Apakah Pengurangan Prinsipal?
Pengurangan utama adalah penurunan yang diberikan kepada prinsipal yang terhutang atas pinjaman, biasanya gadai janji. Pengurangan utama boleh diperolehi untuk mengurangkan baki prinsipal tertunggak atas pinjaman dan memberi bantuan kepada peminjam. Pengurangan utama biasanya digunakan untuk menghalang penyitaan terhadap hartanah, yang mungkin lebih mahal kepada institusi kewangan daripada prinsipal yang dikurangkan kepada mereka. Pengurangan utama biasanya ditawarkan berikutan krisis kewangan 2008 untuk membantu menyokong peminjam yang tertekan.
Memahami Pengurangan Utama
Pengurangan utama pinjaman gadai janji dikeluarkan dari 2009 hingga 2016 apabila ditaja oleh Kerajaan yang menaja Program Modifikasi Mampu Rumah (HAMP). HAMP dilancarkan oleh kerajaan untuk membantu menyokong industri gadai janji berikutan krisis kewangan pada tahun 2008. Piawaian longgar untuk produk kredit dan pinjaman gadai janji khususnya meluaskan skop pinjaman untuk memasukkan pelbagai peminjam dalam kategori subprime. Peminjam kemudiannya melaporkan kadar kegagalan yang tinggi dan cabaran penting dalam membuat pembayaran tepat pada masanya. Disebabkan oleh kesan ke atas industri hartanah, banyak peminjam juga melihat hipotik mereka menanggung ekuiti negatif dengan nilai pinjaman lebih tinggi daripada nilai jualan semula pasaran yang ada. HAMP dimulakan untuk membantu membuat rumah menjadi lebih murah di seluruh negara dengan menyediakan rangka kerja yang boleh digunakan para pemberi pinjaman untuk menawarkan pengurangan utama dan program pengurangan utama.
Program Pengubahsuaian Mampu Rumah
HAMP adalah sebahagian daripada usaha yang luas yang dimulakan oleh kerajaan untuk membantu menyediakan pemulihan daripada kesan ekonomi yang disebabkan oleh krisis kewangan pada tahun 2008. HAMP diwujudkan melalui Program Pembuatan Rumah Mampu Dibangunkan di bawah Program Bantuan Aset Bermasalah sebagai sebahagian daripada Akta Penstabilan Ekonomi Kecemasan 2008. Program Hit Paling Teruk juga ditubuhkan pada masa ini untuk memberi bantuan kepada pemilik rumah yang berisiko merampas. HAMP berkuatkuasa dari 2009 hingga 2016. Ia digunakan oleh bank dan institusi pemberi pinjaman di seluruh negara. Fannie Mae dan Freddie Mac juga menaja pinjaman HAMP, yang membantu bank menguruskan peningkatan bilangan kecurangan dan kegagalan membayar.
Kelayakan untuk Pengurangan Prinsipal
Pembuatan Buku Panduan Program Terjangkau Rumah menyediakan garis panduan bagi pemberi pinjaman dalam menganalisis dan meluluskan pengurangan HAMP utama. Pembuatan Buku Panduan Mampu Rumah Rumah termasuk ujian nilai kini yang bersih, yang membantu para pemberi pinjaman menganalisis manfaat kos menyediakan peminjam dengan kelulusan pengurangan utama. Ia juga keperluan kelayakan terperinci, di antaranya termasuk pinjaman yang berasal pada atau sebelum 1 Januari 2009, baki utama yang belum dibayar sehingga $ 729, 750, dan nisbah hutang kepada pendapatan tertentu.
Garis panduan yang digunakan dalam Program Pengubahsuaian Rumah Mampu menetapkan piawaian untuk bank yang mereka dapat gunakan ketika mempertimbangkan kelulusan pengurangan utama masa depan. Tawaran pengurangan prinsipal menjadi kurang popular berikutan tamatnya HAMP pada tahun 2016; Walau bagaimanapun, mereka masih menjadi pilihan bank-bank kebangsaan boleh beralih kepada proses penahanan gadai janji. Walaupun HAMP telah tamat tempoh, Program Pembuatan Rumah Terjangkau terus menjadi inisiatif dari Jabatan Perbendaharaan AS dan Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar AS, yang memberikan sokongan berterusan kepada peminjam dalam pinjaman gadai janji yang bermasalah.
