Masa adalah segala-galanya
Selepas bertahun-tahun kerja keras, anda pasti berhak untuk bersara gembira. Anda mungkin sudah mula bermimpi tentang hal itu, sekurang-kurangnya sedikit. Adakah anda akan mengembara di dunia, sukarela untuk amal kegemaran anda, pergi memancing, atau menghabiskan lebih banyak masa dengan cucu-cucu? Kemungkinannya tidak berkesudahan.
Walaupun begitu, ramai pekerja sedikit takut bersara. Mereka telah mendengar cerita-cerita seram yang terlalu banyak tentang orang-orang yang bersara terlalu lama dan mendapati pendapatan mereka sangat terhad. Menurut kaji selidik 2018 dari Pusat Pengajian Persaraan Transamerica (TCRS), 48% daripada pekerja Amerika mengatakan mereka takut mereka akan kehilangan simpanan persaraan mereka.
Kunci Takeways
- Sebelum anda bersara, pastikan pendapatan anda akan menyokong gaya hidup yang anda inginkan. Pertimbangkan untuk menangguhkan persaraan jika anda mempunyai obligasi kewangan keluarga atau hutang belum jelas yang besar. Jika anda mempunyai pasangan atau pasangan lain, anda berdua harus menyelaraskan rancangan persaraan anda.
Jadi bagaimana anda tahu bila masa yang betul? Berikut adalah enam petunjuk yang anda sedia untuk bersara jika anda mahu.
1. Anda Telah Mencapai Umur Persaraan Penuh
Walaupun anda boleh mula menuntut manfaat Jaminan Sosial seawal 62, faedah anda akan lebih tinggi jika anda menunggu sehingga umur persaraan penuh. Jika anda memulakan faedah persaraan anda di 62, bayaran bulanan anda dikurangkan sebanyak 25%.
Sebaliknya, jika anda menunggu lebih lama untuk menuntut Jaminan Sosial-umur maksimum penangguhan ialah 70-anda akan menerima sebanyak 132% daripada manfaat bulanan yang anda akan dapat dikumpulkan pada umur persaraan penuh anda.
2. Anda Bebas hutang
Sekiranya anda telah melunaskan semua hutang anda, anda berpeluang untuk bersara. Sekiranya anda mempunyai hutang kad kredit atau masih banyak wang di rumah atau kereta, anda mungkin ingin menangguhkan diri sepenuhnya ke tahun keemasan.
Apabila anda memperoleh pendapatan tetap, gadai janji atau pembayaran kereta yang besar dapat memberikan tekanan besar kepada kewangan anda. Ia juga menjadikannya lebih sukar untuk menangani perbelanjaan yang tidak dijangka.
Sebelum anda menyerahkan notis persaraan anda, cuba tolak paling banyak jika tidak semua hutang terkumpul anda.
Berapa Banyakkah Saya Simpan Untuk Persaraan?
3. Anda Tidak Menyokong Anak-Anak atau Ibu Bapa Anda
Adakah semua anak anda dewasa, keluar dari rumah, dan memperoleh pendapatan sendiri? Itu menjadikannya lebih mudah untuk anda bersara.
Walau bagaimanapun, jika anda masih menyokong anak-anak anda atau membantu mereka secara teratur, anda mungkin mahu meletakkan rancangan persaraan anda untuk sementara waktu. Anda mungkin juga berpegang jika anda mempunyai orang tua yang memerlukan sokongan kewangan anda, atau mungkin memerlukannya.
Menurut undian Wells Fargo / Gallup 2017 mengenai pelabur AS, kira-kira 46% ibu bapa dengan anak dewasa memberikan sokongan kewangan kepada satu atau lebih daripada mereka. Dan 14% daripada mereka yang mempunyai ibu bapa yang hidup membantu mereka secara kewangan. Jika ini seperti anda, persaraan mungkin tidak realistik sehingga keadaan anda berubah.
"Membantu ibu bapa atau anak-anak yang semakin tua di rumah menjadi semakin mahal kerana kos kolej dan perumahan terus meningkat. Tidak ada cara untuk pasangan dapat mengurangkan dan meminimumkan perbelanjaan mereka jika mereka mempunyai rumah untuk dijaga, " kata Carlos Dias Jr., pengurus kekayaan di Excel Tax & Kekayaan Kumpulan Lake Mary, Fla.
Apabila anda menyenaraikan perbelanjaan persaraan anda yang dijangkakan, bahagikannya ke dalam "mesti ada" dan "ingin berbelanja."
4. Anda telah Mencipta Belanjawan Persaraan
Ini mungkin kelihatan seperti tidak berfikir, tetapi ramai pesara yang tidak lama lagi tidak akan mengecewakan nombor tersebut. Sebelum merawat kerjaya anda, penting untuk mengetahui sama ada anda boleh hidup dengan selesa pada pendapatan pasca persaraan anda.
Mulakan dengan menambah kos bulanan yang mesti ada, termasuk gadai janji atau sewa, barangan runcit, elektrik, dan kemudahan lain. Kemudian tambahkan "mahu" anda seperti perjalanan, hiburan, membeli-belah, dan makan.
Sebaik sahaja anda telah menganggarkan anggaran perbelanjaan bulanan anda, sudah tiba masanya untuk mengetahui sama ada anda akan mempunyai pendapatan yang mencukupi untuk melindungi mereka. Tambah anggaran manfaat Keselamatan Sosial, pembayaran pencen, pengagihan akaun persaraan dan sebarang sumber pendapatan lain yang anda ada.
Berikut adalah satu peraturan mengenai pengagihan akaun persaraan anda: "Anggaran persaraan anda, jika anda bersara pada pertengahan tahun 60-an, tidak boleh melebihi 4% daripada pelaburan anda ditambah dengan Jaminan Sosial dan pembayaran pencen, " kata Kristi Sullivan, CFP®, dari Sullivan Perancangan Kewangan LLC di Denver, Colorado.
Adakah anda mempunyai cukup untuk menampung perbelanjaan bulanan anda, termasuk sekurang-kurangnya beberapa yang "mahu?" Jika ya, anda mungkin bersedia bersara.
5. Portfolio Anda Dikemaskini
Berapa lamakah sejak anda melihat dengan jelas portfolio pelaburan anda?
"Terdapat tiga parameter yang mempengaruhi keupayaan seseorang untuk hidup dari simpanan seseorang pada permulaan persaraan: Pertama, saiz portfolio simpanan atau pelaburan apabila bersara; kedua, kadar pertumbuhan yang dijangkakan bagi portfolio yang akan berlaku (purata pulangan tahunan) dan ketiga, jumlah pengeluaran / penggunaan tahunan pesara akan memerlukan untuk mengekalkan gaya hidup ini (atau tidak), "kata Jeff de Valdivia, CFA, CFP®, Fleurus Investment Advisory LLC di Fairfield, Conn.
Ia mungkin berguna untuk duduk dengan penasihat kewangan apabila anda menilai semula portfolio anda dengan teliti dan mengetahui sama ada anda perlu membuat penyesuaian.
Semasa anda bersara, anda juga mungkin mahu beralih kepada strategi pelaburan yang lebih konservatif untuk melindungi kekayaan persaraan anda.
6. Persahabatan Pasangan anda
Kecuali anda tinggal bersendirian, persaraan tidak akan menjejaskan anda sahaja. Persaraan adalah keputusan untuk anda dan pasangan anda untuk bersama-sama.
Satu faktor yang perlu dibincangkan adalah bagaimana pengurangan pendapatan anda akan menjejaskan pasangan anda. Jika anda dan pasangan anda bersiap sedia secara kewangan dan emosional, anda mungkin akan menikmati persaraan yang memuaskan bersama-sama. Jika pasangan anda berhasrat untuk terus bekerja selama bertahun-tahun, persaraan anda mungkin lebih menyendiri daripada yang anda harapkan.
"Komunikasi selalu penting, terutamanya apabila anda membiayai kewangan isi rumah. Menjadi di laman yang sama dari segi rancangan persaraan anda akan membantu anda memberikan ketenangan tentang peralihan ke fasa seterusnya dalam kehidupan anda, " kata Mark Hebner, pengasas dan presiden daripada Index Fund Advisors Inc., di Irvine, California.
Garisan bawah
Bersara terlalu awal boleh menjadi kesilapan yang membawa kepada anda tidak menikmati persaraan sepenuhnya. Terutama jika anda terpaksa memasuki semula tenaga kerja dengan keperluan kewangan dan bukannya pilihan anda sendiri. Luangkan masa untuk merancang dengan teliti supaya anda membuat keputusan yang tepat apabila bersara.
