Isi kandungan
- Apakah Insurans Kesihatan Swasta?
- Apabila Anda Perlu Insurans Swasta
- Jangan Lewatkan Insurans Kesihatan
- Rancangan yang mana, Yang tidak dapat ditolak
- Kos
- Di mana untuk Beli Rancangan Swasta
- Faktor Utama untuk Memilih Rancangan
- Garisan bawah
Sekiranya anda telah mencapai satu titik di mana anda perlu memilih beberapa bentuk insurans kesihatan perseorangan individu, baca mengenai beberapa petua untuk membimbing anda dalam proses.
Takeaways Utama
- Anda mungkin memerlukan liputan peribadi individu jika anda hanya berumur 26 tahun, menganggur atau bekerja sendiri, bekerja sambilan, memulakan perniagaan, atau baru bersara. Perlindungan sumber terbaik mungkin melalui Pasaran Insurans Kesihatan BPR atau, jika pesara, Medigap atau Medicare Advantage. Individu insurans kesihatan swasta mungkin lebih murah daripada jenis insurans kesihatan yang lain.
Apakah Insurans Kesihatan Swasta?
Kebanyakan rakyat Amerika mempunyai insurans kesihatan kumpulan swasta melalui majikan mereka. Selepas itu, Medicare dan Medicaid, kedua-dua program awam, merangkumi kumpulan populasi terbesar berikutnya.
Insuran kesihatan swasta tidak ditawarkan oleh kerajaan negeri atau persekutuan, atau melalui majikan. Sebaliknya individu dan keluarga membeli dasar ini secara langsung daripada syarikat insurans atau melalui Pasaran Insurans Kesihatan.
Apabila Anda Memerlukan Insurans Kesihatan Swasta
Insurans kesihatan persendirian kadang-kadang diperlukan jika anda:
- Seorang remaja berusia 26 tahun atau lebih tua. Di bawah peruntukan Akta Penjagaan Mampu (ACA), anda boleh menahan polisi insurans kesihatan ibu bapa anda sehingga anda berusia 26 tahun. Selepas itu, anda memerlukan dasar anda sendiri. Menganggur. Jika anda kehilangan pekerjaan anda, anda mungkin layak meneruskan pelan insurans kesihatan majikan anda di bawah COBRA. Anda perlu membayar sepenuhnya kos anda-dan ia amat mahal. Anda mungkin mahu liputan swasta kurang mahal. Pekerja sambilan. Pekerjaan sambilan jarang menawarkan faedah kesihatan. Jika anda bekerja separuh masa, anda biasanya mesti membekalkan insurans kesihatan anda sendiri. Self-employed. Kecuali anda boleh dilindungi di bawah pasangan atau rakan kongsi melalui pekerjaan mereka, anda mesti menyediakan insurans kesihatan anda sendiri jika anda bekerja untuk diri sendiri. Seorang majikan. Sekiranya anda memulakan perniagaan dan mempunyai pekerja, anda mungkin dikehendaki menawarkan insurans kesihatan. Walaupun ia tidak diperlukan, anda mungkin mahu menawarkannya menjadi majikan kompetitif yang boleh menarik calon pekerjaan yang berkelayakan. Dalam keadaan ini, anda perlu membeli pelan insurans kesihatan perniagaan, juga dikenali sebagai pelan kumpulan. Bersara (atau pasangan / ibu bapa bersara). Apabila anda bersara, anda mungkin tidak lagi layak mendapat insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan. Sekiranya anda berusia di bawah 65 tahun dan tidak dilumpuhkan, anda akan memerlukan insurans persendirian individu sehingga anda menghidupkan 65 dan boleh memohon Medicare. Walaupun selepas mendaftar untuk itu, ramai pesara membeli Medigap swasta atau rancangan Medicare Advantage untuk menambah atau menggantikan perlindungan Medicare. Dengan cara ini, rancangan Medicare, Medigap, dan Medicare Advantage benar-benar individu-tidak ada liputan keluarga yang dibenarkan. Ini bermakna keluarga yang terdahulu diinsuranskan melalui majikan pesara mungkin memerlukan insurans persendirian apabila orang itu bersara. Dikurangkan oleh syarikat insurans sedia ada anda. Walaupun ACA menghalang penanggung insurans daripada membatalkan perlindungan anda atau menghukum anda untuk keadaan yang sedia ada - atau kerana anda membuat kesilapan pada permohonan anda-ada keadaan lain ketika perlindungan anda dibatalkan atau menjadi sangat mahal sehingga anda tidak mampu membelinya.
Kenapa Anda Tidak Perlu Langkau Insurans Kesihatan
Bahkan kecemasan kecil seperti tulang patah boleh merosakkan anda secara kewangan jika anda tidak diinsuranskan. Perkara-perkara ini dipanggil "kemalangan" untuk alasan-anda tidak boleh meramalkan apabila ia akan berlaku. Tidak ada yang mengharapkan terkena kereta ketika berjalan-jalan atau turun ke tangga bawah tanah apabila membawa pakaian. Tetapi perkara-perkara ini berlaku, dan mereka boleh mahal tanpa insurans kesihatan.
Anda mungkin tidak mampu membayar jenis pelan yang akan ditawarkan oleh majikan, tetapi pelan apa-apa adalah lebih baik daripada tiada pelan. Sekurang-kurangnya, anda ingin dilindungi sekiranya kejadian utama, seperti permulaan penyakit jangka panjang atau tulang patah yang menghantar anda ke hospital.
Kebanyakan orang mempunyai insurans swasta melalui majikan mereka, diikuti dengan insurans umum (Medicare / Medicaid) dan, akhirnya, liputan peribadi individu.
Jenis Rancangan, Yang Deductibles
Memutuskan sama ada anda mahu (menganggap anda mempunyai pilihan) organisasi penyelenggaraan kesihatan (HMO), pelan organisasi penyedia eksklusif (EPO), organisasi pembekal pilihan (PPO), pelan kesihatan yang boleh dikurangkan (HDHP) CHDP), atau pelan perkhidmatan (POS).
Bergantung pada situasi anda, pelan jangka pendek atau liputan bencana mungkin juga merupakan pilihan yang baik. Selepas anda membuat keputusan mengenai jenis pelan, anda perlu menentukan deductible yang anda selesa dengan. Apa yang boleh anda bayar untuk membayar setiap tahun dalam senario terburuk? Ingat, semakin tinggi deductible anda, semakin rendah premium anda; jika aliran tunai bulanan anda rendah, anda mungkin perlu memilih untuk ditolak lebih tinggi.
Juga, perhatikan maksimum pelan keluar dari poket. Sebaik sahaja anda memenuhi deductible anda, insurans akan dikenakan-sehingga maksimum maksimum.
Apakah Kos Insurans Kesihatan Swasta?
Walaupun orang sering takut dengan pemikiran untuk melindungi insurans mereka sendiri, data menunjukkan bahawa ia, secara purata, lebih murah daripada rancangan yang ditaja oleh majikan.
Satu kajian dari Yayasan Keluarga Kaiser, misalnya, mendapati bahawa premium bulanan purata bagi liputan individu berasaskan syarikat pada tahun 2018 ialah $ 574. Ia adalah $ 1, 634 untuk liputan keluarga.
Pada masa yang sama, kos purata insurans kesihatan individu hanya $ 440. Bagi keluarga, premium bulanan purata ialah $ 1, 168.
Di mana untuk Beli Insurans Kesihatan Swasta
Anda mempunyai beberapa pilihan apabila membeli insurans kesihatan swasta.
Medicare.gov
Healthcare.gov
Memandangkan BPR mempunyai tempoh pendaftaran terbuka yang khusus (1 Nov - 15 Dis, 2019, 2020), Healthcare.gov juga termasuk maklumat mengenai rancangan swasta di luar Pasaran. Ambil perhatian bahawa jika anda membeli pelan persendirian di luar ACA Marketplace, sama ada semasa pendaftaran terbuka atau tidak, anda tidak akan layak mendapat apa-apa subsidi yang terdapat di bawah BPR.
Berikut adalah sesuatu yang penting untuk diingati: Jika anda berada dalam senarai panjang dalam situasi khusus-termasuk banyak yang disebutkan di atas di bawah "mengapa anda mungkin memerlukan insurans kesihatan swasta, " anda mungkin layak mendapat insurans ACA di luar tempoh pendaftaran terbuka. Keadaan "Tempoh Pendaftaran Khas" ini termasuk perubahan isi rumah seperti berkahwin atau bercerai atau mempunyai / menerima anak, perceraian atau kematian, bergerak, kehilangan insurans kesihatan anda, berada dalam bencana kebangsaan, atau mengalami kecacatan.
Healthcare.gov menyediakan Pelan Rancangan untuk membantu anda mencari pelan Pasaran bukan aka swasta yang menyediakan liputan yang berkelayakan ACA. Ingat, seperti yang dinyatakan di atas, pelan bukan ACA Marketplace tidak layak untuk subsidi.
Syarikat Insurans Kesihatan Swasta
Anda juga boleh melawat laman web syarikat insurans kesihatan utama di kawasan anda dan mencari pilihan yang tersedia dengan liputan dan potongan yang anda pilih. Rancangan berbeza mengikut negeri, dan premium untuk setiap pelan berbeza mengikut kod ZIP. Juga, sedar harga pelan yang disebut di laman web adalah harga yang paling rendah untuk pelan itu dan menganggap bahawa anda berada dalam keadaan yang sangat baik. Anda tidak akan tahu apa yang anda akan bayar setiap bulan sehingga anda memohon dan membuat garpu atas sejarah perubatan anda.
Harga dan liputan boleh berubah dengan ketara oleh syarikat. Seringkali, sukar untuk membuat perbandingan epal-ke-epal untuk menentukan syarikat mana yang mempunyai gabungan harga dan liputan yang terbaik. Pertaruhan terbaik adalah untuk mengehadkan pilihan anda kepada penanggung insurans yang bereputasi, kemudian tinjau rancangan yang mereka tawarkan yang menyediakan kombinasi ciri terbaik yang akan anda gunakan pada harga yang anda mampu. Jika anda memilih pelan keluarga atau pelan majikan, anda perlu mempertimbangkan bukan hanya keperluan anda sendiri, tetapi juga keperluan orang lain yang akan dilindungi di bawah rancangan itu.
Faktor Utama untuk Memilih Rancangan
Pelan insurans kesihatan menawarkan pelbagai ciri. Ia tidak mungkin anda akan dapati pelan yang menawarkan semua yang anda suka, tetapi pertimbangkan ciri-ciri berikut yang paling anda perlukan. Ini akan membantu anda mencari pelan yang menawarkan bilangan terbesar mereka dengan harga yang boleh anda uruskan.
- Adakah rancangan itu menawarkan liputan ubat preskripsi? Adakah ia hanya meliputi generik? Apakah copayment (co-pay) pada generik dan pada ubat nama-nama? Semak ubat-ubatan yang telah anda ambil, jika ada.Apa yang dimaksud dengan copay lawatan pejabat, dan adakah pelan itu menepati bilangan lawatan pejabat yang akan meliputi setiap tahun? Apakah copay untuk perkhidmatan profesional, seperti x-ray, makmal ujian, dan pembedahan? Untuk mendapatkan rawatan kecemasan, adakah anda memerlukan pelan yang membolehkan anda menambah liputan visi dan pergigian dengan kos yang minimum? Adakah anda memerlukan manfaat kehamilan? Adakah anda sudah mempunyai doktor yang anda suka? Jika ya, anda mungkin ingin mencari pelan EPO atau PPO yang merangkumi doktor anda dalam rangkaian pembekal syarikat insurans itu. Hayat maksimum dan faedah maksimum tahunan dikenakan? ACA menghapuskan seumur hidup dan maksimum tahunan bagi perkhidmatan perubatan penting, tetapi ini tidak termasuk, contohnya liputan pergigian dan penglihatan. Adakah rancangan itu menawarkan perkhidmatan percuma atau diskaun untuk penjagaan pencegahan, seperti pemeriksaan tahunan? Rancangan yang memenuhi syarat ACA menyediakan liputan percuma untuk kebanyakan penjagaan pencegahan. Perlindungan jangka pendek atau bencana mungkin tidak. Senarai perlindungan yang diamanahkan ACA muncul di sini. Adakah rancangan itu meliputi perkhidmatan khusus seperti terapi fizikal, kiropraktik, dan akupunktur? Adakah anda OK dengan hospital yang termasuk dalam rangkaian? Untuk PPOs, apakah kos untuk perkhidmatan luar jaringan, sekiranya anda mahu atau memerlukannya? Bolehkah anda membelinya?
Garisan bawah
Mendapatkan polisi insurans kesihatan anda sendiri tidak boleh semudah mendapatkan pendaftaran majikan. Walau bagaimanapun, apabila anda mengetahui apa yang anda perlukan dan menjadi akrab dengan istilah itu, itu bukan semua yang menakutkan. Dengan bilangan pilihan yang tersedia, anda mungkin boleh mencari pelan yang memenuhi keperluan anda dan belanjawan anda.
