Apakah Kos Minat?
Kos faedah adalah jumlah kumulatif kepentingan peminjam membayar obligasi hutang sepanjang hayat peminjaman. Dalam pinjaman gadai janji pengguna, jumlah ini harus termasuk apa-apa mata yang dibayar untuk mengurangkan kadar faedah atas pinjaman, kerana mata berkuatkuasa faedah pra-bayar.
Selain itu, apa-apa mata negatif atau rebat pemberi pinjaman yang dibayar kepada peminjam perlu ditolak daripada kos faedah kerana ia berkuat kuasa bayaran balik faedah masa depan peminjam akan membayar pinjaman. Faedah dibayar atas hutang sebagai tambahan kepada pembayaran prinsipal.
Memahami Kos Faedah
Kos faedah adalah satu ukuran ekonomi pinjaman atau kadar pulangan dalaman. Walau bagaimanapun, langkah-langkah lain - seperti yuran peminjam dan kos pendahuluan termasuk kos penutupan pinjaman, faedah dan akibat cukai, kos pengurangan dan peluang utama dalam bentuk kadar pelaburan semula - juga perlu dimasukkan dalam analisis menyeluruh pilihan pinjaman.
Kos faedah terdapat dalam pelbagai keperluan kewangan pengguna termasuk gadai janji, pelajar dan pinjaman kereta, dan kad kredit. Kos faedah juga merupakan pertimbangan penting untuk peminjaman korporat seperti kertas komersil, garis pusingan kredit dan pinjaman bank jangka panjang, bon, dan kos pajakan juga sangat terjejas oleh kos faedah.
Bank juga menanggung kos faedah apabila mereka meminjam kepentingan pendeposit pada akaun bank mereka.
Mengira Kos Faedah
Kos faedah boleh disebut sebagai kadar peratusan tahunan (APR). Tetapi untuk mempunyai pemahaman yang tepat tentang kewajipan kewangan anda, adalah penting untuk memahami bagaimana pemberi pinjaman mengira kepentingan yang terkumpul pada pinjaman anda. Faedah mungkin terakru setiap hari atau bulanan, atau suku tahunan. Di samping itu, sesetengah pemberi pinjaman menawarkan pinjaman yang kosnya tidak dibayar untuk tempoh permulaan tetapi sebaliknya ditambah kepada jumlah tertunggak hutang peminjam.
Kos faedah boleh ditetapkan kepada jaminan rujukan, seperti bon Perbendaharaan AS 10 tahun, untuk kehidupan pinjaman atau terapung (juga disebut variabel). Kos faedah ke atas hutang dengan kadar yang menyesuaikan secara berkala diikat dengan formula kepada tanda aras kadar faedah seperti Kadar Tawaran Antara Bank London (LIBOR).
Untuk hutang dengan kadar faedah yang berubah-ubah, peminjam sering memasukkan peruntukan yang menyediakan beberapa perlindungan dari fluktuasi yang melampau dalam kos faedah dengan menawarkan kadar faedah. Ini biasanya juga mengandungi lantai, untuk memastikan peminjam kadar faedah minimum yang boleh diterima.
Kos dan Cukai Faedah
Jenis-jenis jenis faedah tertentu dilayan dengan baik untuk tujuan cukai di beberapa bidang kuasa. Ini termasuk bayaran faedah ke atas hutang gadai janji rumah dan pembayaran faedah pinjaman pelajar (kedua-duanya adalah tertakluk kepada pengehadan dan pengecualian), dan bagi perbadanan, bayaran faedah ke atas hutang seperti pinjaman dan bon.
