Panduan lengkap untuk akaun deposit pasaran wang

Isi kandungan

• Sejarah MMDAs
• MMDAs vs Akaun Deposit Lain
• Pertimbangan Khas untuk MMDA
• Garisan bawah

Akaun deposit pasaran wang (MMDA), yang juga dikenali sebagai akaun pasaran wang (MMA), adalah jenis khas bank atau akaun simpanan kesatuan kredit dengan beberapa ciri yang tidak terdapat dalam akaun simpanan biasa.

Sebilangan besar akaun deposit pasaran wang membayar kadar faedah yang lebih tinggi daripada akaun simpanan buku simpanan biasa dan sering termasuk keistimewaan kad tulis dan kad debit. MMDA juga datang dengan sekatan yang membuat mereka kurang fleksibel daripada akaun cek atau simpanan biasa.

Memahami Akaun Deposit Pasaran Wang (MMDA)

Sejarah

Sehingga awal 1980-an, kerajaan meletakkan cap atau had ke atas jumlah kepentingan bank dan kesatuan kredit boleh menawarkan pelanggan dalam akaun simpanan. Banyak institusi yang menawarkan peralatan kecil (seperti toaster dan besi wafel), bersama-sama dengan insentif lain, untuk menarik deposit, kerana mereka tidak dapat bersaing ketika datang ke suku bunga.

Orang ramai mula menjimatkan wang mereka ke dalam dana bersama pasaran wang yang lebih tinggi (MMMFs), yang juga dikenali sebagai dana pasaran wang (MMFs). Dana bersama pasaran wang dijual oleh bank, pembrokeran dan syarikat dana bersama.

Takeaways Utama

• Akaun Deposit Pasaran Wang (MMDAs) adalah jenis akaun simpanan. MMDA adalah pelaburan yang sangat selamat, walaupun umumnya lebih berguna dalam jangka pendek daripada sebagai pelaburan jangka panjang. Fleksibiliti dan kecairan menetapkan MMDAs selain daripada beberapa jenis tabungan yang memberi faedah bersama, tetapi ada banyak faktor yang perlu dipertimbangkan sebelum memilihnya daripada bentuk simpanan lain. FDIC melindungi MMDA sehingga $ 250, 000 setiap pendeposit, sama seperti mana-mana akaun bank biasa.

Di bawah tekanan, Kongres meluluskan Garn-St. Akta Institusi Depositori Germain tahun 1982, yang membenarkan bank dan kesatuan kredit menawarkan akaun deposit pasaran wang yang membayar kadar "wang wang", yang lebih tinggi daripada kadar yang dihadkan sebelumnya. Akaun deposit pasaran wang ditawarkan di bank tradisional dan dalam talian dan kesatuan kredit. Salah satu ciri utama MMDA, selain daripada membayar faedah yang lebih tinggi, adalah melindungi aset anda.

Deposit Diinsuranskan

Deposit dan pendapatan MMDA di bank diinsuranskan oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC), agensi bebas kerajaan persekutuan. FDIC merangkumi jenis akaun tertentu, termasuk MMDA, sehingga $ 250, 000 bagi setiap pendeposit per bank. Ini bermakna jika anda mempunyai akaun lain yang boleh diinsuranskan di bank yang sama (pemeriksaan, simpanan, sijil deposit), mereka semua mengira ke had insurans sebanyak $ 250, 000. Akaun bersama diinsuranskan untuk $ 500, 000.

Untuk akaun deposit pasaran wang yang dikeluarkan di kesatuan kredit, Pentadbiran Kesatuan Kredit Negara (NCUA) menyediakan liputan insurans yang sama ($ 250, 000 setiap ahli bagi kesatuan kredit). Jika anda ingin memastikan lebih daripada $ 250, 000, cara terbaik untuk mencapai itu ialah membuka MMDA di lebih daripada satu bank atau kesatuan kredit.

Walau bagaimanapun, dana bersama pasaran wang tidak diinsuranskan oleh kerajaan-walaupun anda mengambil satu di bank.

Semak Kad Penulisan dan Debit

Akaun deposit pasaran wang banyak menawarkan keistimewaan cek pemeriksaan terhad dan memasukkan kad debit dengan akaun. Itu menjadikan MMDA sebagai simpanan simpanan dan akaun cek yang boleh digunakan, jika anda ingin menerima kadar faedah yang lebih tinggi, tetapi anda hanya perlu mengakses dana anda secara terhad.

Had Transaksi

Seperti kebanyakan akaun simpanan, Peraturan Rizab Persekutuan D menghalang anda enam pindahan dan bayaran elektronik daripada setiap MMDA setiap bulan. Jenis pemindahan yang terjejas adalah pemindahan pra-kebenaran (termasuk perlindungan overdraf), pindahan telefon, pindahan elektronik, cek atau pembayaran kad debit kepada pihak ketiga, transaksi ACH, dan pindahan kawat.

Anda paling sering dibenarkan untuk membuat pemindahan tanpa had secara langsung (di bank), melalui pos, oleh utusan, atau di ATM. Sekiranya anda melebihi jumlah transaksi yang dibenarkan setiap bulan, anda akan menerima amaran dari bank dan mungkin dinilai denda. Sekiranya anda meneruskan, bank dikehendaki untuk membatalkan keistimewaan pemindahan anda, memindahkan anda ke pemeriksaan biasa, atau menutup akaun anda. Anda boleh membuat seberapa banyak deposit yang anda inginkan.

Bayaran MMDA dan Minimum

Sebagai tambahan kepada had transaksi, akaun deposit pasaran wang umumnya memerlukan anda untuk menyimpan jumlah minimum untuk menubuhkan akaun dan mengharuskan anda untuk mengekalkan baki minimum untuk menerima tingkat bunga maksimum.

Ramai MMDA mempunyai yuran bulanan yang berlaku jika baki anda berada di bawah minimum. Yuran adalah penting kerana sebarang bayaran yang dikenakan akan mengurangkan pendapatan anda (faedah). Sesetengah institusi mengenakan bayaran tidak kira apa baki anda, dan yang lain mengetepikan yuran bulanan jika, sebagai contoh, anda membuat deposit langsung bulanan tetap. Deposit minimum, baki, dan peraturan mengenai bayaran berbeza-beza di antara institusi kewangan.

Kadar faedah

Salah satu tarikan asal MMDA adalah hakikat bahawa mereka menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi daripada akaun simpanan. Dan secara purata, MMDAs terus mengatasi lebih banyak akaun simpanan. MMDA boleh menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi kerana mereka dibenarkan untuk melabur dalam sijil deposit (CD), sekuriti kerajaan, dan kertas komersial, yang mana akaun simpanan tidak boleh dilakukan.

Kadar faedah akaun deposit pasaran wang (serta akaun simpanan paling banyak) berubah, bermakna mereka boleh berubah dengan keadaan ekonomi. Contohnya, faedah yang dikompaun setiap tahun, bulanan atau sehari-hari boleh memberi impak besar kepada pulangan akhir anda, terutamanya jika anda mengekalkan baki yang tinggi dalam akaun anda.

Kecairan

Akaun deposit pasaran wang dan dana bersama pasaran wang menawarkan akses cepat ke dana anda. Akaun deposit pasaran wang mempunyai batasan enam transaksi yang dikawal oleh kerajaan, yang mana dana bersama pasaran wang tidak. Walau bagaimanapun, bank-bank individu dan pembrokeran boleh meletakkan had ke atas seberapa sering anda boleh menebus saham syer pasaran wang anda atau menulis cek.

Dividen vs Faedah

Dividen (hasil) yang dihasilkan oleh dana bersama pasaran wang cenderung sedikit lebih tinggi daripada faedah yang diperolehi daripada akaun deposit pasaran wang. Walau bagaimanapun, pulangan kedua-duanya berbeza dengan prestasi pelaburan yang mendasari, dan tidak biasanya mengekalkan inflasi.

Pelaburan Semula

Anda mempunyai pilihan untuk melabur semula dividen dalam dana bersama pasaran wang anda. Dividen semula dividen membeli saham tambahan dalam dana. Faedah dalam akaun deposit pasaran wang anda ditambah secara automatik kepada prinsipal dan dikompaunkan. Dana bersama pasaran wang biasanya mengekalkan nilai aset bersih $ 1 sesaham. Apabila akaun anda bertambah, bilangan $ 1 saham anda sendiri naik.

Bayaran

Kedua-dua akaun deposit pasaran wang dan dana bersama pasaran wang mengecaj yuran. Dalam dana bersama pasaran wang, yuran utama ialah nisbah perbelanjaan. Ini adalah yuran yang dibayar kepada syarikat dana untuk mengimbangi pengurus dana dan membayar perbelanjaan operasi lain. Yuran lain mungkin termasuk yuran menulis cek untuk pergi ke atas bilangan maksimum cek cek dibenarkan dalam sebulan, yuran perkhidmatan akaun tahunan atau yuran jika akaun anda berada di bawah baki minimum yang dinyatakan.

MMDAs vs Akaun Deposit Lain

Akaun deposit pasaran wang bukanlah satu-satunya akaun deposit yang ditawarkan oleh bank dan kesatuan kredit. Akaun-akaun lain mungkin termasuk ciri-ciri (atau kadar faedah) yang membuat mereka berdaya saing dengan atau lebih tinggi dari akaun deposit pasaran wang.

Akaun Simpanan Buku Passbook

Akaun simpanan bank atau kredit kesatuan tetap membayar bunga seperti MMDA, walaupun bunga yang dibayar oleh MMDA cenderung lebih tinggi. Beberapa akaun simpanan tetap menawarkan kadar faedah yang sedikit lebih tinggi untuk mengimbangi fleksibiliti (contohnya, semak menulis) yang ditawarkan oleh MMDA.

Kedua-dua akaun simpanan dan MMDA adalah insured FDIC- atau NCUA. Kedua-duanya membenarkan anda membuat seberapa banyak deposit yang anda sukai setiap bulan, dan kedua-duanya menghadkan anda kepada enam pindahan bagi setiap Peraturan Rizab Persekutuan D. Tidak seperti MMDA, akaun simpanan biasa biasanya tidak mempunyai deposit permulaan atau keperluan baki minimum.

Akaun Simpanan Berprestasi Tinggi

Bank-bank dan kesatuan kredit juga menawarkan akaun tabungan hasil tinggi dan, bergantung kepada institusi, minat yang ditawarkan mungkin lebih tinggi daripada yang anda dapat dengan MMDA bank itu. Sama seperti MMDA, akaun simpanan berprestasi tinggi adalah FDIC- atau NCUA yang diinsuranskan dan mungkin memerlukan deposit permulaan awal, baki minimum dan yuran penyelenggaraan, atau mempunyai penalti jika baki Anda berada di bawah minimum yang diperlukan.

Memeriksa Akaun Secara Biasa

Memeriksa akaun mempunyai satu kelebihan yang besar terhadap transaksi MMDA yang tidak terhad (cek, pengeluaran ATM, pindahan kawat, dan sebagainya). Mereka juga diinsuranskan FDIC atau NCUA. Ini menjadikan akaun semak sempurna untuk transaksi kewangan harian, seperti cek menulis, pembayaran bil elektronik dan akses kepada tunai melalui ATM. Kelemahan utama akaun semakan biasa ialah mereka menawarkan kadar faedah yang sangat rendah (seringkali sifar).

Pemeriksaan Tinggi / Keputusan Tinggi Tinggi

Jenis ini menyemak akaun seperti simpanan tinggi hasil-menawarkan kadar faedah yang saingan dan kadang-kadang melebihi yang didapati dengan akaun deposit pasaran wang. Seperti MMDA, jenis akaun ini datang dengan syarat untuk mengekalkan baki minimum harian dan penalti atau bayaran untuk jatuh di bawah jumlah itu. Akaun semakan hasil tinggi sering juga mempunyai cap-contohnya, $ 5, 000-di atas yang kadar faedah tinggi tidak dikenakan.

Sesetengah akaun semakan hasil tinggi memerlukan anda membuat jumlah urus niaga minimum setiap bulan. Segala ketetapan ini boleh membuat pemeliharaan akaun pemeriksaan hasil tinggi kerja yang memakan masa. Dalam hal lain, pemeriksaan hasil tinggi seperti pemeriksaan biasa, dengan pemeriksaan tanpa had, kad debit, akses ATM, dan insurans FDIC atau NCUA.

Ganjaran Memeriksa Akaun

Jenis akaun semakan ini mungkin menawarkan bonus pendaftaran yang menarik dan ganjaran yang lain, seperti hasil yang tinggi, pembayaran balik bayaran ATM, batu penerbangan, atau cash back. Kaveat seperti orang yang mempunyai pemeriksaan hasil tinggi: yuran yang tinggi melainkan anda mengekalkan baki harian minimum yang ditetapkan, jumlah urus niaga kad debit minimum diperlukan sebulan, deposit langsung bulanan mandatori dan banyak lagi, bergantung kepada institusi. Jika tidak, fungsi semakan ganjaran seperti akaun semakan biasa seperti yang dinyatakan di atas, termasuk insurans FDIC atau NCUA.

Sijil Deposit

CD adalah akaun simpanan berjangka. Sebagai pertukaran untuk kadar faedah tetap yang mungkin lebih tinggi daripada yang anda dapat dari akaun tabungan biasa atau MMDA, anda bersetuju untuk mendepositkan jumlah yang ditetapkan untuk satu jangka masa tiga, enam, sembilan, atau 12 bulan atau berbilang tahun sehingga 10 Faedah pada CD anda dikompaun setiap hari, mingguan, bulanan, atau setiap tahun, mengikut syarat perjanjian anda dengan bank atau kesatuan kredit.

Sesetengah CD (dikenali sebagai CD cecair) tidak menghukum anda untuk pengeluaran awal prinsipal atau faedah atau kedua-duanya tetapi membayar kadar faedah yang lebih rendah. CD adalah FDIC- atau NCUA yang diinsuranskan tetapi biasanya tidak menawarkan peruntukan untuk menulis cek, mengeluarkan wang dengan kad debit atau menambah baki apabila anda membeli CD.

Reksadana

Akaun deposit pasaran wang kadang kala keliru dengan dana bersama pasaran wang. Walaupun kedua-duanya dianggap tempat yang baik untuk sementara memarkir tunai kerana mereka melabur dalam kenderaan jangka pendek yang selamat seperti CD, sekuriti kerajaan, dan kertas komersial, mereka berbeza dengan cara lain.

Pertimbangan Khas untuk MMDA

Bayaran Kecairan Dana Runcit dan Gerbang

Pada bulan Oktober 2016, Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa Amerika Syarikat membuat peraturan khusus untuk dana bersama pasaran wang yang termasuk keupayaan dana untuk mengenakan yuran kecairan dan pintu pada masa tekanan kewangan.

Ini bermakna anda boleh dikenakan bayaran penebusan khas untuk mengeluarkan sebahagian atau semua dana anda, atau dana itu boleh mengenakan penangguhan untuk penebusan untuk tempoh yang ditetapkan. Peraturan-peraturan khas ini tidak terpakai untuk akaun deposit pasaran wang.

Cukai untuk MMDA

Faedah yang diperolehi dalam kebanyakan MMDA boleh dikenakan cukai, walaupun ia dilaburkan semula. Jika anda menerima lebih daripada $ 10 minat dalam satu tahun, anda akan menerima 1099-INT untuk digunakan untuk memfailkan cukai pendapatan anda. Tidak mengapa jika bank anda memanggil "dividen" faedah. Ia masih tertakluk kepada cukai. Sekiranya jumlah minat anda dari semua Borang 1099-INT melebihi $ 1, 500, anda juga mesti memfailkan Jadual B, menyenaraikan nama setiap institusi dan faedah yang diterima dari setiap.

Jika MMDA anda melabur dalam instrumen bebas cukai tertentu (iaitu, bon perbandaran), sebahagian atau semua kepentingan yang anda peroleh tidak boleh dikenakan cukai. Jika anda tidak pasti mengenai status cukai, dapatkan nasihat penasihat kewangan yang dipercayai.

Risiko dan Pulangan MMDA

Gabungan insurans FDIC atau NCUA dan pelaburan berisiko rendah menjadikan akaun simpanan pasaran wang salah satu pelaburan paling selamat yang ada. Sudah tentu perdagangan itu ialah kadar faedah MMDA-lebih tinggi daripada yang didapati dengan akaun cek biasa dan akaun simpanan buku simpanan-jauh lebih rendah daripada pulangan purata sejarah 8% hingga 10% yang akan anda terima dengan sekuriti dan jenis lain pelaburan jangka panjang.

Walaupun pelaburan berisiko rendah seperti yang terdapat dalam MMDA dianggap sangat selamat, mereka tidak dianggap sebagai pelaburan jangka panjang yang berdaya maju. Apa yang MMDA sangat baik untuk menjadi tempat untuk meletakkan wang yang anda tidak mahu mengikat sebagai pelaburan jangka panjang atau prinsipal yang anda tidak mahu risiko-terutamanya pada tahun-tahun persaraan yang akan datang. MMDA juga merupakan tempat yang selamat untuk menyimpan wang apabila pasaran tidak menentu.

Garisan bawah

Keputusan untuk membuka akaun deposit pasaran wang melibatkan membandingkan banyak faktor dan menentukan betapa pentingnya masing-masing kepada anda. Sebagai contoh, bergantung kepada kadar faedah, kebimbangan utama anda sama ada untuk memilih MMDA atau CD mungkin kecairan.

Antara rekening deposit wang dan dana bersama pasaran wang, tanya diri anda sama ada anda bersedia untuk berdagang keselamatan untuk pulangan yang berpotensi tinggi, kerana akaun deposit pasaran wang adalah diinsuranskan FDIC dan dana bersama pasaran wang tidak.

Tiada peraturan yang menyekat anda untuk satu jenis akaun. Anda mungkin mahu MMDA sebagai tempat untuk melaburkan dana yang boleh dilabur untuk akses cepat apabila pasaran membuat giliran yang baik atau untuk menampung keperluan kecemasan. Penjimatan biasa mungkin sesuai sehingga anda mengumpulkan cukup untuk membuka akaun deposit pasar wang atau reksa dana pasar uang. Jika anda tidak perlu mengakses dana anda dengan segera tetapi masih mahu keselamatan, CD lima tahun mungkin menjadi tempat yang baik untuk wang anda.

Jadual di bawah membandingkan beberapa ciri yang lebih umum yang terdapat dalam akaun deposit pasaran wang dan jenis deposit lain.

Akhir sekali, perhatikan bahawa tidak ada akaun ini menawarkan pulangan sama dengan purata pulangan sebanyak 8% hingga 10% anda mungkin menerima pelaburan dalam sekuriti (saham) dan bon dalam jangka panjang. Atas sebab itu, kebanyakan orang menggunakan MMDA dan akaun deposit simpanan lain sebagai penyelesaian jangka pendek.

	MMDA	Simpanan	Memeriksa	CD	MMMF
Jenis Faedah	Pembolehubah	Pembolehubah	Pembolehubah	Tetap	Pembolehubah
Diinsuranskan FDIC	Ya	Ya	Ya	Ya	Tidak
Cek	Terhad	Tidak	Tidak terhad	Tidak	Terhad
Kad Debit	Ya	Tidak	Ya	Tidak	Ya
Urusniaga / Bulan	Enam	Enam	Tidak terhad	Zero	Tidak terhad