Memilih polisi insurans hayat boleh mengelirukan. Terdapat banyak dasar yang berbeza untuk dipertimbangkan. Anda harus memikirkan premium dan faedah yang datang dengan polisi, serta syarikat mereka. Kemudian ada jenis dasar. Mana yang sesuai untuk anda-kehidupan jangka panjang atau kehidupan kekal? Kedua-duanya mempunyai kelebihan dan kekurangannya, bergantung kepada keadaan peribadi anda.
Sekiranya anda mempertimbangkan polisi insurans hayat tetap, ada beberapa perkara yang perlu anda pertimbangkan. Ilustrasi sukar untuk diuraikan, dan setiap produk syarikat mempunyai yuran yang berbeza, yang menjadikannya sukar untuk membandingkan dasar secara langsung. Inilah panduan untuk membandingkan polisi insurans hayat.
Takeaways Utama
- Polisi insurans hayat tetap tidak luput, dan menawarkan faedah kematian serta bahagian tabungan. Untuk membandingkan polisi kehidupan tetap yang berbeza, gunakan kadar pulangan dalaman manfaat kematian sebagai alat penilaian. Secara umumnya, dasar yang paling tinggi IRR mungkin yang terbaik untuk dipilih.
Apakah Insurans Hayat Tetap?
Sebelum kita melihat cara membandingkan polisi, penting untuk memahami insurans hayat kekal. Insurans hayat tetap adalah jenis polisi insurans yang tidak mempunyai tarikh tamat tempoh, yang merupakan ciri insurans hayat jangka panjang - kontrak yang tamat jika pihak yang diinsuranskan masih hidup selepas umur tertentu.
Insurans hayat tetap umumnya mempunyai dua komponen atau faedah. Yang pertama ialah faedah kematian, atau amaun yang dibayar kepada penerima manfaat yang diinsuranskan selepas kematian. Yang kedua adalah nilai tunai, yang membina dari masa ke masa. Pemegang polisi boleh meminjam terhadap jumlah ini atau mengundurkan diri dari simpanan selepas titik tertentu.
Jenis Insurans Hayat Tetap
Terdapat dua jenis dasar insurans hayat tetap yang ada di pasaran. Kedua-duanya menawarkan faedah kematian dan sebahagian simpanan. Tetapi ada perbezaan yang ketara di antara keduanya. Bahagian tabungan bagi keseluruhan polisi insurans hayat biasanya dijamin, sementara yang ditawarkan oleh dasar hayat sejagat berfluktuasi berdasarkan prestasi pasaran. Dasar universal juga menawarkan pilihan pemegang polisi pilihan fleksibel. Satu kaveat dengan kedua-duanya: Anda mesti membayar premium anda atau risiko kehilangan dasar anda.
Jadi bagaimana anda memilih dasar yang sesuai untuk anda? Cuba gunakan kadar pulangan dalaman (IRR) - satu langkah biasa yang digunakan untuk menilai pelaburan atau projek.
Kadar Pulangan Dalaman
Kebanyakan orang melihat dua faktor apabila menentukan polisi insurans hayat kekal yang mereka mahu mengambil premium dan manfaat kematian. Matlamatnya ialah untuk mengukur dan menilai secara objektif pengembalian dolar yang diperuntukkan kepada premium insurans. Bunyi keras, kan? Tidak betul. Nasib baik, ada cara untuk memecah kebingungan dengan menggunakan IRR manfaat kematian sebagai alat penilaian. Ia mengukur kadar faedah di mana nilai kini bersih (NPV) premium yang dibayar sama dengan nilai semasa bersih manfaat kematian. Konsensus umum ialah dasar yang mempunyai premium yang sama dan IRR yang tinggi adalah lebih diinginkan.
Insurans hayat mempunyai IRR yang sangat tinggi pada tahun-tahun awal dasar-sering lebih daripada 1, 000%. Ia kemudian berkurangan dari masa ke masa. IRR ini sangat tinggi pada hari-hari awal polisi kerana jika anda hanya membuat satu pembayaran premium bulanan, dan kemudian tiba-tiba mati, penerima anda masih mendapat manfaat sekaligus.
Cara terbaik untuk benar-benar menilai dasar adalah dengan meminta laporan pilihan yang menunjukkan IRR dasar.
Pertimbangan Lain untuk Dasar Anda
Apabila membeli liputan, sebaiknya bekerjasama dengan broker bebas yang boleh menawarkan bimbingan mengenai pengunderaitan dan menyediakan senario dari syarikat yang berbeza. Berikut adalah beberapa isu yang perlu dipertimbangkan semasa membeli liputan:
Broker bebas boleh membimbing anda melalui proses pengunderaitan dan memberi anda unjuran daripada penanggung insurans yang berlainan.
Manfaat Kematian
Berapa banyak manfaat kematian yang diperlukan? Ini bergantung pada keadaan kewangan anda dan apa yang anda perlu tinggalkan kepada penerima anda. Pertimbangkan beban hutang anda, pendapatan tahunan anda, dan sebarang faktor lain yang bermain dalam kehidupan kewangan anda. Secara umumnya, anda harus mengambil polisi dengan manfaat kematian yang bersamaan empat hingga lima kali gaji tahunan anda.
Satu lagi soalan untuk bertanya kepada diri sendiri: Apabila manfaat kematian diperlukan - pada kematian pertama, kematian kedua atau pada kedua-duanya kematian? Dalam banyak kes, polisi survivorship yang mengamankan dua nyawa mempunyai premium yang lebih rendah dan IRR yang lebih tinggi daripada dasar individu.
Umur dan Kesihatan anda
Penanggung mempunyai profil pelanggan pilihan yang berbeza dan isu kesihatan yang berbeza yang memberi kesan kepada kos insurans. Yang lebih muda anda, semakin rendah premium. Itu kerana syarikat insurans bertaruh bahawa anda akan hidup lebih lama. Oleh itu, orang yang lebih tua cenderung lebih mahal untuk memastikan. Jika anda seorang perokok atau mengalami penyakit terminal, premium anda juga akan lebih tinggi.
Syarikat Insurans
Penarafan dan kestabilan kewangan syarikat insurans. Ini mudah. Sekiranya anda memilih sebuah syarikat yang berada di atas batu, anda mungkin tidak mendapat faedah yang anda bayar, jadi ia patut dilakukan sedikit menggali ke dalam kewangan penanggung insurans.
Siapa yang Mengambil Risiko?
Polisi dengan jaminan tidak luput telah menetapkan premium dan kos tetapi membina nilai tunai yang sedikit. Selagi premium dibayar pada waktunya, manfaat kematian dijamin oleh syarikat insurans untuk terus berkuatkuasa sehingga umur yang ditetapkan. Dengan polisi yang tidak dijamin, risiko dikongsi. Premium ditentukan sebahagiannya oleh kadar pulangan yang diandaikan. Oleh itu, semakin tinggi kadar pulangan yang diandaikan akan menurunkan premium yang digambarkan. Walau bagaimanapun, jika pulangan yang diandaikan tidak tercapai, atau penanggung insurans menaikkan yuran dalam polisi maka bayaran premium tambahan mungkin diperlukan, atau dasar tersebut akan luput.
Apa yang Akan Dilakukan Seterusnya?
Langkah seterusnya ialah memilih senarai syarikat dan minta ilustrasi. Ilustrasi adalah unjuran yang memberi anda gambaran dasar anda sepanjang hayatnya. Untuk konsisten semua ilustrasi harus:
- Mempunyai sama ada premium peringkat atau faedah kematian yang sama Sehingga umur yang ditentukanUntuk menggunakan mod premium premium-bulanan, suku tahunan, atau tahunanGunakan kadar faedah yang berasaskan yang konsisten untuk dasar tanpa keyakinanExclude mana-mana penunggang yang mempunyai kos tambahanMasukkan laporan IRR
Inilah cara untuk menilai ilustrasi:
- Memutuskan faedah kematian yang dijamin atau tidak pastiMelihat penarafan kewangan penanggung insuransDetermine, polisi ini, menawarkan IRR tertinggi pada premium terendah
Garisan bawah
Dengan mengandaikan semua faktor lain sama seperti premium, faedah kematian, penarafan kewangan untuk syarikat insurans, dan lain-lain, dasar dengan IRR tertinggi mengenai manfaat kematian dari masa ke masa mungkin adalah pilihan yang lebih baik. Sebaik sahaja anda membuat pilihan anda, anda perlu mengemukakan permohonan dan melalui pengunderaitan. Dalam sesetengah kes, tawaran dari syarikat insurans mungkin mempunyai penarafan yang berbeza. Sekiranya ini berlaku broker anda boleh membantu membeli kes itu kepada syarikat lain untuk melihat apakah tawaran yang lebih baik tersedia.
