemilik rumah akan menyimpan lima tahun pembayaran. Terdapat 10 tahun yang dibelanjakan untuk membayar gadai janji asal, dan akan ada 15 tahun untuk yang baru, yang akan sama dengan 25 tahun.
