Isi kandungan
- Dapatkan Matching 401 (k) Syarikat
- Tuntut Sumbangan Rancangan Double
- Ambil Kredit Cukai Persaraan
- Gunakan Backdoor Roth IRA
- Bersara di kanan negara
- Gunakan Kenderaan Penjimatan Bekerja Sendiri
- Gunakan Akaun Simpanan Kesihatan Anda
- Manfaat Daripada Mendapatkan Lebih Lama
- Garisan bawah
Tidak kira sama ada anda berusia 25 atau 55 tahun, simpanan untuk persaraan adalah strategi kewangan yang bijak. Semua orang akan menghadapi persaraan pada satu ketika, sama ada dengan pilihan atau keperluan. Sama ada anda berada di landasan untuk simpanan persaraan atau perlu bermain mengejar, atau anda seorang penasihat kewangan yang ingin memberi pelanggan satu persatu pada persediaan untuk tahun-tahun kemudian, ini lapan petua penting untuk simpanan persaraan akan memberikan lebih banyak wang dalam akaun.
(Juga lihat tutorial kami: Asas Perancangan Persaraan .)
8 Tips Penting Untuk Penjimatan Persaraan
1. Ambil 401 (k) atau 403 (b) Matching Syarikat
Sekiranya tempat kerja anda menawarkan pelan persaraan dan pertandingan syarikat, anda harus menyumbang sehingga jumlah syarikat itu masuk. Katakan syarikat José menyumbang sehingga 5% dari gaji dan sepadan dengan setiap dolar yang dimasukkan ke dalam akaun persaraannya di tempat kerja. Jika José tidak menambah 5% ke kolam, dia merindukan wang percuma. José memperoleh $ 50, 000 setahun. Dengan melabur sekurang-kurangnya $ 2, 500 ke dalam 401 (k) beliau, dia secara automatik mendapat bonus $ 2, 500 dari majikannya, bersama-sama dengan faedah cukai yang penting.
Untuk manfaat persaraan terbesar, menyumbang sehingga jumlah maksimum yang dibenarkan oleh undang-undang untuk pelan simpanan persaraan anda. Mulai sekarang untuk faedah kewangan yang paling besar.
2. Tuntut Sumbangan Rancangan Persaraan Double
Peluang simpanan persaraan yang sedikit diketahui membolehkan sesetengah guru, pekerja penjagaan kesihatan, sektor awam dan pekerja bukan untung memberi sumbangan sebanyak dua kali ganda kepada rancangan persaraan. Pekerja ini boleh menambah $ 19, 500, jumlah maksimum untuk 2020 ($ 19, 000 untuk 2019) kepada 403 (b) atau 457 akaun pelan persaraan. Itulah jumlah simpanan berjumlah cukai sebanyak $ 39, 000 dalam satu tahun.
(Untuk lebih lanjut, lihat: 5 Akaun Simpanan Persaraan Penting .)
3. Fail untuk Kredit Simpanan Persaraan Uncle Sam
Kredit maksima ialah $ 2, 000 untuk pasangan yang telah berkahwin dan $ 1, 000 untuk pemohon tunggal (yang dikenakan terhadap jumlah sumbangan maksimum: $ 4, 000 untuk pasangan suami isteri yang memfailkan bersama dan $ 2, 000 untuk pemohon tunggal).
(Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Kredit Cukai Saver: Insentif Simpanan Persaraan .)
4. Gunakan IRA Backdoor Roth untuk Meningkatkan Simpanan
Untuk tahun 2020, rentang pendapatan sumbangan kasar kasar (AGI) yang diselaraskan untuk Roth IRAs untuk pasangan suami isteri yang memfailkan secara bersama adalah $ 196, 000 hingga $ 206, 000 dan bagi pembayar cukai tunggal dan ketua isi rumah adalah $ 124, 000 hingga $ 139, 000. Sekiranya pendapatan semasa anda terlalu tinggi dan menjadikan anda tidak layak untuk menyumbang kepada Roth IRA, terdapat cara lain dalam. Pertama, menyumbang kepada IRA tradisional. Tidak ada siling pendapatan untuk sumbangan kepada IRA tradisional yang tidak boleh ditolak, walaupun terdapat batas kepada apa yang boleh disumbangkan (maksimum: $ 6, 000 atau $ 7, 000 jika umur 50+, atau jumlah pampasan yang boleh dikenakan cukai jika pampasan kurang dari yang dinyatakan jumlah dolar). Selepas dana yang jelas, tukar IRA tradisional kepada Roth IRA. Dengan cara itu, dana boleh dikompaun untuk masa depan dan ditarik balik tanpa cukai, selagi anda memenuhi garis panduan pengeluaran.
(Untuk maklumat lanjut, sila lihat: Bagaimana saya boleh membiayai IRA Roth sekiranya Pendapatan Saya Terlalu Tinggi? )
"Saya mempunyai pelanggan berpendapatan tinggi yang membuka IRA tradisional dan membuat sumbangan tidak boleh ditolak secara automatik bulanan kepada amaun maksimum yang dibenarkan. Pada akhir setiap suku tahun, kami menyerahkan permintaan penukaran penuh supaya seluruh baki IRA ditukar kepada akaun Roth mereka. Dengan menukar suku tahunan, tidak banyak masa untuk keuntungan kena cukai dikenakan dalam IRA tradisional. Jadi implikasi percukaian cukai adalah minima untuk klien. Dan, mereka menjimatkan dolar persaraan tambahan untuk mengkompaun dan mengeluarkan cukai bebas kemudian, "kata Alyssa Marks, penasihat utama, CMFS Group, Inc., Morton, Ill.
5. Bersara di Negara Hak
Florida, Tennessee, South Dakota, Wyoming, Texas, Nevada, dan Washington: Negara-negara ini berbangga "tidak ada cukai pendapatan negeri." Ketahuilah bahawa New Hampshire dan Tennessee melakukan dividen dan faedah cukai. Nasib baik untuk pesara, kebanyakan negeri tidak mengecualikan Jaminan Sosial. Sebelum membungkus dan bergerak, menilai semua cukai di negeri asal yang dicadangkan.
6. Simpanan Persaraan Bekerja Sendiri
Walaupun ia hanya pekerjaan sampingan, pendapatan sendiri bekerja membolehkan anda menyumbang kepada 401 (k) solo dan Pelan Pencen Pekerja Mudah (SEP). Anda boleh menyumbang sehingga 25% daripada pendapatan sendiri bekerja bersih anda, sehingga $ 57, 000 (had 2020; pada tahun 2019, $ 56, 000) dengan SEP. Jika anda berusia di bawah umur 50 tahun, anda boleh melabur sehingga $ 19, 500 (2020; 19, 000 pada 2019) dalam Solo 401 (k) dalam peranan pekerja. Sumbangan tangkapan untuk pekerja berumur 50 tahun ke atas adalah $ 6, 500 ($ 6, 000 untuk 2019). Terdapat juga peluang untuk menyumbang lebih kepada solo 401 (k) dalam peranan majikan.
7. Akaun Simpanan Kesihatan
Dengan kos penjagaan kesihatan yang semakin meningkat dan percambahan pelan kesihatan yang boleh dikurangkan, akaun simpanan kesihatan (HSA) adalah peluang perancangan emas persaraan. Alat ini bukan sahaja boleh digunakan untuk membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan tetapi juga untuk tupai dana tambahan untuk persaraan.
Individu atau majikan menyumbang sehingga $ 7, 100 untuk keluarga atau $ 3, 550 untuk individu ($ 7, 000 dan $ 3, 500, masing-masing untuk 2019). Sumbangan itu adalah 100% ditolak cukai, dan dana yang tidak digunakan untuk perbelanjaan perubatan mungkin terus dilaburkan dan berkembang dari semasa ke semasa. Mereka yang berusia lebih dari 55 tahun boleh menanggung tambahan $ 1, 000 setahun.
"Akaun simpanan kesihatan adalah satu-satunya kenderaan simpanan yang boleh ditolak cukai dalam perjalanan dan berpotensi bebas cukai ke atas pengeluaran jika digunakan untuk perbelanjaan perubatan yang berkelayakan. Akaun-akaun ini perlu dibiayai maksima kerana para peserta hampir pasti mempunyai belanja perubatan yang kurang dari masa ini atau pada masa akan datang, "kata Robert M. Troyano, CPA, CFP®, pengasas dan rakan pengurusan di RMT Wealth Management di Saddle Brook, NJ
Apa lagi, "sebaik sahaja anda mencapai usia 65 tahun, apa-apa aset di dalam akaun HSA mungkin boleh digunakan untuk apa-apa, bukan hanya perbelanjaan berkaitan kesihatan, " kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Penasihat Dana, Inc, di Irvine,, dan pengarang "Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif."
(Untuk lebih lanjut, lihat: Kebaikan dan Keburukan Akaun Simpanan Kesihatan .)
8. Manfaat Daripada Mendapatkan Lebih Lama
Sekiranya anda berusia lebih 50 tahun, sistem cukai adalah rakan anda. Had sumbangan pelan persaraan dinaikkan, memberi pelabur lebih tua peluang untuk mempercepatkan simpanan persaraan mereka. Anda dibenarkan menambah sumbangan kepada IRA tradisional dan Roth kepada $ 7, 000 untuk tahun 2020.
Akhirnya, kerajaan anda memberi ganjaran kepada anda dengan peluang untuk menyumbang tambahan $ 6, 500 kepada pelan persaraan yang ditaja oleh majikan (misalnya, 401 (k), 403 (b), 457) untuk jumlah maksimum $ 26, 000 ($ 19, 500 jumlah maksimum gaji penangguhan + $ 6, 500 sumbangan penangkapan).
(Untuk lebih lanjut, lihat: 6 Tips Simpanan Persaraan untuk Orang Berumur 45 hingga 54. )
Garisan bawah
Automasi simpanan persaraan anda dan dapatkan wang yang dipindahkan dari gaji anda ke akaun persaraan. Wang tunai yang anda tidak boleh mendapatkan tangan anda adalah lebih banyak wang untuk telur sarang pensiun anda. Mengambil kesempatan daripada peluang persaraan yang menjimatkan cukai yang mana anda layak. Dengan memulakan sekarang dan memaksimumkan dolar akaun persaraan anda, anda akan menjamin masa depan kewangan anda. (Untuk mendapatkan petua simpanan persaraan dari Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri, klik di sini.)
