Isi kandungan
- Bermula pada Rancangan 10 Tahun
- 1. Menilai Situasi Semasa Anda
- 2. Mengenalpasti Sumber Pendapatan
- 3. Pertimbangkan Matlamat Persaraan Anda
- 4. Tetapkan Zaman Persaraan Sasaran
- 5. Menghadapi Kekurangan Apa-apa
- 6. Menilai Toleransi Risiko Anda
- 7. Rujuk Penasihat Kewangan
- Garisan bawah
Mewujudkan persaraan yang selesa mungkin merupakan satu cabaran kewangan terbesar yang boleh dihadapi oleh sesiapa sahaja. Sayangnya, ia adalah satu cabaran yang mana banyak orang yang bekerja tidak bersedia.
Kajian 2018 GoBankingRates.com mendapati bahawa 42% pekerja yang ditinjau mempunyai kurang daripada $ 10, 000 yang disimpan untuk persaraan. Lebih buruk lagi, hampir sepertiga pekerja berusia 55 tahun dan lebih tua melaporkan tiada simpanan persaraan. Sesetengah orang di dalam kumpulan itu mungkin mempunyai pencen untuk bergantung, tetapi yang paling mungkin tidak bersedia untuk keluar dari tenaga kerja.
Keselamatan Sosial hanya direka untuk menggantikan sebahagian pendapatan dalam persaraan, jadi mereka yang mendapati diri mereka kira-kira 10 tahun jauh dari bersara, tanpa mengira berapa banyak wang yang telah mereka simpan, perlu mengembangkan rancangan untuk memukul garisan penamat dengan jayanya.
Takeaways Utama
- Adalah mungkin untuk meningkatkan simpanan anda dengan ketara jika anda masih mempunyai 10 tahun sehingga anda bersara. Ambil masa untuk menilai di mana anda berada - berapa banyak yang telah anda simpan dan sumber pendapatan anda, matlamat persaraan anda, belanjawan anda untuk bersara, dan usia di yang anda mahu berhenti bekerja.Jika terdapat jurang antara simpanan anda dan apa yang anda perlukan, lakukan langkah-langkah untuk menyimpan lebih banyak peningkatan sumbangan 401 (k) dan IRA, sediakan potongan gaji automatik ke akaun simpanan-dan belanjakan kurang.Ia mungkin berguna untuk menyewa seorang perancang kewangan untuk membantu anda berada di landasan dan mencadangkan cara tambahan untuk meningkatkan simpanan persaraan anda.
Bermula pada Rancangan 10 Tahun
Sepuluh tahun masih cukup untuk mencapai kedudukan kewangan yang kukuh. "Ia tidak pernah terlambat! Sepanjang 10 tahun akan datang, anda mungkin dapat mengumpul kekayaan kecil dengan perancangan yang betul, "kata Patrick Traverse, CFP, penasihat kewangan, MoneyCoach, Mt. Pleasant, SC
Orang yang tidak menyimpan banyak wang perlu membuat penilaian yang jujur tentang di mana mereka berada dan apa pengorbanan yang mereka mahu lakukan. Mengambil beberapa langkah yang diperlukan kini boleh membuat dunia perbezaan di jalan.
1. Menilai Situasi Semasa Anda
Tiada siapa yang suka mengakui bahawa mereka mungkin tidak bersedia untuk bersara, tetapi penilaian yang jujur tentang tempat anda sekarang secara kewangan adalah penting untuk membuat rancangan yang tepat untuk menangani sebarang kekurangan.
Mulakan dengan mengira jumlah yang anda telah terkumpul dalam akaun yang diperuntukkan untuk persaraan. Ini termasuk baki dalam akaun persaraan individu (IRA) dan rancangan persaraan tempat kerja, seperti 401 (k) atau 403 (b). Termasuk akaun yang boleh dikenakan cukai jika anda akan menggunakannya khusus untuk persaraan, tetapi hilang wang yang disimpan untuk kecemasan atau pembelian yang lebih besar, seperti kereta baru.
42%
Bilangan rakyat Amerika yang mempunyai kurang daripada $ 10, 000 disimpan untuk persaraan
2. Mengenalpasti Sumber Pendapatan
Penjimatan persaraan sedia ada sepatutnya memberi bahagian terbesar pendapatan bulanan dalam persaraan, tetapi ini bukan satu-satunya sumber. Pendapatan tambahan boleh datang dari beberapa tempat di luar tabungan, dan anda juga harus mempertimbangkan wang itu.
Kebanyakan pekerja layak mendapat manfaat Jaminan Sosial bergantung kepada faktor-faktor seperti pendapatan kerjaya, panjang sejarah kerja, dan umur di mana manfaatnya diambil. Bagi pekerja tanpa simpanan persaraan semasa, ini mungkin merupakan aset persaraan mereka sahaja. Laman web Keselamatan Sosial kerajaan menyediakan penganggar manfaat persaraan untuk membantu menentukan jenis pendapatan bulanan yang boleh anda harapkan dalam persaraan.
Jika anda cukup bernasib baik untuk diliputi oleh pelan pencen, pendapatan bulanan daripada aset itu harus ditambah. Anda juga boleh meraih pendapatan dari kerja sambilan semasa bersara.
3. Pertimbangkan Matlamat Persaraan Anda
Ini terbukti menjadi faktor penting dalam perancangan persaraan. Seseorang yang ingin mengecilkan kepada harta yang lebih kecil dan menjalani gaya hidup yang tenang dan sederhana dalam persaraan akan mempunyai keperluan kewangan yang sangat berbeza daripada pesara yang ingin melakukan perjalanan secara meluas.
Anda perlu membangunkan belanjawan bulanan untuk menganggarkan perbelanjaan tetap dalam persaraan, seperti perumahan, makanan, makan, dan aktiviti rekreasi. Kos untuk perbelanjaan kesihatan dan perubatan seperti insurans hayat, insurans penjagaan jangka panjang, ubat preskripsi, dan lawatan doktor-boleh menjadi besar dalam kehidupan kemudian, jadi pastikan faktor mereka menjadi anggaran.
4. Tetapkan Zaman Persaraan Sasaran
Seseorang yang berusia 10 tahun dari persaraan boleh berumur 45 tahun, jika dia bersedia dengan kewangan dan tidak sabar-sabar untuk keluar dari tenaga kerja, atau setakat 65 atau 70 jika tidak. Dengan jangkaan hayat yang terus berkembang, orang dalam keadaan yang baik harus melakukan anggaran perancangan persaraan mereka dengan mengandaikan mereka perlu membiayai persaraan yang berpotensi bertahan selama tiga dekad atau lebih.
Perancangan untuk persaraan bermakna menilai bukan sahaja tabiat perbelanjaan yang anda harapkan dalam persaraan tetapi juga berapa tahun persaraan boleh berakhir. Persaraan yang berlangsung selama 30 hingga 40 tahun kelihatan sangat berbeza daripada yang mungkin hanya separuh masa lalu. Walaupun persaraan awal mungkin menjadi matlamat ramai pekerja, tarikh persaraan sasaran yang munasabah mencapai keseimbangan antara saiz portfolio persaraan dan panjang persaraan telur sarang dapat menyokong secukupnya.
"Cara terbaik untuk menentukan tarikh sasaran untuk bersara ialah untuk mempertimbangkan jika anda mempunyai cukup untuk hidup melalui persaraan tanpa kehabisan wang, " kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan dan prinsipal di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Mass. "Dan ia adalah yang terbaik untuk membuat andaian konservatif jika anggaran anda sedikit."
Menghapuskan hutang, terutama hutang faedah tinggi seperti kad kredit, adalah penting untuk mendapatkan kawalan kewangan anda.
5. Menghadapi Kekurangan Apa-apa
Semua nombor yang disusun untuk perkara ini harus membantu menjawab soalan yang paling penting dari semua: Adakah aset persaraan terkumpul melebihi jumlah yang dijangkakan yang diperlukan untuk membiayai sepenuhnya persaraan anda? Sekiranya jawapannya adalah ya, maka penting untuk terus membiayai akaun persaraan anda untuk mengekalkan kadar dan tetap berada di landasan yang betul. Jika jawapannya tidak, maka sudah tiba masanya untuk memikirkan cara untuk menutup jurang itu.
Dengan 10 tahun untuk bersara, mereka yang berada di belakang jadual perlu mencari cara untuk menambah akaun simpanan mereka. Untuk membuat perubahan yang bermakna, kombinasi peningkatan kadar simpanan anda dan memotong semula perbelanjaan yang tidak perlu mungkin diperlukan. Adalah penting untuk mengetahui sejauh mana yang anda perlukan untuk menyelamatkan untuk menutup kekurangan dan membuat perubahan yang sewajarnya kepada berapa banyak anda menyumbang kepada akaun IRA dan 401 (k). Pilihan tabungan automatik melalui pembayaran gaji atau akaun bank seringkali sesuai untuk menjaga simpanan anda di landasan yang betul.
Dapatkan retak untuk menghapuskan hutang anda. Hutang kad kredit Amerika mencapai $ 80700000000 pada suku pertama 2019, dan baki purata pada kad kredit adalah $ 6, 028, menurut data Experian. Dengan banyak hutang yang dikenakan pada kadar faedah yang tinggi, menyingkirkannya boleh membuat perbezaan dramatik dalam belanjawan bulanan anda.
"Pada hakikatnya, tidak ada trik sulap kewangan yang boleh dilakukan oleh penasihat kewangan untuk membuat keadaan anda lebih baik, " kata Mark T. Hebner, pengasas dan presiden Indeks Dana Penasihat, Inc., Irvine, Calif., Dan pengarang "Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif. "" Ia akan mengambil kerja keras dan terbiasa hidup dengan kurang bersara. Ia tidak bermakna ia tidak boleh dilakukan, tetapi mempunyai pelan peralihan dan seseorang yang ada untuk akauntabiliti dan sokongan adalah penting."
Pelaburan berisiko tinggi lebih masuk akal lebih awal dalam kehidupan dan umumnya tidak dinasihatkan semasa persaraan.
6. Menilai Toleransi Risiko Anda
Toleransi risiko adalah berbeza pada usia yang berbeza. Apabila pekerja mula menghampiri umur persaraan, peruntukan portfolio secara beransur-ansur akan menjadi lebih konservatif untuk mengekalkan simpanan terkumpul. Pasaran beruang dengan hanya beberapa tahun yang tinggal sehingga persaraan boleh melumpuhkan rancangan anda untuk keluar dari tenaga kerja tepat pada waktunya. Portfolio persaraan pada peringkat ini harus memberi tumpuan terutamanya kepada saham berbayar dividen berkualiti tinggi dan bon gred pelaburan untuk menghasilkan pertumbuhan dan pendapatan konservatif. Satu garis panduan menunjukkan bahawa pelabur harus menolak umur mereka dari 110 untuk menentukan berapa banyak untuk melabur dalam stok. Misalnya, seorang anak berusia 70 tahun akan menyasarkan peruntukan 40% saham dan 60% bon.
Sekiranya anda berada di belakang penjimatan anda, ia mungkin menggoda untuk meningkatkan risiko portfolio anda untuk cuba menghasilkan pulangan di atas purata. Walaupun strategi ini mungkin berjaya, ia sering menyampaikan hasil yang bercampur. Pelabur yang mengambil strategi berisiko tinggi kadang kala mendapati diri mereka membuat keadaan lebih buruk dengan melakukan aset berisiko pada masa yang salah. Sesetengah risiko tambahan mungkin sesuai bergantung kepada keutamaan dan toleransi anda, tetapi mengambil terlalu banyak risiko boleh berbahaya. Peruntukan ekuiti meningkat sebanyak 10% mungkin sesuai dalam senario ini untuk toleransi risiko.
7. Rujuk Penasihat Kewangan
Pengurusan wang adalah bidang kepakaran untuk individu yang agak sedikit. Merancang penasihat kewangan atau perancang mungkin menjadi tindakan yang bijak bagi mereka yang ingin profesional mengawasi keadaan peribadi mereka. Perancang yang baik memastikan portfolio persaraan memelihara peruntukan aset yang sesuai risiko dan, dalam beberapa kes, boleh memberi nasihat mengenai isu perancangan harta tanah yang lebih luas juga.
Perancang, secara purata, mengenakan kira-kira 1% daripada jumlah aset yang diuruskan setiap tahun untuk perkhidmatan mereka. Ia biasanya dianjurkan untuk memilih seorang perancang yang dibayar berdasarkan ukuran portfolio yang diuruskan dan bukan seseorang yang memperoleh komisen berdasarkan produk yang mereka jual.
Garisan bawah
