Isi kandungan
- Pro: Mengeluarkan Sumbangan Bebas
- Pro: Pengecualian terhadap Penalti
- Pro: Dana Kecemasan IRA Roth
- Pro: Anda Boleh Elakkan Mengambil Pinjaman
- Con: Boleh Menanggung Cukai & Penalti
- Con: Anda Tidak Boleh Membayar Wang
- Con: Miss Out on Earnings Masa Depan
- Garisan bawah
Anda boleh menarik balik sumbangan anda dari Roth IRA anda pada bila-bila masa dan untuk apa-apa sebab, tetapi itu tidak bermakna ia adalah idea yang baik. Terdapat beberapa sebab mengapa anda mungkin berfikir dua kali sebelum mengambil pengeluaran awal dari Roth IRA.
Takeaways Utama
- Berbeza dengan IRA tradisional atau 401 (k), penabung boleh menarik balik sumbangan Roth IRA (tetapi tidak mendapat keuntungan) tanpa penalti atau cukai. Sebaliknya, dana ini dapat menyediakan simpanan kecemasan dan mengelakkan mengambil pinjaman. Pada sisi negatifnya, anda tidak boleh membayar balik wang itu supaya anda akan mengurangkan telur sarang persaraan anda. Juga, jika anda mengakses apa-apa keuntungan anda tertakluk kepada bayaran dan cukai yang berpotensi.
Kebaikan
-
Anda boleh mengeluarkan sumbangan secara percuma.
-
Terdapat pengecualian untuk denda penarikan balik awal.
-
Anda boleh menggunakan Roth IRA sebagai dana kecemasan.
-
Anda boleh mengelakkan daripada mengambil pinjaman.
Keburukan
-
Anda mungkin berhutang cukai dan denda.
-
Anda tidak boleh membayar balik wang itu.
-
Anda terlepas pendapatan masa depan.
Pro: Anda Boleh Mengeluarkan Sumbangan untuk Percuma
A Roth IRA menawarkan alat unik untuk mengakses wang dalam secubit. Anda boleh menarik balik caruman pada usia apa-apa, atas apa-apa sebab, tanpa apa-apa cukai pendapatan atau penalti. Sebabnya: Anda membuat sumbangan Roth IRA anda dengan wang selepas cukai, jadi anda telah membayar cukai di atasnya.
Sumbangan adalah wang yang anda masukkan ke dalam akaun Roth anda. Imbangan total IRA Roth anda termasuk kedua-dua sumbangan dan pendapatan-faedah dan dividen sumbangan anda telah terkumpul sejak mereka dilaburkan.
Walaupun anda boleh mengeluarkan sumbangan anda tanpa cukai dan bebas penalti pada bila-bila masa, pendapatan bekerja dengan cara yang berbeza. Jika anda mengeluarkan pendapatan, anda mungkin berhutang cukai dan denda. Ia bergantung kepada umur anda, berapa lama anda telah memegang akaun itu, dan bagaimana anda merancang untuk menggunakan wang itu.
Pro: Terdapat Pengecualian Penalti Awal Pengeluaran
Tetapi apa yang berlaku jika anda memerlukan wang lebih cepat? Anda mungkin layak untuk pengecualian untuk penalti pengeluaran awal. Anda boleh mengelakkan penalti jika anda menggunakan wang:
- Untuk pembelian rumah pertama (tertakluk kepada batasan seumur hidup sebanyak $ 10, 000) Untuk membayar perbelanjaan pendidikan yang layak Untuk perbelanjaan perubatan yang tidak dibayarSebagai satu siri "pembayaran berkala yang sama rata" Untuk membayar balik cukai kerana levi IRS yang diletakkan di atas IRABhanya anda mempunyai kekal ketidakupayaanKerana anda lenyap (dan benefisiari atau harta anda mengambil pengedaran)
Pro: Anda Boleh Menggunakan IRA Roth Anda sebagai Dana Kecemasan
Kebijaksanaan konvensional mengatakan anda perlu mengekalkan dana kecemasan tiga hingga enam bulan perbelanjaan hidup. Tetapi itu adalah perintah tinggi bagi ramai orang.
Atas sebab itu, semakin ramai orang mencapai akaun persaraan mereka-IRA Roth, IRA tradisional, dan 401 (k) merancang-apabila hits kecemasan. Kesemua dana persaraan ini boleh menyediakan dana tunai untuk mendapatkan kecemasan dan perbelanjaan utama, seperti membeli rumah atau memulakan perniagaan.
Kelebihan Roth ialah anda boleh mengambil wang itu tanpa cukai. Dan jika anda tidak mempunyai sebarang kecemasan, anda boleh tinggalkan sahaja untuk terus berkembang.
Pro: Anda Boleh Elakkan Mengambil Pinjaman
Namun, itu tidak bermakna ia bebas untuk mengambil wang daripada akaun persaraan anda. Anda boleh berada di cangkuk untuk cukai dan penalti yang boleh menelan belanja lebih daripada pinjaman. Jadi pastikan untuk menjalankan nombor sebelum memilih antara pinjaman dan pengeluaran awal.
Anda boleh dikenakan cukai dan penalti
Anda boleh dipukul dengan 10% penalti pengeluaran awal dan cukai pendapatan jika anda menarik balik sebarang pendapatan dari Roth IRA anda.
Anda mungkin dapat melepaskan cukai dan penalti jika akaun sekurang-kurangnya berumur lima tahun dan anda 59½, atau jika anda memenuhi beberapa spesifikasi lain. Berikut adalah ikhtisar ringkas:
Jika anda telah memenuhi peraturan 5 tahun:
- Di bawah 59½. Pengeluaran pendapatan adalah tertakluk kepada cukai dan penalti. Anda mungkin dapat mengelakkan kedua-duanya jika anda menggunakan wang untuk pembelian rumah pertama, atau jika anda mempunyai kecacatan kekal atau meninggal dunia (dan benefisiari anda mengambil pengedaran). Umur 59½ tahun ke atas. Tiada cukai atau penalti.
- Di bawah 59½. Pengeluaran pendapatan adalah tertakluk kepada cukai dan penalti. Anda mungkin dapat mengelakkan penalti (tetapi bukan cukai) jika anda menggunakan wang untuk pembelian rumah pertama, perbelanjaan pendidikan yang layak, atau perbelanjaan perubatan yang tidak dibayar, atau jika anda mempunyai kecacatan kekal atau meninggal dunia (dan benefisiari anda mengambil pengedaran). Umur 59 ½ dan lebih tua. Pengeluaran pendapatan tertakluk kepada cukai, tetapi bukan penalti. Seperti yang dinyatakan di atas, jika anda boleh menunggu 5 tahun, anda mengelakkan kedua-duanya.
Con: Anda Tidak Boleh Membayar Wang
Secara umum, anda boleh meminjam sehingga $ 50, 000 (atau 50% dari baki anda yang telah ditetapkan) dari 401 (k) dan membayar balik dalam tempoh lima tahun. Walaupun itu meletakkan anda sedikit di belakang pada simpanan persaraan anda, wang masih berakhir kembali dalam akaun.
IRA berfungsi dengan berbeza. Anda tidak boleh meminjam wang jangka panjang dari IRA. Sebaliknya, apa-apa wang yang anda ambil adalah penarikan diri bukan pinjaman. Anda mempunyai 60 hari untuk mengembalikan wang ke dalam IRA yang sama atau akaun lain yang berkelayakan. Selepas itu, ia dianggap sebagai pengeluaran tetap-dengan akibat cukai dan penalti.
Con: Anda Meninggal pada Pendapatan Masa Depan
Oleh kerana anda tidak dapat membayar balik wang itu, anda akan kehilangan pendapatan masa depan. Dan itu boleh mengambil gigitan besar daripada simpanan persaraan anda. Ini adalah kelemahan terbesar untuk mengambil pengeluaran awal.
Keindahan IRA Roth dan akaun persaraan yang lain yang menguntungkan cukai adalah kuasa pengkompaunan kepentingan. Sekiranya anda menarik balik wang dari Roth IRA awal anda, wang itu tidak pernah menjadi kompaun kerana ia tidak akan berada di sana. Tambahan pula, minat yang akan anda peroleh jika anda meninggalkan wang itu sahaja tidak akan mendapat faedah sama ada.
Berikut adalah contoh cepat. Mari kita anggap anda melabur $ 5, 000 setiap tahun selama 20 tahun dan memperoleh pulangan tahunan purata 8%. Setelah 20 tahun, akaun anda akan berkembang menjadi sekitar $ 247, 000. Sekiranya anda tidak pernah melabur satu bil lain dan hanya membiarkan kompaun anda selama 20 tahun yang akan datang, anda akan duduk lebih daripada $ 1.15 juta.
Tetapi apa yang akan berlaku jika anda telah mengambil hanya $ 20, 000 pengeluaran awal dari Roth IRA anda selepas 20 tahun pertama? Pada akhirnya, akaun anda hanya akan berkembang kepada kurang daripada $ 1.06 juta. Walaupun itu tidak ada untuk bersin, dengan mengambil kira $ 20, 000 kos awal anda kira-kira $ 93, 000 pada pendapatan masa depan daripada faedah pengkompaunan. Aduh.
Garisan bawah
Apabila anda disokong ke sudut dan tidak mempunyai pilihan lain, ia mungkin memberi anda keselesaan untuk mengetahui anda boleh mengambil pengeluaran awal dari Roth IRA anda. Tetapi ia masih harus dilihat sebagai usaha terakhir. Crunch nombor pertama dan bercakap dengan perancang kewangan yang berkelayakan atau penasihat pelaburan jika anda mempunyai pertanyaan.
