Apa itu Anuiti Tetap?
Anuiti tetap adalah jenis kontrak insurans yang menjanjikan untuk membayar pembeli tertentu, kadar faedah dijamin atas sumbangan mereka kepada akaun. Sebaliknya, anuiti berkadar membayar faedah yang boleh berubah-ubah berdasarkan prestasi portfolio pelaburan yang dipilih oleh pemilik akaun. Anuiti tetap sering digunakan dalam perancangan persaraan.
Takeaways Utama
- Anuitas tetap adalah kontrak insurans yang membayar kadar bunga yang dijamin ke atas caruman pemilik akaun. Anuitas yang berbeza, sebaliknya, membayar kadar yang berbeza-beza mengikut prestasi portfolio pelaburan yang dipilih oleh pemilik akaun. Pendapatan dalam anuitas tetap adalah tertunda cukai sehingga pemilik mula menerima pendapatan daripada anuiti.
Bagaimana Kegiatan Anuiti Tetap berfungsi
Pelabur boleh membeli anuiti tetap dengan sama ada sejumlah wang atau siri pembayaran dari masa ke masa. Syarikat insurans, pada gilirannya, menjamin bahawa akaun itu akan memperoleh kadar faedah tertentu. Ini dikenali sebagai fasa pengumpulan.
Apabila pemilik anuiti, atau annuitant, memilih untuk mula menerima pendapatan tetap dari anuitas, syarikat insurans mengira pembayaran tersebut berdasarkan jumlah wang dalam akaun, umur pemilik, berapa lama pembayaran akan diteruskan, dan faktor-faktor lain. Ini memulakan fasa pembayaran. Fasa pembayaran boleh diteruskan untuk beberapa tahun tertentu atau sepanjang hayat pemiliknya.
Semasa fasa pengumpulan, akaun itu menaikkan cukai tertunda. Apabila pemilik mula menerima pendapatan, wang itu dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan tetap mereka. Pemilik anuiti juga dibenarkan membuat jumlah pengeluaran yang terhad dari akaun sebelum fase pembayaran bermula.
Faedah Anuiti Tetap
Pulangan Pelaburan yang Boleh Dicadangkan
Kadar anuiti tetap anu diperoleh daripada hasil yang dihasilkan oleh syarikat insurans hayat dari portfolio pelaburannya, yang dilaburkan terutamanya dalam bon korporat dan kerajaan yang berkualiti tinggi. Syarikat insurans kemudian bertanggungjawab membayar apa sahaja kadar yang telah dijanjikan dalam kontrak anuiti. Ini berbeza dengan anuitas berubah-ubah, di mana pemilik anuiti memilih pelaburan yang mendasari dan oleh itu menganggap banyak risiko pelaburan.
Kadar Minimum Jaminan
Apabila tempoh jaminan awal dalam kontrak tamat, penanggung insurans boleh menyesuaikan kadar berdasarkan formula yang dinyatakan atau pada hasil yang diperolehi pada portfolio pelaburannya. Sebagai langkah perlindungan terhadap penurunan kadar faedah, kontrak anuiti tetap biasanya termasuk jaminan kadar minimum.
Pertumbuhan Ditangguhkan Cukai
Kerana anuiti tetap adalah kenderaan yang memenuhi syarat cukai, pendapatannya berkembang dan kompaun dikenakan cukai; Pemilik anuiti hanya dikenakan cukai apabila mereka mengambil wang dari akaun, sama ada melalui pengeluaran sekali-sekala atau sebagai pendapatan tetap. Penangguhan cukai ini boleh membuat perbezaan yang ketara dalam bagaimana akaun membina dari masa ke masa, terutamanya untuk orang dalam kurungan cukai yang lebih tinggi. Ini adalah sama dengan akaun persaraan yang berkelayakan, seperti IRA dan rancangan 401 (k) ditangguhkan.
Pembayaran Pendapatan Terjamin
Anuiti tetap boleh diubah menjadi anuiti segera pada bila-bila masa pemilik memilih. Anuiti kemudiannya akan menjana pembayaran pendapatan yang dijamin untuk jangka masa tertentu atau untuk kehidupan annuitant.
Keselamatan Relatif Kepimpinan
Syarikat insurans hayat bertanggungjawab untuk keselamatan wang yang dilaburkan dalam anuiti dan untuk memenuhi apa-apa janji yang dibuat dalam kontrak. Anuiti tidak diinsuranskan federal seperti, contohnya, kebanyakan akaun bank. Atas sebab itu, pembeli hanya perlu mempertimbangkan menjalankan perniagaan dengan syarikat insurans hayat yang mendapat gred tinggi untuk kekuatan kewangan daripada agensi penarafan bebas yang utama.
Anuiti sering mempunyai bayaran yang tinggi, jadi ia membayar untuk membeli-belah dan mempertimbangkan jenis pelaburan lain.
Kritikan Anu Anu Tetap Tetap
Anuiti, sama ada tetap atau berubah-ubah, secara relatifnya tidak cair, menjadikan mereka tidak sesuai untuk wang yang mungkin diperlukan pelabur untuk kecemasan kewangan mendadak. Anuiti tetap biasanya membenarkan satu pengeluaran setiap tahun, sehingga 10% dari nilai akaun.
Semasa tempoh penyerahan anuiti, yang boleh dijalankan selama 15 tahun dari permulaan kontrak, pengeluaran lebih dari 10% tertakluk kepada caj penyerahan yang dikenakan oleh syarikat insurans. Pemilik anuiti yang berusia di bawah umur 59½ juga perlu membayar hukuman 10% cukai, sebagai tambahan kepada cukai pendapatan tetap.
Akhir sekali, anuitas sering membawa yuran yang tinggi, berbanding dengan jenis pelaburan lain. Sesiapa yang berminat dalam anuiti harus memastikan mereka memahami semua fi yang terlibat sebelum mereka melakukan. Ia juga membayar untuk membeli-belah kerana bayaran dan terma lain boleh berbeza-beza dari satu syarikat insurans ke syarikat lain.
