Melaraskan Matlamat Simpanan Anda
Berapa banyak yang perlu anda simpan sebelum anda bersara? Jawapan kepada soalan itu digunakan agak mudah. Dengan simpanan berjumlah $ 1 juta, pada kadar faedah 5%, anda boleh mendapat jaminan yang munasabah mempunyai $ 50, 000 dalam pendapatan tahunan dengan melabur dalam bon jangka panjang dan hanya hidup dari pendapatan. Dengan $ 2 juta, anda boleh mengharapkan untuk mempunyai pendapatan tahunan enam angka tanpa perlu mencubanya.
Malangnya, kadar faedah telah menurun secara mendadak selama tiga dekad sekarang. Kembali pada 1980, kadar bil Perbendaharaan nominal adalah kira-kira 15%, tetapi hari ini perbendaharaan 30 tahun hanya menghasilkan kurang dari 3%. Hasil bon yang lebih rendah telah membuat persamaan pelaburan dalam persaraan lebih sukar, dan ia hanya diperburuk oleh krisis kredit, yang juga dapat merumitkan cara di mana individu menyelamatkan untuk memiliki cukup untuk hidup dalam persaraan.
Takeaways Utama
- Melabur sekeping wang dalam bon jangka panjang bukan lagi jalan kepada persaraan yang selamat yang pernah ada, memandangkan penurunan dalam hasil bon dan kejatuhan krisis kredit 2007-2008. Mengetahui berapa banyak untuk diketepikan dalam 401 (k) memerlukan matlamat simpanan dan mengambil kira status semasa anda, termasuk usia anda, tabungan, dan umur persaraan yang diunjurkan. Ambil peraturan dengan bijirin garam - seperti peraturan 10% untuk simpanan persaraan dan menentukan peratusan bon dalam campuran aset anda dengan usia anda. Gunakan kalkulator persaraan dalam talian untuk membantu anda melihat bagaimana mengubah input anda diterjemahkan ke dalam telur sarang persaraan yang lebih tinggi atau lebih rendah.
Tetapkan Matlamat Simpanan
Kenderaan simpanan utama untuk kebanyakan rakyat Amerika pada hari ini adalah rancangan persaraan 401 (k). Secara tradisinya, pesara telah dapat mengira Keselamatan Sosial-dan mereka masih dapat-tetapi pandangan jangka panjang untuk program faedah kerajaan ini rumit dengan mengubah demografi, dan ia tidak pernah bertujuan untuk membekalkan segala-galanya seseorang perlu membiayai persaraan mereka. Kesemua ini menjadikannya lebih penting berbanding sebelum ini bagi pekerja untuk menyelamatkan sebanyak mungkin untuk persaraan.
Memutuskan untuk menyimpan terlebih dahulu memerlukan matlamat persaraan, seperti tahap simpanan keseluruhan atau sasaran pendapatan tahunan seperti yang dinyatakan di atas. Memandangkan matlamat anda, anda boleh cuba untuk membalikkan jurutera-atau kembali ke tahap simpanan semasa. Anda juga perlu memasukkan umur semasa anda, tahap simpanan semasa, dan anggaran umur persaraan dalam pengiraan anda. Input utama lain terdiri daripada menganggar tahap pulangan pasaran, seperti kadar pertumbuhan saham, kadar faedah bon, dan kadar inflasi dalam jangka panjang.
Berapa Banyak Sekiranya Anda Memiliki 401 (k) Untuk Bersara?
Pertimbangkan Peraturan Thumb
Memandangkan banyak pembolehubah, ia boleh membantu untuk mempertimbangkan peraturan umum untuk menentukan tahap simpanan dan peratusan. Menyimpan 10% gaji pra-cukai tahunan, sebagai contoh, pada umumnya dianggap sebagai peratusan simpanan yang mencukupi. Walau bagaimanapun, kerana orang hidup lebih lama dan tidak mahu kehabisan wang dalam tahun lapan puluhan atau sembilan puluhan, kadar simpanan sebanyak 15% atau lebih tinggi telah dicadangkan. Kadar yang lebih tinggi juga boleh memberi manfaat kepada mereka yang tidak mula menyimpan dalam 20-an dan kini cuba untuk mengejar. Majikan umumnya sepadan dengan sekurang-kurangnya beberapa peratus daripada apa yang pekerja mereka menyumbang kepada 401 (k), yang boleh membantu mendapatkan peratusan tahunan dua angka.
Dari segi menganggar pulangan pasaran, pulangan sebenar saham AS purata sekitar 7% berbanding abad lalu. Kadar pulangan bon sebenar telah jauh lebih rendah pada 2%, manakala pulangan dana jangka pendek adalah sekitar 1%. Jelas, sebarang pertumbuhan aset perlu bergantung pada saham dan portfolio terpelbagai aset berisiko yang sama seperti modal teroka, hartanah, atau ekuiti swasta.
Peraturan umum mengenai campuran aset adalah bahawa peratusan individu harus melabur dalam bon adalah sama dengan usia semasa mereka. Walaupun ini membolehkan perkembangan yang beransur-ansur untuk hidup daripada pendapatan faedah semasa bersara, tidak ada keperluan untuk berusia 20 tahun, yang mempunyai banyak dekad untuk menunggang turun naik pasaran saham dalam mengejar pulangan sebenar, bahkan mempunyai 20% melabur dalam bon.
Siklus Hidup Simpanan
Banyak laman web, termasuk Bankrate dan organisasi bukan keuntungan AARP, menyediakan kalkulator persaraan untuk membantu anda memasuki dan mengubah taraf pemboleh ubah utama untuk menghasilkan matlamat penjimatan tahunan.
Menggunakan kiraan simpanan 401 (k) Bankrate dan input yang disenaraikan di atas, di sini adalah ringkasan tahap simpanan yang berpotensi dari ketika seseorang mula bekerja ketika mereka mencapai persaraan.
Input utama termasuk baki 401 (k) bermula $ 1, 000, 22 sebagai umur di mana pekerja mula bekerja, gaji permulaan $ 40, 000 yang tumbuh pada kadar 3% setahun (kira-kira kadar inflasi tahunan yang diunjurkan), sumbangan 10% kadar (atau pada mulanya $ 4, 000), umur persaraan 67, dan pulangan portfolio tahunan sebanyak 8% setahun. Di samping itu, kerana pertandingan majikan lazim, ia telah digambarkan dengan unjuran bahawa ia sepadan dengan separuh daripada 6% pertama pekerja menyumbang.
Apabila anda menggunakan kalkulator persaraan dalam talian, nilai sumbangan majikan anda kepada 401 (k) anda menjadi jelas. Pastikan anda menyumbang cukup untuk mendapatkan perlawanan penuh.
Dengan input ini, termasuk kadar sumbangan berdisiplin dan pulangan pasaran purata stabil selama lebih dari empat dekad, pekerja ini akan duduk cantik pada umur 66 dengan jumlah baki akaun hampir $ 3.1 juta. Anda dapat melihat mengapa pertandingan majikan adalah masalah besar, kerana tanpa itu baki akhir akan menjadi lebih kecil $ 2.4 juta-meskipun itu masih banyak untuk hidup. Dengan pertandingan majikan, baki itu akan melebihi enam angka apabila pekerja mencapai umur 32 tahun, melepasi setengah juta pada usia 46 tahun, dan melewati satu juta keren pada usia 53 tahun. Pada usia 61, baki akan melebihi $ 2 juta.
Anda boleh menggerumit dengan kalkulator dalam talian seperti ini untuk melihat bagaimana mengubah input-umur, gaji, kadar sumbangan, kadar pulangan portfolio dan banyak lagi-akan mengubah jumlah yang anda jangkakan apabila anda bersara. Kemudian datang bahagian keras sebenarnya menyimpan.
1:48Bagaimana Untuk Bersara Pada 50
Garisan bawah
Pada penghujung hari, mengetepikan sebanyak mungkin wang dan melabur dengan berhati-hati adalah dua syarat di bawah kawalan anda sebagai penyelamat. Sudah tentu, anda juga perlu hidup mengikut kemampuan anda dan sama ada tinggal di pasaran kewangan atau mengupah penasihat pelaburan yang dipercayai. Mengingati dengan berhati-hati tentang kaedah pelaburan juga membantu, seperti sedikit keberuntungan-seperti dalam tempoh pulangan pasaran saham purata atau kadar bon di atas, seperti yang berlaku pada 1980-an dan melalui kebanyakan tahun 1990-an, serta pasaran lembu di saham, yang bermula pada bulan Mac 2009 dan kini telah berlari selama lebih dari 10 tahun.
