Margin purata bersih bersih (NIM) untuk bank Amerika adalah 3.3% pada tahun 2018. Angka itu menunjukkan pemulihan yang sedikit daripada paras terendah 30 tahun sebanyak 2.98% pada tahun 2015. Tetapi trend jangka panjang telah menurun lebih rendah sejak 1996 ketika angka purata ialah 4.3%.
Menjelaskan Margin Faedah Bersih
Dalam kewangan, margin faedah bersih adalah ukuran perbezaan antara faedah yang dibayar dan faedah yang diterima, diselaraskan untuk jumlah aset yang menghasilkan faedah yang dipegang oleh bank.
Takeaways Utama
- Margin faedah bersih (NIM) mendedahkan jumlah wang yang diperoleh oleh bank dalam faedah ke atas pinjaman berbanding dengan amaun yang membayar faedah atas deposit. NIM merupakan salah satu petunjuk keuntungan dan pertumbuhan bank. Rata-rata NIM untuk bank-bank AS adalah 3.3% pada tahun 2018. Trend jangka panjang telah menurun sejak tahun 1996 apabila purata adalah 4.3%.
Singkatnya, margin faedah bersih adalah salah satu petunjuk keuntungan dan pertumbuhan bank. Ia mendedahkan berapa banyak bank yang memperoleh faedah atas pinjamannya berbanding dengan berapa banyak yang membayar faedah ke atas deposit.
Sebagai contoh, katakan bank membuat pinjaman sebesar $ 100 juta dalam setahun, yang menghasilkan $ 5.5 juta pendapatan faedah. Pada tahun yang sama, bank itu membayar $ 2.5 juta kepentingan kepada pendepositnya.
Margin faedah bersih bank boleh dikira menggunakan formula berikut: margin faedah bersih = ($ 5.5 juta - $ 2.5 juta) / $ 100 juta = 0.03, atau 3%.
Margin faedah bersih tidak sama dengan pendapatan faedah bersih. Pendapatan faedah bersih adalah pengangka dalam persamaan untuk margin faedah bersih, tetapi penyebutnya adalah jumlah aset bank, dan itu boleh berubah dalam perkadaran yang tidak tercermin dalam pengangka.
Margin faedah bersih tidak sama dengan keuntungan, sama ada. Kebanyakan bank juga mendapat pendapatan yang signifikan dari yuran dan caj perkhidmatan pelbagai jenis, dan mereka tidak dicerminkan dalam margin faedah bersih.
Margin Faedah Tetap Biasa dan Relatif
Beberapa faktor mempengaruhi margin faedah bersih bank. Sebagai contoh, penawaran dan permintaan pinjaman membantu menubuhkan kadar faedah pasaran. Dasar monetari dan peraturan perbankan yang ditetapkan oleh Rizab Persekutuan boleh meningkatkan atau mengurangkan permintaan untuk akaun deposit dan permintaan untuk pinjaman.
Sekiranya permintaan untuk simpanan meningkat berbanding dengan permintaan untuk pinjaman, kemungkinan margin faedah bersih akan berkurang. Yang bertentangan adalah benar jika permintaan pinjaman lebih tinggi berbanding simpanan.
Margin faedah bersih berbeza di kalangan bank bergantung kepada model perniagaan mereka. Sebagai contoh, Wells Fargo mempunyai margin faedah bersih tahunan untuk suku pertama 2019 3.10%. Dalam tempoh yang sama, JPMorgan Chase mempunyai NIM sebanyak 2.88%. Sementara itu, Capital One Financial mempunyai margin faedah bersih tahunan tahunan sebanyak 7.22% untuk suku pertama 2019.
Ini tidak bermakna Capital One lebih dari dua kali ganda keuntungan atau bahkan dua kali lebih efisien seperti Wells Fargo atau JPMorgan Chase. Setiap syarikat memberi tumpuan kepada instrumen kewangan yang berbeza untuk memperoleh pendapatan. Walau bagaimanapun, ia menunjukkan bahawa Capital One bertindak balas dengan lebih fleksibel dalam persekitaran kadar perubahan.
Margin faedah bersih untuk semua bank AS dikesan oleh cabang penyelidikan ekonomi Federal Reserve of St. Louis. Angka bagi bank individu dilaporkan dalam laporan suku tahunan dan tahunannya.
