Sekiranya anda pernah mengecilkan akaun semak anda, anda tahu betapa menyusahkan yuran overdraf itu. Bagaimanakah anda boleh mengelak daripada membayar masa yang besar apabila anda melabur? Bank-bank menawarkan beberapa jenis perlindungan overdraf yang boleh membuat anda bebas daripada bayaran, tetapi tidak menganggap bahawa semuanya dicipta sama. Inilah yang perlu anda ketahui untuk memastikan pelan overdraf anda tidak overblown.
Lindungi Diri Anda
Overdraf berlaku. Anda tidak perlu risau untuk menulis cek atau membeli sesuatu dengan kad debit hanya untuk mendapati bahawa anda menggunakan akaun yang salah, deposit gaji anda belum selesai atau anda hanya salah mengira jumlah wang yang anda ada dalam akaun semak anda. Dan rasa apa, setiap kes itu boleh menjadi titik tipikal yang menjatuhkan akaun anda menjadi merah.
Plain dan mudah, cara terbaik untuk mengelakkan yuran overdraf adalah untuk mengelakkan pendeposit balik akaun anda. Hari ini perbankan elektronik telah membuat penghindaran overdraf lebih mudah dari sebelumnya. Anda boleh mendapat makluman e-mel atau telefon setiap kali anda menyeberangi ambang baki rendah, anda boleh memindahkan dana sebelum urus niaga yang belum selesai meletakkan anda di bawah tanda $ 0 dan walaupun daftar cek lama yang dipercayai masih ada sebagai cara menyimpan tab perbelanjaan anda.
Bagaimanapun, jika anda mengundurkan diri, terdapat beberapa perkara yang boleh anda lakukan untuk memastikan perkara tidak dapat dikendalikan.
Apakah Perlindungan Overdraf?
Perlindungan overdraf adalah perkhidmatan yang disediakan oleh bank anda yang membayar untuk perkara yang anda beli selepas anda telah membelanjakan lebih banyak akaun anda. Ini bermakna anda akan mengelakkan cek yang melantun, dan urus niaga debit anda masih akan dilalui, walaupun anda tidak mempunyai sebarang wang dalam akaun semak anda.
Perlindungan overdraf bermula apabila bank mempunyai budi bicara untuk memperluaskan pelanggan pilihan untuk membayar barang-barang mereka apabila mereka telah mengeluarkan lebih banyak akaun mereka. Walau bagaimanapun, pada akhirnya, perlindungan overdraf menjadikannya beralih dari kesopanan yang memberangsangkan di pihak bank ke perkhidmatan kewangan yang menguntungkan. Terdapat beberapa jenis perlindungan overdraf utama yang terdapat pada hari ini.
Satu perkara yang membuat perlindungan overdraf begitu kontroversial ialah bank-bank sering dapat merancang undang-undang riba dengan bayaran overdraf, walaupun ramai yang berpendapat bahawa perlindungan overdraf adalah sejenis pinjaman. Pinjaman dikawal oleh 1968 Kebenaran dalam Akta Pinjaman. Tetapi kerana perlindungan overdraf dilihat sebagai perkhidmatan berasaskan fi dan bukannya pinjaman, dalam banyak keadaan, anda boleh membayar premium yang besar untuk hak untuk mengecilkan akaun anda. Anda akan melihat bahawa beberapa jenis perkhidmatan perlindungan overdraf boleh banyak seperti pinjaman gaji.
Jenis Perlindungan Overdraf
Jenis perlindungan overdraf yang paling ringkas adalah akaun dipautkan. Dalam kes ini, akaun semak anda disambungkan ke akaun lain, seperti akaun simpanan anda. Apabila anda melabur dengan akaun cek anda, wang tambahan keluar dari akaun simpanan anda untuk memastikan anda tidak berada di dalam keadaan merah. Ini sering merupakan jenis perlindungan overdraf yang terbaik, kerana anda mengelak daripada membayar bank untuk menggunakan wangnya. Walau bagaimanapun, ada satu kaveat: Anda sebenarnya perlu mempunyai wang dalam akaun yang lain untuk menggunakannya. Bank kadangkala mengenakan yuran yang kecil setiap kali akaun pertalian anda bermula. Pastikan milik anda tidak atau anda boleh hidup bersamanya jika ia berlaku.
Jenis perlindungan yang sama adalah garis kredit overdraf. Dengan ini, akaun yang dikaitkan anda bukan akaun simpanan; ia adalah garis kredit atau kad kredit. Kelemahan yang jelas untuk menggunakan garis overdraf kredit adalah hakikat bahawa anda menggunakan kredit untuk menjana pembelian anda. Jika kredit yang dipautkan adalah kad kredit, anda juga boleh bergantung pada membayar kadar pendahuluan tunai untuk wang yang anda gunakan.
Ad-Hoc, atau perlindungan lantunan, adalah perkhidmatan berasaskan fi di mana bank-bank menggunakan budi bicara mereka dan boleh memilih untuk membiarkan anda mengundurkan diri atau membenarkan cek itu melantun bergantung kepada status anda sebagai pelanggan. Sekiranya anda tidak pernah melepaskan wang terlebih dahulu, mereka lebih cenderung untuk menutupi pembelian anda daripada jika akaun anda bermasalah. Dengan perlindungan ad-hoc anda dikenakan bayaran (sering meningkat setiap kali anda mengundurkan diri) dan perlu membayar kembali wang untuk mendapatkan kembali akaun anda dengan baik. Sisi buruk untuk ad-hoc ialah yuran kadang-kadang boleh banyak berbanding dengan jumlah yang anda overdraw. (Untuk maklumat lanjut, sila lihat Ins dan Outs of the Bank Fees dan How Overdraft Fees Work & How to Avoid Them. )
Ingat juga bahawa dengan perlindungan bounce anda dikenakan bayaran untuk setiap transaksi yang mengecilkan akaun - dan bank biasanya memerintahkan urusniaga harian sedemikian rupa sehingga sebanyak mungkin akan dibatalkan. Oleh itu, jika anda mempunyai $ 20 dalam akaun semak anda dan menggunakan kad debit anda untuk pembelian $ 2 dan pembelian $ 50, apabila transaksi tersebut melalui $ 50 akan digunakan sebelum transaksi $ 2, dan anda akan dikenakan bayaran dengan enam yuran overdraf.
Implikasi Nilai Kredit
Adalah penting untuk diingat bahawa perlindungan overdraf juga boleh menjejaskan skor kredit anda. Jika anda mempunyai perlindungan lantunan dan jangan bawa akaun anda kembali ke kedudukan yang baik tidak lama lagi, anda boleh bertaruh bahawa skor kredit anda akan memukul. Juga, jika anda menggunakan kad kredit overdraf atau kad kredit yang dipautkan, perhatikan kemungkinan akibat negatif yang mempunyai wang tambahan pada kad anda.
Garisan bawah
Sudah tentu, pilihan terbaik adalah untuk tidak membebaskan akaun anda sama sekali, tetapi ini jelas bukan jawapan yang paling mudah bagi ramai orang. Perlindungan overdraf adalah pembuat wang besar untuk bank-bank hari ini, dan mereka tahu itu. Sekiranya anda akan mengecilkan akaun anda, ia membayar untuk membuat keputusan terlebih dahulu yang jenis perlindungan overdraf adalah yang paling menguntungkan bagi anda. Untuk lebih lanjut, lihat Perlindungan Overdraf Kebaikan dan Kekurangan .
