Adakah anda merasa tertekan oleh hutang pinjaman pelajar? Jika ya, anda mungkin mempertimbangkan menggabungkan atau membiayai semula pinjaman anda untuk menurunkan bayaran bulanan anda. Dalam banyak kes, itu boleh menjadi langkah kewangan pintar. Tetapi sebelum anda membuat keputusan untuk menyatukan atau membiayai semula, ia membayar untuk melihat dengan lebih dekat kebaikan dan keburukan.
Takeaways Utama
- Menggabungkan, atau membiayai semula, pinjaman pelajar swasta yang berminat tinggi ke dalam pinjaman tunggal dengan pemberi pinjaman swasta yang lain boleh menurunkan bayaran bulanan anda. Sekiranya anda mempunyai pinjaman pelajar persekutuan, pilihan yang lebih baik adalah untuk menyatukan mereka menerusi Program Pinjaman Langsung Kerajaan. Jika anda menyatukan pinjaman persekutuan ke dalam pinjaman persendirian, anda akan kehilangan beberapa faedah istimewa yang harus ditawarkan oleh persekutuan.
Bagaimana Kerja Penyatuan Pinjaman Pelajar?
Terdapat dua cara asas untuk menyatukan pinjaman pelajar anda-melalui pemberi pinjaman swasta atau melalui kerajaan persekutuan. Hanya pinjaman persekutuan yang layak untuk penyatuan persekutuan.
Dalam hal penyatuan pinjaman pelajar swasta (sering disebut pembiayaan semula), pemberi pinjaman swasta, seperti bank, membayar pinjaman pelajar swasta atau persekutuan dan mengeluarkan pinjaman baru pada kadar baru dan dengan jadual pembayaran balik yang baru. Pembiayaan semula menjadikan yang paling masuk akal jika anda mempunyai pinjaman swasta yang berminat dan boleh mendapatkan kadar yang lebih rendah atau lebih baik dengan pinjaman baru.
Dengan pinjaman pelajar persekutuan, bagaimanapun, anda mempunyai pilihan yang lain-dan sering lebih baik. Itu adalah untuk menggabungkan mereka ke dalam pinjaman penyatuan langsung baru, menerusi Program Pinjaman Langsung Persekutuan. Kadar faedah baru anda akan menjadi purata wajaran pinjaman sebelumnya, dan anda akan tetap layak untuk beberapa ciri khas pinjaman persekutuan, seperti yang akan kami jelaskan kemudian.
Walaupun anda tidak dapat menyatukan pinjaman swasta ke dalam pinjaman persekutuan, jika anda mempunyai pinjaman persendirian dan persekutuan, anda boleh menyatukan orang perseorangan dengan pemberi pinjaman peribadi dan menyatukan persekutuan itu melalui program kerajaan.
Berikut adalah melihat kebaikan dan keburukan utama bagi penyatuan pinjaman persendirian dan persekutuan.
Kelebihan dan Kekurangan Penyatuan Pinjaman Pelajar
Kebaikan
-
Bayaran bulanan yang lebih rendah
-
Anda boleh melepaskan kosigner dari pinjaman
-
Anda akan mempunyai kurang bayaran bulanan untuk dibuat
-
Istilah pembayaran boleh fleksibel
Keburukan
-
Anda boleh membayar lebih dalam jangka masa panjang
-
Anda boleh kehilangan kelebihan pinjaman persekutuan
-
Mana-mana tempoh tangguh yang ada mungkin hilang
Pro: Pembayaran Bulanan Rendah
Penyatuan pinjaman swasta dapat membantu mengurangkan pembayaran pinjaman bulanan anda dalam dua cara. Pertama, pinjaman yang dibiayai semula boleh membawa kadar faedah yang lebih baik, yang bukan hanya bermakna bayaran yang lebih rendah tetapi juga dapat menjimatkan wang anda sepanjang hayat pinjaman. Ramai graduan juga mendapati bahawa mereka boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih baik kerana skor kredit mereka telah bertambah baik sejak pertama kali memohon pinjaman.
Satu lagi cara yang penyatuan atau pembiayaan semula swasta dapat mengurangkan pembayaran bulanan anda adalah dengan memperluas panjang pinjaman anda. Sebagai contoh, jika anda membiayai pinjaman pelajar selama 10 tahun ke dalam pinjaman selama 20 tahun, anda akan melihat potongan dramatik dalam pembayaran bulanan anda. Tetapi mendaftar untuk pinjaman yang lebih lama juga datang dengan kaveat besar, seperti yang kita jelaskan dalam Kon berikut.
Dalam kes penyatuan pinjaman persekutuan, anda mungkin dapat mengurangkan pembayaran bulanan anda jika anda memenuhi syarat untuk salah satu pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan kerajaan. Pelan ini menetapkan bayaran bulanan anda mengikut jumlah yang anda peroleh atau berapa banyak yang anda mampu bayar.
Con: Anda Boleh Bayar Lebih Banyak di Jalan Lama
Walaupun pinjaman jangka panjang boleh bermakna bayaran bulanan yang lebih rendah, anda boleh membayar puluhan ribu dolar lebih banyak sepanjang hayat pinjaman kerana faedah terakru.
Pro: Anda Boleh Melepaskan Kosigner Dari Pinjaman
Manfaat lain untuk membiayai semula pinjaman peribadi anda ialah anda mungkin layak menandatangani pinjaman anda sendiri. Menjatuhkan seorang penjaga kos, yang biasanya merupakan ibu bapa atau ahli keluarga yang lain, tidak hanya akan mengeluarkan mereka dari kaitan hutang anda, membelinya boleh meningkatkan skor kredit mereka dan membolehkan mereka untuk mengakses kredit baru jika perlu. Pinjaman persekutuan tidak biasanya melibatkan ahli cosigners.
Con: Anda Boleh Kurangkan Kelebihan Pinjaman Persekutuan
Jika pinjaman pelajar anda masih dalam tempoh tenggang, tunggulah sehingga berakhir sebelum anda membiayai semula.
Pro: Anda Akan Mempunyai Bayaran Bulanan Yang Kurang Dibuat
Mengesan bayaran pinjaman pelajar yang banyak, di atas semua bil lain, boleh menjadi masalah. Konsolidasi akan mengurangkan bil pinjaman pelajar anda hanya satu (atau dua, jika anda menyatukan pinjaman persendirian dan persekutuan anda secara berasingan, seperti yang disyorkan). Banyak peminjam swasta bahkan menawarkan kadar faedah yang sedikit lebih rendah jika anda mendaftar dalam pelan pembayaran automatik. Pilihan ini menjimatkan sedikit wang setiap bulan, dan ini membantu anda mengelakkan daripada melupakan pembayaran.
Con: Mana-mana Tempoh Grid Sedia Ada Boleh Pergi
Sebaik sahaja anda mengambil pinjaman dibiayai semula dengan pemberi pinjaman peribadi, anda mesti mula membayarnya. Dengan banyak pinjaman pelajar, anda boleh menangguhkan pembayaran semasa anda masih bersekolah atau jika anda telah memasuki program siswazah. Jika pinjaman semasa anda masih dalam tempoh tenggangnya, tunggu sehingga tempoh itu berakhir sebelum memulakan proses pembiayaan semula.
Pro: Syarat Pembayaran Balik Boleh Fleksibel
Apabila anda menyatukan pinjaman anda dengan pemberi pinjaman peribadi, anda boleh memilih berapa lama anda mahu pinjaman itu bertahan dan sama ada ia membawa kadar tetap atau berubah-ubah. Memilih kadar pembolehubah boleh menjadi lebih berisiko kerana kadar boleh meningkat pada bila-bila masa, tetapi ia juga boleh memberi anda kadar faedah yang lebih rendah untuk bermula. Pinjaman penggabungan Persekutuan membawa kadar faedah tetap.
Bagaimana Menggabungkan Pinjaman Pelajar
Anda boleh menyatukan pinjaman pelajar anda melalui banyak institusi kewangan, termasuk bank tempatan atau kesatuan kredit, serta pemberi pinjaman yang mengkhususkan diri dalam jenis pinjaman ini. Antara nama terkenal di lapangan adalah Earnest, LendKey, dan SoFi.
Anda boleh mendapatkan lebih banyak maklumat mengenai langkah-langkah untuk menyatukan pinjaman persekutuan anda di laman web Bantuan Pelajar Persekutuan.
