Apa itu Trigger Recast
Punca recast adalah suatu klausa dalam kontrak pinjaman yang menyusun suatu pengubahsuaian yang tidak terjadual ke jadual pelunasan pinjaman yang masih tetap, seperti jadual pembayarannya, sekiranya syarat-syarat tertentu dipenuhi.
PEMANGKAN KEPADA PEMULIHAN RECAST
Pencetus balik semula pada dasarnya mengubah skop jadual pelunasan, untuk memastikan pembayaran tepat pada masanya. Khususnya, klausa itu bercakap kepada hipotek pelunasan negatif. Secara takrif, pelunasan negatif berlaku apabila baki pokok pinjaman meningkat kerana peminjam gagal membuat bayaran yang meliputi faedah yang kena dibayar. Faedah yang masih ada ditambah kepada prinsipal pinjaman. Apabila baki pokok pinjaman gadai janji meningkat kepada peratusan tertentu, biasanya antara 110 peratus dan 125 peratus daripada baki utama asal gadai janji, pencetus berkuat kuasa dan recast menjadi berkesan.
Pelunasan negatif boleh berlaku dengan jenis tertentu gadai janji kadar laras (ARM), termasuk pilihan pembayaran hipotek kadar laras. Gadai janji ini membolehkan peminjam beberapa cara yang berbeza untuk membayar gadai janji, seperti membayar semua pokok dan bunga, hanya membayar bunga atau membayar hanya beberapa kepentingan. Walaupun peminjam mungkin menghargai pilihan pembayaran yang berbeza dengan pilihan ARM, peminjam boleh membuat bayaran lebih tinggi dalam jangka masa panjang.
Pemicu dan Risiko Recast
Pecahan semula membentangkan risiko tertentu yang peminjam harus membiasakan diri mereka kerana mereka melibatkan proses permohonan gadai janji kerana kekurangan persefahaman dapat menimbulkan kesulitan kewangan yang nyata.
Apabila suatu pilihan pembayaran gadai janji kadar larasan mencecah had pelunasan negatif dan mencetuskan recast yang tidak berjadual, bayaran bulanan mungkin meningkat dengan ketara, mengakibatkan kejutan pembayaran. Pembayaran yang berpatutan yang dibayar oleh peminjam boleh menjadi beban kewangan yang signifikan sekiranya kadar ARM menyesuaikan dan memerlukan bayaran bulanan yang lebih besar. Dalam senario yang melampau, bayaran boleh meningkat ke titik di mana peminjam tidak mempunyai pilihan tetapi gagal membayar hutang.
Terutama, walaupun kenaikan kadar faedah yang sederhana, bergantung kepada tahap had pelunasan negatif gadai janji, boleh menyebabkan pelan tidak berjadual beberapa bulan sebelum Bulan 61, yang biasanya merupakan pelan pertama yang dijadualkan pada pilihan ARM pembayaran. Ia adalah prosedur operasi piawai bagi pinjaman ARM pilihan untuk membuang setiap lima atau 10 tahun, jadi Bulan 61 adalah penanda penting sepanjang perjalanan ke arah pembayaran balik pinjaman. Itulah apabila pembayaran minimum baru dikira. Ia perlu dibayar dalam Bulan 61 berdasarkan kadar terindeks sepenuhnya, baki tempoh pinjaman dan baki pinjaman pada masa itu.
