Sebuah syarikat gadai janji adalah firma yang terlibat dalam perniagaan peminjaman dan / atau pembiayaan gadai janji untuk harta kediaman atau komersial. Syarikat gadai janji sering hanya pemula pinjaman; ia memasarkan diri kepada peminjam yang berpotensi dan mencari pembiayaan dari salah satu daripada beberapa institusi kewangan klien yang menyediakan modal untuk gadai janji itu sendiri.
Itu, sebahagiannya, mengapa banyak syarikat gadai janji bankrap semasa krisis gadai janji subprima 2007-2008. Kerana mereka tidak membiayai sebahagian besar pinjaman, mereka mempunyai sedikit aset mereka sendiri, dan apabila pasaran perumahan menjadi kering, aliran tunai mereka dengan cepat menguap.
Pemberi pinjaman gadai janji biasanya menawarkan portfolio gadai janji kepada pembeli rumah yang berpotensi termasuk kadar tetap, kadar laras, FHA, VA, ketenteraan, jumbo, pembiayaan semula, dan kredit ekuiti rumah (HELOC).
Akta Peluang Kredit Bersama melarang diskriminasi kredit berdasarkan umur, bangsa, warna, agama, asal kebangsaan, jantina, status perkahwinan atau kerana anda mendapat bantuan orang ramai. Ia juga menyalahi undang-undang untuk peminjam untuk menghalang anda daripada memohon atau untuk mengenakan syarat atau syarat yang berbeza kerana faktor-faktor ini.
Akhirnya, ia menghalang pemberi pinjaman peminjam daripada menafikan hipotek kepada pesara jika semua kriteria standard dipenuhi - perkara seperti skor kredit anda, saiz bayaran pendahuluan anda, aset cair anda, dan nisbah hutang kepada pendapatan anda. Walaupun tidak jelas berapa lama tren itu akan berterusan, data ekonomi yang positif menunjukkan bahawa untuk pembeli-pembeli rumah akan terus mendapat faedah daripada kadar faedah gadai janji yang rendah.
The Big Three for Mortgages
Berikut adalah tiga pemain kebangsaan utama di tempat gadai janji.
Wells Fargo & Company
Wells Fargo yang berpangkalan di San Francisco (NYSE: WFC) adalah nama diiktiraf di peringkat antarabangsa dalam industri gadai janji, meskipun pada tahun 2018, ia perlu membayar lebih daripada 2 bilion dolar dalam denda untuk menyelesaikan dengan Jabatan Kehakiman AS. Wall Street Journal melaporkan bahawa ini adalah "atas jualan sekuriti yang disokong gadai janji beracun dalam memimpin krisis kewangan."
Walau bagaimanapun, Wells Fargo & Co., berjuang di bawah berat penyiasatan sejak lebih kurang sedekad yang lalu, ia tetap menjadi pemain yang kukuh dalam industri gadai janji.
Takeaways Utama
- Sesetengah syarikat gadai janji menawarkan perkhidmatan gadai janji turnkey, termasuk asal, pembiayaan, dan servis hipotek. Beberapa peminjam gadai janji menawarkan penawaran pinjaman kreatif dan out-of-the-box, seperti tiada yuran asal atau menawarkan pinjaman kepada mereka yang kurang daripada bintang kredit. Faktor-faktor yang membezakan satu syarikat gadai janji dari yang lain termasuk hubungan dengan bank pendanaan, produk yang ditawarkan dan piawai pengunderaitan dalaman. Adalah mungkin untuk melengkapkan permohonan gadai janji secara keseluruhan dalam talian, seperti dengan Quicken's Rocket Mortgage, walaupun sesetengah pelanggan lebih suka bertemu secara bersemuka dengan tawaran pinjaman di bank.
Wells Fargo menawarkan menu biasa gadai janji-kadar tetap, kadar laras, FHA, VA, ketenteraan, jumbos, pembiayaan semula, dan garis ekuiti rumah kredit (HELOCs) - serta pinjaman yang tidak sesuai dengan ciri khas untuk pembeli yang tinggi - nilai hartanah.
Sebagai contoh, pinjaman Jumbo WFC menawarkan pilihan pembelian lentur yang membolehkan pelanggan membayar bayaran yang lebih rendah pada tahun-tahun awal gadai janji. Produk lain membolehkan pelanggan menggabungkan gadai janji mereka dengan pinjaman ekuiti rumah. Platform dalam taliannya telah dinaik taraf baru-baru ini untuk meningkatkan keupayaan pemprosesannya, dan kini anda boleh memohon dan menjejaki permohonan pinjaman anda dalam talian dari komputer, telefon pintar atau tablet anda.
Laman web syarikat mempunyai banyak bahan pendidikan untuk membantu anda mempelajari pilihan gadai janji anda, dan anda boleh membandingkan kadar dan pilihan pinjaman, dan mengira bayaran anda. Walaupun kebanyakan permohonan itu dilakukan secara dalam talian, mereka menawarkan perunding gadai janji rumah untuk membantu anda melalui proses tersebut.
Bank of America Corporation
Bank of America (NYSE: BAC) dikenali dengan cara kreatifnya untuk memasarkan produk gadai janji baru. Sebagai contoh, pada Mei 2019, syarikat itu mengumumkan program baru, tetapi terhad untuk menawarkan gadai janji tanpa yuran permulaan. Di samping itu, Bank of America juga menawarkan "Gadai janji Penyelesaian Pinjaman Terjangkau", yang merupakan pinjaman berkadar tetap bagi peminjam berpendapatan rendah dan sederhana, menurut syarikat itu. Dengan gadai janji ini, Bank of America melangkaui kaedah pemarkahan kredit tradisional untuk menilai pemohon yang menunjukkan tanggungjawab berdasarkan kriteria lain seperti sewa dan sejarah pembayaran gim.
Berbanding dengan pinjaman FHA 3%, versi Bank of America produk tidak memerlukan peminjam untuk membayar insurans gadai janji swasta. Bank of America telah mencecah pinjaman rumah sebanyak 46.6 bilion pada tahun lalu, meletakkannya di senarai 10 senarai peminjam gadai janji terbesar.
Encik Cooper Group Inc.
Encik Cooper (dahulunya Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) adalah peminjam pinjaman gadai janji dan servis, yang berpangkalan di Coppell, Texas. Menurut syarikat itu ia mempunyai kira-kira 8, 500 pekerja dan merupakan salah satu peminjam bukan bank terbesar di Amerika Syarikat. Sehingga 2019, menurut laman web syarikat itu ia mempunyai 3.8 juta pelanggan dan berasal 21.8 bilion pinjaman.
Pemberi pinjaman menawarkan peminjam pelbagai pilihan produk gadai janji termasuk FHA, VA dan Fannie Mae, USDA, dan pinjaman jumbo. Ia juga menawarkan pemegang gadai janji sebagai ganjaran kad kredit yang membolehkan mereka memohon mata kepada prinsipal mereka.
TD Bank
Antara institusi bata dan mortar, yang sering dijadikan sebagai TD Bank, yang menawarkan beberapa produk gadai janji termasuk kadar tetap, kadar laras, jumbos dan pinjaman kerajaan, serta TD Right Step Mortgage untuk pembeli yang memenuhi keperluan pendapatan rendah hingga sederhana (atau jika harta yang anda beli berada dalam kawasan pendapatan rendah hingga sederhana). Untuk mendapatkan prakualifikasi, anda boleh menghubungi Penasihat gadai janji TD Bank atau melawat Bank TD di dekat anda (banyak yang telah dilanjutkan dan dibuka pada hari Sabtu dan Ahad).
Anda akan memerlukan perjanjian pembelian dan penjualan yang ditandatangani untuk memulakan permohonan anda, dan apabila ia dihantar, TD Bank menyatakan ia akan kembali kepada anda dengan langkah-langkah seterusnya dalam masa 24 jam, dan akan mempunyai anggaran pinjaman biaya penutupan anda dalam masa tiga hari kerja menghantar permohonan.
Peminjam Gadai Janji Dalam Talian
Seperti yang dinyatakan dengan Wells Fargo, banyak bank menawarkan proses permohonan dalam talian. Jika, bagaimanapun, anda selesa akan benar-benar digital, terdapat beberapa peminjam gadai janji berasaskan web. Kerana mereka kurang di atas, mereka sering boleh memberikan kadar faedah yang lebih baik, kata penyokong.
Cepat Pinjaman
Quicken Loans adalah peminjam berasaskan Detroit yang telah menjadi nama rumah tangga berkat usaha penjenamaan yang mengagumkan. Syarikat ini diketahui mempunyai kadar yang kompetitif dan beberapa produk gadai janji yang unik yang tidak ditawarkan oleh pesaingnya. Ia menawarkan gadai janji di setiap negeri di seluruh negara, dan ia merupakan salah satu peminjam gadai janji runcit dalam talian terbesar, menurut National Mortgage News, sebuah penerbitan yang mengumpulkan kedudukan suku tahunan untuk industri gadai janji.
Tawaran produk gadai janjinya termasuk kadar tetap, kadar laras, FHA, jumbo, VA, gadai janji terbalik dan gadai janji - yang menawarkan terma pembayaran yang anda boleh menyesuaikan di luar gadai janji tipikal 15 dan 30 tahun yang disediakan oleh kebanyakan syarikat. Anda boleh memilih apa-apa tempoh pinjaman dari 8 hingga 30 tahun (dalam kenaikan satu tahun) dan mendapat kadar tetap.
Ini boleh memberi kelebihan kepada mereka yang membiayai semula gadai janji: Sekiranya anda mempunyai, katakan, 23 tahun yang tinggal dalam pinjaman semasa anda dan ingin membiayai semula tetapi tidak mahu menetapkan semula tempoh anda kepada 30 tahun, atau mengambil pinjaman 15 tahun (yang akan membawa bayaran bulanan yang lebih tinggi), anda boleh mendapatkan pinjaman selama 23 tahun, dengan itu mengekalkan istilah anda yang sedia ada tetapi pada kadar yang lebih baik.
Quicken juga menawarkan Mortgage Runcit. Segala-galanya dari permohonan awal dan semakan kredit untuk penjadualan penilaian rumah anda dilakukan secara dalam talian. (Sekiranya anda terperangkap di sepanjang jalan, anda masih mempunyai pilihan untuk memanggil nombor bebas tol dan bercakap dengan pegawai pinjaman langsung.) Ini adalah proses yang sepenuhnya dalam talian yang membolehkan anda diluluskan untuk pembelian rumah anda dalam beberapa minit. Syarikat itu bertujuan untuk menutup majoriti pinjamannya dalam masa 30 hari, dan ia mempunyai penarafan A + dengan Biro Perniagaan yang Lebih Baik (BBB).
Kadar Jaminan
Kadar Jaminan menawarkan proses permohonan gadai janji dalam talian yang sama dengan Mortgage Loan 'Mortgage. Anda juga boleh menyelesaikan permohonan awal anda dan melihat skor kredit anda dengan tiga biro utama secara percuma, semua pada telefon pintar anda. Berdasarkan apa yang kredit anda memenuhi syarat untuk anda, aplikasi mudah alih membolehkan anda memilih struktur kadar faedah dan yuran, dan menguncinya pada awal kenaikan kadar kes.
Dalam kebanyakan kes, anda mempunyai pilihan untuk membayar yuran permulaan yang lebih tinggi untuk menerima kadar faedah yang lebih rendah, atau anda boleh membayar yuran yang lebih rendah, kadang-kadang walaupun tiada bayaran, dan mengambil kadar yang lebih tinggi. (Peraturan umum adalah, semakin lama anda merancang untuk memelihara gadai janji, lebih banyak anda perlu membayar di depan untuk kadar yang lebih rendah, kerana membayar faedah yang kurang memberi faedah kepada anda lebih dari semasa ke masa. Kadar Jaminan, pada 2019, diberi nilai A -lebih lagi oleh Biro Perniagaan yang Lebih Baik dan mendapat ulasan lima bintang paling besar di laman web kewangan dan hartanah seperti Bankrate.com dan Zillow.com.
pinjamanDepot
LoanDepot adalah pemberi pinjaman gadai janji langsung, yang bermaksud bahawa syarikat itu sendiri menyediakan dana pada penutupan bukan sekadar berkhidmat sebagai orang tengah, membiayai pinjaman tersebut kepada pihak ketiga. Terdapat satu orang yang lebih sedikit yang perlu dibayar, yang sering diterjemahkan kepada perjanjian yang lebih baik. Bersama dengan kadar yang kompetitif, pinjamanDepot menawarkan keupayaan untuk mendapatkan sebut harga pada laman webnya dalam beberapa saat. Syarikat itu menggunakan dasar tanpa pemandu, melarang tawaran pinjaman daripada cuba bercakap peminjam ke dalam jenis pinjaman yang berbeza untuk mendapatkan pemeriksaan komisen yang lebih besar. Syarikat itu diberi nilai A-plus oleh Biro Perniagaan yang Lebih Baik, sehingga Julai 2019.
Dalam zaman ketika pita merah dan birokrasi telah membentangkan proses hipotek lebih lama daripada yang paling dirasakan pengguna perlu, penutupan cepat adalah titik jualan besar untuk pinjamanDepot. Lebih-lebih lagi, polisi "tiada kemudi" syarikat menjanjikan bahawa tiada pegawai pinjaman akan cuba untuk memandu anda ke pinjaman yang berbeza daripada yang anda mahu untuk mendapatkan komisen yang lebih tinggi. Walaupun anda mempunyai beberapa masa yang sukar atau slip-up dengan bil anda dalam beberapa tahun kebelakangan ini, gadai janji dari pinjamanDepot mungkin tidak tercapai: Syarikat menawarkan kelulusan kepada pelanggan dengan skor kredit serendah 580.
Garisan bawah
Mengenal pasti syarikat gadai janji terbesar adalah mudah, tetapi siapa syarikat gadai janji yang terbaik? Itu bergantung, agak, bagaimana seorang pemilik rumah yang berpotensi untuk beroperasi.
Ramai orang memilih untuk melalui proses gadai janji secara peribadi, bukan melalui telefon atau melalui Internet. Bagi sesetengah orang, mungkin lebih mudah untuk bertanya apabila mereka bersemuka dengan pemberi pinjaman-tambah itu mungkin bermakna perkhidmatan yang lebih peribadi.
Sekiranya kedengarannya seperti anda, tempat yang baik untuk memulakan ialah bank tempatan anda di mana anda sudah mempunyai akaun. Orang-orang di sana sudah mengenali anda dan menghargai perniagaan anda-keduanya dapat membantu mempercepat proses dan memastikan anda tidak akan dibiarkan hari-hari yang tinggi dan kering sebelum ditutup.
