Isi kandungan
- Tahu Apa Yang Anda Perlu
- Penilaian Pilihan Pembayaran Balik
- Gunakan Tempoh Ganjaran
- Menyatukan atau membiayai semula?
- Bayar Pinjaman Secara Automatik
- Bayar tambahan dan konsisten
- Gunakan 'Found Money'
- Pengampunan dan Penggantian
- Cuba Pembayaran Biweekly
- Garisan bawah
Hutang pinjaman pelajar mencapai tahap tertinggi sepanjang 1.41 trilion pada tahun 2019 jadi anda tidak bersendirian. Segmen ekonomi yang semakin meningkat dikhaskan untuk membantu orang-orang Amerika memahami bagaimana untuk membayar hutang pelajar, dan banyak yang perlu dipelajari Mula dengan membaca gambaran ini untuk memahami asas-asas. Kemudian pelajari dan pertimbangkan pelbagai pilihan, seperti penyatuan pinjaman, penangguhan pinjaman atau kesabaran dan fikirkan bagaimana anda akan berusaha membayar pinjaman pelajar ke matlamat kewangan lain, seperti menyimpan untuk bayaran pendahuluan di rumah. Terdapat juga rancangan yang membolehkan pinjaman dipulihkan (lihat # 8, di bawah).
Sekarang, tinjau sembilan tip ini untuk membantu anda mendapatkan pegangan pinjaman pelajar anda-dan bahkan membayarnya lebih cepat.
Takeaways Utama
- Sangat penting untuk melihat gambaran yang besar: Ketahui betapa besarnya hutang anda, kepada siapa ia berhutang, dan apa bayaran bulanan dan kadar faedah anda untuk setiap pinjaman. Dapatkan jadual pembayaran balik yang terbaik untuk situasi anda-sama ada cepat atau lambat. Pertimbangkan membuat bayaran semasa tempoh tangguh anda-ke arah jumlah pinjaman atau sekurang-kurangnya faedah yang dikenakan. Lihat pilihan pembayaran yang boleh mengurangkan hutang anda, seperti membayar lebih setiap bulan atau membuat bayaran dua bulan sekali, membuat pembayaran secara automatik, dan menggunakan kekerapan seperti sebagai bonus, bayaran balik cukai, atau hadiah hari lahir wang tunai kepada prinsipal. Lihat jika menyatukan atau membiayai semula pinjaman anda akan menurunkan kadar faedah dan kadar faedah anda.
1. Tahu Apa Yang Anda Perlu
Langkah pertama dalam membayar hutang pelajar adalah mengetahui apa yang anda berhutang. Jika anda belum melakukannya, ambil masa untuk mengetahui:
- Berapa banyak yang anda berhutang, secara keseluruhan, pada semua pinjaman anda. Pelajar pinjaman pelajar anda berhutang wang dan berapa banyak untuk setiap pinjaman. Yang mana pinjaman anda adalah persekutuan dan yang swasta. Pembayaran bulanan minimum bagi setiap pinjaman. Kadar faedah untuk setiap pinjaman.
Sebaik sahaja anda telah melakukan bahagian ini, anda boleh beralih ke langkah seterusnya, yang memilih pelan pembayaran balik.
2. Menilai Pilihan Pembayaran Balik Pelajar
Bagaimana anda membayar balik pinjaman anda bergantung kepada tiga perkara: jenis pinjaman yang anda bayar, berapa banyak yang anda mampu bayar, dan matlamat wang anda.
"Matlamat kewangan berbeza untuk semua orang, " kata Joe DePaulo, CEO dan pengasas bersama Loan Student College Ave. "Ada yang menginginkan pelan pembayaran balik yang lebih lama yang membolehkan lebih banyak kelonggaran dalam belanjawan bulanan mereka, sementara yang lain mungkin memilih pelan pembayaran yang membolehkan mereka membayar pinjaman pelajar secepat mungkin."
Terdapat pelbagai pilihan pembayaran pinjaman pelajar untuk dipertimbangkan. Jika anda memerlukan kelonggaran dan anda berhutang pinjaman pelajar persekutuan, maka anda mungkin melihat pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan. Terdapat beberapa pilihan yang mengira bayaran bulanan anda berdasarkan pendapatan dan saiz rumah anda dan membolehkan anda lebih banyak masa untuk membayar balik pinjaman anda daripada yang anda akan mendapat pelan pembayaran balik 10 tahun yang standard.
Pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan boleh menawarkan pengampunan pinjaman selepas beberapa tahun yang ditetapkan, tetapi mana-mana baki pinjaman yang diabaikan boleh dianggap sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai.
Sebaliknya, jika anda ingin membayar balik pinjaman anda secepat mungkin, anda mungkin mahu tetap dengan pelan pembayaran yang mempunyai jangka pendek. Perdagangan adalah bahawa anda akan mempunyai bayaran bulanan yang lebih tinggi. Cara terbaik untuk menilai opsyen pembayaran balik pinjaman adalah menggunakan kalkulator pembayaran balik pinjaman, seperti yang ditawarkan oleh Jabatan Pendidikan.
3. Gunakan Tempoh Grace untuk Kelebihan Anda
Tempoh lindung adalah tempoh masa yang anda tidak perlu membuat pembayaran pinjaman anda. Dengan pinjaman pelajar persekutuan, tempoh tangguh biasanya berlangsung selama enam bulan pertama selepas anda meninggalkan sekolah. Sama ada anda mempunyai tempoh tangguh dan berapa lama ia berlaku dengan pinjaman pelajar swasta bergantung kepada pemberi pinjaman. Dengan pinjaman persendirian dan pinjaman persekutuan yang tidak disubsidi, ingatlah bahawa faedah masih dikenakan semasa tempoh tangguh anda dan akan "dipermodalkan" -dengan jumlah amaun yang anda berhutang-selepas tempoh tangguh berakhir.
Satu cara untuk membuat tempoh tanggungan bekerja untuk anda adalah membuat bayaran pendahuluan terhadap pinjaman anda. Membayar beberapa prinsipal bermakna kurang faedah yang terakru kemudian. Sekurang-kurangnya, cuba buat pembayaran bulanan bunga sahaja dalam tempoh tangguh untuk mengurangkan apa yang anda berhutang.
4. Pertimbangkan Pinjaman Pelajar Menggabungkan atau Pembiayaan Semula
Menyatukan dan membiayai semula menawarkan dua cara untuk memperkemaskan pembayaran pinjaman pelajar. Dengan penyatuan hutang, (atau penyatuan pinjaman pelajar) anda menggabungkan pelbagai pinjaman bersama pada kadar faedah yang mencerminkan kadar purata yang dibayar di semua pinjaman anda. Ini boleh dilakukan dengan pinjaman pelajar persekutuan untuk menggabungkan pelbagai pinjaman (dan bayaran pinjaman bulanan) menjadi satu.
Pembiayaan semula adalah sedikit berbeza. Anda mengambil pinjaman baru untuk membayar pinjaman lama, jadi anda masih mempunyai satu bayaran bulanan. Tetapi jika pinjaman baru itu mempunyai kadar faedah yang lebih rendah berbanding dengan kadar purata yang anda bayar di atas pinjaman lama, anda juga boleh menjimatkan wang yang disediakan kerana anda tidak melanjutkan tempoh itu. Satu perkara yang perlu diperhatikan mengenai pembiayaan semula pinjaman pelajar swasta adalah bahawa anda perlu kredit yang baik untuk melayakkan diri, yang mungkin memerlukan membawa seorang penyelamat di atas kapal.
Berhati-hati untuk mengelakkan penipuan pinjaman pelajar, yang sangat lazim jika anda cuba membiayai semula pinjaman anda atau menyiasat pengampunan pinjaman.
Anda boleh membiayai semula pinjaman persekutuan dan swasta bersama-sama dengan pinjaman pelajar swasta baru, tetapi berbuat demikian akan menyebabkan anda kehilangan perlindungan pinjaman persekutuan tertentu pada pinjaman persekutuan anda, seperti tempoh penangguhan dan kesabaran.
5. Bayar Pinjaman Anda Secara Automatik
Penjadualan pembayaran pinjaman anda akan ditolak dari akaun pemeriksaan anda secara automatik setiap bulan bermakna anda tidak perlu risau tentang pembayaran lewat, yang boleh merosakkan skor kredit anda. Anda juga boleh menjaringkan beberapa tabungan kadar faedah jika pemberi pinjaman anda menawarkan diskaun kadar untuk menggunakan servis pinjaman autopay-persekutuan dan banyak peminjam swasta. Diskaun hanya boleh satu perempat daripada titik peratusan, tetapi itu boleh membuat perbezaan dalam seberapa cepat anda membayar pinjaman dari semasa ke semasa.
6. Bayar tambahan dan konsisten
Satu perkara yang boleh melambatkan hasil pinjaman pelajar anda adalah membayar hanya bayaran minimum. Joshua Hastings, pengasas blog kewangan peribadi Money Life Wax, mampu membayar $ 180, 000 dalam pinjaman pelajar selama tempoh tiga tahun dengan mengambil pendekatan yang difokuskan, termasuk membayar tambahan pinjamannya setiap bulan.
Sekiranya anda mampu membayar lebih banyak, anda mungkin ingin menargetkan satu pinjaman sekaligus membayar minimum pada segala-galanya. Persoalannya, adakah anda menggunakan kaedah bola salji hutang atau avalanche hutang?
"Apabila memutuskan pinjaman pelajar untuk membayar terlebih dahulu, sebaiknya pergi dengan yang boleh membebaskan aliran tunai dengan cepat, dengan cara itu anda boleh mendapatkan lebih banyak wang untuk membuang pinjaman seterusnya, " kata Hastings. "Semasa anda mengembangkan aliran tunai anda, adalah idea yang baik untuk beralih kepada pinjaman faedah tinggi."
7. Memohon 'Menemukan Wang' untuk Baki Pinjaman
Menggunakan wang yang dijumpai wang yang tidak dianggarkan sebagai sebahagian daripada pendapatan bulanan anda-adalah cara lain untuk mendapatkan daya tarikan dengan pembayaran balik pinjaman pelajar. Wang yang ditemui termasuk:
- Bayaran balik cukaiMembayar bonus gaji tahunan yang diterima daripada hadiah kerja sampingan yang anda terima untuk hari lahir atau hari cuti
Anda boleh memohon jumlah ini kepada prinsipal pinjaman anda untuk mengambil sebahagian daripada hutang anda dalam satu perjalanan. Peluang lain untuk menggunakan wang yang dijumpai untuk membayar pinjaman dengan cepat termasuk mewarisi wang dari saudara-mara atau menerima penyelesaian sebagai sebahagian daripada tuntutan undang-undang.
8. Lihat Ke Program Pengampunan dan Pemulangan
Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam direka untuk menawarkan pelepasan hutang pelajar kepada pelajar yang mengejar kerjaya dalam perkhidmatan awam. Anda membuat sejumlah pembayaran semasa bekerja dalam kerja perkhidmatan awam dan selebihnya diampuni. Jika anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pengampunan pinjaman, anda mungkin dapat membantu dengan pinjaman pelajar anda melalui majikan anda. Bercakap dengan jabatan HR anda mengenai sama ada pembayaran balik pinjaman pelajar tersedia sebagai manfaat pekerja dan apa yang perlu anda lakukan untuk memenuhi syarat.
9. Cuba Pembayaran Biweekly
Kaedah lain yang anda boleh cuba dengan membiayai pinjaman pelajar adalah berpindah dari bulanan ke pembayaran dua kali seminggu. Sama seperti membuat pembayaran dua kali lipat pada gadai janji, taktik ini menghasilkan pembayaran pinjaman tambahan setahun. Anda perlu berbincang dengan servicer pinjaman anda untuk mengetahui sama ada pembayaran dua kali kali ganda secara automatik adalah pilihan, tetapi jika tidak, anda mungkin dapat membuat bayaran utama tambahan pada bila-bila masa melalui akses akaun dalam talian anda. Peningkatan membuat bayaran dua kali lipat secara automatik, berbanding secara automatik, adalah bahawa anda boleh membuat bayaran apabila ia sesuai dengan anggaran anda dan melangkau mereka jika ada sebulan ketika anda tidak memiliki uang tambahan.
Garisan bawah
Menangani pinjaman pelajar anda secara proaktif adalah kunci untuk membayar mereka lebih cepat daripada kemudian. Terdapat banyak cara untuk menguruskan hutang anda dengan lebih berkesan, tetapi perkara paling buruk yang boleh anda lakukan adalah apa-apa.
"Jika anda mendapati anda mengalami kesukaran untuk membayar bayaran pinjaman pelajar persekutuan atau persendirian anda, jangan mengendahkan masalah atau menganggap tiada pilihan, " kata DePaulo. "Rujuk kepada para servis pinjaman anda untuk membincangkan situasi anda dan cuba membuat rancangan untuk kembali ke landasan."
