Isi kandungan
- Apakah Nisbah Pinjaman kepada Deposit?
- Formula dan Pengiraan untuk LDR
- Apa yang LDR Beritahu Anda?
- Apakah LDR Ideal?
- Contoh LDR
- LDR vs Nisbah LTV
- Had LDR
- Contoh Dunia sebenar LDR
Apakah Nisbah Pinjaman-ke-Deposit (LDR)?
Nisbah pinjaman kepada deposit (LDR) digunakan untuk menilai kecairan bank dengan membandingkan jumlah pinjaman bank kepada jumlah depositnya dalam tempoh yang sama. LDR dinyatakan sebagai peratusan. Jika nisbahnya terlalu tinggi, itu bermakna bank mungkin tidak mempunyai cukup kecairan untuk menampung keperluan dana yang tidak diduga. Sebaliknya, jika nisbahnya terlalu rendah, bank mungkin tidak memperoleh pendapatan sebanyak mungkin.
Menjelaskan Nisbah Pinjaman-Ke-Deposit
Formula dan Pengiraan untuk LDR
Ku LDR = Jumlah Deposit Jumlah Pinjaman
Untuk mengira nisbah pinjaman kepada deposit, membahagi jumlah pinjaman bank dengan jumlah deposit untuk tempoh yang sama. Anda boleh mencari angka-angka pada kunci kira-kira bank. Pinjaman disenaraikan sebagai aset manakala deposit disenaraikan sebagai liabiliti.
Apa yang LDR Beritahu Anda?
Nisbah pinjaman kepada deposit menunjukkan keupayaan bank untuk menampung kerugian pinjaman dan pengeluaran oleh pelanggannya. Para pelabur memantau LDR bank untuk memastikan kecairan yang mencukupi untuk menampung pinjaman sekiranya berlaku kemerosotan ekonomi yang mengakibatkan kemungkiran pinjaman.
Juga, LDR membantu untuk menunjukkan betapa bank menarik dan mengekalkan pelanggan. Sekiranya deposit bank semakin meningkat, wang baru dan pelanggan baru sedang ditempah. Akibatnya, bank mungkin akan mempunyai lebih banyak wang untuk memberi pinjaman, yang seharusnya meningkatkan pendapatan. Walaupun ia bersifat tegas, pinjaman adalah aset untuk bank kerana bank memperoleh pendapatan faedah daripada pinjaman. Deposit, sebaliknya, adalah liabiliti kerana bank perlu membayar kadar faedah ke atas deposit tersebut, walaupun pada kadar yang rendah.
LDR boleh membantu pelabur menentukan jika bank diuruskan dengan betul. Jika bank tidak menaikkan deposit atau depositnya mengecut, bank akan mempunyai sedikit wang untuk memberi pinjaman. Dalam sesetengah kes, bank akan meminjam wang untuk memenuhi permintaan pinjamannya dalam usaha untuk meningkatkan pendapatan faedah. Walau bagaimanapun, sekiranya bank menggunakan hutang untuk membiayai operasi pinjamannya dan bukannya deposit, bank akan mempunyai kos perkhidmatan hutang kerana ia perlu membayar faedah ke atas hutang.
Akibatnya, bank yang meminjam wang untuk memberi pinjaman kepada pelanggannya biasanya akan mempunyai margin keuntungan yang lebih rendah dan lebih banyak hutang. Bank lebih suka menggunakan deposit untuk meminjamkan sejak kadar faedah yang dibayar kepada pendeposit jauh lebih rendah daripada kadar yang akan dikenakan untuk meminjam wang. LDR membantu para pelabur melihat bank-bank yang mempunyai deposit yang cukup untuk meminjamkan dan tidak perlu menggunakan hutang mereka.
LDR yang betul adalah baki yang halus untuk bank. Sekiranya bank-bank meminjamkan terlalu banyak deposit mereka, mereka mungkin terlalu mengatasi diri mereka sendiri, terutamanya dalam kemelesetan ekonomi. Walau bagaimanapun, jika bank meminjamkan terlalu sedikit deposit mereka, mereka mungkin mempunyai kos peluang kerana deposit mereka akan berada pada lembaran imbangan mereka yang tidak memperoleh pendapatan. Bank yang mempunyai nisbah LTD rendah mungkin mempunyai pendapatan faedah yang lebih rendah yang mengakibatkan pendapatan yang lebih rendah.
Faktor-faktor yang pelbagai boleh memacu perubahan dalam nisbah pinjaman kepada deposit. Keadaan ekonomi boleh memberi kesan kepada permintaan pinjaman serta berapa banyak pelabur mendepositkan. Jika pengguna menganggur, mereka tidak mungkin meningkatkan deposit mereka. Bank Rizab Persekutuan mengawal dasar monetari dengan menaikkan dan menurunkan kadar faedah. Jika kadar yang rendah, permintaan pinjaman mungkin meningkat bergantung pada keadaan ekonomi. Pendek kata, terdapat banyak faktor di luar yang mempengaruhi LDR bank.
Apakah LDR Ideal?
Biasanya, nisbah pinjaman kepada deposit yang ideal ialah 80% hingga 90%. Nisbah pinjaman kepada deposit 100% bermakna bank meminjamkan satu dolar kepada pelanggan untuk setiap dolar yang diterima dalam deposit yang diterima. Ia juga bermaksud bank tidak akan mempunyai rizab yang besar yang tersedia untuk kemungkinan luar jangka atau yang tidak dijangka.
Peraturan juga menjadi faktor bagaimana bank diuruskan dan akhirnya nisbah pinjaman kepada deposit mereka. Pejabat Pengawas Mata Wang, Lembaga Gabenor Sistem Rizab Persekutuan, dan Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan tidak menetapkan nisbah pinjam untuk pinjaman yang minimum atau maksimum untuk bank. Walau bagaimanapun, agensi ini memantau bank untuk melihat sama ada nisbah mereka mematuhi seksyen 109 Perbankan Riegle-Neal Interstate dan Akta Kecekapan Cawangan 1994 (Interstate Act).
Takeaways Utama
- Nisbah pinjaman kepada deposit digunakan untuk menilai kecairan bank dengan membandingkan jumlah pinjaman bank kepada jumlah depositnya dalam tempoh yang sama. Untuk mengira nisbah pinjaman kepada deposit, membahagikan jumlah pinjaman bank dengan jumlah keseluruhan deposit untuk tempoh yang sama. Biasanya, nisbah pinjaman kepada deposit yang ideal ialah 80% hingga 90%. Nisbah pinjaman kepada deposit 100 peratus bermakna bank meminjamkan satu dolar kepada pelanggan untuk setiap dolar yang diterima dalam deposit yang diterima.
Contoh LDR
Sekiranya bank mempunyai deposit sebanyak $ 500 juta dan pinjaman $ 400 juta, nisbah LDR bank akan dikira dengan membahagikan jumlah pinjaman dengan jumlah depositnya.
Ku LDR = $ 500 juta $ 400 juta =.8 = 80%
LDR vs Nisbah LTV
Nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) adalah penilaian terhadap risiko pemberian pinjaman yang institusi kewangan dan pemberi pinjaman lain memeriksa sebelum meluluskan gadai janji. Lazimnya, penilaian dengan nisbah LTV yang tinggi adalah risiko yang lebih tinggi dan, oleh itu, jika gadai janji diluluskan, pinjaman lebih banyak daripada peminjam.
Nisbah LTV mengukur nilai harta berbanding dengan jumlah pinjaman manakala langkah LDR adalah keupayaan bank untuk menutup pinjamannya dengan depositnya.
Had LDR
LDR membantu pelabur menilai kesihatan kunci kira-kira bank, tetapi terdapat batasan kepada nisbah. LDR tidak mengukur kualiti pinjaman yang dikeluarkan oleh bank. LDR juga tidak mencerminkan bilangan pinjaman yang mungkin tidak dapat ditunaikan atau mungkin tertunggak dalam pembayaran mereka.
Seperti semua nisbah kewangan, LDR adalah paling berkesan jika dibandingkan dengan tebing yang sama, dan solek yang serupa. Juga, penting bagi pelabur untuk membandingkan pelbagai metrik kewangan apabila membandingkan bank dan membuat keputusan pelaburan.
Contoh Dunia sebenar LDR
Sehingga 12/31/2018, Bank of America Corporation (BAC) melaporkan hasil kewangannya mengikut pernyataan 8Knya dan mempunyai nombor berikut.
- Jumlah pinjaman: $ 946.9 bilion Jumlah deposit: $ 1, 381.50 trilion Bank LDR Amerika dikira seperti berikut: $ 946.9 / $ 1, 381.50LDR = 68.5%
Nisbahnya memberitahu kita bahawa Bank of America meminjamkan kira-kira 70% depositnya menjelang penghujung 2018.
