Di Amerika Syarikat dan kebanyakan negara maju, pengawal selia mengenakan nisbah rizab modal wajib bagi syarikat insurans untuk menjalankan perniagaan. Mungkin terdapat perbezaan yang besar dalam sifat dan definisi rizab yang boleh diterima, yang boleh menjadikannya rumit untuk syarikat, dan pemegang saham mereka, yang beroperasi dalam beberapa bidang kuasa.
Kebanyakan keperluan rizab ditubuhkan di peringkat negeri. Tahap standard termasuk 8% hingga 12% daripada jumlah pendapatan syarikat insurans, tetapi jumlah sebenar yang diperlukan bergantung pada jenis risiko yang sedang di anggap oleh syarikat.
Rizab Rizab dari US Regimes Regulator Insurance
Pusat Dasar dan Penyelidikan Insurans (CIPR) mengumpul dan mengkaji peraturan insurans yang berlainan di seluruh dunia. Menurut laporan CIPR, Amerika Syarikat agak unik kerana keperluan modal tidak dilihat sebagai cara analisis risiko utama dalam industri.
CIPR mengenal pasti tiga peringkat dalam sistem pengawalseliaan AS untuk syarikat insurans. Peringkat pertama melibatkan sekatan aktiviti atau keperluan untuk kelulusan terdahulu untuk tindakan syarikat tertentu. Peringkat pertama adalah sebahagian besar negara yang dilaksanakan dan boleh berbeza-beza di seluruh negara. Peringkat kedua melibatkan pengawasan kewangan awam, di mana pengawal selia negeri dan persekutuan mengkaji penyata insurans untuk kemungkinan ketidaksolvenan.
Tahap terakhir dalam proses pencegahan risiko AS melibatkan nisbah rizab. Ini digambarkan sebagai backstop atau peraturan modal berasaskan risiko (RBC). Sebuah syarikat insurans mesti memegang modal melebihi tahap pengawalseliaan minimum atau ia mungkin terpaksa menghentikan operasi perniagaan sehingga mematuhi.
Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan
Setiap negeri mempunyai badan pengawalseliaan sendiri untuk insurans dengan pesuruhjaya yang kadang-kadang bekerja bersama-sama untuk mempromosikan keseragaman di kalangan pelbagai syarikat insurans kebangsaan. Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan (NAIC) mewujudkan formula RBC sendiri untuk menubuhkan tahap modal minimum hipotetikal.
NAIC menggunakan kalkulator RBC untuk menentukan sama ada dan bila mengambil tindakan spesifik terhadap syarikat yang menganggap terlalu banyak risiko. Walau bagaimanapun, tidak ada peraturan yang keras dan cepat tentang apa nisbah rizab atau komposisi rizab merupakan ambang yang boleh dikenakan tindakan.
