Memohon kepada peminjam gadai janji pelbagai membolehkan anda membandingkan harga dan yuran untuk mencari tawaran terbaik. Mempunyai pelbagai tawaran dengan tangan memberikan leverage apabila berunding dengan peminjam individu.
Walau bagaimanapun, memohon dengan peminjam terlalu banyak boleh menyebabkan pertanyaan kredit menurunkan skor, dan ia boleh mencetuskan banjir panggilan dan solicitations yang tidak diingini. Ketahui cara untuk menyerang pilihan keseimbangan yang betul.
Tidak ada nombor sihir aplikasi, beberapa peminjam memilih dua hingga tiga, sementara yang lain menggunakan lima atau enam tawaran untuk membuat keputusan.
Sebab-sebab untuk Memohon kepada Peminjam Pelbagai
Sukar untuk mengetahui bahawa anda mendapat tawaran terbaik jika anda tidak membandingkannya dengan tawaran lain. Dengan undang-undang baru yang mengehadkan bagaimana syarikat-syarikat gadai janji dikompensasi, terdapat perbezaan harga dan bayaran dari perusahaan kepada syarikat berbanding dengan hipotek pada tahun 2000-an. Walau bagaimanapun, perbezaan yang ketara kekal, dan apa yang kelihatan seperti simpanan kadar faedah kecil kini boleh diterjemahkan kepada jumlah dolar yang besar dalam tempoh 15 atau 30 tahun.
Selain itu, pinjaman struktur pemberi pinjaman yang berlainan dengan cara yang berlainan berkaitan dengan kadar dan kos penutupan, yang membawa hubungan songsang. Sesetengah peminjam menaikkan kos penutupan untuk menurunkan kadar faedah anda, sementara yang lain mengiklankan kos penutupan rendah atau tidak ada menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi dalam pertukaran.
Takeaways Utama
- Memohon kepada peminjam berganda membolehkan peminjam untuk meminjamkan satu pemberi pinjaman terhadap yang lain untuk mendapatkan kadar atau kesepakatan yang lebih baik. Memohon kepada peminjam berbilang membolehkan anda membandingkan harga dan yuran, tetapi ia boleh memberi kesan kepada laporan kredit anda dan mendapat skor kerana banyak pertanyaan kredit. Jika anda akan menyimpan gadai janji selama bertahun-tahun, sebaiknya memilih kadar yang lebih rendah dan penutupan yang lebih tinggi kos. Sekiranya anda merancang untuk membiayai semula atau membayar pinjaman selepas beberapa tahun, adalah lebih baik untuk memastikan kos penutupan rendah.Tidak ada bilangan permohonan yang optimum, walaupun terlalu sedikit aplikasi boleh menyebabkan kehilangan kesepakatan terbaik, sementara terlalu banyak mungkin lebih rendah skor kredit anda dan mengepung anda dengan panggilan yang tidak diingini.
Melihat perkiraan pelbagai kepercayaan yang baik (GFEs) secara bersebelahan membolehkan anda membandingkan senario kos kadar dan penutupan untuk memilih yang terbaik untuk keadaan anda. Secara amnya masuk akal untuk membayar kos penutupan yang lebih tinggi untuk kadar faedah yang lebih rendah apabila anda bercadang untuk menyimpan hipotek selama bertahun-tahun, kerana simpanan kadar faedah anda akhirnya melampaui kos penutupan yang lebih tinggi.
Anda juga boleh memainkan satu pemberi pinjaman terhadap yang lain apabila anda mempunyai banyak tawaran. Katakan pemberi pinjaman A menawarkan anda kadar faedah 4% dengan $ 2, 000 dalam kos penutupan. Kemudian pemberi pinjaman B datang dan menawarkan 3.875% dengan kos penutupan yang sama. Anda boleh mengemukakan tawaran pemberi pinjaman B kepada pemberi pinjaman A dan cuba berunding dengan perjanjian yang lebih baik. Kemudian, anda boleh mengambil tawaran baru pemberi pinjaman balik kepada pemberi pinjaman B dan melakukan perkara yang sama, dan sebagainya.
Kelemahan Memohon kepada Peminjam Pelbagai
Bagi pemberi pinjaman untuk meluluskan permohonan gadai janji anda dan membuat tawaran, ia perlu menyemak laporan kredit anda. Untuk berbuat demikian, ia membuat pertanyaan kredit dengan tiga biro utama.
Penganalisis kredit mencatatkan bahawa terlalu banyak pertanyaan dapat menurunkan skor kredit berangka anda, memandangkan kebanyakan model pemarkahan, seperti FICO dan VantageScore, mengambil pertanyaan. Model-model ini dijaga dengan teliti, jadi hanya sedikit orang mengetahui sejauh mana persoalan yang penting. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO), pencipta model FICO, menyatakan bahawa pelbagai pertanyaan hipotek yang berlaku dalam masa 30 hari antara satu sama lain tidak mempengaruhi skor FICO anda.
Satu lagi rahsia jahat yang banyak peminjam tidak tahu adalah bahawa biro kredit membuat pendapatan tambahan dengan menjual maklumat anda kepada peminjam gadai janji yang anda tidak memohon. Ini dikenali dalam istilah industri sebagai petunjuk utama. Mengemukakan permohonan gadai janji mencetuskan tarikan kredit, dan syarikat gadai janji membayar biro kredit untuk senarai orang yang kreditnya baru-baru ini ditarik oleh syarikat gadai janji.
Mengetahui bahawa orang-orang ini mencari gadai janji, jurujual-jurutera syarikat memanggil senarai dan mengarahkan perkhidmatan mereka. Lebih banyak peminjam yang anda gunakan dengan, lebih banyak kemungkinan bahawa maklumat anda akan dijual sebagai pemicu pencetus, yang boleh menyebabkan berlakunya panggilan jualan.
Nombor Goldilocks
Terlalu sedikit aplikasi yang boleh menyebabkan hilangnya kesepakatan terbaik, sementara terlalu banyak mungkin menurunkan skor kredit anda dan mengepung anda dengan panggilan yang tidak diinginkan. Malangnya, tidak ada nombor Goldilocks yang mewakili bilangan peminjam gadai janji yang betul untuk anda memohon. Sesetengah peminjam memohon dengan hanya dua, merasa yakin bahawa satu atau yang lain dapat memberikan pinjaman yang ideal, sementara yang lain ingin mendengar dari lima atau enam bank sebelum membuat keputusan.
Mungkin pendekatan terbaik untuk mendapatkan gadai janji adalah dengan memulakan dengan menjalankan penyelidikan pasaran untuk mendapatkan idea tentang apa yang menjadi masalah dalam iklim pinjaman semasa. Seterusnya, hubungi dua atau tiga pemberi pinjaman dan mencabar mereka untuk memadankan atau mengalahkan istilah yang telah anda tentukan. Sekiranya anda mengkaji semula tawaran mereka dan masih percaya ada perjanjian yang lebih baik, terpakai kepada peminjam tambahan sekiranya perlu, tetapi faham kelemahan yang telah ditetapkan.
