Isi kandungan
- Anuiti Variabel: Primer
- Ciri Hidup-Manfaat
- Faedah Hidup vs Portfolio
- Tentukan Kesesuaian Sebelum Membeli
- Kedai Penyelidikan dan Perbandingan
- Garisan bawah
Terdapat perdebatan yang berterusan dalam industri perkhidmatan kewangan mengenai kegunaan anuiti berubah-ubah dan tujuan yang mereka layani dalam portfolio kewangan individu. Ramai merasakan bahawa anuiti berubah-ubah tidak sesuai untuk majoriti pelabur, terutamanya kerana faedah kewangan sering terkikis dengan bayaran dan penalti.
Walau bagaimanapun, beberapa ciri tambahan boleh menjadikan anuiti berubah-ubah sesuai untuk pelabur tertentu, bergantung kepada profil kewangan pelabur dan persekitaran yang bersara. Mari kita lihat ciri manfaat hidup dan bagaimana ia mungkin atau mungkin tidak memberi manfaat kepada anda.
Takeaways Utama
- Melabur dalam anuitas berubah-ubah adalah kurang fleksibel daripada mengekalkan portfolio tradisional yang melabur dalam stok, bon, dan dana bersama. Anuiti anu berubah-ubah dengan ciri manfaat hidup amat sesuai untuk orang yang mempunyai toleransi risiko rendah dan dana yang terhad. ciri dalam anuitas berubah-ubah tidak dapat dielakkan akan datang pada harga: yuran tambahan.
Anuiti Variabel: Primer Tahap Tinggi
Anuiti pemboleh ubah adalah produk kewangan tertunda cukai yang memberikan faedah kepada anda selama beberapa tahun dan manfaat kematian kepada benefisiari anda. Faedah yang anda terima biasanya berdasarkan pembayaran belian dan prestasi pelaburan yang mendasari. Pelaburan asas boleh dipelbagaikan dan disusun semula, yang memberikan anda fleksibiliti untuk memantau dan mengurus portfolio anda.
Walau bagaimanapun, produk anuiti berubah-ubah mungkin tertakluk kepada pelbagai yuran:
- Perbelanjaan dana dasarAdministrative feesCharges untuk ciri khas yang ditambah ke anuiti
Ciri Hidup-Manfaat
Ciri manfaat hidup biasanya pilihan dan tersedia pada kos membayar yuran tambahan. Walau bagaimanapun, walaupun kos tambahan, beberapa penasihat kewangan dan pengguna merasa bahawa adalah berfaedah untuk menerima manfaat yang dijamin. Manfaat hidup - sebagaimana namanya dicadangkan - bertujuan untuk menjamin manfaat yang diberikan, dan ke arah itu, biasanya menawarkan jaminan perlindungan dari investasi pokok dan pembayaran anuitas atau menjamin pendapatan minimum selama jangka waktu tertentu untuk Anda dan penerima Anda.
Terdapat beberapa jenis ciri manfaat hidup, termasuk yang berikut:
Manfaat Pengumpulan Minimum Dijamin
Faedah pengumpulan minimum yang dijamin (GMAB) memastikan bahawa nilai anuiti tidak akan jatuh di bawah jumlah pelaburan pokok, yang disebut sebagai pengumpulan, tanpa mengira prestasi pasaran pelaburan yang mendasari.
Sudah tentu, pengeluaran tidak dipertimbangkan dalam jaminan ini, kerana ia akan mengurangkan jumlah prinsipal. Untuk layak untuk itu, kontrak biasanya termasuk suatu penetapan yang memerlukan pelaburan utama dipegang untuk tempoh minimum, tanpa pengeluaran yang berlaku dalam tempoh tersebut.
Manfaat Pengeluaran Minimum Dijamin
Keuntungan pengeluaran minimum yang dijamin (GMWB) biasanya menyatakan bahawa anda akan menerima jumlah tertentu melalui pengeluaran dari anuiti. Sekurang-kurangnya, jumlah pengeluaran agregat akan tidak kurang daripada amaun prinsipal yang dilaburkan, tetapi boleh melebihi amaun tersebut.
Secara amnya, jaminan tersebut meliputi pembayaran pokok minimum dalam tempoh tetap atau sepanjang hayat anda dan penerima anda, dengan pembayaran yang berterusan kepada penerima anda selepas kematian anda.
Manfaat Pendapatan Minimum yang Dijamin (GMIB)
Di bawah manfaat manfaat minimum (GMIB) yang dijamin, anda dijanjikan kadar pulangan minimum ke atas prinsipal tanpa mengira prestasi pasaran pelaburan yang mendasari. Berdasarkan kembalian, anda dijamin jumlah bayaran anuiti minimum, yang boleh lebih daripada unjuran jika prestasi pasaran pelaburan menghasilkan kadar pulangan yang lebih tinggi daripada kadar pulangan minimum yang dijamin.
Biasanya, jumlah prinsipal diperlukan untuk terus tidak disentuh untuk bilangan tahun minimum agar anda layak untuk faedah ini.
Tiada Penyelesaian Satu-Ukuran-Semua-Semua
Nama sebenar yang digunakan untuk melabelkan manfaat ini mungkin berbeza di antara institusi kewangan, dan peruntukan khusus produk juga mungkin berbeza-beza. Oleh itu, anda perlu mengkaji semula ciri-ciri produk di mana anda berminat untuk menentukan sama ada ia termasuk faedah yang anda inginkan. Walaupun faedah yang dijamin sering merupakan ciri anu paling menarik dari anuitas tetap ini, ia masih tidak menyediakan penyelesaian satu-saiz-semua, dan kesesuaian bergantung kepada keperluan dan profil kewangan anda.
Faedah Hidup vs Portfolio Tradisional
Melabur dalam portfolio tradisional yang membolehkan pelaburan langsung dalam stok, bon, dan dana bersama menyediakan lebih banyak fleksibiliti daripada melabur dalam anuiti. Walau bagaimanapun, risiko pelaburan boleh diganggu atau bahkan dihapuskan dengan anuitas berubah yang termasuk ciri GMIB.
Selain itu, ciri-ciri manfaat hidup dapat membantu memberikan ketenangan fikiran melalui pendapatan terjamin bagi orang yang tidak mempunyai toleransi risiko disebabkan oleh faktor-faktor seperti aset terhad dalam telur sarang persaraan mereka, cakrawala persaraan yang pendek, atau hanya sekadar berhati-hati tentang kehilangan pasaran nilai pelaburan.
Sebaliknya, melabur dalam anuiti berubah membolehkan kawalan terhad apabila anda menerima pendapatan dan amaunnya. Apabila jumlah pendapatan dan tempoh anuiti dan jadual ditentukan, anda biasanya dikunci ke dalamnya, kecuali apabila jumlahnya berkurang atau meningkat disebabkan oleh prestasi pasaran. Portfolio pelaburan tradisional membolehkan lebih banyak fleksibiliti, kerana anda boleh mengeluarkan apa-apa jumlah atau peratusan berdasarkan keperluan kewangan atau ingin pada masa pengeluaran.
Tentukan Kesesuaian Sebelum Membeli
Pada tahun 2019, pasaran saham bersuara, tetapi ada masa-dan mereka akan datang lagi-apabila banyak pelabur mula melihat portfolio persaraan mereka kehilangan nilai pasaran yang signifikan. Pada masa-masa seperti anuiti pembolehubah dengan ciri manfaat hidup boleh menjadi penyelesaian yang baik untuk melindungi telur sarang anda.
Walau bagaimanapun, dalam keadaan lain, ia tidak mungkin. Sebagai contoh, pertimbangan mesti diberikan kepada jangka hayat anda. Adakah anda mungkin dapat memanfaatkan manfaat hidup? Sekiranya anda mengalami penyakit yang melemahkan atau jangka hayat yang pendek, anuiti anu berubah-ubah termasuk satu dengan faedah hidup-mungkin bukan tambahan yang bagus untuk portfolio persaraan anda.
Jika penasihat kewangan anda menerima komisen untuk menjual anda anuiti anu berubah-ubah, pastikan anda tahu apa yang anda dapatkan sebagai pertukaran untuk komisen itu.
Kedai Penyelidikan dan Perbandingan
Salah satu pendapat negatif tentang anuitas adalah bahawa mereka sering ditolak ke pelabur yang tidak sesuai kerana komisen tinggi yang penasihat pelaburan biasanya menerima untuk menjual produk tersebut. Walau bagaimanapun, ini tidak selalu berlaku kerana banyak penasihat kewangan bekerja dengan pelanggan untuk memastikan bahawa mereka menerima produk yang sesuai untuk profil kewangan dan persaraan mereka.
Tambahan pula, anda boleh memilih untuk membeli produk ini secara langsung daripada penerbit yang tidak menerima komisen daripada penjualan. Dalam banyak kes tambahan perkhidmatan dan sokongan pelanggan diberikan sebagai pertukaran untuk komisen. Yang berkata, jika membayar komisen itu tidak memberi faedah tambahan, maka mungkin masuk akal untuk membeli produk dari penyedia layanan diri. Oleh itu, anda harus bertanya kepada diri sendiri atau penasihat pelaburan anda apa yang diterima sebagai komisen.
Garisan bawah
Faktor penentu utama yang menjejaskan pilihan anda antara anuiti dan portfolio tradisional adalah keperluan anda untuk pendapatan terjamin. Sekiranya anda mempunyai sedikit atau tiada toleransi risiko atau sumber kewangan yang terhad, anuiti boleh memberikan aliran pendapatan terjamin yang diperlukan. Penentuan kesesuaian tidak boleh terlalu ditekankan dan biasanya tidak berdasarkan saiz telur sarang anda dan tempoh persaraan anda.
Memasang produk yang tidak sesuai dengan pelabur adalah salah satu kesilapan yang paling teruk yang boleh dibuat dengan perancangan kewangan. Bagi ramai orang keputusan pelaburan ini adalah langkah terakhir yang diambil dalam perjalanan mereka untuk bersara, dan sering kali kesilapan tidak dapat diperbetulkan tanpa membiayai mereka sejumlah besar yuran. Terlepas dari seberapa baik produk kelihatannya, ia tidak akan sesuai untuk semua orang, dan penjagaan khusus harus diambil untuk memastikan anda tidak hanya memahami manfaat dan ciri-cirinya tetapi juga menyadari bagaimana ia dibandingkan dengan produk kewangan lain.
