Apakah Bayaran Pengasas?
Yuran permulaan adalah yuran pendahuluan yang dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk memproses permohonan pinjaman baru. Ia adalah pampasan untuk meletakkan pinjaman di tempat. Yuran pembaharuan disebut sebagai peratusan daripada jumlah pinjaman, dan secara amnya antara 0.5% dan 1% pinjaman gadai janji di Amerika Syarikat.
Kadang-kadang disebut sebagai yuran diskaun atau mata, terutamanya apabila mereka sama 1% daripada jumlah yang dipinjam, yuran permulaan boleh meliputi banyak perkhidmatan selain pemprosesan, termasuk pengunderaitan dan pendanaan.
Bagaimanakah Yuran Pengeluaran berfungsi
Yuran asal adalah sama dengan apa-apa bayaran berasaskan komisen. Seorang pemberi pinjaman akan membuat $ 1, 000 pada pinjaman $ 100, 000 atau $ 2, 000 untuk pinjaman $ 200, 000-jika ia mengambil bayaran 1% untuk meminjam pinjaman itu. Yuran permulaan mewakili cara utama di mana pemberi pinjaman dibayar untuk perkhidmatan awalnya.
Pelanggan yang mempunyai jumlah pinjaman yang besar sering dapat merundingkan yuran rendah kerana peminjam cenderung bersedia membuat konsesi untuk mendapatkan perniagaan mereka. Begitu juga, yuran permulaan kadangkala mewakili peratusan yang lebih tinggi dari jumlah pinjaman pada pinjaman yang kurang mahal kerana pinjaman $ 50, 000 dapat memerlukan jumlah kerja yang sama dari pemberi pinjaman sebagai pinjaman $ 500, 000.
Anda boleh membandingkan jumlah yuran hipotek dari peminjam dengan mudah dengan menggunakan alat seperti kalkulator hipotek. Yuran ini biasanya ditetapkan terlebih dahulu dan mereka tiba-tiba meningkat pada penutupan. Mereka harus disenaraikan pada pendedahan penutupan anda.
Seorang peminjam sering lebih baik membayar yuran penerbitan yang lebih tinggi sebagai pertukaran untuk kadar faedah yang lebih rendah kerana penjimatan faedah dari masa ke masa akan melebihi yuran asal.
Contoh Bayaran Asal
Pemberi pinjaman sering memperoleh yuran permulaan yang tinggi dan premium penyebaran hasil pada akhir 1990-an hingga pertengahan 2000-an untuk menjual peminjam kadar faedah yang lebih tinggi. Peminjam dengan kredit marginal atau pendapatan yang tidak dapat ditukarkan terutamanya disasarkan oleh peminjam subprima pemangsa yang membayar yuran permulaan setinggi 4% atau 5% daripada jumlah pinjaman. Pemberi pinjaman ini membuat ribuan dolar tambahan dalam premium penyebaran hasil.
Kerajaan meluluskan undang-undang baru berikutan krisis kewangan tahun 2008, yang membatasi bagaimana pemberi pinjaman boleh dibayar. Tekanan awam memberikan insentif kepada para pemberi pinjaman untuk mengekang amalan yang telah menjadikan mereka kaya semasa ledakan perumahan. Yuran pembesaran menyusut kepada purata 1% atau kurang.
Takeaways Utama
- Yuran asal biasanya 0.5% hingga 1% daripada jumlah pinjaman dan dikenakan oleh pemberi pinjaman sebagai pampasan untuk memproses permohonan pinjaman. Yuran pengalihan kadang-kadang boleh dirunding, tetapi mengurangkan atau mengelakkan mereka biasanya bermaksud membayar kadar faedah yang lebih tinggi sepanjang hayat daripada pinjaman. yuran ini biasanya ditetapkan terlebih dahulu untuk mengambil pinjaman. Mereka tidak seharusnya mengejutkan pada waktu penutupan.
Pertimbangan Khas
Seperti banyak istilah gadai janji, yuran permulaan boleh dirunding, tetapi pemberi pinjaman tidak dapat dan tidak boleh dijangka bekerja secara percuma. Mendapatkan yuran pengecualian biasanya melibatkan penyerah kepada sesuatu pemberi pinjaman. Cara paling umum untuk menurunkan yuran adalah untuk menerima kadar faedah yang lebih tinggi sebagai balasannya. Secara efektif, pemberi pinjaman memperoleh komisen mereka daripada premium penyebaran hasil bukannya satu yuran asal.
Sebagai peraturan umum, ini adalah tawaran yang baik untuk peminjam hanya jika dia bercadang untuk menjual atau membiayai semula dalam masa beberapa tahun.
