Mendapatkan kad kredit adalah sesuatu ritus laluan. Tidak ada yang membuat anda merasa lebih dewasa daripada menggali ke dompet anda dan mengeluarkan sekeping plastik dengan nama anda sendiri.
Tetapi di luar masa pencapaian yang pantas, membuka akaun sebenarnya idea yang bagus? Itu bergantung pada cara anda menggunakannya dan sama ada kad yang anda perlukan untuk keperluan anda. Sebagaimana ramai pengguna telah belajar dengan cara yang sukar, ia adalah keputusan yang boleh membawa kesan jangka panjang. Sebaliknya, mengendalikannya dengan betul dan ia adalah satu langkah penting dalam memulakan membina sejarah kredit yang baik yang pada akhirnya akan memenuhi syarat untuk kadar terbaik pinjaman kereta, gadai janji, dan banyak alat kewangan lain yang anda perlukan.
Sebelum mendaftar, pastikan anda memahami apa yang anda masuki. Berikut adalah beberapa implikasi yang perlu anda pertimbangkan.
Kelebihan Pembukaan Kad Kredit
Membuka kad kredit bermakna mendapat akses kepada garis kredit bergulir dari bank yang mengeluarkan. Akaun ini dilengkapi dengan had kredit yang telah ditentukan berdasarkan penilaian penerbit tentang kelayakan kredit anda. Selagi baki tertunggak anda tetap dalam had tersebut, anda boleh terus menaikkan tuduhan.
Memiliki pilihan pembayaran tambahan di poket belakang anda mempunyai kelebihannya. Untuk satu, anda akan mempunyai jaring keselamatan sekiranya anda menghadapi krisis belanjawan jangka pendek. Sekiranya anda diikat dengan wang tunai dan kereta anda memerlukan satu set brek baru, anda boleh membuka dompet anda dan mengecasnya ke kad anda.
Oleh kerana kebanyakan akaun kad kredit adalah "tidak bercagar, " mereka cenderung untuk membawa kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman lain.
Walaupun anda mempunyai banyak dana dalam akaun simpanan anda, menggunakan kad boleh menjadi cara terbaik untuk mendapatkan ganjaran. Sesetengah produk, seperti kad perisikan Discover, Discover it®, menawarkan faedah balik tunai-biasanya sebagai peratusan jumlah yang anda bayar. Dan, tentu saja, kad yang menyediakan batu penerbangan berasaskan bagaimana anda menghabiskan masa lama menjadi pilihan popular di kalangan pelancong jarak jauh. Dalam tahun-tahun kebelakangan ini bilangan program ganjaran telah berkembang pesat, dengan bank-bank yang menawarkan diskaun ke atas segala-galanya dari hotel terus ke barangan NFL.
Selagi majikan anda membayar balik anda pada tarikh matang, anda tidak akan dikenakan faedah. Pastikan anda mempunyai pemahaman yang jelas tentang dasar pembayaran balik majikan anda. Perkara terakhir yang anda mahu lakukan adalah mulai membayar untuk mesyuarat makan tengah hari yang tidak dilindungi.
Satu lagi sebab untuk membuka kad pertama anda adalah untuk memulakan membina sejarah kredit. Tanpa rekod jejak untuk meneruskan, anda akan dilihat sebagai risiko yang lebih tinggi apabila tiba masa untuk mengambil pinjaman kereta atau rumah.
Kad kredit melaporkan sejarah pembayaran anda ke biro kredit setiap bulan. Sekiranya anda dapat memukul tarikh anda dengan konsisten, anda boleh melakukan keajaiban untuk skor kredit anda. Anda akan melakukan lebih baik jika anda mengekalkan penggunaan kredit anda-saiz baki anda berhubung dengan batas kredit anda-cukup rendah. Kadar penggunaan kurang dari 30% untuk setiap akaun dianggap ideal.
Panjang sejarah kredit anda mempunyai hubungan langsung dengan skor kredit anda. Semakin lama anda memegang akaun, semakin baik untuk skor anda.
Apa yang Anda Risiko Apabila Anda Membuka Kad Kredit
Begitu mudah kerana mempunyai sumber dana tambahan di pelupusan anda, kad kredit juga membawa potensi risiko yang besar. Kebanyakan kad adalah bentuk kredit tidak bercagar, yang bermaksud hutang anda tidak disokong oleh sebarang bentuk cagaran. Oleh kerana penerbit kad tidak dapat menerima perbelanjaan mereka jika anda gagal membayar baki anda, mereka cenderung untuk mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman lain.
Itu tidak penting sekiranya anda tetap membayar baki penuh anda dari tarikh tamat tempoh anda. Dalam kes ini, anda tidak akan membayar sepersepuluh untuk kepentingan. Walau bagaimanapun, bermula pada tarikh tamat tempoh anda, bank akan mula menilai caj kewangan berdasarkan baki yang telah anda bawa.
Takeaways Utama
● Kad kredit boleh membantu meningkatkan skor kredit anda, tetapi hanya jika anda menggunakannya secara bertanggungjawab.
● Sejarah pembayaran dan jumlah pinjaman anda adalah dua faktor terbesar dalam skor kredit anda.
● Kad kredit selamat adalah pilihan untuk peminjam dengan sejarah kredit yang lemah.
Sehingga 2018 kadar faedah purata pada kad hampir 16.8%, menurut Federal Reserve Bank of St. Louis. Walau bagaimanapun, peminjam muda dengan sejarah kredit yang terhad dan mereka yang mempunyai tanda hitam pada laporan mereka akan sering membayar melebihi 20%.
Kesimpulannya ialah anda boleh membayar banyak wang kepada bank pengeluaran anda dalam caj kewangan sahaja. Katakan anda membawa baki harian purata sebanyak $ 3, 000 dan mempunyai 20% kadar peratusan tahunan (APR) pada kad anda. Anda akan dinilai $ 600 dalam bunga sahaja setiap tahun. Sesetengah kad juga mengenakan yuran tahunan rata yang membuat mereka lebih mahal lagi.
Mengelakkan Perangkap Kad Kredit
Pada masa ini banyak syarikat kad menawarkan kadar pengenalan APR 0% untuk menarik peminjam. Itu mungkin terdengar seperti banyak, tetapi dalam jangka panjang garis kredit anda adalah apa-apa tetapi percuma. Apabila tempoh promosi berakhir pada amnya antara sembilan hingga 15 bulan-caj kewangan sebenar akan disiarkan. Anda tiba-tiba dapat mencari diri sendiri melalui hidung.
Ingat, yuran faedah ini merupakan sumber pendapatan utama bagi bank. Oleh itu, mereka mempunyai insentif untuk menjaga baki anda tinggi (walaupun tidak terlalu tinggi). Bagaimana mereka melakukannya? Sebahagiannya dengan memerlukan pembayaran minimum yang sangat rendah setiap bulan.
Wells Fargo, sebagai contoh, menetapkan bayaran minima sebesar $ 15 atau 1% dari baki anda dan apa sahaja faedah yang anda terima bulan itu, yang mana lebih besar. Selagi anda membayar jumlah itu pada tarikh yang sepatutnya, anda secara teknikal membuat bayaran tepat pada masanya. Tetapi anda membayar faedah ke atas keseluruhan baki anda-sebanyak 99% daripadanya-yang membawa kepada kitaran pengebilan seterusnya.
Itu hanya salah satu perangkap yang pengguna kad mudah jatuh ke dalam. Satu lagi menggunakan kad mereka untuk pendahuluan tunai, yang pada asasnya pinjaman peribadi diambil terhadap kredit anda yang ada. Apa yang anda perlu lakukan adalah kepala ke ATM terdekat dan pop dalam kad anda. Tiba-tiba anda mempunyai tumpukan wang tunai yang bagus di tangan anda.
Walaupun pendahuluan tunai pastinya pinjaman mudah untuk mendapatkan-tidak ada proses kelulusan tambahan-ia juga mahal. Bank mengenakan yuran pemprosesan setiap kali anda mengeluarkan wang, biasanya 3% hingga 5% dari pendahuluan. Mereka juga menampar kadar faedah yang mungkin lebih tinggi daripada APR anda untuk pembelian. Lagipun, minat itu biasanya mula terakru dari saat anda mengeluarkan wang, bukan dari tarikh anda jatuh tempo.
Sekiranya anda kekurangan dana, fikirkan tentang mengetatkan belanjawan anda atau mendapatkan pekerjaan sampingan untuk membawa sedikit wang tambahan. Kad kredit mungkin kelihatan seperti pembaikan yang bagus untuk masalah tunai anda, tetapi mereka akan dikenakan biaya dalam jangka panjang melalui bayaran yang besar dan skor kredit yang lebih rendah.
Ironisnya kad kredit adalah bahawa orang yang benar-benar memerlukannya cenderung menjadi paling rentan terhadap risiko mereka. Jika, sebaliknya, anda mempunyai wang untuk membayar baki anda setiap bulan, keupayaan untuk mendapatkan ganjaran dan membina sejarah kredit yang baik boleh membenarkan pembukaan akaun.
Cara Aman untuk Membina Kredit
Pelanggan dengan kredit yang lemah mungkin menghadapi masalah untuk mendapatkan kad kredit tradisional. Malangnya, tanpa akaun kredit yang anda gunakan secara bertanggungjawab, sukar untuk mendapatkan kembali skor FICO anda.
Salah satu penyelesaian yang mungkin anda pertimbangkan ialah mendapatkan kad kredit yang dijamin, yang mana pengunderaitan adalah lebih longgar. Tidak seperti akaun lain, peminjam perlu membuat deposit pendahuluan, yang melindungi bank sekiranya anda ingkar pada hutang anda. Dalam banyak kes, had kredit anda sama dengan jumlah deposit anda.
Seperti kad tradisional, bank melaporkan pembayaran anda ke biro kredit, memberikan anda kemampuan untuk meningkatkan skor kredit anda dari masa ke masa. Dan kerana garis kredit anda dipatokkan kepada deposit anda, ada risiko yang kurang akan berakhir dengan perbelanjaan anda.
Membeli-belah Sekitar
Akta KARD, sekeping perundangan persekutuan yang berkuat kuasa pada tahun 2010, membendung keupayaan syarikat kad untuk memasarkan terus kepada pelajar kolej. Undang-undang melarang promosi di kampus, sebagai contoh, dan memerlukan pemohon di bawah umur 21 tahun membuktikan keupayaan mereka untuk membayar pinjaman (atau sekurang-kurangnya bayaran minimum).
Walau bagaimanapun, hakikat bahawa pengguna muda masih menjadi sasaran utama untuk pengeluar kad. Lagipun, kad pertama yang anda peroleh adalah yang paling banyak anda gunakan. Sekiranya anda berada dalam demografi itu, anda mungkin telah memukul tawaran melalui media sosial atau di luar acara kampus.
Seperti yang menarik kerana tawaran tersebut mungkin berbunyi, bersiap sedia untuk menolak. Sekiranya anda memilih untuk mendapatkan kad, pastikan ia adalah kerana anda telah memberikan pemikiran yang serius terlebih dahulu. Jangan mendaftar kerana anda ditawarkan beberapa batu flyer yang kerap atau kerana anda mendapat T-shirt dari perjanjian itu. Ia boleh menjadi pakaian yang sangat mahal.
Lakukan beberapa perbelanjaan di sekitar. Lihatlah pendahuluan kadar pendahuluan kepada APR biasa dan apakah ada yuran tahunan. Anda juga ingin memastikan bahawa tempat yang anda belanja menerima rangkaian kad anda. Jika anda kadang-kadang pergi ke Eropah, misalnya, anda mungkin mempunyai nasib yang lebih baik dengan Mastercard atau Visa, kerana terdapat tempat yang kurang menerima American Express, sedangkan Discover hampir tidak diketahui.
Dan jika anda membuka kad terutamanya untuk ganjaran, pastikan anda membaca cetakan halus. Kad-kad yang berkaitan dengan syarikat penerbangan mungkin mudah dibaca, tetapi perlu menyemak dasar mereka pada tarikh pemadaman dan pastikan mereka terbang ke destinasi pilihan anda.
Garisan bawah
Walaupun terdapat banyak sebab yang baik untuk memperoleh kad kredit, ia bukan satu keputusan untuk mengambil ringan. Membuka akaun mempunyai akibat jangka panjang-dan tidak semestinya lebih baik. Jangan ambil tawaran pertama yang anda dapatkan dan lakukan penyelidikan dalam talian pada pilihan sebelum anda memilih untuk mendaftar. Dan apabila anda mendapat kad, menguruskannya seperti masa depan anda bergantung pada bagaimana anda berkelakuan. Kerana itu.
