Menanyakan apakah pinjaman tajuk atau pinjaman habis bulan lebih baik sama dengan menanyakan penyakit mana yang terbaik untuk diturunkan. Kedua-dua produk pinjaman mempunyai kadar faedah yang rendah, istilah yang tidak menguntungkan dan taktik pengumpulan yang agresif yang sempit pada kesat, dan kedua-duanya tertakluk kepada berurusan dengan watak-watak yang tidak bertanggungjawab, selalunya di bahagian bandar yang kurang daripada-bintang. Pinjaman tajuk biasanya menawarkan kadar faedah yang lebih rendah - contohnya, kadar peratusan tahunan sebanyak 300% (APR) berbanding 400% untuk pinjaman habis bulan, jika anda memanggil perjanjian itu - tetapi juga mengenakan penalti yang lebih parah untuk tidak membayar, kerana pemberi pinjaman boleh mengambil pemilikan Anda kenderaan.
Asas Pinjaman Harian
Pemberi pinjaman habis bulan menawarkan pinjaman tunai jangka pendek sebagai pertukaran untuk pemeriksaan semula, biasanya bertarikh untuk hari habis bulan berikutnya. Jumlah cek termasuk jumlah pinjaman dan caj kewangan. Sebagai contoh, anda menulis cek, katakan, $ 115 untuk menerima pinjaman $ 100. Memandangkan tempoh pinjaman dua minggu, yang agak standard, caj kewangan $ 15 berfungsi pada APR hampir 400%, dan ini mengandaikan anda membayar balik pinjaman pada waktunya.
Sekiranya cek selepas tamat tempoh anda gagal mengosongkan bank dan anda tidak membuat perkiraan lain untuk membayar pada tarikh tamat tempoh anda, pemberi pinjaman akan menggantikan pinjaman anda dalam tempoh dua minggu berikutnya, mengecilkan caj kewangan lain, dan biasanya menilai yuran lewat tambahan atau penalti. Secara ringkas, anda boleh berada di cangkuk untuk beberapa gandaan jumlah pinjaman asal anda.
Satu-satunya lapisan perak pinjaman habis bulan adalah bahawa ia adalah hutang tidak bercagar, yang bermaksud pemberi pinjaman tidak mempunyai cagaran untuk merebut jika anda tidak dapat membayar balik pinjaman. Oleh itu, pemberi pinjaman habis bulan dikenali dengan menggunakan kaedah agresif untuk mengutip pembayaran lewat. Taktik ini termasuk panggilan telefon yang tidak henti-henti, surat-surat menakutkan dan ancaman litigasi. Beberapa pemberi pinjaman gaji dilaporkan menggunakan "pemburu lapangan, " wakil yang muncul di rumah peminjam yang bermasalah untuk menuntut pembayaran.
Lebih-lebih lagi, sebagai pemberi pinjaman habis bulan cenderung menjadi mangsa kepada golongan miskin dan terdesak, lokasi fizikal mereka sering berada di kawasan bandar yang tidak diingini. Anda boleh mengelakkan keperluan untuk pergi ke sana dengan mencari pemberi pinjaman secara dalam talian, tetapi melakukannya subjek anda kepada satu lagi bahaya; sesetengah laman web pemberi pinjaman gaji adalah lebih daripada penipuan untuk mendapatkan maklumat peribadi yang sensitif.
Asas Pinjaman Tajuk
Peminjam tajuk menawarkan pinjaman jangka pendek sambil memegang tajuk kenderaan anda sebagai cagaran. Pemberi pinjaman menilai nilai kenderaan dan tawaran untuk memberi pinjaman kepada peratusan tertentu nilai itu, biasanya 25 hingga 50%. Baki pinjaman tajuk boleh menjadi lebih besar daripada baki pinjaman harian, dalam beberapa kes mencapai setinggi $ 10, 000. Istilah pinjaman berjudul tipikal ialah 30 hari, dengan caj faedah purata sekitar 25%. Ini bermakna bahawa APR pinjaman hakmilik standard adalah 300%.
Seperti pemberi pinjaman habis bulan, peminjam tajuk mengenakan perbelanjaan terbesar apabila anda gagal untuk membayar balik pinjaman tepat pada waktunya. Jika anda bernasib baik, pemberi pinjaman itu mungkin menawarkan untuk melancarkan pinjaman itu dalam tempoh 30 hari yang baru, mengenakan caj kewangan baru dan biasanya dikenakan denda penalti di atasnya. Sekiranya anda tidak bernasib baik, pemberi pinjaman boleh mengembalikan semula kereta anda dan menjualnya untuk membayar pinjaman anda.
Juga seperti pemberi pinjaman habis bulan, peminjam tajuk paling sering dijumpai di kawasan kejiranan. Mendapatkan pinjaman gelaran secara amnya menghendaki anda muncul secara peribadi, kerana pemberi pinjaman mesti menilai kenderaan anda. Peminjam tajuk mudah alih ada tetapi hampir selalu mengenakan tambahan untuk datang kepada anda.
Yang Betul?
Mengelaskan satu atau yang lain sebagai "lebih baik" adalah penuh dengan kesulitan, kerana kedua-dua pinjaman gaji dan pinjaman tajuk cenderung mengambil keadaan kewangan yang tidak menentu dan membuatnya lebih buruk. Pinjaman habis bulan menimbulkan risiko kehilangan harta peribadi, manakala pinjaman hakmilik mempunyai kadar faedah yang lebih rendah (walaupun masih tinggi tinggi) dan membolehkan jumlah pinjaman yang lebih besar.
Sekiranya menghadapi perbelanjaan yang tidak dijangka dan rendah pada dana, kaedah yang lebih baik untuk mendapatkan wang termasuk menjual barang yang anda tidak perlukan lagi, meminta majikan anda untuk terlebih dahulu membayar gaji berikutnya atau, jika boleh, menggunakan kad kredit. Walaupun kad kredit menerima rap buruk kerana mempunyai kadar faedah yang tinggi, kadarnya adalah sebahagian kecil daripada apa yang anda akan bayar untuk pinjaman habis bulan atau pinjaman tajuk. Lebih-lebih lagi, kebanyakan kad kredit tidak memberi faedah sama sekali jika anda membayarnya dalam masa 30 hari.
