Insurans hayat boleh digunakan untuk pelbagai tujuan, seperti penggantian pendapatan, pendanaan pendidikan kolej dan pemeliharaan kekayaan. Tetapi kadang-kadang, apabila anda memerlukan insurans hayat yang paling banyak, anda tidak boleh mendapatkannya kerana kesihatan yang buruk. Walau bagaimanapun, jangan begitu cepat untuk melompat pada kereta muzik "Saya tidak terinspirasi". Banyak syarikat insurans hayat menawarkan dasar hanya untuk tidak begitu sihat. Mengapa? Kerana penjagaan kesihatan yang lebih baik, gaya hidup yang lebih baik, kemajuan dalam rawatan perubatan dan prosedur diagnostik yang lebih baik secara amnya meningkatkan harapan hidup bagi pemohon yang mengalami masalah kesihatan.
Sebelum anda mengemukakan permohonan insurans hayat, pertimbangkan bagaimana kebanyakan penanggung insurans hayat memutuskan sama ada mereka akan menjual polisi kepada individu dan berapa banyak mereka akan mengenakan bayaran untuk perlindungan insurans. Berfikir seperti penanggung insurans boleh membantu anda mendapatkan liputan yang anda perlukan.
Pandangan Syarikat Insurans tentang Anda
Proses yang dilakukan oleh syarikat insurans untuk menilai sama ada pemohon boleh diinsuranskan dipanggil pengunderaitan. Setiap pengunderaitan syarikat agak berbeza, namun konsep asasnya sama. Syarikat akan melihat dengan teliti keadaan kesihatan anda sekarang serta keadaan kesihatan, penyakit atau penyakit yang terdahulu, tetapi pada umumnya, syarikat insurans juga mempertimbangkan beberapa faktor lain, seperti:
- umur ketinggian jantina yang diinsuranskan / berat badan sejarah kesihatan keluarga tujuan insurans taraf jumlah perkahwinan insurans yang digunakan untuk sejarah pendapatan pekerjaan merokok hobi berbahaya / aktiviti
Khususnya, syarikat akan meminta rekod perubatan anda dan meminta anda menjalani beberapa jenis pemeriksaan perubatan. Sekiranya anda mempunyai penyakit, keadaan perubatan atau kecacatan, penanggung insurans juga boleh meminta anda diperiksa oleh doktor pilihannya yang mungkin akan menyemak rekod perubatan anda.
Proses pengunderaitan untuk insurans hayat tidak sama dengan insurans kesihatan. Terdapat beberapa penyakit kronik dan penyakit yang tidak menjejaskan jangka hayat mereka, namun mereka mungkin memerlukan rawatan perubatan biasa. Dalam kes ini, anda mungkin mempunyai masa yang lebih sukar untuk mendapatkan insurans kesihatan daripada insurans hayat. Sebagai contoh, insurans hayat telah dikeluarkan kepada orang yang menghidap asma, penyakit jantung, kanser dan tekanan darah tinggi.
Ini Permainan Nombor
Setelah semua maklumat dikumpulkan, syarikat akan memberikan penarafan kepada anda sebagai insured. Penarafan adalah ukuran risiko atau kebarangkalian syarikat bahawa ia perlu membayar tuntutan kematian dalam tempoh tertentu. Anda dikumpulkan dengan pemohon lain kategori risiko yang sama. Syarikat angka itu akan "mengalahkan kemungkinan" dan mengatasi jangka hayat yang diunjurkan, yang lain akan mati secara beransur-ansur, sementara yang lain akan mati dalam tempoh masa yang diunjurkan. Berdasarkan faktor pengunderaitan, semakin besar kemungkinan anda akan mati lebih cepat daripada kemudian, lebih banyak syarikat akan mengenakan bayaran premium untuk menampung kos pembiayaan manfaat yang harus dibayarnya pada kematian anda. Jika syarikat menentukan bahawa risiko untuk membayar tuntutan kematian terlalu awal adalah terlalu besar, ia akan menahan diri daripada menawarkan dasar.
Tetapi itulah di mana syarikat berbeza. Sesetengah syarikat lebih konservatif dalam menilai risiko yang anda lakukan, sementara yang lain lebih agresif dalam penilaian mereka. Ini adalah di mana ia dapat membantu anda menggunakan perkhidmatan pakar risiko terjejas.
Pakar Risiko Terancam Boleh Membantu
Pakar risiko berisiko adalah broker insurans yang biasa dengan pengunderaitan insurans hayat secara umum dan pemboleh ubah yang syarikat akan pertimbangkan apabila menginsuranskan pemohon berdasarkan isu kesihatan tertentu mereka. Pendek kata, mereka bercakap bahasa penaja jamin dan dapat menunjuk anda ke arah yang betul ketika datang untuk mencari pembawa yang tepat untuk insurans yang anda inginkan.
Sesetengah pakar risiko yang bermasalah mungkin juga bertindak sebagai peguam bela untuk anda dan berunding dengan penanggung insurans untuk mendapatkan insurans pada harga yang terbaik. Pada dasarnya, anda perlu menunjukkan kepada syarikat bahawa anda tidak sesuai dengan kategori risiko ia projek. Seorang peguam bela yang berisiko boleh membantu membentangkan kes anda dengan cahaya yang paling baik. Sekiranya anda mengalami masalah kesihatan, pertimbangkan untuk menggunakan pakar-pakar pertahanan risiko atau pakar risiko terjejas yang membantu mencari liputan insurans hayat berisiko terjejas.
Beberapa Tips Membantu
Berikut adalah beberapa petua yang akan membantu anda mendapatkan liputan yang anda inginkan dan perlu pada harga yang anda mampu.
Bercakap Kepada Doktor Anda
Syarikat insurans akan meminta doktor anda untuk rekod perubatan anda, jadi adalah idea yang baik untuk berbincang dengan pakar perubatan anda tentang kesihatan anda dan memaklumkan kepadanya kemungkinan permintaan dari syarikat insurans. Sekiranya doktor anda fikir anda telah berkembang dengan baik dan anda mengikuti pelan kesihatan yang ditetapkan untuk mengawal atau mencegah keadaan kesihatan, mempunyai pendapat dalam rekod perubatan anda hanya boleh membantu punca anda.
Pilih Masa yang Tepat
Kadang-kadang masa perjalanan membantu juga. Jika anda telah menjalani rawatan atau pembedahan baru-baru ini, semakin lama anda tetap sihat selepas menjalani prosedur, lebih baik kemungkinan anda akan meneruskan pemulihan anda, meningkatkan harapan hidup anda.
Membeli belah
Syarikat-syarikat insurans yang berbeza sering mengambil pandangan yang berbeza dari pelbagai penyakit sehingga bijak untuk berbelanja. Walaupun satu syarikat boleh menafikan liputan sepenuhnya atau mengenakan premium yang lebih tinggi disebabkan oleh penyakit tertentu, penanggung insurans lain boleh menawarkan perlindungan untuk penyakit yang sama pada kos yang lebih rendah.
Ketahui Semula Insurans
Sesetengah syarikat menawarkan insurans kepada pemohon berisiko tinggi kerana mereka berkongsi kos dengan syarikat insurans lain (dipanggil "insurans semula"). Syarikat-syarikat ini lebih cenderung untuk menginsuranskan anda jika anda mempunyai masalah kesihatan.
Dapatkan Sihat
Menunjukkan bahawa anda mengambil langkah-langkah untuk mengawal atau meningkatkan kesihatan anda. Menunjukkan bahawa anda bersenam dan mempunyai diet yang sihat meningkatkan peluang untuk menjalani kehidupan yang lebih lama, menjadikan anda risiko insurans yang lebih baik.
Menyiasat Pelan Kumpulan
Banyak syarikat menawarkan insurans hayat kepada semua pekerja, tanpa menghiraukan sejarah kesihatan mereka. Sesetengah persatuan alumni dan pertubuhan profesional juga menawarkan insurans hayat secara kelompok tanpa memerlukan fizikal.
Garisan bawah
Walaupun anda telah ditolak untuk liputan pada masa lalu, anda mungkin mendapat perlindungan sekarang. Memahami pandangan pensyarah berpotensi dan mengambil langkah-langkah untuk menunjukkan bahawa anda bukan risiko yang mereka fikir anda boleh mendapatkan polisi insurans hayat yang anda perlukan.
