Bagi kebanyakan daripada kita, perbelanjaan datang secara semula jadi. Bagaimanapun, penjimatan boleh mengambil sedikit amalan.
Artikel ini menawarkan nasihat praktikal tentang bagaimana-dan di mana-mana untuk menyelamatkan tiga matlamat besar: kecemasan kewangan, kolej, dan persaraan. Tetapi strategi yang digariskannya boleh digunakan untuk banyak matlamat lain, seperti menyimpan kereta baru, bayaran muka di rumah, percutian seumur hidup, atau melancarkan perniagaan anda sendiri.
Sebelum anda memulakan, anda perlu melihat sebarang hutang yang anda ada. Ia tidak masuk akal untuk membayar faedah 17% ke atas hutang kad kredit, contohnya, sambil memperoleh 2%, jika itu, pada simpanan anda di bank. Oleh itu, pertimbangkan untuk mengatasi kedua-dua sejajar, meletakkan sedikit wang ke arah simpanan dan beberapa ke arah baki kredit anda. Semakin cepat anda boleh membayar hutang bunga tinggi itu, lebih cepat anda akan mempunyai lebih banyak wang untuk dimasukkan ke simpanan anda.
Takeaways Utama
- Pelan persaraan yang ditaja oleh majikan seperti 401 (k) membuat penjimatan untuk persaraan mudah dan automatik, dan beberapa majikan akan memadankan sumbangan anda. Rancangan simpanan 529 kolej yang dikendalikan oleh buruh membolehkan anda mengeluarkan cukai wang percuma selagi anda menggunakannya untuk perbelanjaan pendidikan yang layak Dengan mengesan perbelanjaan anda secara manual, atau dengan aplikasi, anda boleh mencari cara untuk mengurangkan perbelanjaan anda dan meningkatkan simpanan anda.
Cara Simpan Uang untuk Kecemasan
Matlamat penjimatan pertama untuk kebanyakan individu dan keluarga harus menjadi dana kecemasan yang cukup besar untuk menangani perbelanjaan yang serius, tidak terduga, seperti pembaikan kereta mahal atau bil perubatan-atau kedua-duanya pada masa yang sama. Dana kecemasan juga boleh menaikkan anda seketika jika anda kehilangan pekerjaan anda dan perlu memburu yang baru.
Perancang kewangan biasanya mengesyorkan mengetepikan sekurang-kurangnya tiga bulan perbelanjaan hidup. Ada yang menyarankan enam bulan atau setahun. Dalam kes pesara, beberapa perancang menasihati mengekalkan perbelanjaan hidup dua tahun dalam akaun kecemasan, untuk mengelakkan risiko mendapat tunai dalam stok atau pelaburan tidak menentu yang lain di pasaran beruang. Kecuali jika anda sudah menjadi penjimat besar, bayaran pulang rumah anda adalah anggaran yang adil untuk perbelanjaan bulanan anda, dan mudah dijumpai pada stub gaji atau penyata bank anda.
Oleh itu, anda boleh mendapatkan wang anda dengan cepat dalam keadaan kecemasan, tempat terbaik untuk menyimpannya dalam akaun cair, seperti akaun cek, simpanan, atau akaun wang di bank atau kesatuan kredit, atau dana pasaran wang di syarikat dana bersama atau firma pembrokeran. Jika akaun itu mendapat sedikit minat, semuanya lebih baik.
Dalam kebanyakan kes, jenis akaun ini akan membolehkan anda menulis cek, membayar bil dalam talian atau dengan aplikasi pada telefon anda, atau memindahkan wang melalui pemindahan elektronik dari akaun anda kepada orang lain. Sekiranya mereka memberi kad debit kepada anda, anda boleh mengeluarkan wang tunai dari ATM.
Untuk membiayai akaun anda, pertimbangkan untuk menggunakan semua atau sebahagian daripada apa-apa wang yang datang dengan cara anda di luar gaji biasa anda. Itu mungkin bayaran balik cukai, bonus di tempat kerja, atau pendapatan dari pertunjukan sampingan. Sekiranya anda menerima kenaikan gaji, cuba sumbangkan sekurang-kurangnya sebahagian daripada itu ke akaun anda juga.
Tip lain yang dihormati ialah "membayar diri anda terlebih dahulu." Ini bermakna merawat tabungan anda seperti mana-mana rang undang-undang lain dan memperuntukkan peratusan tertentu dari setiap gaji untuk masuk ke dalamnya. Untuk mengelakkan godaan dengan hanya membelanjakan wang, anda sering boleh mengaturkannya untuk didepositkan terus ke dalam akaun oleh majikan anda atau yang lain didepositkan ke akaun pemeriksaan seharian anda dan kemudian dipindahkan secara automatik dari sana ke dalam dana kecemasan anda.
Sudah tentu, menjimatkan perbelanjaan tiga hingga enam bulan lebih mudah dikatakan daripada dilakukan kepada kebanyakan kita. Seseorang dengan gaji pulang sebanyak $ 50, 000 setahun, misalnya, perlu mengetepikan $ 12, 500 hingga $ 25, 000. Jika mereka menumpukan 10% daripada setiap gaji ke simpanan kecemasan, ia akan mengambil masa dua setengah tahun pertama dan lima tahun di kedua, tidak mengira apa-apa sumbangan tambahan atau faedah yang mungkin diperoleh oleh akaun. Tetapi, sekalipun ia memerlukan sedikit masa, itu adalah satu matlamat yang bernilai bekerja, baik untuk keselamatan kewangan dan ketenangan fikiran.
Satu perkara yang terakhir: Jika anda perlu mengambil wang dari dana kecemasan anda, cuba untuk menambah akaun secepat mungkin.
Cara Simpan Wang untuk Persaraan
Persaraan adalah matlamat simpanan tunggal terbesar bagi kebanyakan kita, dan cabaran itu boleh menakutkan. Nasib baik, terdapat beberapa cara bijak untuk mengetepikan wang, banyak dari mereka yang mempunyai kelebihan cukai sebagai insentif tambahan.
Mereka termasuk rancangan 401 (k) untuk pekerja sektor swasta, 403 (b) rancangan untuk pekerja sekolah dan bukan keuntungan dan akaun persaraan individu (IRA) untuk sesiapa sahaja.
Cara yang paling mudah, paling mudah untuk disimpan untuk persaraan adalah melalui pelan majikan, seperti 401 (k). Wang itu keluar dari gaji anda secara automatik dan masuk ke dalam apa pun dana bersama atau pelaburan lain yang anda pilih. Anda tidak perlu membayar cukai pendapatan atas wang itu, atau atas faedah atau dividen yang diperoleh sehingga anda akhirnya membawanya. Sehingga 2020, anda boleh meletakkan sebanyak $ 19, 500 setahun ke dalam rancangan 401 (k). Sebagai insentif lain, banyak majikan akan memadankan sumbangan anda, sehingga tahap tertentu. Jika majikan anda menendang 50% lagi, sebagai contoh, pelaburan sebesar $ 10, 000 di pihak anda sebenarnya bernilai $ 15, 000.
Sekiranya anda beruntung mempunyai lebih daripada 401 (k) maksimum untuk diketepikan untuk bersara, perhatikan IRA, sama ada pelbagai tradisional, di mana anda mendapat rehat cukai apabila anda memasukkan wang, atau Roth IRA, di mana wang yang anda tarik suatu hari nanti boleh dikenakan cukai.
Cara Simpan Wang untuk Kolej
Kolej boleh menjadi matlamat simpanan kedua terbesar bagi kebanyakan kita. Dan, seperti persaraan, cara paling mudah untuk menyimpannya secara automatik-dalam kes ini, melalui pelan 529.
Setiap negeri mempunyai rancangan sendiri, kadang-kadang beberapa. Anda tidak perlu menggunakan pelan negara anda sendiri, tetapi biasanya anda akan mendapat rehat cukai jika anda melakukannya. Sesetengah negeri membenarkan anda memotong sumbangan pelan 529 anda, sehingga had tertentu, pada cukai pendapatan negeri anda dan tidak akan mengutip wang yang anda ambil daripada pelan anda selagi anda menggunakannya untuk perbelanjaan pendidikan yang layak, seperti tuisyen kolej dan perumahan. Kerajaan persekutuan tidak menawarkan sebarang rehat cukai untuk wang yang anda masukkan, tetapi, seperti negeri-negeri, tidak akan membebankan wang yang anda ambil selagi ia membiayai perbelanjaan yang layak.
Berapa banyak yang anda boleh menyumbang kepada pelan 529 setiap tahun berbeza mengikut negeri. Ramai tidak mempunyai had; ada yang menetapkan had tahunan $ 15, 000. Malah negara yang tidak mempunyai had tahunan boleh menyekat berapa banyak jumlah anda boleh dimasukkan ke dalam 529 rancangan mereka. Di New York, sebagai contoh, baki pelan 529 tidak boleh melebihi $ 520, 000 untuk mana-mana benefisiari.
Sehingga 2018, anda juga boleh menggunakan pelan 529 untuk membayar sehingga $ 10, 000 setahun dalam tuisyen di sekolah awam, swasta, atau sekolah agama menengah atau menengah. Sehingga 2019, di bawah Menetapkan Setiap Masyarakat untuk Akta Peningkatan Persaraan 2019 (SECURE), had seumur hidup sebanyak $ 10, 000 daripada pelan 529 boleh digunakan untuk membayar pinjaman pelajar.
Cara Simpan Wang untuk Kolej dan Persaraan
Kebanyakan kita mungkin mempunyai lebih daripada satu matlamat simpanan pada masa tertentu dan jumlah wang yang terhad untuk dibahagikan di antara mereka. Jika anda mendapati diri anda menyimpan untuk persaraan anda dan kolej kanak-kanak pada masa yang sama, satu pilihan untuk dipertimbangkan adalah IRA Roth.
Tidak seperti IRA tradisional, Roth IRAs membiarkan anda menarik balik sumbangan anda (tetapi tidak ada pendapatan ke atasnya) pada bila-bila masa tanpa penalti cukai. Jadi, anda boleh menggunakan Roth IRA untuk menyelamatkan persaraan, dan jika anda tiba-tiba apabila bil kolej tiba, ketik ke akaun untuk membayarnya. Kelemahannya, tentu saja, adalah bahawa anda akan mempunyai lebih banyak wang yang disimpan untuk persaraan, apabila anda mungkin memerlukannya lagi.
Dengan IRA Roth, anda boleh menarik balik sumbangan anda tanpa penalti, menjadikannya kenderaan simpanan yang baik untuk kolej dan juga persaraan.
Sehingga 2020, sumbangan maksimum IRA yang dibenarkan (untuk gabungan gabungan IRA dan tradisional) ialah $ 6, 000 jika anda berusia di bawah 50 atau $ 7, 000 jika anda berusia 50 tahun ke atas.
Cara Simpan Wang untuk Penjimatan
Dapatkan mengendalikan perbelanjaan anda. Untuk tempoh masa-seminggu, sebulan, atau apa sahaja yang anda boleh tahan-cuba untuk merakam semua yang anda belanjakan. Anda boleh menggunakan komputer riba lama atau aplikasi penjejakan perbelanjaan, seperti Kejelasan Wang atau Wally. Orang sering mendapati mereka mengecewakan dana pada perkara yang mereka tidak perlukan dan dengan mudah boleh hidup tanpa. Sesetengah aplikasi juga akan melakukan sedikit penjimatan untuk anda. Aplikasi Acorns, contohnya, pautan ke kad debit atau kad kredit anda, membuat pembelian anda pada dolar seterusnya dan mengalihkan perbezaan ke dalam akaun pelaburan.
Dapatkan kembali wang tunai pada pembelian anda. Selagi anda membeli barang yang anda perlukan, mungkin masuk akal untuk mendaftar untuk aplikasi seperti Rakuten atau Ibotta, yang menawarkan wang tunai dari peruncit di runcit, pakaian, bekalan kecantikan, dan barang-barang lain. Atau anda boleh menggunakan kad kredit ganjaran tunai, yang menawarkan tunai 1% hingga 6% pada setiap transaksi. Chase Freedom, sebagai contoh, menawarkan ganjaran tunai 5% ke atas kategori yang berubah secara berkala. Sudah tentu, taktik ini hanya berfungsi jika anda memindahkan simpanan anda ke akaun simpanan dan selalu membayar bil kad kredit anda sepenuhnya setiap bulan.
Fokus pada perbelanjaan utama. Kupon kliping adalah baik-baik saja, tetapi anda akan menyimpan paling banyak wang dengan mengutip semula bil-bil terbesar dalam hidup anda. Bagi kebanyakan kita itu perkara seperti perumahan, insurans, dan kos perjalanan. Jika anda mempunyai gadai janji, bolehkah anda menyimpan dengan membiayai semulanya pada kadar yang lebih rendah? Dengan insurans, bolehkah anda membeli-belah untuk premium yang lebih rendah atau "bungkus" semua polisi anda dengan satu pembawa sebagai balasan untuk diskaun? Jika anda memandu untuk bekerja, adakah terdapat alternatif yang lebih murah, seperti carpooling atau bekerja dari rumah satu hari dalam seminggu?
Tetapi jangan gila. Anda mungkin ingin makan kurang kerap, cuba mendapatkan sedikit lagi pakaian dari almari pakaian anda, atau memandu kereta lama untuk satu tahun lagi. Tetapi melainkan jika anda suka hidup seperti orang yang kurang percaya, dan sesetengah orang sebenarnya lakukan, jangan menafikan diri anda setiap keseronokan terakhir dalam hidup. Titik menyimpan wang adalah untuk membina masa depan yang terjamin dari segi kewangan - jangan membuat diri anda sengsara di sini dan sekarang.
