Apabila individu tertinggal di atas bil dan memerlukan perlindungan daripada pemiutang, mereka biasanya berbuat demikian menggunakan bentuk Bab 7 kebangkrutan. Kelebihan utama dari pemfailan Bab 7 adalah bahawa anda pada dasarnya boleh menghapus bersih kewangan anda tanpa membimbangkan tentang jumlah "masa lalu". Sekali pemegang amanah membubarkan aset yang boleh dijual dan membayar pemiutang anda, peminjam biasanya tidak boleh memanggil anda dalam usaha untuk mengumpulkan.
Walau bagaimanapun, terdapat satu lagi cara peminjam yang berjuang dapat mengejar: Bab 13 kebangkrutan. Ia adalah satu bentuk penyusunan semula hutang di mana individu membangunkan satu pelan untuk membayar hutang sebanyak mungkin selama tempoh tiga hingga lima tahun. Mahkamah kebankrapan menghendaki mereka memberikan penyata kewangan terperinci untuk menunjukkan pendapatan dan perbelanjaan mereka; mereka kemudian membuat bayaran bulanan yang dipersetujui kepada pemegang amanah, yang secara bergilir membayar pemiutang mereka.
Setelah pelan pembayaran Bab 13 selesai, anda tidak lagi bertanggungjawab untuk hutang sebelumnya, walaupun anda tidak membayar jumlah keseluruhan yang anda bayar. Ia juga menghentikan jam bunga dari peningkatan, sebagai contoh, jumlah yang anda belanjakan pada hutang kad kredit anda. Perlu diingat bahawa jenis hutang tertentu - termasuk pinjaman pelajar, sokongan dan sokongan kanak-kanak - tidak dapat dilepaskan di bawah salah satu jenis kebangkrutan, Bab 7 atau Bab 13.
Kebaikan dan keburukan
Mungkin sebab yang paling menarik untuk memilih perlindungan Bab 13 di Bab 7 adalah untuk menyelamatkan rumah anda. Sekiranya anda berada di belakang gadai janji anda, hanya Bab 13, yang juga dikenali sebagai "pelan penghasilan gaji", membolehkan anda membuat pembayaran yang tidak dijawab dan akhirnya menjadi pinjaman semasa.
Kehilangan rumah anda tidak dapat dielakkan sekiranya anda memfailkan kebankrapan di bawah Bab 7. Jika anda kini berada di gadai janji anda dan mempunyai ekuiti yang sedikit atau tidak ada dalam harta itu, anda biasanya selamat. Pemegang amanah tidak akan dapat membuat banyak wang dari penjualan rumah anda untuk membayar pemiutang lain, jadi tidak ada insentif untuk meletakkannya di pasaran. Walau bagaimanapun, jika anda melebihi ekuiti yang dibenarkan, atau pengecualian homestead, di negeri anda, Bab 13 boleh mula kelihatan lebih menarik. Peguam kebankrapan yang berkelayakan akan dapat menasihati anda mengenai bagaimana rumah anda akan terjejas oleh salah satu pilihan.
Di samping itu, anda mungkin ingin mempertimbangkan Bab 13 jika:
- anda mempunyai penanda bersama dalam pinjaman dan ingin mereka mempunyai perlindungan daripada pemiutang, anda berada di bawah air pada gadai janji pertama anda dan ingin menggunakan Bab 13 muflis untuk menghapuskan mana-mana liens junior di rumah anda, anda tidak boleh memfailkan di bawah Bab 7 kerana anda mendapat Bab 7 kebankrapan dalam tempoh lapan tahun yang lalu, anda tidak boleh menggunakan Bab 7 kerana anda mampu membayar balik beberapa hutang anda dan oleh itu gagal ujian cara.
Salah satu kelemahan utama ialah membayar hutang masa lalu di atas kewajipan semasa seseorang boleh menjadi cadangan tekanan. Menurut para penyelidik, hanya kira-kira sepertiga dari semua pemohon menyelesaikan pelan pembayaran mereka dan melihat hutang mereka dilepaskan. Kecuali ada alasan kuat untuk memilih Bab 13 tentang bentuk kebangkrutan yang lain, kadar kejayaan yang rendah ini mungkin meyakinkan anda untuk melihat dengan jelas Bab 7.
Siapa Bolehkah Fail
Perlindungan Bab 13 bertujuan untuk individu dan pasangan suami isteri, walaupun peminjam bekerja sendiri. Walau bagaimanapun, Kod Kebankrapan AS meletakkan beberapa sekatan ke atas siapa yang boleh memfailkannya. Hutang tidak bercagar dan bercagar individu tidak boleh melebihi jumlah tertentu (pada masa ini $ 383, 175 dan $ 1, 149, 525, masing-masing). Kerana penghutang atau penghutang mesti mengikut pelan pembayaran balik, mereka juga harus mempunyai bentuk pendapatan yang stabil untuk memenuhi syarat.
Sekiranya pemohon memenuhi syarat ini, dia mesti menerima kaunseling kredit melalui agensi yang diluluskan sebelum memfailkan kebankrapan.
Garisan bawah
Memilih antara Bab 13 dan Bab 7 kebankrapan adalah usaha yang penting, dengan kesan yang besar. Untuk memastikan peguam anda memberi nasihat terbaik kepada anda, pastikan anda memberikan maklumat yang tepat mengenai kewangan anda dan memaklumkannya kepada sebarang pertimbangan khusus yang mungkin menjejaskan keputusan anda. Untuk maklumat lanjut, semak artikel Investopedia tentang artikel Kebankrapan Pribadi.
