Isi kandungan
- Gambaran keseluruhan
- Kesabaran Pinjaman Persekutuan Umum
- Kewajipan Persekutuan Mandatori
- Pinjaman Pelajar Prasiswazah Persendirian
- Kebaikan dan keburukan
- Alternatif untuk Kesabaran
- Garisan bawah
Kesabaran pinjaman pelajar adalah cara untuk menggantung atau menurunkan pembayaran pinjaman pelajar anda buat sementara waktu, biasanya selama 12 bulan atau kurang, semasa tekanan kewangan. Kesabaran tidak semestinya sebagai penangguhan, di mana anda tidak perlu membayar bunga yang terakru semasa tempoh penangguhan pada jenis pinjaman tertentu. Dengan kesabaran, anda sentiasa bertanggungjawab untuk kepentingan terakru apabila tempoh kesabaran selesai.
Takeaways Utama
- Kesabaran adalah untuk bantuan sementara (12 bulan) sahaja. Ini bukan penyelesaian jangka panjang. Pelan atau pelan pembayaran balik (IDR) yang didorong oleh pendapatan adalah lebih baik untuk kesabaran. Keabsahan untuk pinjaman pelajar persekutuan mengambil dua bentuk umum dan mandatori. Anda mesti terus membuat pembayaran yang diperlukan untuk pinjaman pelajar anda sehingga permohonan kesabaran anda telah diluluskan untuk mengelakkan lalai. Untuk mengurangkan kos, cuba bayar bunga kerana ia terakru sementara pinjaman itu dalam kesabaran.
Pinjaman Kesabaran Pelajar: Gambaran Keseluruhan
Dengan semua kesabaran pinjaman pelajar, faedah pinjaman anda terus terakru semasa tempoh penangguhan dan biasanya dipermodalkan (ditambahkan kepada jumlah pinjaman yang terhutang) pada akhir tempoh penangguhan melainkan anda membayar faedah apabila ia terakru.
Pinjaman Perkins adalah pengecualian kepada peraturan permodalan. Dengan pinjaman Perkins faedah anda terakru semasa tempoh penangguhan, tetapi tidak dipermodalkan. Sebaliknya ia ditambah kepada baki faedah (bukan prinsipal) semasa pembayaran balik, melainkan jika anda membayar apabila ia terakru. (Walaupun pinjaman Perkins berhenti ditawarkan pada tahun 2017, ramai orang membayar balik apa yang mereka meminjam melalui pinjaman ini.)
Kesabaran pinjaman pelajar persekutuan biasanya diberikan selama 12 bulan pada satu masa dan boleh diperbaharui selama-lamanya untuk pinjaman Langsung dan FFEL. (Program pinjaman pelajar FFEL telah dihentikan pada tahun 2010 dan digantikan oleh program pinjaman langsung, tetapi ramai orang yang mempunyai pinjaman FFEL masih membayarnya.) Pinjaman Perkins mempunyai had kumulatif tiga tahun pada kesabaran. Syarat dan jumlah untuk beberapa jenis kesabaran pinjaman pelajar persekutuan adalah mandat oleh undang-undang. Dalam keadaan lain, servicer pinjaman mempunyai kebijaksanaan.
Kesabaran pinjaman pelajar swasta biasanya diberikan selama 12 bulan, tetapi pemberi pinjaman jarang menawarkan pembaharuan. Syarat dan amaun untuk kesabaran pinjaman persendirian adalah sehingga pemberi pinjaman.
Kesabaran Pinjaman Pelajar Mahasiswa Persekutuan
Sekiranya masalah kewangan anda berterusan, anda boleh meminta kesabaran umum baru sehingga 12 bulan. Seperti yang dinyatakan di atas, pinjaman Perkins membenarkan jumlah hutang am untuk kesabaran hingga tiga tahun sementara Direct and Pinjaman FFEL tidak mempunyai sekatan pada berapa kali permintaan anda untuk kesabaran umum boleh diluluskan. Peminjam pinjaman anda, bagaimanapun, boleh menetapkan tempoh maksimum secara individu untuk pinjaman Langsung dan FFEL.
Kesabaran umum adalah berdasarkan budi bicara peminjam pinjaman dan biasanya diberikan kerana perbelanjaan perubatan yang tidak terduga, yang menganggur, atau hampir semua kesulitan keuangan yang menghalang anda membuat pembayaran pinjaman. Anda boleh meminta kesabaran umum dengan mengisi borang dalam talian atau dengan menghubungi servicer pinjaman anda dan meminta kesabaran melalui telefon.
Kewarganegaraan Pinjaman Pelajar Persekutuan Mandatori
Tidak seperti kesabaran umum, yang mengikut budi bicara penyedia pinjaman anda, anda mesti diberi kesabaran wajib jika anda memenuhi syarat dan memohonnya. Setiap jenis kesabaran mandatori mempunyai bentuk tersendiri dan dokumentasi yang diperlukan. Syarat-syarat yang mana anda layak termasuk (pdf akan memuat turun):
- Penyertaan dalam latihan praktikal atau pergigian atau pergigian (Pinjaman langsung dan FFEL sahaja) Jumlah bayaran pinjaman pelajar sebanyak 20% atau lebih dari pendapatan kasar bulanan anda (Pinjaman langsung, FFEL, dan Perkins) di AmeriCorps (Pinjaman langsung dan FFEL sahaja) Kelayakan untuk Pinjaman Guru Pengampunan (Pinjaman langsung dan FFEL sahaja) Kelayakan untuk pembayaran balik separa pinjaman pelajar anda di bawah Program Bayaran Balik Pelajar Pelajar Jabatan Pertahanan AS (pinjaman langsung dan FFEL sahaja) Perkhidmatan yang diaktifkan di Pengawal Kebangsaan apabila ia tidak memberi penangguhan ketenteraan (Pinjaman langsung dan FFEL sahaja)
Pinjaman Pelajar Prasiswazah Persendirian
Pilihan kesabaran anda dengan pinjaman pelajar swasta akan berbeza-beza oleh pemberi pinjaman, tetapi pada umumnya kurang fleksibel daripada yang terdapat pada pinjaman persekutuan.
Banyak peminjam swasta yang menawarkan pilihan kesabaran semasa anda berada di sekolah atau mengambil bahagian dalam kuliah atau tempat tinggal perubatan. Ada yang membiarkan anda membuat pembayaran tanpa faedah semasa di sekolah. Kesabaran dalam sekolah biasanya mempunyai had masa yang dapat menimbulkan masalah jika anda mengambil masa lebih dari empat tahun untuk lulus. Kebanyakan juga menawarkan tempoh tangguh enam bulan selepas tamat pengajian.
Sesetengah peminjam swasta memberikan kesabaran jika anda menganggur atau mengalami kesulitan membuat pembayaran selepas anda menamatkan pengajian. Biasanya, ini diberikan selama dua bulan pada satu masa untuk tidak lebih daripada 12 bulan dalam jumlah. Mungkin ada yuran tambahan untuk setiap bulan anda berada dalam kesabaran.
Jenis kesabaran lain sering diberikan untuk perkhidmatan ketenteraan tugas aktif atau jika anda telah terjejas oleh bencana alam. Dengan semua faedah pinjaman persendirian terakru semasa kesabaran dan dipermodalkan melainkan anda membayar apabila ia terakru.
Kebaikan dan Kekurangan Pinjaman Kesabaran Pelajar
Seperti kebanyakan alat kewangan, kesabaran pinjaman pelajar mempunyai kelebihan dan kekurangan. Jika pilihan anda adalah antara garnishment upah atau kehilangan pengembalian cukai pendapatan dan kesabaran, sebagai contoh, yang terakhir adalah pilihan yang lebih baik, baik dari segi kewangan dan kredit.
Perlu diingat bahawa faedah terakru semasa penangguhan berkemungkinan akan menjadi lebih murah daripada kadar faedah yang akan anda bayar ketika mengambil pinjaman habis bulan atau peribadi. Walau bagaimanapun, hakikat bahawa faedah terakru dipermodalkan bermakna anda akan membayar lebih banyak daripada hayat pinjaman daripada yang anda lakukan jika anda dapat mengelakkan kesabaran.
Kebaikan
-
Better than garnishment or default
-
Faedah yang lebih rendah daripada pinjaman habis bulan atau peribadi
-
Membebaskan anda untuk membayar perbelanjaan kritikal
-
Tiada kesan kepada skor kredit anda
Keburukan
-
Bukan penyelesaian jangka panjang
-
Kapitalisasi faedah terakru adalah mahal
-
Pembaharuan berulang boleh mengakibatkan peminjaman pinjaman
-
Pembayaran lewat / hilang menyakiti skor kredit anda
Sabar menyediakan bilik pernafasan sementara untuk membolehkan anda membayar perbelanjaan penting seperti perumahan dan utiliti, tetapi boleh menjadi sangat mahal jika anda cuba menggunakannya sebagai penyelesaian jangka panjang dengan memperbaharui status anda. Ini akhirnya boleh menyebabkan kecurian pinjaman atau lebih teruk, semua kejadian kredit buruk bersama dengan pembayaran yang tidak dijawab atau terlambat.
Walaupun kesabaran diperhatikan pada laporan kredit anda, ini tidak menghasilkan skor kredit yang lebih rendah kecuali anda terlambat atau tidak terjawab. Untuk mengelakkan komplikasi dan perbelanjaan yang tidak perlu semasa dan kesabaran, teruskan membuat pembayaran semasa permohonan anda sedang diproses, keluar dari kesabaran sebaik sahaja anda stabil secara kewangan, dan, jika boleh, membuat bayaran faedah apabila mereka terakru.
Alternatif untuk Kesabaran
Sebelum memohon kesabaran dan bergantung pada jenis pinjaman yang anda miliki, anda harus mempertimbangkan dua alternatif: pelan pembayaran balik dan penangguhan yang berpotensi pendapatan (IDR).
Penangguhan, seperti kesabaran membolehkan anda menjeda pembayaran secara sementara-biasanya hingga tiga tahun. Jika anda layak untuk penangguhan dan mempunyai pinjaman persekutuan bersubsidi, faedah terakru semasa penangguhan akan dibayar oleh kerajaan. Semua yang anda akan berhutang pada akhir penangguhan ialah jumlah pinjaman asal.
Penangguhan pinjaman persekutuan yang tidak disubsidi dan penangguhan pinjaman swasta dianggap sama seperti kesabaran, yang bermaksud faedah terakru dan dipermodalkan pada akhir tempoh penangguhan.
Rancangan untuk pinjaman pelajar persekutuan datang dalam empat bentuk: Payback Revised As You Earn Plan Repayment (REPAYE); Bayar Seperti Anda Mendapatkan Pelan Pembayaran Balik (PAYE); Pelan Pembayaran Balik Berasaskan Pendapatan (IBR); dan Pelan Pembayaran Balik Berjangka Pendapatan (ICR).
Pembayaran biasanya merupakan peratusan pendapatan budi bicara anda dan boleh serendah $ 0 sebulan. Satu kelemahan ialah kerana pembayaran balik biasanya mengambil masa yang lebih lama, anda akan membayar lebih banyak faedah sepanjang hayat pinjaman. Kelebihan yang mungkin adalah jika pinjaman anda tidak dibayar sepenuhnya pada akhir tempoh bayaran balik-20 hingga 25 tahun-apa-apa baki akan diampuni. Anda boleh mempelajari lebih lanjut dan mendaftar untuk pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan di sini.
Garisan bawah
Kesabaran pinjaman pelajar hampir selalu menjadi pilihan terakhir, bukan pilihan pertama. Gunakannya jika anda memerlukan pelepasan sementara dan tidak layak untuk penangguhan. Untuk masalah jangka panjang mempertimbangkan pelan pembayaran balik (IDR) berasaskan pendapatan. Sekiranya mungkin, bayar bunga kerana ia terakru untuk mengelakkan membayar bunga atas minat apabila anda meneruskan pembayaran balik. Akhirnya, apabila anda mula-mula mengalami masalah kewangan, berbincang dengan servicer pinjaman anda untuk meneroka semua pilihan bayaran balik.
