Salah satu perkara terbaik yang boleh diberikan kepada para penasihat kewangan kepada pelanggan ialah kajian semula tahunan terhadap keadaan kewangan mereka. Walaupun ini mungkin kelihatan intuitif, bukan semua penasihat melakukannya.
Sesi-sesi ini bermanfaat untuk kedua-dua pelanggan dan penasihat kewangan. Walaupun, secara ideal, terdapat komunikasi berterusan sepanjang tahun, satu pertemuan tatap muka yang dibincangkan untuk membincangkan di mana pelanggan dan apa yang mungkin telah berubah sejak 12 bulan lalu dapat membawa kepada perbualan yang jauh lebih mendalam daripada e-mel cepat atau panggilan telefon.
Berikut adalah beberapa tip untuk menjalankan kajian kewangan pelanggan yang bermakna, bersama dengan senarai pertanyaan yang harus dijawab semasa mesyuarat tersebut. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Bagaimana Membantu Pelanggan Mematuhi Resolusi Baru. )
Go Beyond Just Reviewing Investments
Mengkaji portfolio pelanggan pastinya merupakan sebab utama untuk menjalankan kajian semula kewangan. Tinjauan ini membawa kepada perbincangan tentang bagaimana klien lakukan berbanding dengan pelan kewangannya, dan bagaimana dia sedang maju ke arah pelbagai matlamatnya, seperti menjimatkan persaraan dan kolej.
Ia adalah di luar topik-topik yang jelas, bagaimanapun, di mana nilai sebenar dalam pertemuan ini terletak. Anda perlu bertanya kepada klien tentang apa yang sedang berlaku dalam hidupnya untuk menentukan bagaimana kesannya terhadap apa yang anda lakukan untuknya. Maklumat penting mungkin termasuk situasi pekerjaan / kerjaya semasa beliau, sebarang masalah kesihatan, atau apa-apa perubahan dalam klien terhadap risiko.
Peruntukan aset
Ini adalah salah satu unsur yang paling penting untuk diperiksa. Adakah peruntukan klien dalam rentang sasaran yang ditetapkan dalam pelan pelaburan? Terutama dengan turun naik dalam pasaran setakat ini pada tahun 2016, tidaklah menghairankan jika portfolio perlu diseimbangkan semula ke dalam julat sasaran.
Selain itu, adakah peruntukan aset sasaran masih sesuai dengan keadaannya? Adakah pelanggan menyatakan tahap ketidakselesaan dengan kemerosotan pasaran saham bersejarah yang telah kita lihat pada awal tahun 2016?
Perancangan Cukai
Walaupun keputusan pelaburan tidak dipandu oleh pertimbangan cukai, namun perancangan cukai adalah penting. Adakah aset klien terletak di dalam akaun yang sesuai? Bagi mereka yang mempunyai kecenderungan amal, ada sekuriti yang dihargai yang boleh digunakan untuk membuat sumbangan dengan cara yang cekap cukai? (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Yuran dan Kos Dana Dapat Menghancurkan Persaraan Pelanggan. )
Adakah pendapatan pelanggan berubah dengan ketara? Jika pendapatannya akan lebih rendah tahun ini, mungkin penukaran beberapa aset IRA tradisionalnya kepada Roth IRA mungkin sesuai.
Perundangan pemastautin 2015 atau PATH membuat beberapa peruntukan kekal, dan lain-lain dilanjutkan. Antara peruntukan yang dibuat kekal adalah peruntukan potongan amal (QDC) yang berkelayakan untuk pengagihan minimum yang diperlukan bagi mereka yang berumur 70.5. Ini adalah alat perancangan yang baik untuk pelanggan-pelanggan yang mungkin cenderung bersemangat, dan tidak memerlukan beberapa atau semua jumlah pengedaran mereka.
Terdapat beberapa peruntukan termasuk kesan perniagaan kecil.
Isu Perancangan Harta
Ini selalunya merupakan kawasan yang ditolak ke sisi jika tidak ada sebab lain daripada yang banyak pelanggan tidak suka memikirkan tentang kematian mereka sendiri. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk memastikan bahawa keinginan pelanggan untuk pengedaran aset mereka akan dipenuhi sekiranya mereka mati secara tiba-tiba. Sesetengah isu boleh dibaiki dengan mudah - seperti memastikan bahawa penamaan benefisiari mengenai akaun persaraan dan polisi insurans hayat adalah terkini dan mencerminkan kehendak semasa klien.
Memastikan bahawa penerima manfaat pada semua akaun persaraan, faedah pekerja yang berkaitan, polisi insurans hayat, dan kenderaan lain di mana faedah lulus melalui sebutan tersebut adalah kritikal, dan perlu dikaji semula secara berkala. Instrumen-instrumen ini bergantung kepada penamaan benefisiari dan bukan pada apa yang dilakukan oleh klien.
Juga bertanya: Adakah keadaan keluarga klien berubah? Adakah terdapat anak atau cucu yang akan diambil kira? Adakah pelanggan berkahwin? Bercerai? Adakah pasangannya mati?
Dalam kes klien dengan kanak-kanak yang masih kecil, adalah penting bahawa mereka mempunyai penjaga yang ditetapkan untuk kanak-kanak tersebut sekiranya kematian pelanggan. Penasihat kewangan harus mendesak mereka untuk menuliskan borang ini dalam dokumen perancangan estet mereka, dan pastikan untuk mengkaji semula ini dengan pelanggan secara berkala untuk memastikan mereka tetap bersedia dan mampu menanggung peranan ini jika diperlukan. (Untuk bacaan berkaitan, lihat: Tips Perancangan Harta untuk Pelanggan Purata. )
Isu Perancangan Persaraan
Terlepas dari usia pelanggan, terdapat beberapa jenis isu perancangan persaraan untuk ditangani.
Bagi pelanggan dalam peringkat akumulasi - adakah mereka berada di landasan yang menuju ke persimpangan cukup untuk persaraan? Walaupun nombor ini mungkin sukar untuk dikurangkan untuk pelanggan yang berusia 20 tahun atau lebih dari persaraan, yang penting adalah untuk memastikan pelanggan menyimpan sebanyak mungkin melalui rancangan 401 (k) mereka dan kenderaan lain untuk memastikan pukulan yang munasabah pada persaraan yang kukuh.
Bagi pelanggan yang dalam masa sepuluh tahun bersara, soalan adalah lebih kritikal dan konkrit. Adakah pelanggan mempunyai gambaran yang jelas tentang apa persaraannya akan kelihatan seperti? Berapa lama dia suka bekerja? Berapa kos gaya hidupnya?
Adakah perubahan baru kepada keselamatan sosial pasangan yang menuntut rancangan persaraan? Bagaimanakah mereka akan membayar kos penjagaan kesihatan semasa bersara?
Penasihat kewangan perlu memastikan bahawa pelanggan pada masa ini mempunyai senjata mereka di semua sumber berpotensi pendapatan persaraan. Lebih daripada 401 (k) akaun, IRA, dan pelaburan bercukai, pencen dan Keselamatan Sosial harus dipertimbangkan. Adakah pelanggan layak mendapat pencen daripada majikan lama? Pernahkah mereka berhubung dengan majikan itu untuk memastikan bahawa syarikat tahu di mana untuk menghubungi mereka apabila tiba masanya untuk membuat keputusan tentang bagaimana mereka akan menarik pencen itu?
Isu Insurans
Adakah pelanggan mempunyai insurans hayat yang mencukupi untuk keadaannya? Ibu bapa yang lebih muda biasanya memerlukan manfaat kematian yang besar, dan beberapa bentuk atau insurans jangka sering sesuai.
Pelanggan lama mungkin mempunyai keperluan untuk memastikan pendapatan persaraan yang mencukupi untuk pasangan yang masih hidup, atau untuk tujuan perancangan harta pusaka. Dalam kes yang kedua, manfaat kematian mungkin diperlukan untuk menampung cukai harta untuk pelanggan dengan ladang yang lebih besar. Penasihat kewangan boleh memainkan peranan utama dalam membantu pelanggan mendapatkan jumlah yang betul dan jenis polisi yang tepat untuk memenuhi keperluan mereka.
Pelanggan dalam tahun-tahun kerja mereka harus mempunyai insurans hilang upaya, sama ada melalui majikan mereka atau melalui insurans swasta. Akhir sekali, jangan mengabaikan dasar yang melindungi rumah dan liabiliti pelanggan.
Garisan bawah
Duduk dengan pelanggan untuk melakukan kajian secara formal mengenai keadaan kewangan keseluruhan mereka adalah sangat berharga untuk kedua-dua pelanggan dan penasihat kewangan. Pelanggan mendapat gambaran komprehensif sama ada dia mempunyai maksud dengan rancangan kewangan. Penasihat mendapat pandangan tentang sikap pelanggan, dan belajar di mana dan bagaimana menasihati dia dari segi membantu dia mencapai matlamat kewangannya. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Tips Perancangan Estet untuk Penasihat. )
