Nasihat persaraan cenderung memberi tumpuan kepada keluarga-bagaimana untuk mengimbangi kos membesarkan anak-anak dan meletakkan mereka melalui kolej, sementara masih menguruskan untuk menyimpan cukup untuk persaraan anda.
Sudah tentu, tidak setiap pasangan mempunyai anak. Seperti yang dicadangkan, pendapatan berganda, tiada anak-anak "(DINK) mempunyai dua pendapatan dan tiada anak. Jika anda DINK, nasihat persaraan yang berbeza terpakai.
Takeaways Utama
- "Penghasilan dua kali, tidak ada anak" (DINK) adalah frasa slang untuk isi rumah dengan dua pendapatan dan tidak ada anak. DINKs cenderung mempunyai pendapatan boleh guna yang lebih tinggi kerana mereka tidak mempunyai perbelanjaan yang datang dengan anak-anak. daripada yang disyorkan 4% semasa bersara-atau bersara awal-kerana mereka mempunyai lebih banyak wang untuk menyelamatkan dan melabur.
Bagi sesetengah orang, tidak ada yang lebih penting untuk pengalaman manusia daripada mempunyai anak. Orang-orang ini melihatnya sebagai hampir tugas suci-untuk memberi cucu-cucu kepada ibu bapa mereka, untuk menyebarkan spesies itu, untuk menikmati kegembiraan keibubapaan yang tidak dapat dijelaskan.
Kemudian ada yang lain, satu minoriti kecil yang pasti, yang menganggap bahawa perubahan lampin dan jeritan bayi, masing-masing, tugas yang paling tidak menyenangkan dan bunyi yang dapat dibayangkan.
Dari sudut pandangan itu, setiap dolar yang dibelanjakan untuk menaikkan anak akan lebih baik dibelanjakan di tempat lain. Bagi mereka yang terlibat dalam kategori kedua, atau yang lebih muda berfikir untuk menyertai pangkat mereka, beberapa peraturan piawai mengenai perancangan persaraan tidak dikenakan.
Berapa Banyak Kos untuk Meningkatkan Kanak-kanak?
Ibu bapa cenderung untuk memandang rendah kos menaikkan anak. Jabatan Pertanian Amerika Syarikat (USDA) menganggarkan bahawa ibu bapa boleh mengharapkan untuk menghabiskan $ 233, 610 untuk makanan, tempat tinggal, dan keperluan lain untuk menaikkan anak melalui usia 17. Dan itu bahkan tidak termasuk kolej.
Angka itu lebih banyak hasil daripada latihan dalam perhubungan awam kerajaan daripada percubaan saintifik untuk menghitung kos tepat untuk membesarkan anak. Namun, ia cukup besar untuk mengukuhkan kepercayaan sukarela tanpa anak yang mereka membuat keputusan yang betul. Dan itu adalah perbelanjaan untuk hanya satu anak.
Memang, anda boleh menggunakan bassinet dan mainan yang sama untuk berbilang kanak-kanak, tetapi sekiranya anda merancang untuk menghasilkan 2.3 kali yang diperlukan untuk menghindari penurunan populasi, nampaknya seolah-olah orang biasa juga menganggap kemewahan sebagai tidak sesuai dengan matematik dengan membesarkan keluarga.
Apa yang perlu dilakukan dengan wang tambahan itu
Jadi, apa yang anda boleh lakukan dengan tambahan hampir $ 13, 000 setahun yang mungkin telah pergi ke segala-galanya dari anak sulung ke Pablum ke pelajaran biola?
Bagi DINK, perancangan persaraan tidak hanya sederhana lebih mudah daripada ibu bapa; Sebaliknya, ia adalah lebih mudah. Jika perintah pertama perancangan persaraan adalah "bermula lebih awal, " maka "mempunyai sedikit tanggungan yang mungkin" ialah 1a.
Seperti Bob Maloney dari Lakes Squam Financial Advisors di Holderness, NH, menyatakan: "Bagi setiap dolar yang dibelanjakan untuk pendidikan kanak-kanak, perancangan persaraan sumbang secara proporsional."
Tambahan $ 13, 000 setahun boleh pergi jauh ke arah pertumbuhan telur sarang anda.
Peraturan 4% untuk Persaraan
Satu peraturan kewangan popular berpendapat bahawa trend aktuari, perbelanjaan kos kehidupan, dan data pendapatan per kapita boleh disuling menjadi satu-satunya kemudahan-4% untuk tujuan perancangan persaraan.
Menurut 4% Peraturan, ini adalah peratusan yang anda patut dapat menarik balik dari dana persaraan anda setiap tahun tanpa takut kehabisan wang. Ia mengandaikan anda meninggalkan tenaga kerja pada umur persaraan tradisional (65 atau 66), dan dengan itu memerlukan telur sarang sebanyak 25 kali perbelanjaan tahunan anda.
Nasihat Persaraan Biasa yang DINKs Boleh Abaikan
Luangkan Lebih atau Bersara Awal?
DINKs Boleh Abaikan Peraturan 4% Itu
Melukis 3% daripada akaun persaraan $ 1.5 juta adalah bersamaan dengan menurunkan 4% daripada akaun persaraan $ 1.125 juta. Luangkan masa kerja anda mengumpulkan perbezaan $ 375, 000, dan anda mungkin dapat bersara lapan tahun lebih awal.
Tiga peratus, dengan cara itu, adalah lebih daripada sekadar nombor yang sepadan dengan persamaan tersebut. Ia diiktiraf sebagai ambang di mana, secara sejarah, anda tidak perlu risau tentang mengeluarkan wang yang tidak dapat dikekalkan. Tidak pernah ada tempoh 50 tahun di mana kadar pengeluaran 3% akan mengakibatkan pesara sepenuhnya kehabisan prinsipal.
Peraturan 4% mungkin membuat teori yang baik, tetapi adakah ia sah di dunia nyata? Bill Bengen, perancang kewangan yang diperakui yang mempopularkan peraturan pada awal 1990-an, mengakui bahawa 4.5% atau 5%, atau lebih, mungkin sesuai untuk pelabur yang berada dalam sekuriti dengan volatiliti yang lebih tinggi - dan dengan demikian berpotensi pulangan yang lebih tinggi.
Tafsiran alternatif adalah, jika anda ingin terus melabur dalam sekuriti konservatif, satu cara yang mungkin untuk meningkatkan peratusan pengeluaran tahunan anda adalah dengan memulakan margin kesalahan yang lebih besar.
DINKs Boleh Simpan (dan Melabur) Lebih
Sangat menyederhanakan semua pembolehubah yang berlainan, mari kita asumsikan bahawa pekerja tanpa anak benar-benar boleh menyimpan tambahan $ 13, 000 setahun selama 18 tahun. Dan mari kita mulakan pada usia 25 tahun yang berpatutan untuk mempunyai anak pertama.
Dengan kadar pulangan sebanyak 4.5%, dikompaun setiap tahun, orang yang tidak mempunyai anak yang rajin dapat menikmati tambahan $ 393, 536 yang tidak digunakan ibu bapa. Selanjutnya, anggap bahawa wang sekarang masih dilaburkan pada 4.5% tanpa sumbangan lanjut sepanjang usia 65, wang itu meningkat kepada $ 1, 036, 438. Itulah periuk yang bagus untuk memulakan tempoh kehidupan seseorang dengan tepat sebagai tahun keemasan.
Apabila pasangan memilih untuk tidak berlipat ganda, pasangan itu telah meningkatkan keupayaannya untuk mengembangkan dana persaraannya. Sekurang-kurangnya pasangan di rumah dengan anak-anak bermakna satu lagi pasangan dalam tenaga kerja.
Sekiranya kedua-dua pasangan menerima pertandingan majikan dalam sumbangan 401 (k), sehingga maksimum 25% dari setiap gaji pasangan suami isteri dan $ 19, 000 setahun, jalan ke persaraan menjadi jauh lebih luas dan lebih lancar.
Cukai dan Pertimbangan Lain
"Kata-kata berhati-hati mungkin mengenai keadaan cukai mereka, " kata perunding pelaburan Dominique J. Henderson, Sr., pemilik DJH Capital Management, LLC di DeSoto, Texas.
"Pasangan biasa tanpa anak-anak akan mempunyai liabiliti cukai yang lebih tinggi dan oleh itu, perlu mencari lebih banyak cara untuk melaburkan cukai." Dia juga menegaskan bahawa kurang insurans hayat mungkin diperlukan.
"Pasangan yang masih hidup akan kembali bekerja pada satu ketika dan masih tidak mempunyai tanggungan untuk memberi, jadi angka ini jauh lebih kecil daripada keluarga biasa."
Beberapa Nasihat Persaraan Masih Digunakan
Bagi pasangan yang telah berkomitmen untuk mementingkan kepentingan mereka di hadapan orang-orang hipotetikal, keturunan yang tidak wujud, kebanyakan nasihat persaraan yang sama untuk ibu bapa masih terpakai.
Menangguhkan bayaran Jaminan Sosial hingga umur 70 tahun dan menjadi strategik tentang kapan dan bagaimana menggunakan manfaat keluarga. Jangan melunaskan 401 (k) anda lebih awal kerana ini akan menyebabkan penalti 10%.
Sekiranya peluang itu timbul, kembalikan hipotek anda sepanjang jalan pada kadar yang lebih menarik. Itu sepatutnya agak mudah, memandangkan anda dan pasangan anda mungkin mempunyai skor kredit gabungan yang lebih tinggi hasil daripada kemampuan yang lebih besar untuk membuat bayaran gadai janji-terima kasih kepada dua pendapatan dan tiada anak.
Garisan bawah
Tidak semuanya boleh diukur, dan ibu bapa akan menjadi orang pertama yang berhujah. Ganjaran psikologi yang menyaksikan seorang graduan kanak-kanak dari kolej, menaikkan keluarganya sendiri, atau bahkan hanya membesar tanpa pernah ditangkap adalah sukar untuk meletakkan angka dolar.
Tetapi orang-orang yang telah melihat kos dan faedah membesarkan anak-anak dan telah memutuskan bahawa bekas yang lebih besar daripada yang terakhir akan mendapati bahawa melepaskan orang-orang yang tidak dikenali akan meletakkan mereka pada jalan yang lebih mudah untuk bersara.
