Menurut Institut Maklumat Insurans, syarikat insurans membayar bilion dolar dalam tuntutan kepada pemegang polisi setiap tahun. Jika anda memfailkan tuntutan insurans, anda mungkin akan dibentangkan dengan pilihan pembayaran yang berbeza. Apa yang perlu anda pertimbangkan sebelum memilih pilihan pembayaran dan apakah keutamaan anda apabila anda menerima dana? Artikel ini akan membawa anda melalui asas-asas bagaimana untuk menilai, memilih, menggunakan dan melabur pembayaran insurans anda.
Menilai Pilihan Pembayaran Anda
Bergantung kepada jenis dasar dan jenis tuntutan anda, anda mungkin akan dibentangkan dengan pilihan pembayaran berikut:
- Sekaligus: Dengan bayaran lump-sum, anda menerima semua dana yang anda berhak dalam satu pembayaran. Bayaran pendahuluan: Anda mungkin dapat menerima bayaran pendahuluan atas tuntutan insurans jika anda memerlukan wang untuk keperluan segera, seperti perumahan yang selamat, makanan dan pakaian setelah bencana alam. Kontinjensi Pembayaran Separa ke atas Syarat-syarat Tertentu: Syarikat insurans anda hanya boleh memberikan sebahagian pembayaran atas tuntutan anda jika syarat-syarat tertentu dipenuhi, seperti jika kontraktor yang berkelayakan dijamin melakukan kerja pembaikan yang diperlukan terhadap harta atau aset yang diinsuranskan.
- Pendapatan Hayat: Pilihan ini membolehkan anda menerima pembayaran bulanan yang dijamin dan tetap untuk baki hidup anda. Jumlah ini ditentukan oleh umur dan jantina anda dan bayaran akan terhenti apabila anda mati (anda tidak boleh memberi nama benefisiari untuk terus menerima dana daripada polisi selepas anda mati). Pendapatan Kehidupan Dalam Tempoh Tertentu: Pilihan pembayaran insurans hayat ini membolehkan anda menerima sebahagian daripada manfaat kematian untuk jangka hayat atau tempoh tertentu (iaitu 10, 20 atau 30 tahun), yang mana lebih panjang. Semakin lama tempoh yang dipilih, semakin rendah bayaran tahunan anda. Pendapatan Bersama dan Survivor: Di bawah pilihan ini, anda boleh memilih untuk memperoleh pendapatan yang terjamin daripada dua atau lebih nyawa, anda dan penerima lain yang anda namakan. Pembayaran manfaat kematian akan dijamin sehingga penerima terakhir mati. Pendapatan Faedah : Dengan pilihan ini, anda boleh memilih untuk mempunyai semua atau sebahagian daripada manfaat kematian yang kekal dengan syarikat insurans untuk memperoleh faedah dan kemudian mempunyai bunga yang dibayar kepada anda setiap bulan, suku tahunan, separa tahunan atau tahunan. Anda akan ingin tahu sama ada dana anda memperoleh kadar pendapatan faedah tetap atau jika kadar faedah berubah-ubah; jika kadar faedah berubah-ubah, ketahui kadar faedah minimum dan maksimum yang boleh anda perolehi untuk pelaburan anda. Anda dibenarkan untuk menarik balik jumlah prinsipal tertentu dalam keadaan tertentu. Pendapatan Khusus: Dengan pilihan ini, anda boleh memilih berapa banyak wang yang anda ingin terima berdasarkan asasnya (iaitu, setiap suku tahun, setiap tahun, dsb.) Sehingga manfaat kematian dibayar sepenuhnya. Anda juga boleh menamakan penerima sekunder untuk menerima baki pembayaran jika anda mati sebelum itu.
Sebelum anda memilih pilihan pembayaran, anda perlu memastikan anda telah mempertimbangkan keperluan dan matlamat kewangan anda dengan menjawab soalan seperti berikut:
- Adakah anda memerlukan jumlah keseluruhan untuk membayar bil atau bantuan berkaitan tuntutan Adakah terdapat syarat-syarat yang berkaitan dengan tuntutan anda bahawa anda akan dapat memenuhi dalam tempoh masa yang diperlukan? Jika anda tidak dapat mengakses bantuan yang berkaitan dengan tuntutan (iaitu, kontraktor untuk kerja pembaikan), bolehkah anda melambatkan sebahagian besar pembayaran dan hanya menggunakan bayaran pendahuluan nominal untuk keperluan segera? Apakah pendapatan semasa anda dan yang diunjurkan, dan bagaimanakah faedah ini dapat membantu anda untuk mencapai matlamat jangka panjang anda (iaitu, persaraan, membayar pendidikan kolej kanak-kanak, dll)?
Sebaik sahaja Anda Terima Semak
Selepas tuntutan anda diluluskan, anda akan menerima cek yang mungkin menjadi yang pertama dalam beberapa siri pembayaran. Apakah keutamaan anda untuk dana tersebut?
- Perbelanjaan dan Tuntutan Berkaitan Tuntutan: Jika anda telah menanggung perbelanjaan yang berkaitan dengan tuntutan insurans anda (iaitu, bil perbelanjaan kereta untuk tuntutan insurans auto, kerja kerosakan rumah untuk tuntutan insurans pemilik rumah, kos pengebumian untuk tuntutan faedah kematian insurans hayat, dll.), gunakan dana untuk membayar bil tersebut terlebih dahulu. Ia sebahagian besarnya insurans yang dimaksudkan untuk pertama kalinya. Hutang Tuntutan: Jika anda telah meletakkan perbelanjaan berkaitan tuntutan pada kad kredit anda atau mengeluarkan pinjaman untuk membiayai perbelanjaan semasa anda sedang menunggu pembayaran, gunakan dana untuk membayar hutang itu sehingga anda tidak akan membayar wang tambahan dengan faedah dan yuran yang tinggi. Cukai: Walaupun pembayaran insurans biasanya tidak dikenakan cukai, pastikan anda menyemak cetakan halus pada cek atau dasar tuntutan anda. Jika anda tidak pasti, bercakap dengan wakil di syarikat insurans anda, penasihat kewangan atau peguam cukai. Bantuan yang Berkaitan dengan Tuntutan: Jika anda memfailkan tuntutan untuk kerosakan ke rumah, kereta atau harta lain anda, pastikan anda menggunakan dana untuk tujuan pembaikan atau pengubahsuaian tersebut. Adalah mudah untuk melihat cek tuntutan insurans sebagai "wang percuma" dan menggunakan dana untuk barangan harian atau keperluan kewangan yang lain, tetapi kemudian anda mungkin mendapati anda tidak mempunyai dana yang diperlukan apabila bantuan tersedia.
Pilihan untuk Dana Reman 'Tempat Letak Kereta'
Anda tidak boleh menghabiskan keseluruhan pembayaran anda sekaligus. Jika anda tidak boleh mengakses bantuan yang diperlukan dan tidak mahu mendepositkan dana ke dalam akaun semak di mana anda mungkin terdorong untuk mencubanya, atau anda mempunyai dana tambahan yang tinggal selepas membayar bil dan perbelanjaan berkaitan tuntutan, pertimbangkan kenderaan pelaburan yang mungkin membayar sedikit minat semasa anda menilai pilihan pelaburan jangka panjang. Bergantung pada berapa lama ia akan sampai anda perlu mengakses dana pembayaran anda, anda mungkin ingin meletakkan wang anda di:
- deposit pasaran wang akauna wang pasaran funda bank hasil tinggi deposit sijil jangka pendek, atau CDU.S. Dana bon jangka panjang Treasuriessort
Sukar untuk mengambil sedikit masa dan mendapatkan nasihat profesional sebelum membuat pelaburan kewangan. Sebelum anda memilih untuk melabur pembayaran anda, pastikan anda telah menentukan yang berikut:
- Hala tuju masa anda: Semakin cepat anda memerlukan wang anda, semakin sedikit risiko yang anda ingin ambil dengan wang yang anda perlu melabur. Apakah dana anda diinsuranskan oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan atau FDIC.Banyak minat anda akan dibayar, dan jika kadar tetap atau berubah (tertakluk kepada perubahan). Apa yuran yang akan dikenakan, dan jika yuran tersebut akan ditarik balik secara automatik dari akaun anda atau jika anda akan dibilkan secara berasingan. Jika anda mempunyai keupayaan untuk menarik balik atau memindahkan wang dari akaun pelaburan.Apa denda yang anda mungkin boleh dikenakan jika anda menukar rancangan dan mahu mengeluarkan wang lebih cepat daripada yang anda buat pada awalnya.
Garisan bawah
Dasar insurans adalah alat kewangan. Berhati-hati mempertimbangkan situasi, keperluan dan matlamat kewangan semasa anda sebelum memutuskan pilihan pembayaran. Seorang profesional pelaburan atau cukai boleh menjadi penting dalam menentukan pilihan terbaik untuk kedua-dua pembayaran dan pilihan pelaburan jangka pendek untuk menguruskan aliran tunai anda.
