Isi kandungan
- Hari ke-66 anda
- Cara memohon
- Apabila untuk Menangguhkan Faedah
- Ada pekerjaan? Manfaat Tangguh
- Jangan Lupakan Cukai
- Menangguhkan Persaraan
Kepentingan Ulang Tahun ke-66 Anda
Jutaan rakyat Amerika cemas menghitung hari-hari sehingga hari jadi ke-66 mereka. Itu kerana 66 adalah umur persaraan penuh Amerika untuk boomer yang lahir antara 1946 dan 1954.
Ia adalah zaman ketika pekerja AS akhirnya layak untuk mula memanfaatkan manfaat Sosial Sosial penuh mereka. Walaupun pekerja boleh menuntut faedah sebelum mereka mencapai umur persaraan penuh, seawal 62, pakar mengatakan ini tidak dianjurkan kerana ia akan menghasilkan faedah yang lebih rendah secara kekal.
Tidak dapat difahami mengapa pekerja-pekerja Amerika tidak sabar-sabar untuk telur sarang Keselamatan Sosial. Pada tahun 2019, purata manfaat Jaminan Sosial untuk seseorang yang bersara pada 66 adalah $ 1, 461 sebulan atau $ 17, 532 setahun-tidak terlalu lusuh.
"Apabila anda mengambil manfaat, ia boleh menjejaskan pendapatan persaraan anda dengan ketara. Dengan pencen sesuatu yang lalu untuk kebanyakan pekerja, Jaminan Sosial kekal sebagai sumber pendapatan persaraan yang paling terjamin sepanjang masa, " kata Stephanie Genkin, CFP®, pengasas Kewangan Saya Planner LLC di New York City. "Sebaik sahaja anda mula mengutip Keselamatan Sosial, jumlah manfaat dan pelarasan kos-hidup-manfaat akan dikunci untuk baki hidup anda."
Takeaways Utama
- Pendapatan keselamatan sosial adalah sumber pendapatan penting bagi pesara di Amerika. Namun demikian, proses memohon dan mengira manfaat boleh menjadi rumit dan rumit, berdasarkan faktor-faktor seperti pendapatan masa lalu dan umur anda ketika anda memilih untuk memilih manfaat. manfaat itu mungkin tertakluk kepada pencukaian, terutama jika anda masih bekerja pada masa yang sama.
Bagaimanakah, adakah Keselamatan Sosial berfungsi selepas anda mencapai umur persaraan penuh yang ajaib? Berikut adalah beberapa fakta penting untuk diingat.
Cara memohon
Apabila anda sudah bersedia untuk menuntut faedah, lawati pejabat Pentadbiran Keselamatan Sosial (SSA) tempatan anda, memohon secara dalam talian di ssa.gov, atau hubungi 1-800-772-1213.
Selepas anda memohon, Pentadbiran Keselamatan Sosial akan menyemak permohonan anda dan menghubungi anda jika ia memerlukan maklumat tambahan. Sekiranya ia mempunyai semua dokumen yang diperlukan, Keselamatan Sosial akan memproses permohonan anda dan menghantar surat kepada anda tentang perincian akhirnya.
Pastikan anda memohon empat bulan sebelum anda ingin manfaat anda dimulakan. Walau bagaimanapun, menyimpan dua perkara di dalam fikiran: Pertama, yang paling awal anda boleh memohon faedah ialah tiga bulan sebelum anda bertukar 62. Kedua, "Jika anda terus bekerja dan lebih muda daripada umur persaraan penuh, faedah anda mungkin dicabut kembali ($ 2 atau $ 3 untuk setiap $ 1 yang diperolehi) kerana had pendapatan yang diperoleh melebihi, "kata Peter J. Creedon, dari Crystal Brook Advisors di New York City.
Anda perlu memohon Keselamatan Sosial empat bulan sebelum anda ingin manfaat anda bermula.
Untuk menunda atau tidak menangguhkan
Diberikan, anda boleh mula menerima Jaminan Sosial pada 62, tetapi pembayaran bulanan anda akan lebih besar untuk setiap bulan anda menangguhkan tuntutan mereka sehingga umur 70 tahun. Sebaik sahaja anda menghidupkan 70, tidak ada manfaat untuk menahan apa-apa lagi.
Hampir separuh daripada Amerika menuntut Keselamatan Sosial pada usia paling awal. Walau bagaimanapun, angka ini terus menurun, menurut analisis data oleh Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College. Pada tahun 2005, 60% wanita dan 55% lelaki mendaftar untuk Keselamatan Sosial pada umur 62 tahun, berbanding dengan 48% wanita dan 42% lelaki pada tahun 2013 dan 33% wanita dan 29% lelaki pada tahun 2017.
Terdapat sebab yang baik mengapa ramai pesara memilih untuk menangguhkan pemeriksaan mereka. Jika anda memulakan faedah persaraan anda pada umur 62, manfaat bulanan anda dikurangkan sebanyak 30%. Walau bagaimanapun, jika anda menunggu sehingga anda menghidupkan 70 untuk mendaftar, anda boleh meningkatkan manfaat anda sebanyak 32%, menjadikan pembayaran Jaminan Sosial $ 1, 000 bulanan menjadi $ 1, 320.
Walau bagaimanapun, sehingga 2018, hanya 3.7% rakyat Amerika menunggu sehingga mereka mencapai 70, menurut SSA.
Bagaimana Faedah Dihitung
Untuk mengatasinya, manfaat Keselamatan Sosial dikira berdasarkan 35 tahun kerja berpenghasilan tinggi anda. Oleh itu, jika anda terus bekerja dan memperoleh gaji lebih tinggi dalam 60-an daripada yang anda lakukan sebelum ini, anda boleh meningkatkan pembayaran Jaminan Sosial anda.
Kenapa tunggu
Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Dana Penasihat Inc. di Irvine, California, dan pengarang Dana Dana: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif , menyimpulkan tentang menunggu hingga 70. "Kerana kebanyakan boomer bayi mendapati mereka mengalami kekurangan dana untuk bersara, mereka memerlukan setiap dolar yang mereka dapat, "katanya.
Sudah tentu ada contoh apabila anda tidak seharusnya menangguhkan tuntutan anda, seperti jika anda gagal dalam kesihatan.
Fakta Cepat
Jumlah manfaat Jaminan Sosial anda ditentukan oleh 35 tahun berpendapatan tinggi anda.
Tanah Pekerjaan? Tangguhkan Faedah Anda
Katakan anda memfailkan untuk Keselamatan Sosial dan mula menerima faedah-dan kemudian mendapatkan pekerjaan baru beberapa bulan kemudian. Apakah yang patut awak buat? Jika anda telah mengutip Keselamatan Sosial kurang dari setahun, anda boleh menangguhkan manfaat anda dan menuntutnya kemudian. Ini akan membolehkan anda mendapat faedah yang lebih tinggi apabila anda mula menerima bayaran sekali lagi.
Walau bagaimanapun, terdapat tangkapan: Anda perlu membayar balik semua faedah yang telah anda terima.
Kerja Kemudian
"Memandangkan jumlah faedah Jaminan Sosial dikira berdasarkan 35 tahun pendapatan tertinggi pekerja, faedah boleh ditingkatkan dengan mendaratkan pekerjaan, walaupun anda sudah mengutip manfaat. Tahun-tahun berpendapatan tinggi, walaupun selepas bersara, boleh digunakan untuk menggantikan kerja- tahun yang diperoleh dari awal dalam kerjaya anda, dengan itu meningkatkan pendapatan purata, dan seterusnya, jumlah manfaat, "kata Daren Dearden, pengarah North Capital Inc. di Salt Lake City, Utah.
Jangan Lupakan Cukai
Sebaik sahaja anda mula mengutip Keselamatan Sosial, anda mungkin perlu membayar cukai tambahan ke atas manfaat tersebut. Berapa banyak yang anda harapkan untuk bayar? Ia bergantung.
Jika Jaminan Sosial adalah satu-satunya sumber pendapatan anda, faedah anda mungkin tidak akan dikenakan cukai sama sekali. Walau bagaimanapun, jika anda menerima pendapatan tambahan daripada pencen, pengagihan akaun persaraan individu (IRA), keuntungan modal, atau pendapatan pekerjaan, anda boleh menghadapi bil cukai.
Bagi pengiraan cukai Keselamatan Sosial, jumlah manfaat asas ialah $ 25, 000 untuk orang tunggal dan $ 32, 000 untuk pasangan yang menikah secara bersama, dan Pendapatan Dalam Negeri menggunakan perhitungan untuk menentukan berapa banyak manfaat yang dikenakan cukai.
Contoh Cukai
Katakan, contohnya, bahawa anda berkahwin dengan pemfailan bersama. Jika jumlah pendapatan anda jatuh di bawah $ 32, 000, tiada manfaat Sosial Anda boleh dikenakan cukai. Tetapi jika pendapatan anda adalah antara $ 32, 000 dan $ 44, 000, 50% daripada manfaat Sosial Anda boleh dikenakan cukai. Sebaik sahaja pendapatan anda melebihi $ 44, 000, 85% daripada mereka dikenakan cukai. Manfaat dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan biasa anda.
Dengan perancangan yang tepat dan masa yang tepat, anda dapat mengurangkan beban cukai anda dari manfaat Jaminan Sosial. Contohnya, jika anda boleh hidupkan pengedaran dari IRA, 401 (k), atau akaun persaraan lain, anda mungkin ingin menangguhkan penerimaan Jaminan Sosial sehingga anda menghidupkan 70.
Menggunakan strategi ini boleh mengurangkan bilangan tahun faedah anda tertakluk kepada cukai, atau dalam sesetengah kes menghapuskan cukai ke atas faedah Jaminan Sosial anda sama sekali. Bercakap dengan penasihat kewangan atau CPA tentang cara anda dapat menurunkan cukai pada Keselamatan Sosial dan pengagihan persaraan yang lain.
Menangguhkan Persaraan Anda
Apabila ia berkaitan dengan manfaat Keselamatan Sosial, terdapat banyak peraturan rumit dan implikasi cukai. Walaupun anda mungkin tergoda untuk memfailkan Keselamatan Sosial sebaik sahaja anda mencapai umur persaraan penuh, anda boleh meraih manfaat yang lebih besar jika anda menunggu. Oleh itu, anda mungkin mahu memanfaatkan aset persaraan yang lain terlebih dahulu. Jika itu bukan kemungkinan, anda mungkin akan menangguhkan persaraan anda.
Menurut Bloomberg.com, "Hampir 19% orang 65 tahun atau lebih tua bekerja sekurang-kurangnya separuh masa pada suku kedua 2017, menurut laporan pekerjaan AS…. Nisbah pekerjaan / populasi penduduk umur tidak lebih tinggi dalam 55 tahun, sebelum pesara Amerika memenangi penjagaan kesihatan yang lebih baik dan manfaat Keselamatan Sosial pada akhir 1960-an."
Worrying Times
Kajian American Institute of CPA 2018 mendapati bahawa walaupun di kalangan orang yang telah merancang persaraan mereka dengan penasihat kewangan, 30% takut mengatasi dana persaraan mereka, sambil mengekalkan gaya hidup pra-persaraan mereka yang bimbang 28%, dan 18% bimbang tentang penjagaan kesihatan kos. Dan itu tidak bercakap bagi orang-orang tanpa rancangan dan penasihat, yang tahap kecemasannya hampir pasti lebih tinggi.
Kemudian ada masalah jangka hayat. "Umur panjang adalah masalah besar. Purata jangka hayat bagi mereka yang bertukar 65 adalah lebih besar daripada kebanyakan orang yang menyedari, "kata Barry Waronker, Ketua Pegawai Eksekutif Perkhidmatan Kewangan Keluarga yang Dimaklumkan di Norristown, Pennsylvania. Satu daripada tiga berumur 65 tahun pada 2019 akan hidup melepasi umur 90 tahun, dan satu dari tujuh akan hidup pada usia 95 tahun, menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial.
"Oleh kerana Jaminan Sosial adalah pembayaran bulanan dijamin yang disesuaikan untuk inflasi, dapat menjadi sangat penting bagi penerima yang tinggal di tahun 90-an. Semakin lama anda menunggu untuk mengambil Jaminan Sosial, semakin besar keuntungan anda, yang dapat menguntungkan bagi mereka yang lebih lama hayat hidup, "kata Georgia Bruggeman, CFP®, pengasas dan Ketua Pegawai Eksekutif Meridian Financial Advisors LLC di Holliston, Massachusetts.
