Isi kandungan
- Apakah penukaran IRA Roth?
- Kelebihan Penukaran Roth
- Kelemahan Penukaran Roth
- Rang Undang-Undang Cukai mengenai Penukaran
- Garisan bawah
Cukai, sama ada kita mengakui atau tidak, mendorong banyak keputusan kewangan peribadi kita. Mengelakkan atau menurunkannya boleh mempengaruhi di mana kita memilih untuk hidup, apa jenis kereta yang kita beli, di mana kita menghantar anak-anak kita ke sekolah, sama ada kita membeli rumah, dan keputusan sehari-hari yang lain. Setiap orang cuba untuk menghadkan jumlah cukai yang mereka bayar. Cukai memainkan peranan yang besar apabila kita melabur untuk bersara, juga.
Satu cara berpotensi untuk meminimumkan cukai adalah dengan melabur dalam Roth IRA. Dengan Roth IRA, anda menyumbangkan dolar selepas cukai dan menarik balik sebarang pendapatan tanpa cukai semasa bersara. Sebaliknya, walaupun anda biasanya mendapatkan potongan cukai atas sumbangan anda kepada IRA tradisional-dan wang itu tumbuh bebas cukai-anda perlu membayar cukai apabila anda mengeluarkan wang dalam persaraan.
Untuk mengelakkan ini, banyak pelabur melakukan penukaran Roth IRA, mengalihkan wang mereka dari IRA tradisional kepada pelbagai Roth. Strategi ini juga dikenali sebagai IRO Roth backdoor, jika ia membolehkan pelabur biasanya tidak layak untuk Roth untuk menetapkan satu, menyelinap di belakang pintu untuk bercakap.
pengambilan kunci
- Roth IRA penukaran, membolehkan anda menukar IRA tradisional ke dalam Roth IRA.Roth IRA penukaran juga dikenali sebagai Roth IRA belakang.Tidak ada perpecahan cukai awal dengan IRA Roth, tetapi sumbangan dan pendapatan berkembang tax-free.You Anda akan dikenakan cukai atas apa-apa amaun yang anda tukar, dan ia mungkin besar.
Apakah penukaran IRA Roth?
Penukaran IRA hanya menukar klasifikasi akaun dari IRA tradisional kepada IRA Roth. Bermula pada tahun 2010, kerajaan persekutuan mula membenarkan pelabur menukar IRA tradisional mereka ke dalam IRA Roth, tanpa mengira jumlah pendapatan yang mereka hasilkan.
Secara umum, orang boleh melabur dalam Roth IRA hanya jika pendapatan kasar larasan laras (MAGI) yang diubahsuai berada di bawah batas tertentu. Sebagai contoh, jika anda berkahwin memfailkan secara bersama dan memperoleh lebih daripada $ 206, 000 setahun pada tahun 2020 (dari $ 203k pada tahun 2019), anda tidak boleh melabur dalam Roth IRA; tunggal dan ketua pemohon rumah tangga mempunyai potongan $ 139, 000 (naik dari $ 137k pada tahun 2019).
Tetapi tidak ada had pendapatan untuk penukaran.
Baik bunyi? Ia boleh-tetapi, seperti kebanyakan keputusan pelaburan, penukaran Roth IRA mempunyai kelebihan dan kekurangannya.
Kelebihan Penukaran IRA Roth
Manfaat utama melakukan penukaran Roth IRA ialah ia dapat menurunkan cukai anda pada masa akan datang. Walaupun tidak ada pemisahan cukai terdahulu dengan IRA Roth, sumbangan dan pendapatan anda berkembang tanpa cukai. Dengan kata lain, apabila anda membayar cukai ke atas wang yang masuk ke IRA Roth, anda telah membayar cukai, dengan syarat anda menerima pengedaran yang berkelayakan.
Walaupun tidak mungkin untuk meramalkan apa kadar cukai akan di masa depan, anda boleh menganggarkan jika anda akan membuat lebih banyak wang, dan oleh itu, berada dalam pendakap yang lebih tinggi. Dalam banyak kes, anda akan membayar lebih sedikit cukai dalam jangka masa panjang dengan IRA Roth daripada anda kemungkinan besar akan dengan jumlah wang yang sama dalam IRA tradisional.
Satu lagi merangsang ialah anda boleh menarik balik caruman anda (bukan pendapatan) pada bila-bila masa, atas apa-apa sebab, tanpa cukai. Namun, anda tidak boleh menggunakan Roth IRA anda seperti akaun bank. Sebarang wang yang anda ambil sekarang tidak akan mendapat peluang untuk berkembang. Malah pengeluaran kecil hari ini boleh memberi impak besar kepada saiz telur sarang anda pada masa akan datang.
Bergerak ke Roth juga bermakna anda tidak perlu mengambil pengedaran minimum yang diperlukan (RMDs) pada akaun anda apabila anda mencapai umur 70 ½. Jika anda tidak memerlukan wang itu, anda boleh menyimpan wang anda secara utuh dan menyerahkannya kepada pewaris anda.
Kelemahan penukaran IRA Roth
Kelemahan terbesar untuk menukar kepada Roth IRA adalah bil cukai yang berkurangan. Jika, sebagai contoh, anda mempunyai $ 100, 000 dalam IRA tradisional dan menukarkan jumlah itu kepada Roth IRA, anda akan berhutang $ 24, 000 dalam cukai (dengan asumsi anda berada dalam kurungan cukai 24%). Tukar cukup dan bahkan boleh menolak anda ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi.
Sudah tentu, apabila anda melakukan penukaran Roth IRA, anda berisiko membayar tagihan cukai yang besar sekarang apabila anda mungkin berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah kemudian. Walaupun anda boleh membuat beberapa teka-teki yang berpendidikan, tidak ada cara untuk mengetahui dengan pasti apa kadar cukai (dan pendapatan anda) akan di masa depan.
Namun satu lagi isu umum yang dihadapi ramai pembayar cukai adalah menyumbang kepada
jumlah penuh dan kemudian menukarnya apabila mereka mempunyai IRA tradisional lain,
Pencen Pekerja Ringkas atau baki IRA SIMPLE di tempat lain. Apabila ini berlaku, anda dikehendaki mengira nisbah wang dalam akaun-akaun ini yang telah dikenakan cukai berbanding baki agregat yang belum dikenakan cukai (dengan kata lain, semua baki akaun yang ditangguhkan cukai yang mana anda telah menolak sumbangan anda berbanding mereka yang kamu tidak melakukannya). Peratusan ini dikira sebagai pendapatan bercukai. Ya, itu rumit. Pasti mendapat bantuan profesional.
Kelemahan lain: Jika anda lebih muda, anda perlu menyimpan dana di Roth baru anda selama lima tahun dan pastikan anda mencapai umur 59½ tahun sebelum mengambil sebarang wang. Jika tidak, anda akan dikenakan bukan sahaja cukai ke atas sebarang pendapatan, tetapi juga 10% penalti pengeluaran awal-melainkan anda layak untuk beberapa pengecualian yang sangat sedikit.
Kebaikan
-
Sumbangan dan pendapatan berkembang bebas cukai.
-
Anda boleh menarik balik caruman pada bila-bila masa, atas sebab apa pun, tanpa cukai.
-
Anda tidak perlu mengambil pengedaran minimum yang diperlukan.
-
Mereka yang biasanya tidak layak untuk Roth IRA boleh menggunakannya untuk membuat akaun dan kumpulan tunai tanpa tunai.
Keburukan
-
Anda membayar cukai pada penukaran apabila anda melakukannya-dan ia mungkin besar.
-
Anda mungkin tidak mendapat faedah sekiranya kadar cukai anda lebih rendah pada masa hadapan.
-
Anda mesti menunggu lima tahun untuk mengambil pengeluaran tanpa cukai, walaupun anda sudah berusia 59½ tahun.
-
Angka cukai boleh menjadi rumit jika anda mempunyai IRA tradisional atau SEP atau SIMPEL yang tidak anda tukar.
Membayar Rang Undang-Undang Cukai pada Penukaran IRA Roth
Ramai orang tidak menyedari bahawa mereka tidak boleh menunggu sehingga mereka memfailkan cukai mereka untuk membayar bil cukai pada penukaran. Anda mesti menghantar cek sebagai sebahagian daripada anggaran cukai suku tahunan anda.
Cara terbaik untuk membayar bil cukai adalah menggunakan wang dari akaun yang berbeza-seperti dari simpanan anda atau dengan mengeluarkan CD apabila ia matang. Kaedah yang paling disukai adalah untuk mendapatkan wang daripada pelaburan persaraan yang anda tukar. Inilah sebabnya.
Membayar cukai anda dari dana IRA anda, bukannya dari akaun berasingan, akan mengikis kuasa pendapatan masa depan anda. Kembali kepada contoh kami di atas: Katakan anda menukar IRA tradisional $ 100, 000; selepas membayar cukai, anda akhirnya mendepositkan hanya $ 76, 000 ke dalam akaun Roth baru. Melangkah ke hadapan, anda akan terlepas semua minat yang anda akan memperoleh dari wang itu. Selamanya.
Walaupun $ 24, 000 mungkin tidak kelihatan seperti banyak, faedah pengkompaunan bermakna wang boleh berkembang kepada kira-kira $ 112, 000 sepanjang 20 tahun dengan sendirinya pada kadar faedah 8%. Itulah banyak wang untuk melepaskan wang untuk membayar bil cukai.
Garisan bawah
Penukaran Roth IRA boleh menjadi alat yang sangat berkuasa untuk persaraan anda. Sekiranya cukai anda meningkat kerana kenaikan daripada kerajaan-atau kerana anda memperoleh lebih banyak, meletakkan anda dalam pendasar cukai yang lebih tinggi-penukaran Roth IRA dapat menjimatkan banyak wang dalam cukai dalam jangka panjang. Dan strategi backdoor, dengan baik, membuka pintu Roth kepada golongan berpenghasilan tinggi yang lazimnya tidak layak untuk IRA jenis ini, atau yang tidak dapat mengalihkan wang ke dalam akaun bebas cukai dengan cara lain.
Tetapi, terdapat beberapa kelemahan untuk penukaran yang perlu dipertimbangkan. Rang undang-undang cukai yang besar yang boleh sukar untuk dikira, terutamanya jika anda mempunyai IRA lain yang dibiayai dengan dolar pra-cukai. Adalah penting untuk berfikir dengan teliti sama ada atau tidak masuk akal untuk melakukan penukaran dan berunding dengan penasihat cukai mengenai keadaan khusus anda.
