Isi kandungan
- Ramalan Apa yang Anda Belanjakan
- Taraf hidup
- Berapa Banyak Saya Perlu Bersara?
- Pendapatan Persaraan
- Persaraan Keselamatan Sosial
- Rancangan Manfaat Tertentu
- Penjimatan persaraan
- Bottom Line Peribadi Anda
- Menyimpan vs Melabur
- Perbelanjaan dan Perbelanjaan
- Kadar Simpanan: Apa yang Cukup?
- Faktor Nest-Feathering
Suruhanjaya 2019 dari Perkhidmatan Rancangan Persaraan Schwab mendapati purata 401 (k) peserta berpendapat mereka memerlukan $ 1.7 juta untuk bersara. Sudah tentu, ramai orang di AS tidak melabur cukup untuk mencapai matlamat simpanan itu-dan pendapatan yang diperolehnya.
Untuk mengetahui sama ada pendapatan persaraan anda sudah mencukupi, anda perlu memulakan dengan menganggarkan perbelanjaan persaraan anda.
Takeaways Utama
- Untuk mengetahui jika anda mempunyai pendapatan yang cukup dalam persaraan, mulakan dengan menganggarkan perbelanjaan anda untuk bersara. Sebagai tambahan kepada faedah Jaminan Sosial anda dan pencen tradisional (jika anda mempunyai satu), anda mungkin boleh menghabiskan kira-kira 4% daripada simpanan anda. setiap tahun. Jika pendapatan persaraan anda tidak mencukupi untuk menampung perbelanjaan anda, cari cara untuk meningkatkan pendapatan anda, mengurangkan perbelanjaan anda-atau kedua-duanya.
Perbelanjaan Persaraan
Terdapat pelbagai rumus untuk menganggarkan perbelanjaan persaraan, yang semuanya adalah teka-teki kasar yang terbaik. Satu peraturan yang terkenal ialah anda memerlukan kira-kira 80% dari jumlah yang anda habiskan untuk bersara.
Peratusan itu berdasarkan fakta bahawa beberapa perbelanjaan utama akan turun dalam kos persaraan dan pelan pelan persaraan, untuk menamakan dua. Sudah tentu, perbelanjaan lain mungkin naik (perjalanan percutian, contohnya-dan tidak dapat dielakkan, penjagaan kesihatan).
Ramai pesara melaporkan bahawa perbelanjaan mereka dalam beberapa tahun pertama tidak hanya sama tetapi kadang-kadang melebihi apa yang mereka belanjakan semasa bekerja. Satu sebab untuk ini adalah pesara hanya mungkin mempunyai lebih banyak masa untuk keluar dan membelanjakan wang.
Adalah perkara biasa bagi perbelanjaan pesara untuk melalui tiga fasa yang berbeza:
- Perbelanjaan yang lebih tinggi pada belanja modal awal untuk jangka masa yang lama selepas perbelanjaanHigher hampir akhir hayat, disebabkan perbelanjaan perubatan atau jangka panjang
Ramai pesara mendapati mereka menghabiskan banyak wang di kedua-dua awal dan tahun-tahun akhir persaraan.
Taraf hidup
Sudah tentu, perbelanjaan masa depan sukar untuk diramal. Tetapi semakin dekat anda bersara, idea yang lebih baik anda mungkin ada untuk berapa banyak wang yang anda perlukan untuk mengekalkan taraf hidup anda yang sedia ada atau menyokong yang lain.
Berapa Banyak Saya Perlu Bersara?
Banyak penasihat kewangan meremehkan jawapan ini kepada satu peraturan, sekurang-kurangnya sebagai titik permulaan: kadar pengeluaran lestari 4%.
Pada asasnya, ini adalah jumlah yang anda secara teorinya boleh menarik balik melalui tebal dan nipis dan masih mengharapkan portfolio anda untuk bertahan sekurang-kurangnya 30 tahun. Tidak setiap pakar hari ini bersetuju bahawa kadar pengeluaran 4% adalah optimum, tetapi kebanyakannya berpendapat bahawa anda harus cuba untuk tidak melebihi.
- $ 500, 000 - $ 20, 000 setahun $ 1 juta - $ 40, 000 setahun $ 2 juta - $ 80, 000 setahun
Untuk mengetahui berapa banyak pendapatan yang anda perlukan semasa bersara, ambil anggaran perbelanjaan bulanan anda (pastikan realistik) dan bahagikan sebanyak 4%. Jadi, sebagai contoh, jika anda menganggarkan anda memerlukan $ 50, 000 setahun untuk hidup dengan selesa, anda memerlukan $ 1.25 juta ($ 50, 000 รท 0.04) untuk bersara.
Nashville: Bagaimana saya Melabur untuk Persaraan?
Pendapatan Persaraan
Sekarang bahawa anda mempunyai beberapa tanggapan mengenai perbelanjaan persaraan anda, langkah seterusnya adalah untuk melihat sama ada pendapatan anda cukup untuk menampungnya. Untuk berbuat demikian, tambah jumlah pendapatan yang anda harapkan dari tiga sumber utama:
- Jaminan persaraan sosial Jaminan simpanan
Persaraan Keselamatan Sosial
Sekiranya anda telah bekerja dan membayar sistem Keselamatan Sosial sekurang-kurangnya 40 suku, atau 10 tahun, anda boleh mendapatkan unjuran manfaat persaraan Sosial Anda dengan menggunakan Pengamal Persaraan Keselamatan Sosial. Semakin dekat anda bersara, lebih tepat perkiraan mungkin.
Ingatlah bahawa sebelum anda mengambil manfaat, semakin kurang anda akan mendapat setiap bulan. Anda boleh memilih untuk mengambil manfaat seawal usia 62 atau sehingga usia 70 tahun, dan selepas itu tidak ada lagi insentif untuk menunggu kerana anda akan menerima jumlah penuh sama ada umur 70 atau lebih tinggi.
Untuk 2019, purata manfaat persaraan Keselamatan Sosial adalah $ 1, 461 sebulan, atau $ 17, 532 setahun. Yang paling anda boleh terima bergantung pada usia anda ketika anda mula mengutip manfaat. Untuk tahun 2020, faedah bulanan maksimum ialah:
- $ 3, 790 jika anda memfailkan pada usia 70 $ 3, 011 jika anda memfailkan umur persaraan penuh (kini 66) $ 2, 265 jika anda memfailkan pada umur 62
Rancangan Manfaat Tertentu
Penjimatan persaraan
Penjimatan persaraan termasuk semua yang anda telah tentukan dalam 401 (k) s, IRA, akaun simpanan kesihatan (HSA), dan akaun lain yang telah anda tentukan untuk persaraan.
Bottom Line Peribadi Anda
Jadi, selepas anda menambah semua itu, jika jumlah pendapatan persaraan anda melebihi perbelanjaan yang diramalkan, anda mungkin mempunyai "cukup" untuk bersara. Ia tidak akan menyakitkan untuk mempunyai lebih banyak, tentu saja.
Tetapi jika kelihatan seperti anda akan jatuh pendek, anda mungkin perlu membuat beberapa penyesuaian dan mencari cara untuk meningkatkan pendapatan anda, mengurangkan perbelanjaan anda, atau kedua-duanya. Sebagai contoh, anda boleh:
- Bekerja beberapa tahun lagi, jika itu adalah pilihanBerlukan bahagian gaji anda yang anda tetapkan untuk bersaraAda strategi pelaburan yang lebih agresif Balik kembali pada perbelanjaan yang tidak perlu (selalu pilihan yang baik) Turunkan ke rumah yang lebih kecil dan lebih murah
Semakin cepat anda melakukan matematik, lebih banyak masa anda perlu membuat angka berfungsi dengan baik.
Menyimpan vs Melabur
Perlu diingat bahawa hampir dua pertiga daripada peserta dalam kajian Schwab menganggap diri mereka "penabung" dan bukannya "pelabur." Itulah postur yang boleh menyebabkan pulangan akaun pulangan dan persaraan yang lebih rendah.
Secara umum, orang menyimpan wang untuk membeli barang-barang dan kecemasan. Wang itu ada ketika anda memerlukannya dan ia mempunyai risiko yang rendah untuk kehilangan nilai-bersama-sama dengan potensi keuntungan kecil.
Melabur, sebaliknya, dilakukan dengan matlamat jangka panjang dalam fikiran. Apabila anda melabur wang, anda mempunyai potensi pulangan jangka panjang yang lebih baik, tetapi dengan lebih banyak risiko. Kuncinya adalah untuk mencari keseimbangan antara risiko dan ganjaran, berdasarkan toleransi risiko dan jarak masa anda.
Kadar Simpanan: Apa yang Cukup?
Walaupun baik untuk mempunyai jumlah dolar sebagai matlamat simpanan jangka panjang anda, sangat membantu untuk memberi tumpuan kepada berapa banyak yang anda harus sock setiap tahun.
Sepuluh peratus adalah kadar simpanan yang disyorkan bersejarah. Schwab terus memperincikannya untuk mengatakan bahawa jika anda bermula pada 20-an, anda boleh bersara dengan selesa dengan kadar simpanan 10% hingga 15%. Begini bagaimana beberapa senario dapat dimainkan untuk pensiunan masa depan.
Kadar simpanan persaraan 5%
Mari kita anggap bahawa Beth, yang berumur 30 tahun, membuat $ 40, 000 setahun dan menjangka kenaikan 3.8% sehingga bersara pada umur 67 tahun. Selain itu, dengan portfolio saham dan bon bersama yang pelbagai, Beth mengharapkan kembalinya 6% setahun sumbangan persaraan.
Dengan kadar simpanan 5% sepanjang hayat kerja, Beth akan menyelamatkan $ 423, 754 pada usia 67. Jika dia memerlukan 85% daripada pendapatan pra-persaraannya untuk hidup dan juga menerima Jaminan Sosial, maka simpanan persaraan 5% tanda itu.
Untuk memadankan 85% pendapatan persaraannya semasa bersara, Beth memerlukan $ 1.3 juta pada usia 67 tahun. Kadar simpanan 5% tidak meletakkan simpanannya pada 50% daripada dana yang diperlukannya. Jelas, kadar simpanan persaraan 5% tidak mencukupi.
Kadar simpanan 10% dan 15%
Menjaga andaian di atas tentang gaji dan jangkaannya, kadar simpanan 10% menghasilkan Beth $ 847, 528 pada usia 67 tahun. Keperluannya yang diunjurkan tetap sama pada $ 1.3 juta. Jadi, walaupun pada kadar simpanan 10%, Beth merindukan jumlah tabungan pilihannya.
Jika Beth mempamerkan kadar tabungannya kepada 15%, dia akan mencapai jumlah $ 1.3 juta. Menambah Keselamatan Sosial yang dijangkakan, persaraannya akan dibiayai.
Adakah ini bermakna bahawa individu yang tidak menyimpan 15% daripada pendapatan mereka akan ditakdirkan untuk bersara sub-standard? Tidak semestinya.
Andaian konservatif
Seperti mana-mana senario unjuran masa depan, kami telah membuat beberapa anggapan. Pulangan pelaburan mungkin lebih tinggi daripada 6% setahun. Beth boleh tinggal di kawasan dengan kos kehidupan yang rendah, di mana perumahan, cukai, dan perbelanjaan hidup berada di bawah purata AS. Dia mungkin memerlukan kurang daripada 85% daripada pendapatan pra-persaraannya, atau dia boleh memilih untuk bekerja sehingga umur 70 tahun. Gajinya mungkin berkembang lebih cepat daripada 3.8% setiap tahun.
Kesemua kemungkinan optimistik ini akan menjejaskan dana persaraan yang lebih besar dan perbelanjaan hidup yang lebih rendah dalam persaraan. Akibatnya, dalam senario terbaik, Beth boleh menyimpan kurang dari 15% dan memiliki telur sarang yang mencukupi untuk bersara.
Bagaimana jika andaian awal terlalu optimistik? Senario yang lebih pesimis termasuk kemungkinan bahawa pembayaran Jaminan Sosial mungkin lebih rendah daripada sekarang. Atau Beth mungkin tidak meneruskan trajektori kewangan yang positif. Seperempat peserta dalam kajian Schwab, misalnya, telah mengeluarkan pinjaman dari 401 (k) mereka dengan kebanyakan mereka mengambil lebih dari satu.
Sebagai alternatif, Beth boleh tinggal di Chicago, Los Angeles, New York, atau satu lagi kawasan yang mahal di mana perbelanjaan lebih tinggi daripada di seluruh negara. Dengan hipotesis yang lebih gemilang ini, walaupun kadar simpanan 15% mungkin tidak mencukupi untuk persaraan yang selesa.
Mengukur Keperluan Anda
Sekiranya anda telah mencapai karier pertengahan tanpa menjimatkan sebilangan angka ini mengatakan anda perlu mengetepikan, penting untuk merancang simpanan tambahan atau aliran pendapatan dari sekarang untuk membuat kekurangan.
Sebagai alternatif, anda boleh merancang untuk bersara di mana-mana dengan kos sara hidup yang lebih rendah untuk membuat wang anda bertahan lebih lama. Anda juga boleh merancang untuk bekerja lebih lama, yang akan menambah manfaat Keamanan Sosial anda, serta pendapatan anda. Dan ingatlah, manfaat Sosial Anda akan lebih tinggi jika anda tunggu sehingga umur persaraan anda sepenuhnya untuk dikumpulkan. Dan ia akan lebih tinggi sekiranya anda menangguhkan sehingga usia 70 tahun.
Sekiranya anda mencari nombor tunggal untuk menjadi matlamat telur sarang persaraan anda, ada garis panduan untuk membantu anda menetapkannya. Sesetengah penasihat mengesyorkan menjimatkan 12 kali gaji tahunan anda. Di bawah peraturan ini, penghasilan $ 100, 000 berusia 66 tahun memerlukan $ 1.2 juta semasa bersara. Tetapi, sebagai contoh yang dicadangkan-dan memandangkan masa depan tidak dapat diketahui-tidak ada peratusan tabungan persaraan yang sempurna atau nombor sasaran.
Garisan bawah
Jelas sekali, perancangan persaraan bukan sesuatu yang anda lakukan tidak lama sebelum anda berhenti bekerja. Sebaliknya, ia adalah proses seumur hidup. Sepanjang tahun anda, perancangan anda akan menjalani beberapa peringkat. Anda akan menilai kemajuan dan sasaran anda dan membuat keputusan untuk memastikan anda sampai kepada mereka.
Persaraan yang berjaya bergantung bukan sahaja kepada keupayaan anda untuk menyelamatkan dan melabur secara bijak tetapi juga kemampuan anda untuk merancang. Berapa banyak pendapatan yang anda perlukan dalam persaraan sukar diketahui, dan sukar untuk merancang. Tetapi satu perkara pasti. Ia lebih baik untuk menjadi lebih banyak daripada sayap itu.
