Apabila ia datang kepada hutang yang serius, perbelanjaan perubatan sering menjadi punca untuk meletakkan ramai orang dalam warna merah. Satu tinjauan oleh Dana Komanwel mendapati bahawa satu daripada lima orang dewasa membayar hutang daripada bil perubatan. Melakukan perkara yang lebih teruk, perbelanjaan perubatan yang lebih tinggi dan liputan perlindungan yang lebih rendah telah memaksa keluarga untuk mencelup ke simpanan rumah tangga atau mengambil hutang kad kredit tambahan.
TUTORIAL: Pengenalan kepada Insurans
Yang berkata, kecemasan perubatan tidak perlu menjadi kewangan juga. Berbekal maklumat yang betul, anda boleh mengendalikan perbelanjaan dengan berkesan dan mengelakkan kesilapan penalti dan yuran penagihan.
Bagaimana Perubatan Hutang Terjadi Apabila anda atau keluarga anda menghadapi pembedahan besar atau rawatan perubatan, kos operasi adalah perkara terakhir yang anda fikirkan. Sebaik sahaja anda meninggalkan hospital, bahagian kewangan kecemasan boleh membingungkan. Pengebilan hospital menambah kekeliruan kerana beberapa hospital menghantar invois individu untuk ambulans, penginapan hospital, doktor, perkhidmatan makmal dan ubat-ubatan preskripsi. (Sukar untuk meramalkan kecemasan kewangan, sebab itulah anda perlu bersedia. Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat Bina Sendiri Dana Kecemasan. )
Isu penagihan boleh menyebabkan hutang walaupun bagi orang yang tidak pernah menghadapi kecemasan. Pembayaran tertunggak untuk rawatan standard atau lawatan pejabat adalah sumber hutang yang penting. Jika pembekal perubatan membolehkan anda mengenakan rawatan kepada insurans kesihatan anda, masih menjadi tanggungjawab anda untuk memastikan bahawa syarikat insurans anda sebenarnya membayar bil tersebut. Tidak biasa, doktor dan pakar kiropraktik yang tidak bertanggungjawab boleh melakukan ujian yang tidak perlu atau caj untuk perkhidmatan yang tidak diberikan, dan caj ini boleh menyebabkan pertikaian ke atas pengebilan. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Penggalian Daripada Hutang Peribadi .)
Hutang Perubatan dan Kad Kredit Dalam usaha untuk memastikan bayaran untuk perkhidmatan, sesetengah penyedia penjagaan kesihatan menggalakkan pesakit menggunakan kad kredit untuk menyelesaikan bil terdahulu. Dalam kes-kes tertentu, hospital dan klinik mungkin juga bekerjasama dengan agensi kad kredit untuk menawarkan insentif, seperti diskaun belanjawan.
Tetapi memegang hutang kad kredit daripada hutang perubatan boleh menghalang keupayaan anda untuk mendapatkan bantuan kewangan jika anda menghadapi masalah membayar tagihan anda. Apabila anda menukar perbelanjaan perubatan ke dalam hutang kad kredit, perbelanjaan menjadi hutang pengguna dan anda kemudiannya dikenakan penalti dan yuran yang berkaitan. Hutang pengguna boleh menjejaskan keupayaan anda untuk mendapatkan gadai janji, lulus cek kredit untuk permohonan sewa, atau mendapatkan pekerjaan.
Kad kredit yang direka khusus untuk membayar perkhidmatan perubatan telah menjadi kenderaan promosi bagi pembekal yang mahu pembayaran yang cekap. Anda boleh memohon kad kredit, seperti CareCredit dalam talian dan mendapatkan kelulusan segera.
CareCredit, sebuah syarikat General Electric Money Company, menyatakan dengan jelas bahawa kad itu bertujuan untuk pesakit yang mencari rawatan pilihan, seperti kerja pergigian atau pembetulan pembetulan visi, bukan untuk penjagaan kecemasan. Butiran terperinci di laman web: Ia menawarkan 11.90% APR dan pakej promosi memberikan pesakit pembayaran tanpa faedah sehingga 18 bulan. Seperti yang menarik kerana promosi ini, anda mesti dapat membayar tepat pada waktunya. Jika anda tertunggak dengan bayaran anda, APR melonjak sehingga 28, 99% dan biaya pembiayaan dapat mulai menggantung dan memperkuat hutang anda. (Kepada kad kredit, lihat Pengertian Kad Kredit dan Memahami Kepentingan Kad Kredit .)
Pinjaman Ekuiti Home Dihadiri dengan hutang dan panggilan dari agensi pengumpulan, ada yang menganggap pinjaman ekuiti rumah untuk membayar bil perubatan. Tetapi peminjaman terhadap ekuiti rumah anda boleh bermakna bayaran bulanan yang mungkin lebih tinggi daripada bil perubatan asal anda. Ia juga boleh bermakna bayaran faedah yang tinggi dan anda mungkin perlu membayar mata, yang kedua-duanya menjana lebih banyak hutang.
Apabila anda mengambil pinjaman ekuiti rumah anda meletakkan rumah anda dengan risiko yang tidak perlu. Hutang perubatan adalah hutang tidak bercagar, sedangkan pinjaman ekuiti rumah dianggap hutang yang dijamin - ia disokong oleh cagaran atau jaminan, dalam hal ini rumah anda. Dengan memindahkan hutang anda, ada risiko tambahan jika anda tidak dapat membayar balik hutang itu, anda boleh kehilangan rumah anda. (Untuk lebih mendalam tentang pinjaman ekuiti rumah, baca Pinjaman Rumah-Ekuiti: Kos )
Pelan Kesihatan dan Perlindungan yang Mencukupi Pelan insurans kesihatan sepatutnya melindungi orang daripada menanggung hutang yang tidak terurus dari perbelanjaan perubatan, tetapi untuk banyak keluarga, insurans tidak memberikan perlindungan yang diperlukan dalam keadaan kecemasan. Tinjauan Insurans Kesihatan Tahunan Commonwealth Fund 2003 mendedahkan bahawa sekitar dua pertiga orang yang mempunyai hutang perubatan mempunyai perlindungan insurans kesihatan ketika kecemasan terjadi.
Dengan majikan memindahkan lebih banyak beban untuk insurans kesihatan ke bahu pekerja, liputan telah berkembang semakin mahal untuk pengguna. Pelan juga menyediakan liputan yang kurang menyeluruh daripada sebelum ini, walaupun premium dan deduktibel meningkat. Kongres memperkenalkan akaun simpanan kesihatan (HSA) pada tahun 2003 sebagai penyelesaian yang berpotensi untuk mengurangkan tekanan perbelanjaan penjagaan kesihatan. HSA direka untuk membantu individu menyelamatkan untuk penjagaan kesihatan berkelayakan masa depan secara percuma.
Walau bagaimanapun, HSA tidak terbukti sebagai peluru sihir untuk mengelakkan hutang perubatan. Untuk memenuhi syarat untuk HSA, anda mesti mempunyai pelan kesihatan yang boleh dikurangkan. Tinjauan Dana Komanwel mendedahkan bahawa orang yang mempunyai deduktibles yang lebih tinggi akhirnya mendapat lebih banyak masalah daripada bil perubatan. Lebih separuh daripada mereka yang boleh ditolak sebanyak $ 1, 000 atau lebih dilaporkan kesulitan membayar bil perubatan, berbanding dengan 24% orang dewasa yang diinsuranskan tanpa deductible. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai HSA, lihat Akaun Simpanan Kesihatan-y )
Your Diligence Due The akibat hutang perubatan melampaui kewangan. Orang yang membawa hutang perubatan sering mengelakkan daripada mendapatkan rawatan yang diperlukan atau mengisi preskripsi. Satu kajian Projek Akses menunjukkan bahawa dua pertiga orang dengan bil perubatan atau masalah hutang pergi tanpa penjagaan yang diperlukan kerana kos yang berkaitan.
Walaupun hospital dan penyedia perubatan tidak sabar-sabar untuk dibayar di tempat, anda mesti memilih pilihan pembayaran yang sihat untuk anda. Pilihan terbaik ialah merundingkan pelan pembayaran secara terus dengan hospital atau pembekal anda, yang lebih suka membayar lebih dari semasa ke semasa daripada tidak sama sekali. Anda mungkin boleh merundingkan pelan pembayaran yang dikenakan faedah, atau tidak dikenakan penalti dan yuran tambahan jika anda membuat pembayaran lewat. Berunding secara langsung dengan hospital atau pembekal perubatan juga mungkin bermakna pengurangan dalam bil anda, yang mengurangkan hutang anda.
Anda juga mempunyai hak sebagai pengguna penjagaan kesihatan dan salah satu hak tersebut dibenarkan untuk memeriksa salinan tagihan dan carta perubatan anda sebelum anda membayar. Hospital dan penyedia perubatan membuat kesilapan dan kesilapan tersebut boleh muncul sebagai kesilapan pengebilan. Luangkan masa untuk meneliti invois anda dengan berhati-hati. Tarikh pada penyata pengebilan anda sepadan dengan tarikh rawatan anda, dan perkhidmatan yang diberikan sepadan dengan carta perubatan anda. Kadang-kadang ralat boleh menjadi salah laku, seperti sifar tambahan yang membuat rang undang-undang melompat dari tiga angka menjadi empat.
Kaunseling kredit atau perkhidmatan pengurusan hutang mungkin pilihan yang betul jika bil anda tidak terkawal atau anda menghadapi masalah membuat anggaran. Menyelidik organisasi-organisasi ini dengan teliti. Sesetengah perkhidmatan memakan pengguna terdesak, mendakwa sebagai agensi bukan keuntungan dan mengenakan yuran yang terlalu tinggi. Mencari sumber bantuan yang boleh dipercayai, seperti perkhidmatan yang disediakan melalui kesatuan kredit atau institusi kewangan lain, tentera, atau universiti.
Akhirnya, sebagai pengguna penjagaan kesihatan, penting untuk mengenali masa yang sesuai untuk melawat bilik kecemasan berbanding waktu yang tepat untuk membuat temu janji dengan doktor anda. Anda boleh menghalang banyak masalah pengebilan dengan mendapat kelulusan terlebih dahulu untuk rawatan dari syarikat insurans anda.
Kesimpulan Setelah prosedur perubatan telah berakhir, masih ada banyak rasa sakit dan kekacauan atas pembayaran. Jika timbul masalah pengebilan, ingatlah bahawa anda mendapat goncangan yang lebih baik dengan berurusan secara langsung dengan hospital atau klinik - jangan tarik keluar plastik. Kesihatan dan kesejahteraan kewangan masa depan anda boleh dihidupkan.
