Isi kandungan
- Pertimbangkan Keperluan Pendapatan Anda
- Rancang untuk Meningkatkan Kos Penjagaan Kesihatan
- Melahirkan Telur Nest Anda
- Pertimbangkan Implikasi Cukai
- Sediakan Tumpuan
- Pilih Pelaburan dengan bijak
- Bagaimana Meninggalkan Warisan Anda
- Perundangan Perancangan Harta Tanah
- Garisan bawah
Memutuskan sama ada untuk meninggalkan warisan untuk anak-anak anda memberi kesan kepada jumlah yang anda simpan, rancangan persaraan yang anda pilih dan bagaimana anda mengambil pengagihan pelan persaraan yang layak. Walau bagaimanapun, di luar keinginan anda untuk meninggalkan kekayaan kepada anak-anak anda (atau tidak), terdapat beberapa isu kewangan penting yang perlu dipertimbangkan.
Pertimbangkan Keperluan Pendapatan Anda
Sesetengah pesara dengan keliru menyerahkan simpanan persaraan mereka tanpa mempertimbangkan keperluan pendapatan mereka sendiri. Sebelum anda membuat hadiah kepada orang lain, penting untuk menilai berapa banyak yang akan dibelanjakan untuk diri sendiri. Kalkulator persaraan seperti yang terdapat di Dinkytown.net boleh membantu anda menentukan berapa banyak yang anda perlukan untuk menyelamatkan dan berapa banyak anda boleh menarik balik setiap tahun sebaik sahaja anda bersara.
Pastikan anda mengambil kira impak inflasi dan cukai dan mengekalkan portfolio pelaburan pertumbuhan dan pendapatan yang pelbagai yang boleh membantu portfolio anda seiring dengan inflasi.
Rancang untuk Meningkatkan Kos Penjagaan Kesihatan
Risiko terbesar untuk pendapatan persaraan anda dan warisan anak anda adalah penyakit yang tidak dijangka dan kos penjagaan kesihatan yang tinggi. Program-program kerajaan sering kali tidak banyak membantu apabila membayar untuk rumah penjagaan dan lain-lain bentuk penjagaan perubatan jangka panjang. Medicare meliputi penginapan rumah kejururawatan untuk masa yang sangat terhad, dan Medicaid mengharuskan anda membelanjakan hampir semua wang anda sendiri sebelum ia membayar untuk penjagaan jangka panjang. Anda tidak boleh hanya memindahkan aset kepada ahli keluarga untuk melayakkan Medicaid, kerana program ini mengehadkan manfaat jika pemindahan aset dibuat beberapa tahun sebelum penginapan rumah kejururawatan.
Sesetengah orang melindungi aset mereka daripada kos penyakit bencana dengan polisi insurans penjagaan jangka panjang, yang boleh dibeli sama ada secara individu, melalui agen insurans, atau melalui pelan kumpulan dengan majikan. Walau bagaimanapun, dasar-dasar ini sangat mahal dan mempunyai sejumlah had liputan, jadi anda harus mempertimbangkannya dengan teliti.
Melahirkan Telur Nest Anda
Bagaimana jika anda menghidupkan dana persaraan anda? Apabila anda berumur lebih dari 90 tahun, anak-anak dan cucu-cucu anda boleh meraikan setiap hari jadi terima kasih. Tetapi jika anda telah menghabiskan telur sarang anda, mereka mungkin juga membayar beberapa atau semua bil anda. Dengan harapan jangka hayat yang lebih panjang, penting untuk cuba menguruskan pengeluaran pelan persaraan untuk mengelakkan pengurangan aset sepanjang hayat anda.
Sebagai penyelesaian, anda boleh membeli anuiti serta-merta dengan beberapa wang persaraan anda untuk memastikan bahawa anda menerima jumlah yang dijamin sekurang-kurangnya selama anda tinggal. Pelan pencen tertentu dan pelan persaraan mungkin membolehkan anda meregangkan pembayaran atas jangkaan hayat tunggal atau bersama dan bukannya menerima hasil sebagai satu sekaligus.
Pertimbangkan Implikasi Cukai
Juga, sedar bahawa jika anda mewarisi IRA, anda mungkin harus mematuhi peraturan tertentu mengenai apabila anda mengambil pengedaran. Di bawah Penubuhan Setiap Komuniti untuk Peningkatan Persaraan (SECURE) 2019, penerima bukan ahli keluarga IRA mesti mengagihkan sepenuhnya semua amaun yang disimpan dalam IRA menjelang akhir tahun kalendar ke-10 berikutan tahun kematian pemilik IRA.
Peraturan ini menghapuskan apa yang sebelum ini dikenali sebagai "IRA peregangan, " sebuah taktik perancangan kewangan yang membolehkan para penerima manfaat meregangkan distribusi minimum yang dikehendaki (RMDs) ke atas jangka hayat mereka dan memanjangkan status tertangguh cukai bagi IRA yang diwarisi. Pengecualian kepada peraturan SECURE Act ini adalah benefisiari yang ditetapkan sebagai pasangan hidup, seorang anak pemilik IRA yang belum mencapai usia majoriti, orang cacat atau individu sakit kronik, dan individu yang tidak lebih dari 10 tahun lebih muda daripada pemilik IRA.
Sediakan Tumpuan
Dalam situasi tertentu, ia mungkin masuk akal untuk menubuhkan kepercayaan untuk mengawal pengedaran dari harta pusaka kepada pasangan dan anak-anak yang masih hidup. Sekiranya anda atau pasangan anda mempunyai anak-anak dari hubungan terdahulu dan anda tidak mempunyai persetujuan yang prenuptial, amanah dapat memastikan bahawa aset khusus diberikan kepada anak-anak yang ditetapkan.
Kanak-kanak yang berada di luar mungkin lebih suka bahawa anda menyimpan setiap sen telur sarang anda daripada mengedarkannya sepanjang hayat anda. Bincangkan pemindahan hartanah anda dengan mereka.
Pilih Pelaburan dengan bijak
Mereka yang mempunyai ladang yang sangat besar boleh mengharapkan anak-anak melewati aset yang diwarisi kepada cucu-cucu. Satu portfolio yang direka untuk generasi berbilang berturut-turut perlu berkembang, mengekalkan modal, dan menjana pendapatan dengan pelaburan seperti pertumbuhan dan ekuiti pendapatan dan portfolio bon tangga. Pewaris yang berhasrat untuk mendapatkan harta pusaka untuk beberapa generasi berturut-turut harus menarik balik pendapatan sahaja dan elakkan daripada dicerna ke pokok.
Anggarkan jumlah warisan yang akan anda berikan kepada anak-anak anda dengan mempertimbangkan inflasi serta bertambahnya tahun pertumbuhan pelaburan.
Bagaimana Meninggalkan Warisan Anda
Sebaik sahaja anda telah mempertimbangkan semua pilihan anda, terdapat beberapa cara untuk menyalurkan dana kepada orang tersayang anda.
Aset Hadiah
Aset hadiah adalah salah satu cara untuk membolehkan orang yang tersayang menggunakan wang anda semasa anda masih hidup. Hadiah yang layak untuk pengecualian tahunan dari cukai hadiah - sering dipanggil "hadiah pengecualian tahunan" - adalah sepenuhnya bebas cukai dan tidak memerlukan memfailkan pulangan cukai hadiah.
Pengecualian tahunan yang berasingan dikenakan kepada setiap orang yang anda buat hadiah. Sehingga 2020, pengecualian tahunan ialah $ 15, 000. Walaupun penerima hadiah tidak akan menerima peningkatan dalam kos, sebarang keuntungan modal akan dikenakan cukai pada kadar yang dikenakan, yang mungkin lebih rendah daripada anda.
Sesetengah orang memberi hadiah kepada anak-anak atau cucu yang menggunakan akaun simpanan yang dibentuk di bawah Pindahan Seragam kepada Akta Kanak-Kanak (UTMA) atau Pemberian Seragam kepada Akta Kanak-Kanak (UGMA). Walau bagaimanapun, bergantung kepada pendapatan dan status penerima sebagai pelajar, pendapatan dalam akaun mungkin dikenakan cukai pada kadar cukai penderma daripada kadar kanak-kanak. Lain-lain hanya membuka akaun bersama dengan kanak-kanak kecil atau membeli bon simpanan dalam nama kanak-kanak.
Beasiswa yang dibuat kepada badan amal tidak tertakluk kepada apa-apa batasan dan boleh ditolak daripada pendapatan biasa.
Buat Amanah
Amanah melindungi kepentingan anak anda, dan aset di dalamnya mengelakkan probet (yang mengekalkan privasi). Anda boleh melantik sebuah syarikat-seperti yang membantu anda membina kepercayaan atau orang lain yang berpengetahuan dan dipercayai sebagai pemegang amanah untuk mengurus aset dan pengedaran kendalian dari kepercayaan tersebut.
Kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan dianggap sebagai hadiah, jadi anda tidak dapat mengawalnya atau mengambilnya kembali. Walau bagaimanapun, dengan kepercayaan hidup yang boleh dibatalkan, anda memiliki dan mengawal aset semasa anda masih hidup, maka ia akan diserahkan kepada benefisiari sebagai sebahagian daripada harta pusaka anda.
Menangguhkan Pendapatan
Akaun persaraan seperti IRA boleh ditolak dan 401 (k) merancang menangguhkan cukai ke atas keuntungan modal, faedah atau dividen dari pelaburan sehingga wang ditarik balik, apabila ia dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa. Sekiranya anda menjangkakan berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi semasa bersara daripada anda sekarang, IR Roth yang tidak boleh ditolak membolehkan pendapatan untuk mengumpul bebas cukai, dan tidak ada cukai pengeluaran.
Insurans Hayat atau Cukai Anu Anu Berubah Anu Anu Berubah
Dengan insurans hayat, benefisiari anda menerima hasil tanpa cukai tanpa perlu melalui probet atau bimbang tentang turun naik pasaran saham. Anuiti tetap atau berubah-ubah membolehkan anda untuk menyertai pasaran saham melalui dana bersama atau pelaburan pendapatan tetap dan juga mempunyai komponen insurans hayat. Bagaimanapun, dasar-dasar ini sering membawa caj tersembunyi dan bayaran jadi penting untuk berbelanja dan belajar dengan teliti.
Di samping itu, Akta SECURE telah membuat anuiti yang diadakan dalam pelan 401 (k) mudah alih. Ini bermakna bahawa orang yang mewarisi anuitas yang sebahagian daripada 401 (k) boleh memindahkan anuiti ke pelan pemegang amanah-kepada-pemegang amanah langsung. Ini menghapuskan keperluan untuk benefisiari untuk segera membubarkan anuiti, yang boleh memicu caj dan biaya penyerahan.
Perundangan Perancangan Harta Tanah
Pastikan anda menjaga butiran undang-undang untuk memastikan pelan harta tanah anda akan berfungsi seperti yang anda mahu. Peguam estet atau perancang kewangan yang mengkhusus dalam perancangan harta tanah boleh membantu dalam memahami butiran lanjut.
Penasihat
- Tinjau benefisiari pada semua akaun. Ahli waris yang menarik mungkin memerlukan persetujuan pasangan anda. Pemberi pinjaman sekunder dalam sekiranya benefisiari utama anda mati sebelum anda. Akaun persaraan anda lulus kepada penerima tanpa pergi ke mahkamah probet, tetapi jika anda meninggalkan akaun persaraan ke harta pusaka anda, ia mungkin perlu melalui probet sebelum aset dapat diedarkan.
Probate
- Ketahui undang-undang probet di negara anda. Akaun pelaburan tanpa pemilik bersama atau benefisiari yang didokumenkan mungkin melalui probet untuk mengubah pemilikan, proses yang berpotensi panjang dan mahal.
Wasiat
- Rebutlah suatu kehendak. Mengikut kehendak (dipanggil "kematian mati") bermaksud bahawa undang-undang negeri menentukan bagaimana pelaburan anda dibahagikan kepada saudara-mara. Jika anda tidak mempunyai sanak saudara yang hidup dan tidak akan, aset anda akan kembali ke keadaan kediaman anda.
Garisan bawah
Cadangan di atas mungkin tidak sesuai untuk semua orang, jadi penting untuk berunding dengan pengacara atau penasihat cukai untuk menentukan yang paling masuk akal untuk anda. Menilai pilihan pengedaran untuk telur sarang anda akan membantu memastikan keinginan anda diikuti sambil memaksimumkan kefleksibelan untuk pewaris anda.
