Terdapat banyak alasan yang baik untuk mempunyai insurans kecacatan individu untuk menggantikan pendapatan anda jika anda terluka.
Tetapi jika anda memiliki perniagaan, itu bukan hanya tentang anda. Sebagai pemilik perniagaan, anda mungkin menjadi penggerak utama perniagaan anda, dan juga bankroll. Apabila anda merancang untuk perniagaan anda, salah satu kontingensi yang perlu anda sertakan adalah apa yang akan terjadi jika anda tidak diketepikan. Berikut adalah statistik yang amat menggembirakan dari Majlis Kesedaran Kurang Upaya (CDA), sebuah kumpulan industri insurans: Satu daripada empat orang yang memasuki tenaga kerja akan dilumpuhkan sebelum bersara dan boleh mengharapkan untuk tidak bekerja selama purata 34.6 bulan. Itu hampir tiga tahun. Ia bukan kerana mereka menghabiskan motosikal lumba hujung minggu atau beralih jarak jauh. Penyakit jantung, masalah belakang, kanser dan masalah perubatan lain lebih cenderung menyebabkan kecacatan daripada kemalangan.
Pertimbangkan beberapa langkah utama apabila anda menyusun opsyen dengan broker anda:
1. Pendapatan hilang upaya untuk anda dan insurans kecacatan untuk perniagaan anda adalah dua isu yang berbeza. Anda perlu memberi perlindungan untuk keluarga dan perniagaan anda.
Untuk bahagian depan rumah: liputan pendapatan. Gambarkan apa yang anda perlukan untuk menampung gadai janji, bil kabel, pembayaran kereta, tuisyen dan makanan, antara perbelanjaan lain.
Untuk perniagaan: liputan atas. Mulakan dengan gaji, sewa, utiliti dan sebarang peralatan atau pajakan kenderaan yang anda bawa. Faedah dan pengiklanan pekerja adalah dua kos lain.
Bagaimana anda mengimbangi kedua-duanya? Barry Lundquist, presiden CDA, mengesyorkan menangani keperluan pendapatan peribadi anda terlebih dahulu, kemudian mengambil perlindungan overhed perniagaan.
2. Membeli persatuan profesional dan industri. Kadar kumpulan sering lebih murah daripada premium individu. Jika anda tergolong dalam persatuan profesional, itu adalah tempat pertama untuk memeriksa kadar perlindungan kecacatan. Ini amat penting untuk amalan berdikari, yang mungkin memerlukan liputan tahap yang lebih rendah (dan kurang otot kewangan untuk menentukan istilah) daripada perniagaan yang lebih besar. Persatuan Pergigian Amerika, sebagai contoh, menaja pendapatan kecacatan, overhed dan liputan perbelanjaan perniagaan untuk ahli di mana berpotensi menjadi diskaun.
3. Bundling membuat anda memanfaatkan. Cara lain untuk mengurangkan harga adalah untuk membawa pelbagai keperluan kepada satu pembawa. Anda boleh mendapatkan penanggung jamin untuk menurunkan premium ketidakupayaan jika syarikat anda cukup besar untuk menambah liputan ketidakupayaan sukarela kumpulan untuk pekerja - atau anda boleh membeli liputan kecacatan peribadi anda di samping polisi overhed perniagaan anda.
4. Baca cetakan halus dan pertimbangkan untuk menambah penunggang untuk menyesuaikan cover anda . Beberapa peruntukan penting akan memastikan keluarga anda bertahan dan perniagaan anda berjalan. Setiap orang mungkin menambah jumlah yang anda perlukan untuk belanjawan untuk premium, bagaimanapun, supaya menyiasat pelbagai pilihan sebelum anda menyelesaikan dasar akhir.
"Pendudukan Sendiri." Satu faktor cetakan kecil utama ialah "pendudukan sendiri" - cara mengatakan bahawa anda akan menerima faedah penuh selagi anda tidak berfungsi dengan pekerjaan asal anda. Itulah pertimbangan yang penting: Jika anda seorang kontraktor pembinaan, anda mungkin bekerja untuk peregangan sebagai pelukis, dan anda tidak mahu kehilangan faedah kerana anda melakukan ini.
Paruh waktu, sepenuh masa. Gunakan kaca pembesar pada - dan pastikan anda memahami dan boleh hidup dengan - kata-kata dalam polisi anda yang merangkumi seberapa banyak anda boleh mengumpul dalam tuntutan jika anda mula kembali separuh masa.
Penggantian. Lihatlah peruntukan untuk mengambil pengantaraan untuk membawa beban anda dan memenuhi tugas anda semasa bekerja semasa anda sedang memulihkan keadaan.
Kenaikan kos. Inflasi berlaku dan akan menjejaskan nilai perlindungan anda. Semak untuk melihat apa yang pembawa anda lakukan untuk menyesuaikan perlindungan anda semasa kos meningkat.
5. Rancang ke hadapan. Mula-mula - dan ketua mereka - mendapati tidak mungkin untuk memperoleh perlindungan kecacatan atau overhed tanpa rekod prestasi yang terbukti. Jika anda merancang untuk membuang diri sendiri dan majikan anda sekarang menawarkan perlindungan pendapatan kecacatan, lihat sama ada anda boleh mengekalkan insurans selepas anda meninggalkan dan mempertimbangkan mendaftar sebelum anda menyerahkan peletakan jawatan anda.
Menubuhkan dana kecemasan: Dasar liputan atas biasanya menubuhkan tempoh menunggu 30 hari sebelum membayar tuntutan. Anda mungkin ingin menanggalkan kusyen untuk menutup pengeluaran syarikat dalam tempoh tersebut.
6. Faktor dalam struktur perniagaan anda. Hilang Upaya dapat menimbulkan malapetaka pada pelbagai jenis syarikat - perseorangan tunggal, perkongsian atau syarikat - dalam pelbagai cara. Untuk firma arsitektur di mana rakan kongsi berkongsi pelanggan dan kos, masa anda akan meningkatkan tekanan sehari-hari dan lebih sedikit orang akan menjadi pengebilan untuk menampung perbelanjaan bulanan perkongsian itu. Kemudian lagi, syarikat kejuruteraan anda mungkin bergantung pada dua atau tiga "otak" untuk menyelesaikan beberapa masalah yang paling rumit; kehilangan anda boleh menjejaskan keupayaannya untuk menyediakan perkhidmatan.
Perlindungan overhed struktur keupayaan untuk mengisi jurang, bergantung pada persediaan syarikat anda. Satu pilihan adalah untuk membeli liputan "orang utama" yang menyediakan dana apabila pemain kritikal diketepikan. Ini boleh berfungsi untuk pelbagai jenis perniagaan.
Sekiranya perniagaan anda adalah perkongsian, anda dan pasangan anda perlu meneliti beberapa kemungkinan lain. Salah satu adalah liputan pembelian kecacatan, yang boleh membebankan kos saham rakan kongsi kurang upaya jika dia akan keluar untuk sekian lama sehingga masuk akal untuk meninggalkan perniagaan. Peguam sering mengesyorkan dasar-dasar pembelian gandingan dengan perjanjian jual-beli yang menjelaskan syarat-syarat - termasuk harga yang dibayar untuk setiap saham rakan kongsi atau formula yang digunakan untuk menilai bahagian syarikat.
Garisan bawah
Menjalankan perniagaan kecil sedang dikenakan cukai ketika anda berada dalam keadaan terbaik. Memandangkan berapa banyak idea anda mungkin bergantung kepada anda, masuk akal untuk melindungi - dan keluarga anda - dari ketidakupayaan anda untuk bekerja ketika membuat rancangan insurans.
