Apakah Gadai Tanpa Baki?
Gadai janji tiada yuran adalah apabila pemberi pinjaman tidak mengenakan yuran untuk aplikasi, penilaian, pengunderaitan, pemprosesan, insurans gadai janji persendirian dan kos penutupan pihak ketiga lain yang biasanya dikaitkan dengan gadai janji.
Memahami Gadai Tanpa Bayar
Yuran gadai janji tanpa yuran dibina ke dalam kadar faedah pinjaman. Pemberi pinjaman akan memberi pendahuluan kepada banyak kos dan yuran penutupan awal semasa mengenakan kadar faedah yang sedikit lebih tinggi sepanjang tempoh pinjaman. Ini meningkatkan pembayaran gadai janji bulanan tetapi mengurangkan wang pendahuluan pembeli membayar sebagai tambahan kepada bayaran pendahuluan. Walau bagaimanapun, syarat-syarat pemberi pinjaman tidak berubah. Walaupun gadai janji dipasarkan tanpa bayaran, kebanyakan peminjam tidak akan membayar cukai tertentu, premium insurans, atau yuran peguam. Juga, insurans banjir, insurans gadai janji persendirian, dan cukai pemindahan sering dikecualikan. Satu lagi kemungkinan adalah pembayaran balik awal atau yuran pembatalan. Pemberi pinjaman mungkin memerlukan peminjam memegang gadai janji untuk tempoh minimum, seperti tiga tahun, atau membayar penalti. Dan, kos penutupan mungkin tertakluk kepada pembayaran balik oleh peminjam jika pinjaman ditutup sebelum tarikh tertentu. Kemungkinan lain ialah pemberi pinjaman boleh mengenakan penalti prabayar untuk membuat pembayaran lebih awal daripada jadual. Dasar sedemikian melindungi keuntungan bank dan memastikan ia menerima pendahuluan untuk menampung kos penutupan awal. Menyelamatkan kos penutupan ini dalam gadai janji tanpa bayaran boleh menelan belanja beribu-ribu dolar sepanjang tempoh gadai janji selama 30 tahun. Gadai janji tanpa yuran hanya memberi pinjaman untuk pinjaman jangka pendek.
Contoh Gadai Tanpa Bayar
Contohnya, jika pemohon berusaha untuk meminjam $ 500, 000 untuk membeli rumah dengan gadai janji kadar tetap 30 tahun. Bank # 1 menawarkan gadai janji tradisional pada kadar faedah tetap 4.5 peratus dan $ 3, 000 dalam kos penutupan terdahulu. Bank # 2 menawarkan gadai janji tanpa bayaran, pada 5 peratus kos tetap dan penutupan sifar. Pembayaran bulanan dengan Bank # 1 ialah $ 2, 533.42. Dengan Bank # 2, ia akan menjadi $ 2, 684.10, atau $ 150.68 lebih setiap bulan. Selepas kira-kira tiga tahun pembayaran dengan Bank # 2, peminjam akan membayar balik $ 3, 000 pemberi pinjaman yang dibayar terlebih dahulu. Selepas itu, bank memperoleh tambahan $ 150 setiap bulan kerana kadar yang lebih tinggi. Untuk tempoh 30 tahun penuh gadai janji, ini bermakna membayar bank $ 48, 000 lebih daripada dengan Bank # 1. Walau bagaimanapun, lebih pendek gadai janji itu, semakin kurang jumlah kos. Dengan Bank # 2 dan memiliki harta selama lima tahun, faedah tambahan dari pembayaran bulanan tambahan $ 150 akan berjumlah sekitar $ 9, 000, atau $ 3, 000 tambahan untuk meliputi bayaran pendahuluan. Sekiranya kadar faedah jatuh, pemilik rumah boleh membiayai semula kadar yang lebih rendah. Walau bagaimanapun, pembiayaan semula tidak akan menjadi pilihan sekiranya kadar kenaikan atau penurunan nilai hartanah.
