Ramai penasihat kewangan memilih untuk memberi tumpuan kepada satu demografi penduduk di mana mereka membina pelanggan mereka. Satu kumpulan penting yang sering diabaikan adalah anggota tentera AS yang bersara atau berpisah dari perkhidmatan. Dalam banyak kes, ahli-ahli perkhidmatan ini telah disasarkan oleh peminjam dan jurujual pemangsa yang sering menguruskan mereka dalam hutang dan memusnahkan skor kredit mereka. Malah mereka yang menguruskan wang mereka dengan baik sering tidak bersedia untuk peralihan kewangan yang mereka hadapi ketika mereka memasuki kehidupan awam.
Jika anda meninggalkan tentera - sama ada anda mempunyai penasihat atau cuba melakukan ini sendiri - jangan biarkan diri anda jatuh ke dalam perangkap yang menanti mereka yang kembali ke alam semesta yang kurang teratur di luar perkhidmatan. Nasihat ini boleh membantu.
Tiga Kategori
Walaupun terdapat pengecualian tentu saja, mungkin majoriti anggota perkhidmatan berlepas boleh dibahagikan kepada tiga kumpulan umum. Kumpulan pertama terdiri daripada orang muda yang mendaftar, yang menyertai tentera selepas sekolah menengah dan kini hanya memasuki kehidupan awam untuk kali pertama sebagai orang dewasa. Kebanyakan daripada mereka dalam kategori ini tidak pernah menerima lebih banyak daripada pendidikan kewangan sepintas lalu apa pun semasa mereka berada dalam perkhidmatan.
Kumpulan kedua adalah pegawai dan kakitangan kanan yang terdaftar yang meninggalkan kerjaya dalam tentera. Selepas 20 tahun perkhidmatan tugas aktif, anggota tentera boleh bersara dengan pencen seumur hidup; peraturan berbeza untuk Tentera Darat, Tentera Udara, Tentera Laut, dan Kor Marin.
Kumpulan ketiga meninggalkan tentera adalah anggota perkhidmatan kurang upaya, yang menerima pelbagai tahap pembayaran bergantung kepada ketidakupayaan mereka. Kategori ini dikenali sebagai persaraan ketidakupayaan. Menerimanya bergantung kepada perkhidmatan aktif tahun ahli dan bagi mereka yang kurang daripada 20 tahun, penilaian kecacatan mereka.
Bantuan untuk Enlistees muda Kembali ke Kehidupan Awam
Kumpulan ini sering menanggung hutang yang besar, seperti pinjaman kereta, baki kad kredit, pinjaman bantuan kecemasan dari Jabatan Perkhidmatan Komuniti Tentera dan pinjaman pengguna lain. Mereka sering tidak menyedari apa skor kredit mereka atau bagaimana ini akan memberi kesan kepada mereka apabila mereka mula mencari kerja, terutama yang memerlukan pelepasan keselamatan.
Ramai enlistees yang meninggalkan perkhidmatan itu tidak mempunyai apa-apa jenis simpanan dan memberi sedikit pemikiran mengenai perbelanjaan hidup bulanan mereka apabila mereka kembali kepada kehidupan awam. Ahli perkhidmatan dalam kategori ini dan penasihat mereka mungkin bijak untuk menumpukan perhatian terutamanya mengenai cara membuat dan mengekalkan belanjawan, dengan menggunakan GI Bill mereka dan faedah veteran lain dengan bijak, dan mungkin pergi ke khidmat kaunseling kredit tempatan.
Manfaat Survivor: Memilih Keluar?
Mereka yang menerima pencen persaraan secara automatik akan diberikan Penunggang Manfaat Survivor (SBP) jika mereka berkahwin. Penunggang itu membayar 55% daripada pencen bulanan veteran si mati kepada pasangan hidup sepanjang hidupnya. Walau bagaimanapun, memilih ke dalam pelumba mengurangkan pencen bulanan veteran sebanyak 6.5%, yang boleh dilihat sebagai kos yang mahal. Ia juga dianggap pendapatan bercukai oleh IRS dan banyak negeri.
Tambahan pula, semakin lama hidup veteran, semakin sedikit pasangan yang masih hidup akan menerima. Sebagai contoh, pasangan di mana doktor haiwan hidup menjadi 85 dengan pasangan yang lewat dua tahun kemudian tidak banyak memberi manfaat kepada SBP jika dibandingkan dengan kos. Dalam kebanyakan kes, mereka yang menerima pencen persaraan akan lebih baik apabila pasangan mereka mengetepikan penunggang dan menggunakan pendapatan tambahan untuk membeli polisi insurans hayat.
Ini mempunyai beberapa kelebihan terhadap SBP, kerana ia selalunya lebih murah dan membayar faedah kematian bebas cukai dan sekaligus, yang sama ada tetap tetap atau bertambah selagi polisi berkuatkuasa, bergantung kepada jenis liputan yang dipilih.
Sudah tentu, pilihan yang tepat di sini tidak sama untuk semua orang, dan ini adalah peluang untuk penasihat untuk membuat rancangan komprehensif untuk pelanggan menghadapi dilema ini untuk melihat bagaimana senario yang berbeza dapat bermain. Sebagai contoh, pelan itu boleh menunjukkan apa yang akan berlaku jika pasangan memilih untuk membawa SBP dan veteran meninggal lima, 15 atau 30 tahun dari sekarang, dan membandingkannya dengan apa yang akan berlaku jika doktor haiwan itu meninggal dunia pada masa-masa dengan tempoh atau kehidupan kekal perlindungan insurans sebaliknya.
Perancangan Persaraan
Ahli-ahli perkhidmatan yang telah mengambil bahagian dalam Rancangan Simpanan Simpanan (TSP) sering tidak menyedari pilihan mereka apabila mereka berpisah daripada perkhidmatan. Ramai yang tidak menyedari bahawa terdapat kelebihan untuk melancarkan rancangan mereka ke dalam IRA atau rancangan persaraan syarikat yang mereka bekerja di sektor swasta selepas mereka meninggalkan perkhidmatan tersebut.
Veteran yang ingin menerima aliran pendapatan yang dijamin dari rancangan mereka selepas mereka berhenti bekerja juga perlu memahami bahawa anuitas yang layak mereka dapat membeli di dalam TSP tidak menawarkan banyak manfaat kontrak anuitas moden. Kebanyakan pembawa komersil kini menyediakan ciri-ciri seperti pelumba pendapatan, pembayaran dua kali untuk penjagaan yang diurus, atau bonus di hadapan yang dibayar ke dalam kontrak selepas pembelian.
Mereka yang menerima pencen persaraan juga mungkin tidak dapat membuat sumbangan langsung kepada Roth IRA kerana pendapatan mereka terlalu tinggi apabila mereka menggabungkan pendapatan persaraan mereka dengan apa yang mereka buat sekarang sebagai orang awam. Penasihat boleh menunjukkan kepada mereka cara menggunakan kelemahan penukaran Roth.
Perancangan Cukai
Penahanan cukai juga boleh menjadi pelarasan utama dalam sesetengah kes kerana kebanyakan ahli perkhidmatan menerima satu atau lebih elaun bebas cukai sebagai tambahan kepada gaji pokok mereka semasa mereka berada dalam perkhidmatan. Seperti sumbangan Roth IRA, isu ini juga boleh dikompaun dengan pendapatan tambahan daripada pencen persaraan.
Insurans dan Manfaat Lain
Walaupun gaji yang diterima ahli-ahli perkhidmatan tentera sering di bawah gaji orang awam untuk pekerjaan yang setara, manfaat yang mereka terima ketika mereka berkhidmat tidak ada. Sudah tentu, ini tidak selalu berlaku di sektor swasta, jadi pastikan pelanggan anda yang akan memasuki kehidupan awam bersedia untuk perubahan ini.
Mereka yang menerima pencen persaraan mungkin ingin menyumbang beberapa bulan ini membayar ke dalam akaun tabungan untuk menampung semua deductibles yang berkenaan dan perbelanjaan lain yang tidak akan dilindungi oleh kesihatan, pergigian, penglihatan atau ketidakupayaan mereka yang baru dasar. Penasihat juga perlu memastikan bahawa jururawat benar-benar memahami manfaat Pentadbiran Veteran mereka dan apa yang mereka dapat dapatkan dengan mereka, seperti hipotek VA.
Garisan bawah
Ramai veteran yang telah berkhidmat di negara kita tidak bersedia untuk realiti ekonomi yang menanti mereka selepas mereka bersara dari perkhidmatan. Sesetengah daripada mereka memerlukan pendidikan dalam kewangan asas, sementara yang lain menghadapi masalah yang lebih rumit. Tetapi para penasihat yang meluangkan masa untuk melayani mereka dengan berkesan boleh meningkatkan keadaan kewangan veteran dan mengharapkan mereka sebagai pelanggan untuk waktu yang lama.
Di bawah ini, anda akan dapati senarai lengkap sumber perancangan kewangan dalam talian untuk kedua-dua veteran dan orang awam.
Laman Web Perancangan Belanjawan / Kewangan
www.mint.com (pengurusan kewangan)
www.learnvest.com (juga menawarkan perancangan kewangan jauh)
www.personalcapital.com (juga menawarkan pengurusan aset untuk pelanggan kaya)
www.futureadvisor.com (yang baru yang telah disahkan oleh mint.com dan Wall Street Journal)
www.360financialliteracy.org (laman web umum yang baik untuk menyelamatkan dan menguruskan wang)
www.smartypig.com (tapak web untuk membantu anda mencapai matlamat simpanan tertentu)
Skor Kredit / Laman Web Laporan
www.annualcreditreport.com (satu laporan kredit percuma dari setiap biro utama setiap tahun)
www.vantagescore.com (skor kredit alternatif)
www.myfico.com (datang ke sini untuk maklumat dan jawapan mengenai skor kredit anda)
www.creditkarma.com (Skor TransUnion dan Equifax percuma dan banyak lagi, lebih mudah digunakan)
www.optoutprescreen.com (untuk menarik keluar tawaran kredit yang dipamerkan)
www.creditcardeducation.com (sumber kad kredit pendidikan dan praktikal)
www.militarysaves.org (laman web mudah untuk mendapatkan skor percuma dan laporan)
Laman Web Pendidikan Kewangan Umum
www.investopedia.com (anda berada di tapak sekarang)
www.consumerfinance.gov (pendidikan kewangan pengguna)
www.retirementplans.org (maklumat asas mengenai IRA dan rancangan persaraan)
www.veteransfinancialcoalition.org (sekumpulan organisasi yang memberi tumpuan kepada pendidikan kewangan dan perlindungan pengguna veteran)
www.moneychimp.com (merangkumi beberapa konsep berguna mengenai kadar pulangan atas pelaburan)
www.mymoney.gov (tapak kerajaan yang meliputi pendidikan kewangan am)
Kesihatan / Laman web Mortgage
www.va.gov (maklumat faedah am)
www.healthcare.gov (mendapatkan pertukaran Akta Penjagaan Terjangkau)
www.militaryonesource.mil (maklumat asas mengenai banyak perkara)
Kesatuan Kredit Persekutuan Angkatan Laut (gadai janji)
Laman Web Pinjaman Pelajar / Bantuan Kewangan
FinAid (panduan bantuan kewangan pelajar)
Sallie Mae (pembekal pinjaman pelajar)
www.studentloans.gov (sumber bantuan pelajar persekutuan)
Bantuan Pelajar Persekutuan - FAFSA (melalui Jabatan Pendidikan Amerika Syarikat)
Pautan Pelan Manfaat Survivor
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (gambaran keseluruhan faedah yang selamat)
Kos Perbandingan Hidup
www.bestplaces.net (salah satu daripada laman web terbaik untuk topik ini, dari hartanah hingga cukai)
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (alat cost-of-living terperinci)
Rancangan Simpanan Simpanan
www.tsp.gov (laman rasmi TSP)
www.tsptalk.com (bagi mereka yang mencari pulangan yang lebih tinggi untuk risiko yang lebih tinggi)
Saluran YouTube (memaparkan video pendidikan pada pelbagai aspek TSP)
Panduan Cukai IRS Angkatan Tentera
Halaman IRS untuk ahli-ahli perkhidmatan bersenjata
Laman web Keselamatan Sosial
Laman utama Pentadbiran Keselamatan Sosial (maklumat dan kalkulator pada masa untuk menuntut faedah)
