Isi kandungan
- Apakah Keinginan Ibu Bapa?
- Pertimbangkan Dinamika Keluarga
- Adakah terdapat Inventori Aset?
- Menyediakan untuk Persaraan Sendiri
- Penjagaan Jangka Panjang dan Akhir Hayat
- Tugas anda
Dengan lebih daripada $ 30 trilion aset yang ditetapkan untuk menukar tangan dalam tempoh 30 hingga 40 tahun akan datang, penasihat kewangan dan pelanggan mereka duduk di jurang pengangkut kekayaan terbesar dalam sejarah. Pada ketinggian Pemindahan Kekayaan Besar yang menjulang, sehingga 10% daripada jumlah kekayaan Amerika Syarikat akan bergerak dari satu generasi ke setiap lima tahun akan datang, menurut laporan Accenture 2017.
Penasihat kewangan berada dalam kedudukan yang unik untuk membantu pelanggan mereka terlibat dalam perbualan yang bermakna mengenai situasi kewangan ibu bapa yang penuaan dan kesan yang dikehendaki oleh klien mereka untuk kekayaan mereka terhadap generasi yang berikut. Sama ada pelanggan anda adalah anak-anak orang tua yang tua atau ibu bapa sendiri, perbualan ini adalah penting untuk memelihara kekayaan pelanggan anda sebagai perancangan kewangan yang telah anda bantu mereka.
Proaktif terlibat dengan pelanggan berhubung pemindahan kekayaan adalah kunci untuk membina kepercayaan dan untuk benar-benar membantu keluarga mengatasi isu ini yang rumit dan sukar. Inilah cara untuk memulakan:
Takeaways Utama
- Apabila generasi Bayi Boomer memasuki persaraan, penasihat kewangan mesti mula memikirkan perancangan warisan dan estet sebagai pelanggan mereka memasuki usia yang lebih tua. Pengalihan kekayaan kepada generasi muda perlu ditangani dengan pengurangan cukai, memastikan aset berakhir di mana yang dimaksudkan, dan isu keluarga yang dipikirkan. Selain melewati aset, penuaan pelanggan harus mempertimbangkan insurans penjagaan jangka panjang untuk membantu membiayai kos rumah kejururawatan dan penjagaan akhir hayat.
Apakah Keinginan Ibu Bapa?
Walaupun setiap keadaan keluarga adalah berbeza, langkah pertama untuk dipertimbangkan adalah di mana ibu bapa mengharapkan wang mereka pergi. Idealnya, mereka akan menetapkan parameter untuk pengedaran apabila mereka melalui kehendak, dokumen harta tanah dan dokumen benefisiari yang terkini. Jika pelanggan anda tidak mempunyai kertas kerja estet dan lain-lain di tempat, mereka tidak bersendirian: penggulungan Gallup 2016 mendapati bahawa hanya 44% orang dewasa Amerika mempunyai kehendak.
Tanpa kerja kertas, sukar bagi keluarga untuk menentukan keinginan ibu bapa untuk harta pusaka mereka. Walaupun suatu kehendak harus dirundingkan oleh seorang peguam dan peguam harta tanah, anda harus menyadari keinginan klien anda dan, jika memungkinkan, mendorong mereka untuk mengembangkan suatu rencana untuk estet mereka yang masuk akal untuk situasi mereka - dan untuk tetap diperbarui secara berkala, terutamanya selepas peristiwa kehidupan yang penting.
Sebaik-baiknya, anak-anak pelanggan dan penerima lain harus menyedari dokumen-dokumen ini dan, jika pelanggan merasa selesa dengan perbincangan sedemikian, di mana wang itu akan berlaku. Walaupun dengan kehadiran dokumen estet besi, kejutan jahat di kawasan ini selepas kematian mungkin sering mengakibatkan hubungan yang rosak dan litigasi yang mahal.
Pertimbangkan Dinamika Keluarga
Bercakap tentang kematian tidak mudah, walaupun ramai orang lebih suka membicarakan kekayaan mereka. Kajian Merrill Lynch / Age Wave baru-baru ini mendapati bahawa 61% wanita yang ditinjau lebih suka bercakap tentang kematian mereka sendiri daripada kewangan mereka.
Sebagai penasihat kewangan, anda bertanggungjawab untuk memulakan perbualan. Pikirkan pertukaran anda sebelum ini dengan keluarga: adakah mereka berkomunikasi secara terbuka mengenai kekayaan mereka? Jika jawapannya tidak, maka salah satu matlamat anda sebagai penasihat harus membantu memudahkan jenis perbincangan ini dengan cara yang selesa untuk semua yang terlibat.
Adakah ibu bapa lebih dekat dengan satu kanak-kanak khususnya, atau adakah seorang kanak-kanak cenderung untuk memimpin? Adalah penting bagi keluarga untuk memutuskan siapa yang akan membantu ibu bapa dengan isu-isu kewangan yang mereka umur dan apa peranan semua orang. Pertimbangkan isu seperti kuasa wakil atau hubungan sandaran mengenai keputusan kewangan sekiranya ibu bapa tidak berupaya atau tidak dapat menguruskan urusan mereka sendiri. Jika tidak ada anak atau ahli keluarga yang bersedia untuk mengambil peranan ini, anda boleh membantu ibu bapa mencari profesional luar yang sesuai untuk membantu.
Begitu juga: bagaimana celik kewangan adalah ibu bapa? Penyalahgunaan kewangan orang tua berleluasa. Walaupun banyak penipuan dilakukan oleh orang luar, penyalahgunaan dari anggota keluarga atau penjaga juga biasa.
Adakah terdapat Inventori Aset?
Sebaik-baiknya, ibu bapa mempunyai pegangan terhadap segala yang mereka miliki. Mungkin mereka menggunakan penganjur kewangan dalam talian atau menyimpan kenyataan dari pelbagai pelaburan, bank dan akaun persaraan.
Keutamaan anda perlu memastikan bahawa bukan sahaja ibu bapa, tetapi ahli keluarga yang sesuai adalah "dalam gelung" berkenaan dengan aset ibu bapa, seperti yang diperlukan. Ini amat kritikal jika ada kemungkinan ibu bapa akan kehilangan kemudahan mental mereka dalam masa terdekat. Senarai ini harus termasuk:
- Harta tanah: kediaman utama dan apa-apa pelaburan atau hartanah rekreasi. Akaun perihalan seperti IRA, anuiti dan 401 (k) sInsurance policiesPension benefitsInterest in a businessSocial Security or Railroad benefits retirementArt or collectiblesChecking and savings accountsThe location of safe deposit boxes
Bolehkah Ibu Bapa Memberi Persaraan Sendiri?
Dengan landskap yang berpindah di sekitar pencen dan faedah kerajaan, ramai yang tidak pasti jika mereka boleh menyediakan diri mereka dalam persaraan. Pada peringkat purata, orang dewasa membelanjakan $ 46, 000 setahun semasa persaraan mereka, tetapi satu pertiga daripada orang Amerika yang bersara yang berusia kurang dari $ 10, 000 disimpan. Walaupun beberapa program bantuan membantu menutup jurang itu, ramai kanak-kanak terpaksa melangkah masuk dan memberikan bantuan kewangan untuk ibu bapa mereka ketika mereka berumur. Adalah penting untuk kanak-kanak dan ibu bapa merancang rancangan kewangan yang menampung harapan masing-masing.
Penjagaan Jangka Panjang dan Akhir Hayat
Walaupun Medicare boleh membantu dengan banyak perbelanjaan kesihatan, pesara perlu merangkumi kira-kira 35% daripada perbelanjaan perubatan mereka secara purata. Ini berjumlah lebih daripada $ 18, 000 setahun, termasuk penjagaan akhir hayat, menurut Biro Penyelidikan Ekonomi Negara.
Adakah ibu bapa mempunyai insurans penjagaan jangka panjang? Jika mereka tidak, adakah ia wajar untuk mereka membelinya dari segi umur, kesihatan dan kosnya? Jika tidak, adakah mereka berada dalam kedudukan untuk menginsuranskan diri sendiri? Walaupun merancang untuk perbelanjaan persaraan boleh menjadi pengalaman yang menakutkan, penting untuk mengadakan perbincangan mengenai kos perubatan jauh sebelum keperluan dipaksa ke atas keluarga.
Tugas anda
Walaupun beberapa perkara di atas mungkin kelihatan di luar peranan khas penasihat kewangan, penting bagi anda untuk membantu keluarga pelanggan mempertimbangkan apa masa depan yang mungkin berlaku. Sebagai pihak ketiga dan pakar kewangan yang tidak memihak, anda menawarkan perspektif yang tidak ternilai dan dapat membantu klien anda memahami bagaimana keluarga lain menangani isu ini.
Menurut PwC, lebih daripada separuh aset pelanggan biasanya hilang apabila mereka dipindahkan dari satu generasi ke generasi berikutnya, kerap kerana ahli waris tidak mempunyai hubungan yang kuat dengan penasihat ibu bapa mereka. Dari perspektif perniagaan, terutamanya jika ibu bapa adalah pelanggan anda, perancangan proaktif dengan pelbagai pihak yang berkepentingan juga boleh menjadi kunci kepada hubungan yang lebih lama, antara generasi.
Membantu keluarga dengan peralihan kekayaan dan isu-isu kewangan yang berkaitan adalah perkhidmatan yang hebat untuk ditawarkan kepada pelanggan anda. Pengetahuan dan perspektif anda boleh menjadikan anda seorang fasilitator yang sangat baik dalam perbincangan keluarga yang sering sukar dan dapat membantu anda memupuk hubungan dengan generasi masa depan keluarga.
