Apa yang Meringkuk?
Redlining adalah amalan yang tidak beretika yang meletakkan perkhidmatan (kewangan dan sebaliknya) daripada jangkauan untuk penduduk kawasan tertentu berdasarkan bangsa atau etnik. Ia dapat dilihat dalam penafian sistematis, insurans, pinjaman, dan perkhidmatan kewangan yang lain berdasarkan lokasi (dan sejarah lalai kawasan) daripada kelayakan individu dan kepercayaan kredit. Terutama, dasar penukaran semula dirasai paling banyak oleh penduduk kawasan kejiranan minoriti.
Takeaways Utama
- Redlining adalah amalan yang menafikan perkhidmatan ke seluruh kawasan kejiranan berdasarkan bangsa atau etnik. Akta Pelaburan Semula Masyarakat pada 1977 membuat semua amalan redlins menyalahi undang-undang. Merendahkan sasaran kawasan kejiranan dengan menjual produk dan perkhidmatan pada harga yang lebih tinggi daripada yang dijual di kawasan dengan persaingan yang lebih besar.
Memahami Redlining
Istilah "meringkik" dicipta oleh ahli sosiologi James McKnight pada tahun 1960-an dan berasal dari bagaimana para pemberi pinjaman secara harfiah akan menarik garis merah pada peta di sekitar kawasan kejiranan yang mereka tidak akan melabur berdasarkan demografi sahaja. Kawasan kejiranan di dalam bandar hitam yang paling mungkin ditukar. Siasatan mendapati bahawa peminjam akan memberi pinjaman kepada golongan berpendapatan rendah tetapi tidak kepada orang tengah Amerika atau berpendapatan tinggi.
Malah, pada tahun 1930-an kerajaan persekutuan mula mengembalikan hartanah, menandakan kejiranan "berisiko" untuk pinjaman perumahan persekutuan berdasarkan bangsa. Hasil penukaran semula ini dalam hartanah masih boleh dirasai beberapa dekad kemudian. Pada tahun 1997 rumah-rumah di kawasan kejiranan yang ditebang bernilai kurang daripada separuh daripada rumah di mana kerajaan telah dianggap sebagai "terbaik" untuk pinjaman gadai janji, dan perbezaan itu hanya meningkat lebih besar dalam dua dekad yang lalu.
Contoh redlining boleh didapati dalam pelbagai perkhidmatan kewangan, termasuk bukan sahaja gadai janji tetapi juga pinjaman pelajar, kad kredit, dan insurans. Walaupun Akta Pelaburan Semula Masyarakat telah diluluskan pada 1977 untuk menamatkan semua amalan redlins, pengkritik mengatakan bahawa diskriminasi masih berlaku. Sebagai contoh, penebalan telah digunakan untuk menggambarkan amalan diskriminasi oleh peruncit, kedua-dua bata dan mortar dan dalam talian. Reverse redlining adalah amalan penargetan kejiranan (kebanyakannya nonwhite) untuk produk dan perkhidmatan yang berharga lebih tinggi daripada perkhidmatan yang sama di kawasan dengan lebih banyak persaingan.
Mahkamah telah memutuskan bahawa redlining adalah tidak sah apabila institusi pemberi pinjaman menggunakan bangsa sebagai asas untuk tidak termasuk kejiranan dari akses kepada pinjaman. Di samping itu, Akta Perumahan Adil, yang merupakan sebahagian daripada Akta Hak Sivil 1968, melarang diskriminasi terhadap kejiranan berdasarkan komposisi kaum mereka. Walau bagaimanapun, undang-undang tidak melarang merangkak apabila ia digunakan untuk mengecualikan kejiranan atau wilayah berdasarkan faktor geologi, seperti garis kesalahan atau zon banjir.
Redlining tidak menyalahi undang-undang apabila dilakukan berkaitan dengan faktor geologi, seperti garis kesalahan atau zon banjir.
Pertimbangan Khas
Semasa merapatkan kawasan kejiranan atau kawasan berdasarkan bangsa adalah haram, institusi pemberi pinjaman boleh mengambil kira faktor ekonomi semasa membuat pinjaman. Institusi pinjaman tidak diperlukan untuk meluluskan semua permohonan pinjaman dengan syarat yang sama dan mungkin mengenakan kadar yang lebih tinggi atau istilah pembayaran lebih tegas kepada beberapa peminjam. Walau bagaimanapun, pertimbangan ini mesti berdasarkan kepada faktor-faktor ekonomi dan tidak boleh, berdasarkan undang-undang AS, berdasarkan bangsa, agama, asal usul, seks, atau status perkahwinan.
Bank secara undang-undang boleh mengambil kira faktor-faktor berikut apabila membuat keputusan sama ada untuk membuat pinjaman kepada pemohon dan dengan syarat:
- Sejarah Kredit. Pemberi pinjaman boleh secara sah menilai kepercayaan kredit pemohon seperti yang ditentukan oleh skor FICO dan laporan dari biro kredit. Pendapatan. Lender mungkin mempertimbangkan sumber dana pemohon biasa, yang termasuk pendapatan dari pekerjaan, pemilikan perniagaan, pelaburan, atau anuitas. Keadaan Harta. Institusi pemberi pinjaman boleh menilai harta yang mana ia membuat pinjaman serta keadaan harta tanah berhampiran. Penilaian ini mesti berasaskan pertimbangan ekonomi. Kemudahan kejiranan dan Perkhidmatan Bandar. Pemberi pinjaman mungkin mengambil kira kemudahan yang meningkatkan atau mengurangkan nilai harta. Portfolio Institusi Pemberian Pinjaman. Institusi pemberi pinjaman boleh mengambil kira keperluan mereka untuk mempunyai portfolio yang dipelbagai oleh rantau, jenis struktur, dan jumlah pinjaman.
Pemberi pinjaman mesti menilai setiap faktor di atas tanpa mengambil kira kaum, agama, asal kebangsaan, jantina, atau status perkahwinan pemohon.
