Apakah Hak dalam Akta Pemberian Pinjaman (TILA)?
Kebenaran dalam Akta Pemberian Pinjaman (TILA) adalah undang-undang persekutuan yang digubal pada tahun 1968 untuk membantu melindungi pengguna dalam urusan mereka dengan pemberi pinjaman dan pemiutang. TILA telah dilaksanakan oleh Lembaga Rizab Persekutuan melalui beberapa peraturan. Antara aspek yang paling penting dalam perbuatan itu adalah mengenai maklumat yang mesti didedahkan kepada peminjam sebelum melanjutkan kredit, seperti kadar peratusan tahunan (APR), tempoh pinjaman, dan jumlah kos kepada peminjam. Maklumat ini harus jelas pada dokumen yang dibentangkan kepada peminjam sebelum menandatangani dan dalam beberapa kes penyata bil berkala peminjam.
Takeaways Utama
- Kebenaran dalam Akta Pemberi Pinjaman (TILA) melindungi pengguna dalam urusan mereka dengan peminjam dan kreditur. TILA berlaku untuk kebanyakan jenis kredit pengguna, termasuk kredit tertutup dan kredit terbuka. TILA mengatur apa yang perlu diketahui para peminjam maklumat pengguna mengenai produk dan perkhidmatan mereka.
Bagaimana Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA) berfungsi
Seperti namanya dengan jelas menyatakan, TILA adalah mengenai kebenaran dalam pemberian pinjaman. Ia telah dilaksanakan oleh Peraturan Rizab Persekutuan Rizab Persekutuan Z (12 CFR Bahagian 226) dan telah dipinda dan diperluas berkali-kali dalam beberapa dekad sejak itu. Peruntukan akta ini digunakan untuk kebanyakan jenis kredit pengguna, termasuk kredit tertutup, seperti pinjaman kereta dan gadai janji rumah, dan kredit terbuka, seperti kad kredit atau kredit ekuiti rumah.
Peraturan ini direka untuk memudahkan pengguna membuat perbandingan dengan kedai apabila mereka ingin meminjam wang atau mengambil kad kredit dan melindungi mereka daripada amalan yang mengelirukan atau tidak adil di pihak pemberi pinjaman. Sesetengah negeri mempunyai variasi sendiri TILA, tetapi ciri utama tetap menjadi pendedahan yang tepat mengenai maklumat penting untuk melindungi pengguna, serta pemberi pinjaman, dalam transaksi kredit.
Kebenaran dalam Akta Pemberian Pinjaman (TILA) memberikan peminjam hak untuk mengeluarkan pinjaman tertentu dalam tetingkap tiga hari.
Contoh Peruntukan TILA
TILA memerintahkan jenis peminjam maklumat harus mendedahkan mengenai pinjaman mereka atau perkhidmatan lain. Sebagai contoh, apabila peminjam meminta permohonan untuk gadai janji kadar laras (ARM), mereka mesti diberikan maklumat tentang bagaimana pembayaran pinjaman mereka dapat meningkat pada masa depan di bawah senario kadar faedah yang berbeza.
Perbuatan ini juga mengharamkan banyak amalan. Contohnya, pegawai pinjaman dan broker gadai janji dilarang meminjamkan pengguna ke dalam pinjaman yang bermakna lebih banyak pampasan bagi mereka, kecuali jika pinjaman tersebut sebenarnya adalah kepentingan pengguna. Penerbit kad kredit adalah dilarang daripada mengenakan yuran penalti yang tidak munasabah apabila pengguna lewat dengan pembayaran mereka.
Di samping itu, TILA menyediakan peminjam dengan hak pelupusan untuk jenis pinjaman tertentu. Itu memberi mereka tempoh penyejukan selama tiga hari di mana mereka boleh menimbang semula keputusan mereka dan meminjam pinjaman tanpa kehilangan wang. Hak pemecatan melindungi bukan hanya peminjam yang sememangnya telah mengubah fikiran mereka tetapi juga orang-orang yang tertakluk kepada taktik jualan tekanan tinggi oleh pemberi pinjaman.
Dalam kebanyakan kes, TILA tidak mengawal kadar faedah yang mungkin dikenakan oleh pemberi pinjaman, dan tidak memberitahu pemberi pinjaman kepada siapa mereka boleh atau tidak boleh melanjutkan kredit, selagi mereka tidak melanggar undang-undang terhadap diskriminasi. Akta Pembaharuan Dodd-Frank Wall Street dan Akta Perlindungan Pengguna tahun 2010 memindahkan pihak berkuasa membuat peraturan di bawah TILA dari Lembaga Rizab Persekutuan kepada Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) yang baru dibuat, sehingga Julai 2011.
