Isi kandungan
- Faktor-faktor yang Mempengaruhi Premium
- Premium Umur dan Insurans
- Kelayakan untuk Perlindungan
- Garisan bawah
Berfikir untuk membeli insurans hayat baru? Sebelum anda membuat komitmen, penting untuk memahami bagaimana premium tahunan bagi polisi ditentukan. Memainkan peranan terbesar dalam berapa banyak yang akan anda bayar: berapa umur anda.
- Umur anda adalah faktor utama yang mempengaruhi kadar premium insurans hayat anda, sama ada anda mencari istilah atau polisi tetap. Secara amnya, jumlah premium meningkat purata kira-kira 8% hingga 10% untuk setiap tahun; ia boleh serendah 5% setahun jika 40 tahun anda, dan setinggi 12% setahun jika anda berusia lebih 50 tahun. Dengan insurans hayat jangka, premium anda ditubuhkan apabila anda membeli polisi dan tetap sama setiap tahun. Dengan insurans hayat sepanjang hayat, premium meningkat setiap tahun. Adalah juga memberi kesan sama ada seseorang itu layak untuk liputan insurans hayat sama sekali, dengan ujian perubatan yang layak semakin ketat.
Faktor-faktor yang Mempengaruhi Premium Insurans Hayat
Sama ada dasar yang anda sedang mempertimbangkan adalah istilah (dasar untuk jangka masa tertentu), keseluruhan (dasar yang mengumpulkan nilai tunai) atau universal (dasar yang fleksibel yang juga membina nilai tunai, tetapi membolehkan anda menyesuaikan peruntukan antara dasar komponen insurans dan simpanan), premium tahunan dipengaruhi oleh beberapa faktor tentang kehidupan anda. Antaranya jantina, kualiti kesihatan anda dan jika anda, atau pernah, seorang perokok. Sejarah kesihatan keluarga (adakah ibu bapa meninggal dunia akibat kanser atau penyakit jantung?), Hobi / aktiviti berbahaya (adakah anda memanjat gunung atau meluncur?), Jumlah perjalanan antarabangsa, ketinggian dan berat badan anda, dan pekerjaan (jika anda mempunyai pekerjaan yang berbahaya atau satu dengan kadar kematian yang lebih tinggi daripada purata) juga boleh menjejaskan amaun yang akan anda bayar.
Di samping itu, jika anda mempertimbangkan polisi seumur hidup atau universal, kadar pulangan atas nilai tunai akan memacu premium naik atau turun. "Kadar pengembalian nilai tunai yang lebih tinggi dapat memanjangkan ke arah menjaga premium dasar minimum, " kata Reno Frazzitta, penasihat persaraan bersertifikat dan pengasas Penasihat Kewangan Wang Pintar di Sterling Heights, Mich. "Lebih rendah daripada- jangkaan pulangan nilai tunai akan memerlukan jumlah pembiayaan yang lebih tinggi untuk memastikan polisi berkuat kuasa lebih lama."
Tetapi sebagai Chris Huntley, ejen insurans hayat di Huntley Wealth and Insurance, di San Diego, Calif., Menjelaskan, "Usia adalah penyumbang yang paling penting untuk kedua-dua jangka panjang dan kadar insurans hayat keseluruhan."
Bagaimana Insurans Premium Meningkat Dengan Umur
Premium tahunan, atau "kadar, " untuk polisi insurans hayat jangka ditentukan pada masa pembelian dan ditetapkan untuk tempoh polisi. "Kadar itu adalah untuk jangka masa, " kata Frazzitta.
Biasanya, jumlah premium meningkat secara purata kira-kira 8% hingga 10% setiap tahun, menurut Ted Bernstein, Ketua Pegawai Eksekutif, Life Insurance Concepts, Inc. "Lelaki berusia 45 tahun akan membayar purata $ 1, 125 untuk yang baru, Polisi jangka 20 tahun dengan perlindungan $ 1, 000, 000, "katanya. "Dasar yang sama dibeli pada umur 46 tahun, akan dikenakan biaya $ 1, 225-dan $ 1, 345 setahun jika dibeli pada umur 47 tahun."
Alasan setiap tahun inci kos insurans jangka hayat adalah matematik mudah. "Setiap hari jadi meletakkan anda satu tahun lebih dekat dengan jangka hayat anda dan dengan itu, anda lebih mahal untuk memastikan, " kata Huntley. Dia menganggarkan bahawa kadar kenaikan setiap tahun sebanyak 5% hingga 8% dalam 40 tahun anda, dan sebanyak 9% hingga 12% setiap tahun jika anda berumur lebih dari 50 tahun.
Untuk dapat memegang harga insurans hayat jangka mantap-bukannya menaikkan premium setiap penanggung insurans hari jadi menyebarkan premium yang akan anda bayar lebih dari 10, 20 atau 30 tahun dan rata-rata mereka menjadi satu pembayaran, Huntley menjelaskan. Daripada membayar premium yang rendah apabila premium muda dan sangat tinggi apabila anda lebih tua, anda membayar jumlah yang sama setiap tahun.
Sebaik sahaja tempoh polisi semasa anda tamat, anda boleh menghadapi kadar yang sangat curam berdasarkan umur anda. "Sekiranya insurans diisytiharkan jangka awal, syarikat insurans mesti menyesuaikan premium untuk mencerminkan usia baru mereka, " kata Huntley.
Walau bagaimanapun kadar dasar hayat meningkat dengan usia. "Premium ditentukan oleh pembawa insurans setiap tahun berdasarkan jadual aktuari. Dan mereka meningkat pada setiap tahun berturut-turut kerana setiap tahun terdapat longkang yang lebih besar pada nilai tunai akibat kenaikan caj kematian, "kata Frazzitta.
Kelayakan untuk Perlindungan
Huntley berkata umur juga memberi kesan sama ada seseorang itu layak untuk liputan insurans hayat sama sekali. "Umur yang lebih tua pastinya boleh mengehadkan pilihan pemohon." Sebagai contoh, kebanyakan pembawa hanya menawarkan dasar jangka 20 tahun kepada mereka berumur 18 hingga 70 tahun, katanya. Selepas itu, anda tidak boleh mendapatkan istilah yang panjang.
Keperluan lain juga meningkat semasa umur anda. "Setiap pengangkut mempunyai syarat penundaan yang biasanya melibatkan pengujian yang berkaitan dengan kesehatan, " kata Huntley. "Semakin lama anda, semakin banyak pengujian yang diperlukan oleh pengangkut." Sebagai contoh, seorang pemohon berusia 44 tahun yang memohon $ 500, 000 perlindungan dengan American General Life Insurance Company mungkin diperlukan untuk menjalani ujian medik, termasuk ujian darah dan air kencing. Pada usia 45, bagaimanapun, Huntley mengatakan orang yang sama yang ingin membeli liputan yang sama perlu mempunyai EKG berehat bersama dengan ujian perubatan dan kerja makmal.
"Keperluan ujian tambahan pasti dapat memberi kesan ke atas kadar kerana mereka boleh menangkap lebih banyak masalah kesihatan, " katanya. Dalam hal pemohon yang lebih senior, pembawa insurans hayat juga mula menilai keadaan mental. "Saya baru-baru ini menolak dasar kerana seorang pemeriksa pergi ke rumah pemohon berusia 75 tahun dan menyenaraikan 10 item di dalam bilik, " katanya sambil meminta mereka membacanya kembali, "pelanggan saya hanya dapat mengingati tiga daripada 10 item dan merosot untuk liputan kerana apa yang dianggap sebagai masalah kognitif."
Garisan bawah
Kerana setiap tahun dalam hidup anda dapat mengatasi dolar pada premium insurans hayat anda, cuba beli polisi apa pun yang anda sedang mempertimbangkan sebelum ulang tahun berikutnya. Untuk memastikan anda menerima kadar terbaik untuk perlindungan yang anda cari, dapatkan sebut harga daripada dua atau tiga syarikat insurans hayat.
Jika anda masih mencari, pertimbangkan untuk bercakap dengan ejen bebas, yang bekerja dengan lebih daripada satu syarikat insurans. Dan, apabila anda telah menemui dasar yang membingungkan, berhati-hatilah untuk tidak membeli liputan (nilai dolar) lebih baik daripada yang anda perlukan.
