Kemungkinan maksimum kerugian (PML) adalah kerugian maksimum yang dijangkakan oleh seorang penanggung insurans atas dasar. Kemungkinan kerugian maksimum (PML) paling sering dikaitkan dengan polisi insurans ke atas harta, seperti insurans kebakaran. Kemungkinan kerugian maksima mewakili senario kes terburuk bagi syarikat insurans.
Memecah Kerugian Maksimum Boleh Kemungkinan (PML)
Syarikat-syarikat insurans menggunakan pelbagai set data, termasuk Probable Maximum Loss (PML), apabila menentukan risiko yang berkaitan dengan pengunderaitan polisi insurans baru, proses yang juga membantu menetapkan premium. Penanggung insurans mengkaji pengalaman kehilangan masa lampau untuk peril yang sama, profil risiko geografi dan geografi, dan maklumat seluruh industri untuk menetapkan premium. Seorang penanggung insurans menganggap bahawa sebahagian daripada polisi yang ditanggungnya akan menanggung kerugian, tetapi sebahagian besar dasar tidak akan.
Syarikat-syarikat insurans berbeza dengan apa yang bermakna kerugian maksimum. Sekurang-kurangnya tiga pendekatan yang berbeza untuk PML wujud:
- PML adalah peratusan maksimum risiko yang boleh tertakluk kepada kerugian pada titik tertentu dalam masa. ML adalah jumlah maksimum kerugian yang dapat ditanggung penanggung insurans dalam suatu kawasan tertentu sebelum menjadi insolvent. ML adalah jumlah kerugian yang akan ditanggung oleh penanggung insurans mengharapkan untuk menanggung polisi tertentu.
Penaja jamin insurans komersil menggunakan pengiraan kerugian maksimum kemungkinan untuk menganggarkan tuntutan maksimum tertinggi bahawa perniagaan yang paling mungkin akan memfailkan, berbanding apa yang ia boleh memfailkan, untuk kerosakan akibat peristiwa bencana. Penaja jamin menggunakan formula rumit dan carta pengedaran frekuensi kompleks untuk menganggarkan PML dan menggunakan maklumat ini sebagai titik permulaan dalam merundingkan kadar insurans komersil yang menggalakkan.
Pengiraan Kehilangan Maksimum Kemungkinan Asas
Terdapat beberapa langkah dalam mengira PML:
- Mengetahui nilai dolar harta perniagaan untuk menubuhkan potensi kerugian kewangan peristiwa bencana. Ini mungkin jumlah liputan insurans harta anda. Jika tidak, tambahkan hartanah dan perniagaan peribadi bersama-sama untuk mencapai penilaian. Mengenalpasti faktor risiko yang meningkatkan peluang kejadian bencana dapat menghancurkan perniagaan anda. Sebagai contoh, risiko kebakaran mungkin termasuk bahan binaan mudah terbakar, kekacauan, cecair mudah terbakar, atau bahan lain yang digunakan untuk mengendalikan atau mengekalkan perniagaan anda, dan jarak ke stesen bomba terdekat. Risiko yang berkaitan dengan banjir termasuk lokasi fizikal perniagaan. Mengenal pasti tindakan pengurangan risiko yang boleh mengurangkan peluang kerugian bencana yang dikatakan. Faktor-faktor mitigasi risiko ini termasuk sistem perlindungan yang berfungsi, seperti penggera, alat penyiram automatik, dan pemadam kebakaran mudah alih. Juga, pertimbangkan unsur dalam pelan tindakan kecemasan anda yang menangani prosedur dan polisi pelaporan kecemasan untuk melindungi aset perniagaan. Mengadakan analisa risiko untuk mengetahui faktor mitigasi risiko yang dapat mengurangkan peluang kejadian bencana yang akan merobohkan perniagaan anda.
Perbezaan antara faktor-faktor ini menentukan kerugian maksimum perniagaan anda mungkin dikenakan. Syarikat insurans biasanya menggunakan peratusan yang meningkat secara bertambah sebanyak 1 mata peratusan. Sebagai contoh, analisis mungkin menentukan bahawa mitigasi risiko mengurangkan kemungkinan kerugian keseluruhan sebanyak 21 peratus.
