Apakah Permohonan Tidak Diminta
Permohonan tidak diminta adalah permintaan bagi perlindungan insurans hayat yang dibuat oleh individu daripada agen atau broker insurans. Penanggung insurans umumnya meneliti aplikasi ini kerana kemungkinan pemilihan sendiri. Pemilihan sendiri merujuk kepada kebarangkalian bahawa individu yang mempunyai risiko yang lebih miskin akan mendapatkan insurans sendiri dan bukan melalui profesional insurans.
BREAKING DOWN Permohonan Tidak Diminta
Seseorang yang mempunyai masalah kesihatan yang disyaki atau diketahui, seperti penyakit jantung, boleh cuba mengemukakan permohonan yang tidak diminta untuk membeli insurans hayat sebelum mendapatkan rawatan perubatan untuk keadaan tersebut. Pemohon-pemohon ini boleh menimbang kolam yang diinsuranskan terhadap risiko-risiko yang tidak baik, dan oleh sebab itu, para penanggung insurans cuba untuk menyaring pemohon pemilihan diri sama ada dengan menghendaki kadar yang lebih tinggi atau dengan menafikan liputan sama sekali.
Alasan untuk pengawasan ketat pembawa insurans bagi pemohon insurans pemilihan diri kembali ke konsep dalam statistik yang dipanggil pemilihan diri. Bias seleksi diri timbul dalam keadaan apa pun (bukan sekadar membeli insurans) di mana individu "memilih" diri mereka ke dalam kumpulan, menyebabkan sampel berat sebelah dengan persampelan ketidakprobabilitas. Bias seleksi sendiri menggambarkan situasi di mana ciri-ciri tertentu orang menyebabkan mereka memilih diri sendiri dalam satu kumpulan, yang mewujudkan keadaan tidak normal atau tidak diingini dalam kumpulan. Ia berkait rapat dengan bias yang tidak bertindak balas, yang menggambarkan apabila sekelompok orang yang bertindak balas mempunyai tanggapan yang berbeza daripada kumpulan orang yang tidak bertindak balas.
Kenapa Aplikasi Insurans yang Tidak Diminta tidak diingini
Seleksi sendiri membuat penentuan sebab lebih sukar, yang menjadikan tahap risiko bermasalah untuk aktuari insurans. Oleh kerana pemilihan diri sendiri, mungkin terdapat beberapa perbezaan antara orang yang memilih untuk memohon insurans dan mereka yang dibawa ke dalamnya sebagai kursus hidup dan keputusan hidup mereka. Motivasi ini boleh berbeza-beza, tetapi seleksi diri biasanya sesuatu yang seseorang selepas tiba-tiba mengakui mereka mempunyai keperluan mendesak untuk insurans.
Terdapat perbezaan yang signifikan antara populasi memilih sendiri dan mereka yang tidak memilih sendiri. Hasilnya mungkin bahawa mereka yang memilih untuk mengemukakan permohonan insurans yang tidak diminta mempunyai risiko yang lebih tinggi daripada biasa, dan ini boleh merosakkan kolam risiko dan membuang ketepatan jadual mortaliti, sebagai contoh. Ukuran relatif 'perbaikan' mungkin meningkatkan kebolehpercayaan kajian agak, tetapi hanya sebahagiannya.
Bias seleksi sendiri juga menyebabkan masalah dalam bidang lain di mana purata statistik tidak mengikuti corak yang diharapkan. Sebagai contoh, penyelidikan mengenai program atau produk, khususnya, mudah terdedah kepada penilaian berat sebelah orang yang memilih diri untuk menjadi sebahagian daripada projek penyelidikan produk.
