Akta Perlindungan Pesakit dan Akta Penjagaan Terjangkau telah ditandatangani undang-undang oleh Presiden Barack Obama pada tahun 2010. Biasanya dikenali sebagai Akta Penjagaan Terjangkau (ACA) atau Obamacare, undang-undang baru memperluaskan Medicaid, mewujudkan pertukaran insurans kesihatan, dan termasuk peruntukan berkaitan kesihatan sehingga berjuta-juta orang Amerika yang tidak diinsuranskan boleh mendapatkan insurans kesihatan. Di bawah BPR, liputan telah dirancang untuk menjadi berpatutan dan membantu mereka yang mempunyai kredit cukai pendapatan yang rendah pendapatan dan pengurangan perkongsian kos.
Perbuatan itu melampaui bahaya moral yang ada dalam industri insurans kesihatan dengan memberi mandat perlindungan dan penarafan masyarakat, menyekat harga, mewujudkan keperluan piawaian minimum, dan mewujudkan insentif terhad untuk memaksa pembelian. Untuk melihat bagaimana perbuatan itu mempengaruhi bahaya moral, adalah penting untuk memahami bahaya moral dan sifat pasaran insurans kesihatan.
Takeaways Utama
- Bahaya moral wujud di mana satu pihak dalam kontrak menganggap risiko yang berkaitan dengan pihak lain tanpa mengalami apa-apa akibat. Bahaya bahaya boleh didapati dalam hubungan pekerja-majikan, dalam kontrak antara peminjam dan peminjam, dan dalam industri insurans antara penanggung insurans dan mereka Bahaya kesihatan digalakkan dalam insurans kesihatan sebelum Obamacare, dengan insentif cukai yang menggalakkan liputan kesihatan yang berasaskan majikan-menempatkan pengguna lebih jauh dari kos perubatan. ACA cuba memotong bahaya moral orang yang sihat melangkaui liputan penjagaan kesihatan dengan mengenakan mandat individu.
Apakah Bahaya Moral?
Bahaya moral wujud di pasaran insurans AS sebelum Obamacare, tetapi kelemahan perbuatan memburukkan, dan bukannya meringankan masalah tersebut. Ia adalah sedikit kesilapan kerana tidak ada unsur normatif, unsur-unsur yang berasaskan moral terhadap bahaya moral moral. Jadi jika ia tidak ada kaitan dengan moral, apakah sebenarnya bahaya moral?
Bahaya moral bermakna situasi ada di mana satu pihak mempunyai insentif untuk menggunakan lebih banyak sumber daripada sebaliknya akan digunakan kerana pihak lain menanggung kos tersebut. Pada akhirnya, satu pihak kepada kontrak menganggap risiko kepada pihak yang lain tanpa sebarang akibat. Kesan agregat bahaya moral di mana-mana pasaran adalah untuk menyekat bekalan, menaikkan harga, dan menggalakkan penggunaan lebih banyak.
Bahaya moral boleh ditemui dalam hubungan pekerja-majikan, dalam industri kewangan dengan hubungan antara peminjam dan peminjam, dan dalam industri insurans antara penanggung insurans dan pelanggan mereka. Seperti yang kita perhatikan di bawah ini, bahaya moral mempunyai peranan penting dalam segmen insurans kesihatan ekonomi.
Bahaya Moral dan Insurans Kesihatan
Bahaya moral sering disalahpahami atau diwakili oleh industri insurans kesihatan. Ramai yang berpendapat bahawa insurans kesihatan itu sendiri adalah bahaya moral kerana ia mengurangkan risiko mengamalkan gaya hidup tidak sihat atau tingkah laku berisiko yang lain.
Ini hanya benar jika kos kepada pelanggan-premium insurans dan deduktibles-sama untuk semua orang. Di pasaran yang kompetitif, bagaimanapun, syarikat insurans mengenakan kadar yang lebih tinggi kepada pelanggan yang berisiko.
Bahaya moral sebahagian besarnya dikeluarkan apabila harga dibenarkan mencerminkan maklumat sebenar. Keputusan untuk menghisap rokok atau pergi skydiving kelihatan berbeza apabila ia bermakna premium boleh meningkat dari $ 50 sebulan hingga $ 500 sebulan.
Pengunderaitan insurans adalah sangat penting untuk sebab ini. Malangnya, banyak peraturan yang direka untuk mempromosikan keadilan akan menanggung proses ini. Untuk mengimbangi, syarikat insurans menaikkan semua kadar.
Di Amerika Syarikat, bahaya moral dalam insurans kesihatan telah digalakkan sebelum Obamacare. Insentif cukai menggalakkan liputan kesihatan berasaskan majikan, meletakkan pengguna lebih jauh dari kos perubatan. Seperti yang dikatakan oleh ahli ekonomi Milton Friedman: "Pembayaran pihak ketiga telah memerlukan birokratisasi penjagaan perubatan… pesakit mempunyai sedikit insentif untuk mengambil berat tentang kos itu kerana ia adalah wang orang lain."
Hazard Moral dan Akta Penjagaan Mampu
Perbuatan ini adalah 2, 500 halaman panjang, jadi sangat sukar untuk membincangkan kesannya dengan apa-apa keringkasan. Oleh itu, inilah pandangan beberapa peruntukan asas yang digariskan dalam undang-undang:
- Penanggung insurans tidak lagi boleh menafikan liputan kepada mereka yang mempunyai keadaan yang sedia adaNew Pertukaran insurans kesihatan kerajaan akan ditubuhkan untuk menentukan jenis dan kos rancangan yang tersedia kepada penggunaPelanggan majikan dikehendaki menawarkan liputan kesihatan pekerja Semua rancangan mesti meliputi 10 manfaat penting kesihatan insurans Insurans dan had jangka hayat pada pelan majikan diharamkan, Pelan hanya berpatutan jika kos kurang daripada 9.5% pendapatan keluarga
Akta ini juga membawa mandat individu, keperluan bahawa semua orang Amerika yang tidak diinsuranskan mesti membeli polisi insurans kesihatan atau membayar denda, walaupun ada pengecualian kesulitan yang diberikan kepada mereka yang tidak mampu membayar perlindungan. Ditandatangani pada tahun 2010, mandat individu berkuat kuasa pada 2014. Terdapat sebab di sebalik ini. Orang-orang yang secara amnya cukup kesihatan akan mengurangkan liputan untuk menyelamatkan perbelanjaan tambahan premium insurans kesihatan. Untuk mengimbangi pendapatan yang hilang, syarikat insurans akan menaikkan kadar, meletakkan lebih banyak tekanan kewangan kepada mereka yang mempunyai liputan. Di bawah mandat ini, sesiapa sahaja yang tidak mempunyai liputan akan membayar penalti melalui pulangan cukai persekutuan mereka.
Walaupun mandat individu dimansuhkan selepas Akta Percukaian dan Pekerjaan ditandatangani ke dalam undang-undang, beberapa negeri menghendaki penduduk membawa perlindungan insurans kesihatan atau menghadapi denda.
Mandat itu telah dimansuhkan selepas berlalu Akta Cukai dan Pekerjaan pada 2017. Undang-undang baru menghapuskan denda yang dikenakan ke atas orang tanpa perlindungan penjagaan kesihatan bermula pada tahun 2019. Walaupun demikian, masih ada beberapa negeri yang memerlukan penduduk mempunyai liputan.
Mengehadkan kos, memberi perlindungan kepada majikan dan memerlukan faedah minimum dan seterusnya memacu baji antara pengguna dan kos sebenar penjagaan kesihatan. Premium telah diramalkan telah meningkat sejak bahagian Akta, selaras dengan teori ekonomi tentang bahaya moral.
